Wall-Street.ro: 2011 a fost un an propice vanzarilor de asigurari facultative pentru locuinta. Cum ramane insa cu asigurarile obligatorii, unde gradul de reinnoire este sub 20%?

Mesut Yetiskul (foto):
Cred ca exista doua aspecte care ar trebui sa fie modificate in ceea ce priveste asigurararea obligatorie a locuintelor. In primul rand, acoperirile obligatorie si facultativa ar trebui sa fie vandute prin intermediul unei singure polite si informatiile privind partea obligatorie transmise catre PAID in format electronic. Dupa cum stiti, in prezent suntem nevoiti sa dam doua polite separate clientilor, iar acest aspect face aproape imposibila vanzarea de polite facultative.

Cu alte cuvinte, PAID-ul ar trebui sa fie partenerul obligatoriu de co-asigurare pentru politele de locuinte, in sensul indeplinirii rolului de reasigurator obligatoriu pentru partea obligatorie a acoperirii corespunzatoare acestui tip de polite.

In al doilea rand, in opinia mea, oricarei companii din Romania autorizata sa vanda polite de locuinta ar trebui sa i se permita sa vanda acest tip de asigurare (obligatorie). Dupa cum stiti, in prezent numai actionarii PAID au dreptul de a vinde aceasta asigurare. PAID-ul ar trebui sa fie partenerul obligatoriu de co-asigurare pentru toate companiile de asigurari care vand asigurari de locuinta in Romania - indiferent daca acestea sunt sau nu actionari PAID.

In acest fel, PAID-ul ar actiona ca un POOL pentru evenimente catastrofice in Romania - POOL de care cred ca Romania are, intr-adevar, nevoie.

Transpunerea in practica a conceptului de pool este foarte importanta pentru Romania, in contextul in care, cu un grad bun de penetrare, PAID-ul poate crea un fond de un miliard de euro in 12-15 ani. Cu cat este mai mare fondul, cu atat costul de reasigurare este mai mic. Practic, in lipsa existentei unui pool real, o mare parte din cei 10-20 de euro colectati din fiecare gospodarie din Romania se va duce catre companii de reasigurare din Germania, Franta, etc.

Wall-Street.ro: Ce se va intampla cu cei care locuiesc in zonele cu risc de catastrofa, pentru care politele PAD de 10 euro si 20 de euro erau special adresate? Este cunoscut faptul ca zonele de risc nu sunt o atractie pentru asiguratorii care vand polite facultative.

Mesut Yetiskul: Evident ca vor putea cumpara doar partea obligatorie, care este, oricum, mai buna decat nimic. In zonele la care faceti referire, nicio companie de asigurari nu-si doreste, din pacate, sa vanda polite facultative pentru locuinte, deoarece eforturile necesare nu se justifica nici macar din punct de vedere matematic.

Dupa cum se stie, insa, ratiunea functionarii unei companii de asigurari consta in colectarea de sume modice de la cat mai multi oameni, pentru a avea de unde sa le plateasca celor afectati indemnizatiile aferente.

Wall-Street.ro: Anul trecut lupta pentru cota de piata a dus la o scadere remarcabila a tarifelor de prima pentru asigurarile facultative de locuinta. S-a vorbit si de o necorelare intre pret si riscul asumat. Primele asigurarilor facultative ar trebui sa creasca in 2012?

Mesut Yetiskul: Intr-o piata libera, bazata pe o competitie cinstita, pretul pietei este intotdeauna pretul corect. In cazul politelor care acopera riscuri catastrofice, exista, insa, si un important element extern care poate influenta pretul: costul cu reasigurarea pentru evenimente catastrofice.

Citeste si:

In anii urmatori s-ar putea sa asistam, in acest sens, la mariri de prime ca urmare a cresterii costurilor cu reasigurarea specifica.

Wall-Street.ro: Pentru ca PAID sa devina reasigurator nu ar trebui modificata sau abrogata legea 260/2010, care reglementeaza functionarea acestui pool?

Mesut Yetiskul: Am apelat la cuvantul "reasigurare" doar pentru a reliefa cat mai bine conceptul prezentat. In realitate, sumele transmise catre PAID ar fi tratate drept prime de asigurare, nu de reasigurare, incasate de pool.

Dupa cum sugereaza si denumirea, PAID-ul a fost infiintat pentru a avea rolul de pool; nu imi amintesc legislatia specifica, pentru a identifica elementele juridice necesare, dar sper sa existe o modalitate practica de a face PAID-ul sa functioneze ca un adevarat pool, in sensul celor mentionate mai sus, fara modificarea esentiala a actualului cadru juridic.

Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor (PAID) a fost infiintata in luna septembrie 2009, cand un numar de 13 asiguratori au semnat actele de constituire a pool-ului, aportul acestora la capitalul social al asiguratorului fiind de 4,55 milioane de euro (19,34 milioane lei).

Asadar, cu o participatie de 15% s-au inscris Astra, Platinum Romania si Groupama Asigurari. ABC Asigurari, Ardaf, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurari, Euroins, Generali si Grawe Romania s-au inregistrat, fiecare, cu o participatie de 5,5%.

Legea 260/2008 impune proprietarilor sa isi asigurare locuintele, fie prin intermediul unei polite obligatorii, emisa de PAID, fie printr-una facultativa, incheiata cu o societate autorizata. La polita PAD, emisa de PAID, prima este diferentiata in functie de tipul de locuinta (A sau B), de 10 sau 20 de euro pe an, iar valoarea asigurata a unei locuinte este de 10.000 de euro si respectiv 20.000 de euro.

Potrivit legii, locuinta de tip A este o constructie cu structura de rezisteta din beton-armat, metal, ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic. Tipul B de locuinta are pereti exteriori din caramida nearsa sau din alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic. Potrivit legii 260/2008, proprietarii care nu isi asigura locuintele, vor fi amendati de autoritatile locale cu pana la 500 lei.

Asigurarile facultative pentru locuinte au fost cele mai dinamice segmente ale pietei, in anul 2011, contribuind semnificativ la atenuarea ritmului de scadere a volumului total de prime brute subscrise la nivelul intregii industrii de asigurari, potrivit cifrelor preliminare, oferite de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA). La sfarsitul anului trecut, erau in vigoare peste 4,4 milioane de contracte de asigurari facultative pentru locuinte si mai mult de 574.000 de polite obligatorii. Numarul maxim de polite in portofoliul PAID a atins aproximativ 830.000, in luna iulie de anul trecut. Gradul de reinnoire a acestor polite se situeaza insa sub 20%. Fondul national locativ numara 8,39 milioane de locuinte.