Fiecare dintre noi putem avea probleme cu plata datoriilor la banca. La data scadentei nu avem destui bani pentru a ne plati rata, luna asta avem alte cheltuieli si nu ne mai raman bani de rata sau pur si simplu am uitat sa o platesc. Ce ne facem? E grav? Inca de la inceput trebuie sa va dam un sfat extrem de util in relatia cu o banca: nu aplicati principiul œprefer sa platesc penalitati si mai intarzii cu plata datorieiœ.

Nu amanati foarte mult plata unui restante la banca, oricat de mica ar fi suma, pentru ca veti intra pe lista neagra a Biroului de Credit si nu veti mai putea lua pe viitor alt credit. Solutia nu este sa bagati capul in nisip, ci sa mergeti la banca pentru ca situatia se poate rezolva: puteti obtine o reesalonare a ratei respective, de exemplu. In banci lucreaza oameni, iar acestia va pot rezolva orice problema, mai ales cand e vorba de bani si datorii. (Si daca tot predam Lectia de Finante, ne-am gandit ca s-ar potrivi foarte bine cu o Lectie de cultura: incepem cu Prometeul lui Brancusi).

Relatia dintre o banca si clientii sai ar trebui sa fie una bazata pe respectarea tuturor obligatiilor, atat de o parte, cat si de cealalta. Ca intr-un contract.

Banca ar trebui sa isi informeze la timp clientul cu privire la eventuale modificari, sa il anunte daca termenii contractuali, stabiliti la inceput, au fost schimbati. O totala transparenta si obiectivitate sunt asolut necesare atunci cand ne alegem banca cu care vom lucra.

Nu cred ca exista cineva care sa ceara lucruri imposibile de la o banca. Tot ceea ce isi doreste fiecare este sa fie tratat cu respect de acea banca, de consilierii sai. In fond, relatia trebuie consolidata in timp, pe incredere, pe servicii de calitate, pe operativitate. Cum altfel isi poate pastra o banca un client pe o perioada cat mai mare de timp? O data castigat, clientul trebuie pastrat si tratat cu profesionalism. Cresterea notorietatii, o preocupare constanta pentru fiecare banca, nu se poate realiza decat prin cresterea calitatii serviciilor.

La randul sau, clientul trebuie sa ofere si el dovezi de buna credinta. Daca alegi sa lucrezi cu o banca, trebuie sa respecti regulile acelei banci. Asta cu conditia ca aceste regului sa-ti fie clar explicate, iar atunci cand se modifica, sa fii anuntat la timp. Din pacate, exista foarte multe cazuri cand apar abateri, si de o parte, si de cealalta. Nici bancile, nici clientii nu joaca foarte corect de fiecare data.

In copilarie, cand jucai diverse jocuri, care de care mai nastrusnice, atunci cand greseai, erai invitat sa stai o runda. Sau primeai o pedeapsa. Nu era foarte placut. Dar data viitoare, tineai minte si nu o mai repetai. Cam acelasi lucru se intampla si cu o banca. Atunci cand nu-ti achiti obligatiile, suporti consecintele.

Ce se intampla daca nu-ti platesti ratele la timp?

Despre aceste consecinte, ne-am propus sa vorbim in cele ce urmeaza. Ce se intampla daca nu iti platesti ratele la timp? Cum poate acea banca sa te constranga sa platesti totusi? Are banca la dispozitie anumite mijloace prin care sa te determine sa fii corect?
Difera sanctiunile aplicate clientilor rau-platnici de la o banca la alta?

Bancile sunt actionarele Biroului de Credit, asa cum aflam de pe site-ul acestei institutii. Alaturi de acestea stau societatile financiare, de asigurari si de leasing. In curand vor intra si operatorii de telefonie mobila. Daca la inceput, Biroul oferea informatii doar despre neplata ratelor, acum pune la dispozitia celor interesati si date despre numarul de credite ale unei persoane.

Conform aceluiasi site, sunt raportate si inregistrate la Biroul de Credit numai informatii referitoare la persoanele fizice care au contractat credite si au intarzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile.

Dar oare isi permit bancile sa astepte sa treaca toate cele 30 de zile si apoi sa raporteze situatia? Incearca ele cumva sa isi convinga clientul ca e mult mai bine pentru el sa fie corect? Cum procedeaza bancile cand au de-a face cu clienti rau-platnici? Am fost la banci si am discutat cu consilierii de credite.

