Valoarea creditului difera de la banca la alta, chiar daca venitul este acelasi. In aceste conditii, contractarea unui credit il arunca pe client intr-un urias labirint.

Credite in lei sau in valuta?

Cand vine vorba despre moneda de acordare a creditului, sunt banci care sar in intampinarea clientului atat cu lei, cat si cu valuta. Iar valuta era reprezentata, pana de curand, de EUR sau de USD. OTP insa a schimbat regulile jocului si a introdus pe piata romaneasca creditele ipotecare acordate in franci elvetienti. S-a vorbit de stabilitate, de siguranta data de aceasta moneda. Un credit contractat in aceasta moneda aduce insa si o pierdere in momentul in care banii sunt transformati in euro, moneda in care se vand cele mai multe case din Romania.

Daca ne oprim insa la lei si la EUR, pare rile sunt impartite. Creditele acordate in EUR au dominat piata creditelor ani in sir. Au fost preferate deoarece presupuneau dobanzi mai mici. Leul a venit tare din urma si a recuperat foarte mult din terenul pierdut. A avut de partea sa si dobanzile ceva mai mici. Bancile au coborat dobanzile la creditele acordate in lei pentru a incuraja astfel clientii sa se opreasca asupra lor. Exista insa si banci pentru care dobanzile pentru EUR sunt mai mici decat cele pentru RON. De pilda la Alpha Bank, un credit in EUR are o dobanda de 6,9 %, in USD de 7,9 %, iar creditului in RON ii este stabilita cea mai mare dintre dobanzi, de 8,9 %. Raiffeisen Bank acorda creditele in RON la o valoare a dobanzii de 11,5 %. La HVB, raportul se schimba in favoarea leului.

Dobanda este de 6,95 %, in timp ce la EUR sau USD, aceasta ajunge la 9,57 %.

Intreband consilierii in urma cu cativa ani in ce moneda ar fi potrivit sa iei un credit pentru investitii imobiliare, raspunsul ar fi fost aproape unanim: valuta! Acum, la aceeasi intrebare, raspunsul a fost in favoarea leului. Motivul: scaderea dobanzilor si pastrarea unei rate fixe. Contractarea unui credit in moneda nationala va permite sa va calculati mai bine bugetul, dat fiind faptul ca nu apar oscilatii precum in cazul creditelor in valuta, ratele ramanand la aceeasi valoare.

O situatie aparte se intalneste la HVB. HVB acorda credite in EUR doar celor care obtin venituri in EUR, iar pentru cei platiti in RON, si vorbim aici de o majoritate, raman doar creditele in RON.

Credite cu dobanda fixa sau variabila?

Dobanzile suscita cele mai multe discutii. Valoarea acestora trezeste intotdeuna interesul. Cresterea sau scaderea dobanzilor la creditele destinate achizitionarii de imobile sau terenuri nu poate trece neobservata. De valoarea dobanzii depinde valoarea ratei care trebuie platita in fiecare luna. Cand dobanda este variabila, emotiile sunt foarte puternice. Dobanda variabila se stabileste in functie de BUBOR, EURIBOR sau LIBOR, la care bancile adauga o marja fixa. Ce reprezinta fiecare? Sa le luam pe rand:

BUBOR este rata medie a dobanzii pentru imprumuturile acordate pe piata interbancara; rata dobanzii percepute de o banca pentru creditele acordate este mai mare decat BUBOR, intrucat din suma incasata banca trebuie sa acopere costul resurselor obtinute din credite pe piata interbancara.

EURIBOR( Euro Interbank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii la creditele in EUR, practicata intre principalele banci europene.
LIBOR (London InterBank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii la creditele denominate in USD, practicata de bancile de pe piata interbancara londoneza.

Atat EURIBOR, cat si LIBOR sunt indici stabili folositi frecvent la stabilirea dobanzilor la creditele ipotecare din intreaga lume.
BRD are o dobanda variabila formata dintr-o marja fixa de 5,40 %, la care se adauga EURIBOR care se modifica o data la 3 luni. Dobanda calculata, la valoarea de 2,728 % a EURIBOR, este de 8,13 %.
Bancile practica o dobanda fixa in primul an sau in primii 2 ani.

