Pastrarea vechilor clienti si atragerea unora noi sunt obiectivele majore ale oricarei banci care isi doreste sa fie in top. Dupa ce au practicat in trecut valori ale dobanzilor foarte mari, bancile se intorc la clientii impovarati de costurile foarte ridicate, aruncandu-le un colac de salvare: o refinantare la un nivel acceptabil al dobanzii. Daca acum cativa ani se contractau credite cu dobanzi de 30 %, astazi se pot refinanta acele imprumuturi la o dobanda de 10-15 %.

Cine castiga de pe urma refinantarii?

Din aceasta operatiune au de castigat atat bancile, cat si clientii. Bancile pot atrage clientii concurentei sau ii pastreaza pe cei proprii, oferindu-le posibilitatea de a scapa de un credit care implica niste costuri foarte mari. Nu trebuie, de asemenea, neglijat nici castigul real, rezultat din comisioanele practicate pentru un nou imprumut. De cealalta parte, clientii pot contracta un nou credit la o dobanda convenabila prin care sa-l acopere pe cel vechi. Limita de credit deja aprobata se poate majora, acoperindu-se valoarea creditului anterior si mai ramanand bani si pentru alte investitii.

Refinantarea vizeaza in primul rand creditele ipotecare si pe cele de nevoi personale. De altfel, creditele de refinantare care vizau imprumuturile ipotecare sau imobiliare au fost primele care au trezit interesul bancilor. Acestea au inteles ca pot exploata acest segment, asigurandu-si noi venituri din incheierea cat mai multor contracte de credit de acest tip.

Un credit ipotecar care a fost contracta pe o perioada de zece ani, poate fi refinantat, iar perioada de rambursare poate ajunge la 28-30 de ani, perioada pe care bancile o impun in prezent. In aceste conditii, clientul are in fata sa doua alternative: fie sa pastreze nivelul ratelor deja stabilite si sa folosesca banii in alte scopuri, fie sa reduca nivelul ratei pentru o relaxare a bugetului familial. Imprumuturile facute la mai multe banci pot fi acoperite cu un singur credit a carui dobanda sa nu mai dea dureri permanente de cap.

In plus, conditiile de refinantare sunt mai bune decat cele de finantare initiala. In primul rand, dobanda este mult mai mica, iar perioada de creditare mult mai mare. Comisioanele care trebuie platite pentru un credit de consum, de pilda, nu sunt foarte mari. Pentru creditele cu ipoteca insa, pe langa plata comisioanelor, se impune o evaluare al carei cost este ceva mai ridicat.

Creditele de refinantare se regasesc in ofera unor banci ca BCR, Piraeus Bank, CEC si, mai nou, Raiffeisen Bank.

Super Consum si Refinantare Imobiliar-doua credite de refinantare de la CEC

Super Consum se acorda in lei, pe o perioada maxima de 20 de ani si cu un plafon maxim de creditare de 200.000 RON. Prin acest credit se pot reduce costurile pe care le implica derularea unor credite de consum mai vechi. Pentru un astfel de imprumut nu aveti nevoie de avans sau de giranti, ci doar de garantii. Acestea sunt reprezentate de ipoteca asupra bunurilor imobile si de garantia mobiliara ( gajul) asupra depozitelor colaterale. Creditul are prevazuta si o perioada maxima de gratie de un an, acordata in functie de durata de creditare stabilita. In primul an, dobanda este fixa si are o valoare de 12 %. In continuare, dobanda este variabila, in prezent fiind de 14 %.

Refinantare Imobiliar se acorda pe 25 de ani, cu un plafon maxim de 250.000 RON. Perioada maxima de gratie este de 2 ani, iar garantiile sunt aceleasi ca si pentru Super Consum. Creditul are o dobanda de 8,75 %, variabila.