Citeste si:

Finansbank aplica pentru fiecare zi de intarziere o dobanda penalizatoare si la sfarsitul celor 30 de zile raporteaza situatia la Biroul de Credite. Daca te afli intr-o astfel de situatie, poti primi si alte credite, pe viitor, cu cateva conditii insa. Valoarea ratei pe care nu ai achitat-o la timp trebuie sa fie mica (sub un milion). Mai departe este necesar sa iti fi achitat datoria si sa faci o cerere de radiere din Biroul de Credit.

Ai un credit de nevoi personale la Bancpost? Dobanda pentru aceste credit este de 11,75 %. Ce se intampla daca nu platesti la timp? La rata dobanzii se aplica o dobanda penalizatoare de 5 %. Ajungi astfel la o dobanda de 16,75 %. Dupa 30 de zile, intri in evidentele Biroului de Credit. Perioada care trebuie sa treaca pana mai poti primi un nou credit de la Bancpost nu este una exacta. Depinde de cat de grava a fost situatia in care te-ai aflat, cat ai intarziat, cat de mare era rate pe care nu ai reusit sa o achiti la timp.

Banca Trasilvania se sesizeaza mult mai repede daca vede ca nu platesti la data scadenta. Daca ai intarziat mai mult de 10 zile, esti sunat si ti cer lamuriri. Bine ar fi daca ai face tu primul pas. Sau ai da primul telefon. Frumos ar fi sa anunti banca de imposibilitatea platii, de motivele care te impiedica sa platesti. Am fost surprinsa sa aflu ca banca poate intelege aceasta situatie neplacuta. Poti fi astfel pasuit, facandu-ti-se o rescadentare. Au trecut 30 de zile, nu ai dat semne de viata, nu ai ai raspuns la telefoanele reprezentantilor BT? Intri automat in Biroul de Credite.

Banca Romaneasca te inregistreaza si ea la Biroul de Credit daca esti restant. La solicitarea unui nou de credit, raspunsul va fi favorabil daca ai calcat stramb o data, iar restanta nu a fost mare.

La Raiffeisen, daca ai restante mai mari de doua luni, iti poti lua adio de la un credit in acest an, ne-a spus un consilier al bancii. Iar daca intarzii peste 90 de zile, nici o banca nu-ti va mai acorda vreun credit pe cel putin doi ani de aici inainte. Nici tie, nici sotiei sau sotului, pentru ca, dupa cum e regula in cuplu, asa si la datorii: cand unul greseste, trebuie sa plateasca amandoi.

Banca decide soarta ta, nu Biroul de Credit

Biroul de Credit nu poate decide acordarea sau neacordarea unui credit. Fiecare banca analizeaza situatia fiecarui client, in parte, si ia o decizie.

Biroul de Credit pune la dispozitia solicitantilor un raport de credit. Acesta contine informatii in legatura cu: Date personale despre titular; Numărul de cont (IBAN), tip cont; Data deschiderii contului; Limita de credit acordată; Suma acordată; Suma restantă; Starea contului; Durata contractului; Modalitatea de rambursare; Plăți și istoricul lor, pe maxim 2 ani în urmă; Date de identificare giranți, codebitori sau cosemnatari; Debitele neonorate pentru care participantul s-a îndreptat pentru recuperare către giranți, cosemnatari sau asiguratori pentru riscul de neplată; Garanții; Reeșalonări sau rescadențări de plăți; Persoanele recenzate cu declarații cu inadvertențe; Fraudulenți; Angajatorul principal al titularului; Alte informații

Masoara de 7 ori si taie o data

Este clar ca nu este de dorit sa ajungi sa figurezi in evidentele Biroului de Credit. Nici banca, nici clientul nu are de castigat. Pentru persoanele fizice, datoriile inregistrate la banci nu sunt un semn bun.

Ar fi bine daca ai face o analiza financiara corecta inainte de a te angaja la un credit. La fel ca si croitorul din poveste care inainte de a taia materialul, masura de 7 ori. Cam asa se intampla si cu un credit. Fa-ti socotelile cu multa atentie. Ratele lunare nu trebuie sa depaseasca posibilitatile tale reale.

Inainte de a cere corectitudine, fii tu acela care isi asuma in mod responsabil obligatiile. Cand vine vorba de bani, nimeni nu te iarta. Iar bancile „ platesc cu varf si indesat” orice dovada de rea-credinta.