Tot mai multi dintre noi ne gandim sa scoatem banii din banca si sa cautam noi alternative de a-i investi mai profitabil. Pentru ca dintr-un depozit nu mai obtinem practic nici un castig real, in conditiile in care dobanzile au ajuns sub rata inflatiei (cea mai mare dobanda la depozitele pe un an este de 8%, in timp ce inflatia e 8,5%). Dar bancile nu ne lasa sa fugim prea departe. Ne ofera chiar ele o serie de noi alternative: unele banci au lansat deja iar altele pregatesc propriile fonduri de investitii, unde se poate castiga intr-o luna cat intr-un an, planuri de investitii in pensii si asigurari, certificate de depozite cu castiguri garantate pe perioade de pana la doi ani, iar mai nou, depozite si cu dobanzi fixe, nu doar variabile, cum practica in prezent majoritatea bancilor.

BCR este ultima banca ce a anuntat miercuri ca mareste de la un la doi ani perioada de constituire a certificatelor de depozit (Certificatul de Depozit cu Discount) in lei si valuta. Se ofera o dobanda fixa de 7,25% pe o perioada de 24 de luni la certificatele in lei, 4% pentru dolari americani si 4,15% pentru EUR.

Ce sunt certificatele de depozit

Certificatele de depozit (cu discount) sunt niste hartii de valoare (denumite certificate) pe care le primesti atunci cand depui banii la banca. Certificatele BCR au valoarea nominala de 1.000 de RON, ceea ce inseamna ca daca vrei sa economisesti 1.000 de RON cu dobanda fixa, primesti un certificat cu respectiva valoare nominala. Poti cumpara oricate certificate, numai bani sa ai.

Cum functioneaza

Discountul reprezinta practic dobanda pe care o primesti de la banca. La un depozit clasic trebuie sa depui inca de la inceput intreaga suma pe care vrei s-o economisesti, urmand ca la un anumit termen ales (o luna, sase sau un an), sa primesti suma depusa plus dobanda. insa in cazul certificatelor, la inceput vei depune mai putin, si anume valoarea nominala a certificatului (1.000 RON) minus dobanda (discountul) aferenta perioadei alese.

La sfarsitul perioadei de economisire aleasa, cand te duci sa-ti ridici castigul (adica sa rascumperi certificatul) vei primi valoarea nominala a acestuia, adica cea inscrisa pe acesta (1.000 de RON). De exemplu, daca pe 2 aprilie ai cumparat un certificat cu o valoare nominala de 1.000 RON pe termen de un an (cu sdadenta pe 2 aprilie 2007, cand vom fi deja in Uniunea Europeana), ai platit pe el 929,87 RON. Cand te vei duce la anul sa-l rascumperi, vei primi 1.000 de RON.

Astfel, stii exact ce suma vei ridica de la banca la data scadentei.
Daca ai nevoie de bani inainte de termenul ales, poti rascumpara (vinde) oricand respectivul certificat. Suma trebuie mentinuta minim o treime din perioada pentru care a fost achizitionat pentru a obtine castig.

Avantaje

in comparatie cu un depozit bancar clasic, aceste certificate au o serie de avantaje: primul este faptul ca au o dobanda garantata pe toata perioada in care sunt valabile, pe cand la un depozit obisnuit oferit de majoritatea bancilor dobanda este variabila, adica banca o poate modifica oricand, in functie de evolutia pietei. Iar tendinta este de scadere.

Citeste si:

Vom sti inca de la inceput care este castigul exact ce-l vom obtine peste sase luni sau un an, iar acesta va fi cu siguranta mai mare pentru ca, pe termen lung, dobanzile vor scadea si mai mult.

Un alt important avantaj al certificatelor este faptul ca banca nu percepe nici un fel de taxe si comisioane nici la vanzarea, dar nici la rascumpararea certificatelor. In cazul deschiderii unor depozite clasice, bancile nu percep comisioane, insa la retragerea banilor trebuie platit o taxa in general de 0,5% din suma retrasa.

E bine de stiut ca si certificatele de depozit sunt garantate de stat, prin Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistem Bancar, in limita unui plafon stabilit de catre acesta, si anume echivalentul a 15.000 euro pentru fiecare deponent. De la anul, limita garantata va creste la 20.000 de euro.

La fel de important este si faptul ca certificatele pot fi folosite drept garantii fie pentru un credit fie pentru alte operatiuni bancare.

Depozite cu dobanzi fixe

Depozitele clasice cu dobanzi fixe pare a deveni noua tendinta pe piata bancara romaneasca. Doua banci importante, Bancpost si CEC au lansat luna trecuta astfel de depozite, iar reprezentantii Raiffeisen spun ca vor lansa si ei un astfel de produs. Depozitul cu dobanda fixa de la Bancpost se poate constitui pe maxim un an si are urmatoarele avantaje: suma minima acceptata este mai mica decat in cazul certificatelor, de 5 milioane lei si, la fel ca la certificate, nu se percepe comision de deschidere a contului. In cazul lichidarii depozitului inainte de termen (dar nu inainte de jumatatea termenului de maturitate) se primeste, la fel ca la certificatge, o dobanda calculata la numarul de zile in care s-a mentinut depozitul si nu dobanda la vedere, ca la depozitele clasice. Dobanzile sunt destul de mari, de pana la 7,25% pentru cele cu termen de un an. si depozitele sunt garantate in limita de 15.000 de euro.

Fondurile mutuale

Cei care urmaresc castiguri mult mai mai mari decat un depozit sau un certificat de depozit (dar negarantate) bancile importante, precum BCR, Bancpost, BRD sau Banca Transilvania le ofera investitia in fondurile mutuale administrate chiar de banci. si Bancpost a lansat recent doua tipuri de fonduri mutuale, iar Raiffeisen urmeaza sa se alature in aceasta luna clubului. Astfel, cei care si-au bagat banii in fonduri diversificate (care investesc jumatate din bani in actiuni iar restul in depozite si obligatiuni) precum BCR Dinamic sau BT Clasic au castigat in primele doua luni ale anului in medie 2,7% (media pe toate fondurile, nu doar cele doua), adica jumatate din castigul pe un an la un depozit bancar.

Castigul a fost si mai mare la fondurile de actiuni (de cel putin 4,9% la BT Maxim), cu alte cuvinte cat castigul pe un an la un depozit. Dezavantajul, daca se poate spune asa, in cazul fondurilor este instabilitatea, faptul ca intr-o luna acestea pot creste foarte mult, iar in luna urmatoare sa scada la fel de mult, in functie de pretul actiunilor la bursa. La sfarsitul anului insa, castigurile pot fi de zeci de ori mai mari decat la un depozit clasic.