“Nu va faceti iluzii ca este un credit cu buletinul la BRD”, comenteaza un cititor articolul despre noua tendinta a bancilor de a acorda “easy” credite. Trebuie dusa ori carte de munca, ori contractul de munca vizat de ITM sau ultimii 3 fluturasi de salariu semnati si stampilati.” Asa incat am mers la banca pentru a verifica.

Si am aflat ca, intr-adevar, chiar asa stau lucrurile. Mai mult, e si cu asigurare obligatorie, si nu optionala cum se lauda banca. Iar comisionul de acordare a disparut...in alte comisioane. Asa incat Raiffeisen ramane deocamdata singura banca ce nu-ti cere carte de munca pentru un credit pe 6 ani, solicitantii putandu-si trece astfel pe adeverinta de venit si sumele de bani suplimentare, ceea ce le va permite sa imprumute sume mai mari de bani.

Primavara se apropie cu pasi repezi, dand ghes iernii sa se indeparteze. Simtim nevoia sa ne dam cojocele jos precum batrana Dochie. Vrem sa ne bucuram de zilele frumoase si ne lasam fetele mangaiate de razele unui soare din ce in ce mai generos. Cautam mai mult ca oricand libertatea, sub toate aspectele sale.

Depasim insa starea de astenie pentru ca, atunci cand vine vorba de banci, e bine sa fii tot timpul cu garda sus. Nu de alta, dar asa cum ai auzit ca e bine sa te feresti de greci chiar si atunci cand iti fac daruri, acelasi lucru e valabil si in cazul bancilor.

Adevarul despre Expresso Lejer

Nu prea ne venea nici noua sa credem ca scapi definitiv de comisioanele care iti micsorau cu o suma frumusica imprumutul obtinut sau de aducerea cartii de munca. Ar fi insemnat ca primavara incepea chiar mai frumos decat speram noi. Iata ce am aflat.

E adevarat, banca nu mai percepe comisionul de acordare a creditului, de 4,9% din valoarea acestuia, dar in schimb ne ia un comision de gestiune lunar de 0,15 %. Ceea ce inseama un comision de 9% la un credit pe 5 ani. OK, el nu se aplica la suma totala a creditului, ci la ceea ce ramane din el dupa ce platesc lunar ratele. Dar pana la urma tot cam acelasi lucru e. In plus, mai am de platit un comision pentru asigurarea de invaliditate si deces de 0,085 %, calculat tot la soldul creditului.

Intreband de acte, ni s-a inmanat o hartie pe care erau trecute actele necesare unui dosar de credit (am ales cazul solicitantului casatorit), dupa cum urmeaza:

1.Act de identitate sot/ sotie ( copie si original)
2.Adeverinta de salariu
La punctul 3 a aparut si surpriza, nu neaparat si una placuta: Carte de munca
( primele 2 pagini+ultimele 2 pagini +pagina cu data ultimei angajari) sau Contract de munca inregistrat la ITM-copie semnata si stampilata de catre conducere, cu mentiunea “ Conform cu originalul” pe fiecare pagina.
4. Certificatul de casatorie ( copie si original)
5. Contracte alte credite ( copie si original)

In privinta dobanzii, dupa cum ne-a spus si consiliera bancii, este vorba, intr-adevar, de un credit cu o dobanda printre cele mai bune de pe piata, de 10,9% variabila. Asta inseamna ca este corelata periodic cu nivelul dobanzii de pe piata, in functie de cursul valutar sau de rata inflatiei. In prezent, dobanda este de 9,9 % pentru imprumuturile in EUR si de 10,9 % pentru cele in RON.

Ni s-a spus ca dobanda se poate modifica, dar foarte rar, o data la cateva luni sau o data pe an. Lucru care nu ne-a linistit foarte tare. Mai ales ca, dupa cum spune reprezentanta bancii, modificarea dobanzii depinde de o serie de factori necunoscuti. “Astfel ca s-ar putea sa scada, dar sa si creasca”. Oricum, spune ea, BRD nu a majorat in ultima perioada dobanzile variabile, cu exceptia celor la creditele auto.

Cei carora le e frica de o majorare ulterioara a dobanzii si prefera siguranta unei dobanzi fixe, au optiunea de a alege un credit cu astfel de dobanda, dar de 12%. Si siguranta se plateste, deci. Mai ales ca dobanda nu mai poate fi modificata pe toata perioada creditului, sa spunem de cinci ani, in conditiile in care peste cativa ani dobanzile vor fi mult mai mici.