Citeste si:

Banca Romaneasca practica o dobanda fixa de 8,9 % pentru primul an, la fel ca si ING, unde dobanda este ceva mai mica, de 7,25 %. Unele banci merg mai departe si isi atrag clientii cu dobanzi fixe in primii 2 ani, asa cum procedeaza Alpha Bank. Dupa al doilea sau al treilea an, dobanda este variabila, modificandu-se in functie de fluctuatiile pietei.
Bancile mizeaza foarte tare si pe promotii. Bancpost a anuntat o cadere a dobanzii, care a ajuns la 6,9 % pentru primul an, pentru creditele contractate insa pana la 30 aprilie. Raiffeisen Bank ofera pana la 31 mai o dobanda de 7,5 % pentru creditele contractate in EUR, iar dupa aceasta data dobanda este de 9 %.

Cartea de munca...o carte de capatai

Bancile se intrec care mai de care in gasirea celor mai atractive solutii pentru creditele oferite. Multe au ales sa renunte la copia dupa cartea de munca, putine insa au trecut si la fapte. La Banca Romaneasca se solicita in continuare copia dupa cartea de munca, chiar daca aceasta nu mai este obligatorie. Pentru veniturile mai mari de 500 RON, banca are nevoie de cartea de munca a clientului.

Raiffeisen Bank a spus adio cartii de munca, in incercarea de simplificare a documentatiei necesare obtinerii unui credit.

HVB, ING, BCR sau BRD sunt doar cateva dintre bancile pentru care cartea de munca este in continuare sfanta.

Cu venit minim sau fara venit minim?

Sunt banci care acorda credite fara a impune un anumit plafon al venitului minim, de pilda Bancpost. Clientul poate obtine o valoare a creditului in functie de venitul sau. La Alpha Bank, venitul minim este de 200 EUR, pentru a ajunge la HVB la 850 RON. ING a diferentiat venitul minim in functie de moneda in care se acorda creditul. Pentru creditele in lei, venitul minim trebuie sa fie de 950 RON, iar pentru cele in EUR, de 2.700 RON sau 750 EUR.

Venitul minim impus de banci nu este un criteriu suficient de obtinere a unui credit prin care sa se si poata achizitiona o locuinta.Un venit minim de 200 EUR nu permite obtinerea decat a unor sume modice. Pentru cumpararea unei case este nevoie de cateva zeci de mii de euro. Bani pe care bancile ii acorda cand venitul ajunge undeva pe la 3.000 RON.

Mai multa grija pentru clienti

Incepand sa inteleaga semnificatia expresiei „ Clientul nostru, stapanul nostru”, bancile pun tot mai mult accentul pe consilierea clientilor. Raiffeisen Bank a mers ceva mai departe si a deschis primul centru de credite imobiliare din Romania, Raiffeisen Casa Ta. In cadrul acestui centru lucreaza exclusiv specialisti in credite imobiliare. Clientilor li se dau informatii despre tipul de credit care li se potriveste, despre valoarea pe care o pot obtine si sunt consiliati in vederea intocmirii dosarului de credit.

Cati bani ne dau bancile pentru cumpararea unei case?

La un venit de 3.000 RON, fara a avea contractate alte creditele, bancile acorda valori diferite ale creditelor. Le luam pe rand, pe cele mai importante, in ordinea descrescatoare a sumelor maxime acordate.

OTP- 87.853 Franci Elvetieni sau 54.950 EUR/ 30 de ani
Volksbank- 44.000 EUR/ 28 de ani
Bancpost- 43.161 EUR/ 25 de ani
HVB- 42.499 EUR/ 25 de ani
Piraeus Bank- 40.500 EUR/ 25 de ani
Alpha Bank-40.000 EUR/25 de ani
ING Bank- 38.571 EUR/ 25 de ani
BCR- 38.000 EUR/ 25 de ani
Banca Romaneasca- 37.500 EUR/ 30 de ani
BRD- 37.000 EUR/ 25 de ani
Banca Transilvania- 36.000 EUR/ 25 de ani
FinansBank- 35.550 EUR/ 30 de ani
Raiffeisen Bank- 35.000 EUR/ 25 de ani
CEC- 34.552 EUR/ 30 de ani