Pireaus Bank refinanteaza creditele cu o vechime de 3 luni

Creditul are o valoare minima de 500 EUR, in timp ce valoarea maxima este de 5.000 EUR, echivalentul in lei. Creditul de la Pireaus trebuie sa fie cel putin egal cu suma necesara lichidarii vechiului credit. Perioada de creditare se stabileste in intervalul 6-60 de luni. Dobanda este de 12,5 %, variabila si revizuibila la fiecare 6 luni, in functie de indicele de referinta BUBOR la 6 luni. Un comision de administrare de 4,5 % se aplica la suma solicitata si este inclus in valoarea creditului.

BCR refinanteaza creditele de investitii imobiliare

Rezidential Extra/SuperBCR este un credit ipotecar in lei si in valuta prin care se pot refinanta creditele contractate fie la BCR, fie la alte banci. Creditul se poate rambursa in 25 de ani, existand si o perioada de gratie de 12 luni. Valoarea maxima a creditului este de 500.000 EUR sau echivalent RON/USD.

Citeste si:

Nivelul dobânzii se modifică în funcție de tipul de credit pentru care optați:

Pentru creditul ipotecar Rezidential Extra, dobânda este fixă inițial, apoi variabilă sau variabilă, pe întraga perioadă de contractare a creditului.
Pentru prima variantă, aveți mai multe opțiuni:

- o dobândă fixă de 8,4 % pentru primii doi ani, apoi variabilă, în funcție de BUBOR la 6 luni, la care se adaugă o marjă fixă;

- o dobândă fixă de 13 % în primii 5 ani, apoi variabilă, revizuibilă semestrial, în funcție de cotația BUBOR la 6 luni;

- o dobânda fixă de 14 % în primii 3 ani și ulterior variabilă, revizuibilă semestrial în funcție de cotația BUBOR la 6 luni;

Dacă, din diferite motive, nu doriți un asemenea tip de dobândă, puteți opta pentru o dobânda variabilă. Pentru luna aprilie 2006, această dobândă se încadrează în intervalul 10,56- 11,56 %. Dobânda este revizuibilă la 6 luni, în funcție de cotația BUBOR la 6 luni, la care se adaugă marja fixă care poate fi negociată.

Creditul Rezidential Super poate fi contractat cu o dobândă fixă inițial și variabilă ulterior sau cu o dobândă variabilă în funcție de EURIBOR/ LIBOR.

Dobânda fixă pe 1 an este la EUR de 7 %, iar la USD de 8 %. Dacă alegeți o dobândă fixă pe doi ani, valoarea acesteia crește cu un punct procentual, atât la EUR, cât și la USD.

Dobânda variabilă în funcție de EURIBOR și, respectiv, LIBOR este în prezent de 8,98 % la EUR și 10,14 % pentru USD.

Raiffeisen Bank refinanteaza si cardurile de credit

Raiffeisen Bank a lansat recent Flexicredit Plus, un credit pentru nevoi personale nenominalizate, garantat cu ipoteca. Creditul permite refinantarea nu doar a creditelor de consum, ci si a creditelor de nevoi personale nennominalizate cu sau fara garantie, a creditelor auto, a cardurilor de credit sau a contractelor de leasing.

Flexicredit Plus se acorda in valuta (EUR/USD) pe o perioada maxima de 20 de ani. Valoarea minima a creditului este de 5.000 EUR, iar cea maxima de 75.000 EUR. Creditele acordate in EUR au o dobanda de 9,5 %, iar pentru creditele in USD, dobanda este de 10,5 %.

„Principalele avantaje ale clientilor in cazul refinantarii creditelor sunt, pe de o parte, o singura rata lunara de plata, de regula mai mica decat cea sau cele actuale, iar pe de alta parte, clientul poate ramane cu o suma de bani in plus, daca opteaza pentru un credit mai mare decat sumele pe care le are de rambursat”, a spus Razvan Munteanu, vicepresedintele Diviziei Retail Raiffeisen Bank.