Pana de curand, pentru multi romani siguranta la pensie era in mainile statului, insa este tot mai evident ca pentru cei tineri lucrurile nu vor fi atat de simple. Ei vor trebui sa lucreze peste varsta de pensionare, sa se pensioneze mai tarziu sau sa accepte un nivel de trai redus.
Daca un tanar trebuie sa economiseasca 1.300 de euro in fiecare an, pentru cei care au acum 50 de ani, suma necesara de economisit se ridica la 4.800 de euro pe an, pentru ca au mai putini ani la dispozitie pentru a acumula pentru pensie.
Persoanele care nu-si pot suplimenta veniturile la pensie prin economii vor trebui lucreze peste varsta de pensionare, sa se pensioneze mai tarziu si/sau sa accepte un nivel de trai mult mai redus la pensie. Astfel, asigurarea unui trai decent la batranete reprezinta un deziderat contemporan in conditiile in care guvernele urmaresc sa reduca dependenta de stat si sa incurajeze oamenii sa economiseasca.
Printre cele mai bune optiuni de investitii si finante personale pentru asigurarea unui trai decent la batranete se numara asigurarile de viata cu componenta de acumulare si investitie (unit-linked) si pensiile private facultative (Pilonul III).
Atat "pensia privata facultativa si asigurarea de viata unit-linked sunt produse care presupun plasarea banilor in investitii cu diferite grade de risc, in scopul obtinerii de randamente cat mai bune", a declarat Mihai Popescu (foto sus), CEO Aviva Romania.
Totusi, o distinctie trebuie facuta intre pensiile private si produsele financiare cu componenta de acumulare. In timp ce asigurarea de viata cu componenta investitionala raspunde in primul rand nevoii de a acoperi un risc asigurat (de deces si sau invaliditate), pensia facultativa este destinata exclusiv completarii veniturilor obtinute dupa retragerea din activitate. Dar, cu privire la capacitatea de a raspunde nevoii de economisire, cele doua produse prezinta acelasi scop, acela al realizarii unor venituri viitoare care sa mentina standardul vietii active si dupa perioada retragerii din activitate.
Asigurarea de viata unit-linked
La asigurare o parte din prima platita acopera protectia iar restul este investit astfel incat, pana la maturitate, se poate acumula in cont suma de bani necesara indeplinirii obiectivelor stabilite. Insa, asiguratorul nu asteapta niciodata ca sumele de bani cotizate sa acopere suma asigurata pentru a plati valoarea politei in cazul producerii evenimentului asigurat, ci plateste chiar daca in respectivul caz clientul a achitat doar o prima de asigurare ce poate reprezenta doar 1% din valoarea despagubirii.
"Principiul general al asigurarii pentru protectie nu este de a genera un castig pentru client, ci de a acoperi o pierdere. Pentru un cost relativ mic comparativ cu suma asigurata, clientul beneficiaza de siguranta ca pierderea suferita va fi platita de asigurator. Partea din prima platita compenseaza astfel riscul pe care si-l asuma asiguratorul in momentul incheierii politei si il obliga pe asigurator sa acopere pierderea suferita de client, indiferent de momentul in care a survenit aceasta", a adaugat seful Aviva.
Proportia dintre componentele asigurarii - protectie si investitie - este stabilita de catre client impreuna cu consilierul sau financiar. Mai mult, pe parcursul derularii contractului clientul va putea sa modifice aceasta proportie in functie de apetitul de risc si nevoile sale specifice.
El a adaugat ca randamentul programului de investitii Capital Garantat (fostul Aviva Ron Practic) din portofoliul de asigurari unit-linked al Aviva Romania a depasit 350% de la lansare si pana in prezent.
"Fiecare client trebuie sa fie constient ca asigurarile unit-linked sunt produse de economisire pe termen mediu si lung. Acestea permit rascumparari partiale, insa este nevoie de o analiza responsabila din partea clientului si de constientizarea faptului ca nici o rascumparare sau reziliere nu este in avantajul sau, pentru ca il va lipsi pe viitor de beneficiul pe care l-a angrenat initial", spune Mihai Popescu.