Citeste si:

Cum putem scapa de un credit neconvenabil

Oricum, mai avem o cale de scapare, daca la un moment dat nu ne va conveni dobanda platita. Sa ne refinantam creditul. Mai precis, sa-l schimbat cu altul mai avantajos. Sa spunem ca luam acum un credit cu dobanda fixa de 12%, iar peste doi ani dobanzile la creditele de pe piata vor ajunge la 6%. Voi avea, in acest caz, posibilitatea sa contractez un nou credit, cu noua dobanda mai avantajoasa, cu care imi achit restul de plata la vechiul credit, iar suma ramasa o voi achita in noile conditii, cu o dobanda mai mica. Voi avea de platit insa un comision de rambursare anticipata a creditului, de 3% din suma. Si, eventual, un comision de analiza a dosarului, care in prezent nu se percepe la BRD. “Dar nu se stie ca va fi peste cativa ani”, precizeaza consiliera bancii.

Intrebare: Ce suma poti obtine cu un salariu net lunar de 1.000 RON? Raspuns: Depinde de perioada de creditare. Daca ai un salariu de 1.000 RON, pe un termen de 5 ani poti primi un credit de aproximativ 12.500 RON. In fiecare luna ai de platit o rata de 271,34 RON, conform simularii schemei de rambursare primite. Ai insa de platit in plus si comisionul de gestiune de 0,15% (ceea ce pentru prima luna inseamna 18,75 RON) si cel pentru asigurarea de invaliditate si deces (10,625 RON in prima luna).

Altfel spus, in prima luna vom plati bancii in total o rata in valoare de 300,715 RON. Cum soldul creditului scade pe masura ce platim ratele, cu trecerea timpului comisioanele enumerate mai sus vor scadea si odata cu ele si rata lunara.

Ce inseamna soldul creditului?

In exemplul de mai sus, datoram bancii lunar, fara comisioane, suma de 271,34 RON. Aceasta suma este compusa dintr-o parte numita rata, de 157,49 RON, si de dobanda, 113,85 RON. Soldul creditului pentru prima luna reprezinta diferenta intre creditul initial de 12.500 RON si rata de 158,49 RON, adica 12.342,51 RON. Pentru prima luna cele doua comisioane se calculeaza la acest sold.

Daca alegi o perioada de creditare mai mare, adica de 10 ani, primesti mult mai mult. Cu acelasi salariu de 1.000 RON, poti primi o suma de 21.800 RON sau de 6.400 EUR. Rata va fi insa ceva mai mare decat in primul caz, adica 3.000 RON sau 85,5 EUR.

Pentru a rambursa creditul ai doua optiuni:
1. direct din contul tau curent deschis la BRD
2. la oricare unitate a BRD, daca iti achiti ratele in numerar

Preaprobarea dosarului este facuta imediat, iar banii ii poti avea in cateva zile. Teoretic. Pentru ca “in prezent, din cauza faptului ca suntem asaltati cu dosare de credit, nu mai facem fata, iar aprobarea dureaza cam o saptamana”, ne-a marturisit consiliera BRD.

Banca s-a gandit si la fidelizarea clientilor sai. Astfel, cei care isi incaseaza veniturile intr-un cont deschis la BRD sau sunt clienti de cel putin 3 luni au o reducere de 0,5 % a dobanzii, insa doar la imprumutul in lei.

La iesirea din banca as fi vrut sa fiu la fel de dezinvolta ca si fetita cu baloane de pe pliantul BRD. Aveam si eu intr-o mana baloanele frumos colorate ( comision 0 la acordare, dobanda mica). Simteam insa cum cealalta mana imi atarna destul de greu. Se agatasera de ea, ca un naufragiat care incerca cu disperare sa se salveze, comisioanele care nu au disparut cu desavarsire, asigurarea de viata, cartea sau contractul de munca.

M-am hotarat sa nu repet povestea Dochiei cu cojoacele. Noua tendinta a primaverii venita din partea BRD mai poate astepta pana sa-si faca loc in viata mea. Nu pare chiar atat de lejera, iar primavara asta timpurie poate ascunde multe capcane. Imi pastrez cojocul si mai caut.