In ultimii doi ani, piata creditelor de consum din Romania a cunoscut o dezvoltare fara precedent. Prin urmare, bancile au facut eforturi pentru a nu refuza romanii care le treceau pragul intreband de credite pentru care nu trebuiau sa justifice modul in care cheltuiesc banii. S-a ajuns ca majoritatea bancilor sa aiba in portofoliu astfel de produse. In 2003, cand a inceput sa ia avant creditarea persoanelor fizice, doar cateva banci ofereau astfel de credite, la dobanzi de 40-50 la suta pe an. Odata cu largirea ofertei, si dobanzile anuntate de diferite banci la creditele de consum in lei au coborat spre niveluri mai rezonabile, ajungand in prezent la valori anuale de 18-20 la suta.

De asemenea, unele banci aproape au dublat sumele maxime ce pot fi imprumutate, precum si durata de rambursare. Cu toate acestea, la o analiza mai profunda, reiese clar ca diferentele intre creditele de consum oferite de banci sunt considerabile. Daca nu la nivelul dobanzii, atunci la nivelul comisioanelor, al birocratiei, al modului cum se poarta angajatii bancilor cu clientii sau al eforturilor necesare pentru a plati ratele. Pentru romanii care doresc sa se imprumute, dar nu stiu care banca ofera cel mai avantajos credit, am analizat oferta a zece banci in functie de mai multe criterii: dobanda anuntata, comisioanele si celelalte costuri ale creditelor, suma maxima imprumutata si durata de rambursare, documentele necesare si durata obtinerii unui credit, modul in care functionarii bancii trateaza clientii si alternativele pentru rambursarea imprumutului.

Fiecare credit a primit, pentru fiecare criteriu, un punctaj intre 1 si 4. Cel mai bun produs a fost notat cu 4, in timp ce produsul cel mai slab a fost notat cu 1. Celelalte produse au fost la randul lor evaluate in functie de cat de aproape erau de una din cele doua extreme. Pentru stabilirea punctajului final, scorul obtinut de creditele de consum a fost ponderat in functie de importanta fiecarui criteriu. De exemplu, costurile creditului - dobanda si comisioanele - au fost considerate mai importante si in consecinta au avut o pondere mai mare decat durata analizei dosarului.

La fel si eforturile necesare obtinerii creditului, respectiv rambursarii acestuia au cantarit mai greu decat garantiile cerute de banca sau durata maxima de rambursare a creditului - unde conditiile oferite de diferite banci sunt, in general, foarte apropiate.

Raiffeisen, BCR, Banca Tiriac - cele mai avantajoase credite

Raiffeisen Bank iese in evidenta cu unul dintre cele mai avantajoase credite de consum in lei. Oferta bancii a iesit in fata prin diferitele alternative de rambursare - prin card, retinere din cont sau ordin telefonic - si prin profesionalismul si amabilitatea functionarilor bancari. Si in privinta celorlalte criterii: dobanda nominala de 19 la suta, sau cu toate comisioanele, de aproape 27 la suta, oferta Raiffeisen este printre cele mai atractive de pe piata. Urmeaza in topul creditelor de consum in lei cel oferit de BCR.

Citeste si:

Desi la prima vedere, creditele BCR par mai atractive decat cele Raiffeisen prin dobanda anuntata - 18,5 la suta/an, respectiv 17 la suta la lei, dar si cea efectiva - cu toate comisioanele incluse - 22,38 la suta pe an, suma maxima ce poate fi imprumutata - 10.000 euro sau 30.000 euro in cazul garantarii cu casa si durata de rambursare - BCR pierde din cauza procedurilor anevoioase pana la aprobarea dosarului. De la depunerea actelor si pana la primirea banilor, romanii pot sa aiba de asteptat si 10 zile.

De asemenea, pentru sume mai mari de 10.000 de euro, romanii trebuie sa-si ipotecheze casa. Un alt domeniu in care creditele BCR au pierdut teren este modul in care angajatii bancii isi servesc clientii. "Din pacate, banca nu a stabilit la nivel unitar ce documente sunt necesare acordarii unui credit. La unele sucursale va puteti trezi ca se cer mai multe documente", spune una din angajatele bancii care lucreaza la serviciul de relatii cu publicul prin telefon. Mai mult, banca percepe un comision de 20 de euro pentru analiza dosarului de credit, care nu intra in calculul dobanzii efective. Locul urmator in cursa pentru cele mai avantajoase credite de consum este ocupat de Banca Tiriac. Fata de produsele de pe primele pozitii, dobanda la creditele acordate de Banca Tiriac este ceva mai mare, 19 la suta - cea nominala, dar si cea reala -26 la suta. Fata de creditele clasate pe locurile inferioare, cele de la Banca Tiriac se dovesc mai avantajoase prin faptul ca nu se solicita garantii suplimentare si clientul are de ales cand ramburseaza creditul - debitarea automata a contului si posibilitatea de a plati ratele la orice sucursala a bancii.

BancPost, CEC si Banca Transilvania - la coada listei

Pe langa bancile a caror oferta a progresat semnificativ fata de 2003, devenind mai avantajoasa pentru solicitanti, mai exista banci care n-au acordat prea multa atentie creditelor de consum - fie mentinand dobanzile extrem de ridicate, fie neinstruindu-si angajatii pentru a servi cat mai bine clientii. Intre bancile care au obtinut cea mai mica nota la creditele de consum se numara BancPost, CEC si Banca Transilvania. Creditele de la BancPost au pierdut puncte in privinta sumei maxime imprumutate - circa 2.300 de euro si a dobanzii ridicate - circa 40 la suta daca la dobanda anuntata de 26,5 la suta se adauga si comisioanele.

De asemenea, creditele nu pot fi obtinute de la orice unitate a bancii, ci numai de la cele mai mari.

Creditele de consum ale Bancii Transilvania sunt mai putin atractive din cauza dobanzilor nominale inca mari, 24-26 la suta, sau 31-34 la suta daca se adauga si comisioanele. Alte incoveniente ale acestei oferte: ratele nu pot fi platite decat cu cash la una din sucursale, iar solicitantul trebuie sa intocmeasca un buget de venituri si cheltuieli pentru a primi creditul. Si creditele CEC au ajuns intre ultimele din clasament - in ciuda dobanzii mici de 18 la suta (n.r. - cea mai mica de pe piata) - din cauza sumelor reduse ce pot fi imprumutate - 3.500 euro, a comisioanelor mari - circa 15 milioane lei pentru un credit de 125 de milioane lei si a faptului ca doar foarte putine dintre unitatile CEC ofera astfel de produse.