Cu exceptia produselor de tip single premium, clientul poate alege frecventa de plata a primelor de asigurare: lunara, trimestriala, semestriala sau anuala. De asemenea, el poate opta sa economiseasca in lei sau euro. Primele, si in general asigurarile de viata, nu sunt deductibile fiscal, insa castigul obtinut prin intermediul produselor unit-linked este scutit de impozit.
Contractul incheiat cu o companie de asigurari are aceeasi valoare ca orice alt contract incheiat si presupune penalitati daca se reziliaza inainte de un anumit termen (pentru ca o companie de asigurari are anumite costuri pe care trebuie sa le recupereze) si mai mult decat atat, daca respectivul client se decide intr-un moment viitor sa incheie un alt contract nu va mai beneficia niciodata de aceleasi conditii (si aceeasi prima de asigurare ), deoarece vor interveni modificari substantiale in principalele elemente ale contractului, cu privire la varsta, sanatate, membrii familei, loc de munca, etc.
Asigurarile unit-linked sunt produse transparente, clientii avand acces la contul personal sau la performantele programelor de investitii. La majoritatea asigurarilor de viata de tip unit-linked, riscul investitiei apartine contractantului asigurarii.
Pensia privata facultativa
Pensia facultativa presupune investirea contributiilor participantilor in totalitatea lor in scopul obtinerii unei pensii la retragerea de activitate. Legislatia Pilonului III permite participarea la pensiile facultative independent de varsta, oricine obtine venituri salariale sau profesionale putand contribui cu pana la 15% din veniturile brute realizate lunar. Contributia poate fi modificata sau suspendata oricand cu o notificare prealabila a administratorului."Desigur, riscul investitiilor, pentru orice tip de investitie este in mare parte al participantului. La fel se intampla pentru oricare alt produs financiar. Important de mentionat insa este ca sistemul de pensii facultative prevede un sistem de garantii relative.
Astfel, administratorul isi asuma riscul de a performa mai slab decat piata sau de a nu indeplini celelalte garantii prevazute prin lege, caz in care va compensa din fonduri proprii. Daca acest lucru nu este posibil, se apeleaza la Fondul de Garantare al sistemului", a declarat Dan Zavoianu (foto dreapta), director de comunicare in cadrul Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private.
In sistemul fondurilor de pensii facultative este permisa suspendarea sau incetarea cotributiilor, oricand, in conditiile de notificare a administratorului. Banii raman in contul participantului pana la pensionare si vor fi fructificati in continuare, chiar daca nu se mai efectueaza plati in sistem. Retragerea din sistem nu este insa permisa inainte de indeplinirea conditiilor de pensionare.
Pentru a putea beneficia de o pensie facultativa, conditiile legale impun ca fiecare participant sa aiba cel putin 90 de contributii lunare (nu neaparat consecutive) facute la fond, o varsta de cel putin 60 de ani si o suma minima acumulata. Plata se poate realiza de catre participant, angajator sau impreuna de catre participant si angajatorul sau.
Pensia facultativa dispune prin lege de o deductibilitate de pana la 400 de euro pe an pentru angajat si inca alti 400 de euro pe an pentru angajator, iar participantii au acces la structura portofoliului fondului, pe clase de active, si incepand cu acest an vor primi informatii, cu frecventa semestriala, privitoare la detinerile fondului.
Castigurile realizate pe parcursul contractului sunt scutite de impozit, acesta aplicandu-se in perioada de plata a pensiei. In prezent, contributiile platite de clienti la un fond de pensii facultative sunt deduse de la calculul impozitului pe venit si a contributiilor la asigurari sociale.
"Din punct de vedere al consumatorului, un plan personal de investitii intr-un fond mutual cu risc scazut spre exemplu sau de ce nu un cont de private banking pe termen lung este mult mai apropiat de scopul si conceptul de pensie privata facultativa", a adaugat Dan Zavoianu.
Fondurile de pensii private facultative (Pilonul III) au inregistrat in perioada anului 2010 un randament mediu de 11,5%. Activele nete administrate de cele 13 fonduri de pe aceasta piata reprezinta 326 de milioane de lei, iar numarul total al clientilor a ajuns la 220.000, cu circa 33.000 mai multi (+17%) fata de inceputul anului 2010.
Citeste si:
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Despre autor
Te-ar putea interesa și:
