Asociatia pentru Protectia Consumatorilor din (APC Romania) a dat publicitatii un studiu comparativ al ofertelor bancilor pentru creditele de consum, rezultatele acestuia putand sa fie de folos oricui doreste sa contracteze un credit de la o banca.

Probabil ca nimeni nu va fi surprins, astazi, ca trebuie sa plateasca o dobanda pentru banii imprumutati. Si totusi, nu dobanda este primul lucru care il atrage pe un viitor client, ci suma pe care trebuie s-o plateasca, reprezentand rata lunara prin care restituie creditul. El isi face socoteala: „atatia lei pe luna am de dat, ma descurc ce ramane? Uite ca-mi ajunge! Asa ca, fuga la banca, sa iau un televizor cu plasma, cu ecranul cat peretele!”.

Dar, de ce sa nu alegem oferta cea avantajoasa si in domeniul creditelor, cum facem cand cumparam un obiect sau un serviciu „clasic”? Pentru aceasta, trebuie sa urmarim doua elemente: dobanda si comisioanele. Dobanda este un cost mai usor de aflat, desi nu toate bancile informeaza clientii despre dobanzile practicate; de multe ori, dobanda nu se afla decat dupa ce clientul a inaintat dosarul de creditare, pentru analiza caruia va trebui sa plateasca o suma, din categoria comisioanelor. Or, aceste comisioane sunt mai putin transparente si reprezinta un cost foarte serios, pe care bancile il includ in creditul oferit.

Ce sa aleg?

Bancile pot sa practice dobanzi diferite pentru clienti diferiti, care, desi solicita acelasi credit, au o situatie personala diferita: unul are venituri mai mari, altul este mai tanar, altul garanteaza creditul cu o proprietate mai valoroasa, etc. Analiza acestor particularitati se face de banca si se numeste „credit scoring”, adica clientul obtine un scor final, prin insumarea punctelor acordate la fiecare criteriu. Diferenta de scor poate genera diferenta de cost al creditului. De exemplu, in oferta C.E.C., cel mai scump credit este cel oferit adolescentilor.

Pe de alta parte, oferta este extrem de diversificata: aceeasi suma se poate obtine cu un credit pe 1 an, sau pe 5 ani, cu o dobanda fixa sau cu o dobanda variabila, in euro sau in dolari sau in lei, etc. O dificultate in comparatie este data si de faptul ca durata de creditare se exprima de o banca in luni, alta in ani.

Sfaturi pentru doritorii de credite:

- Privind costul creditului, tineti seama de dobanda anuala efectiva DAE

- Bancile care solicita mai putine acte, mai putine garantii, sunt si bancile care practica cele mai mari costuri.
- Bancile mari practica costuri mai mari decat bancile mici, care se lupta sa ocupe si ele un loc pe piata
- Informati-va despre modul cum veti achita rata la credit: se poate numai ducandu-va cu banii in mana la banca, sau se poate si prin bancomat sau prin internet?

Pentru realizarea studiului, APC Romania a selectat doua tipuri de credite, unul pentru nevoi personale nespecificate, altul pentru autovehicule, cu termenul creditarii de aproximativ cinci ani, in comparatie fiind introduse doar acele credite la care exista informatii despre dobanda anuala efectiva. A fost inclusa in comparatie si suma creditata, ea constituind un element important in calculul DAE. Astfel, privind creditul pentru nevoi personale, cea mai ieftina banca este , iar cea mai scumpa este C.E.C.

Ordonarea bancilor dupa DAE privind creditul pentru nevoi personale:

Citeste si:

Privind costurile unui credit pentru autovehicole, analiza datelor indica faptul ca, si in acest caz, cele mai reduse costuri sunt practicate de Volksbank, iar cele mai ridicate de C.E.C.

Stai la rand sa dai bani!

Trebuie tinut cont si de modalitatea de plata a ratelor la credit. Cea mai obositoare metoda este sa mergeti in fiecare luna la banca, sa stati la doua-trei cozi ca sa platiti rata. In plus, putine banci au program cu publicul si dupa-amiaza.

Din contra, o metoda comoda este sa platiti rata prin bancomat; pentru aceasta trebuie sa aveti, in primul rind, un card, si in al doilea rand trebuie sa aveti o conventie cu banca privind efectuarea acestui tip de plati. Majoritatea consumatorilor au card facut prin serviciul unde lucreaza, ei avand un cont unde primesc salariul.

La fel de comod este sa platiti folosind serviciile prin internet, denumite in general e-banking (electronic banking), dar si aici, in prealabil trebuie sa incheiati o conventie speciala cu banca, prin care veti primi o parola speciala prin care puteti efectua transferuri dintr-un cont in altul, de la distanta. Desigur, trebuie sa aveti si un cont unde primiti regulat veniturile, din care veti achita rata de credit.

Big Brother-ul bancar

Bancile si-au luat masuri de protectie si consulta bazele de date pe calculator in care sunt trecuti toti clientii care au obtinut credit, precum si situatia restituirii acestora. Astfel, daca un client este rau-platnic, acest lucru este ilustrat in aceste evidente, iar banca poate refuza acordarea unui credit. Bancile solicita acordul clientilor ca informatiile despre ei sa fie inregistrate in aceste baze de date. Acest acord se da prin semnarea unui document cu diverse nume, de genul Acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la S.C. Biroul de Credit S.A. sau Acord de consultarea a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare

Dupa cum se vede, exista mai multe organizatii care detin astfel de baze de date, din care cele mai cunoscute sunt S.C. Biroul de Credit S.A si Centrala Riscurilor Bancare.

Dar, atentie: in contractul dintre Biroul de Credit si banci e stipulat ca orice suma restanta , indiferent de nivelul  acesteia, trebuie sa se transmita institutiei! in legatura cu aceste informatii, un client declara unui ziar central: „M-am trezit ca sunt refuzat de cinci banci, pe motiv ca sunt rau-platnic. Cand m-am dus sa ma interesez la Biroul de Credite, aflu ca nu stiu ce dobanda reziduala de 1 leu si saptezeci de bani imi calculasera la banca. Culmea e ca nimeni din banca aia nu mi-a spus de aceasta suma, ca va dati seama ca as fi achitat-o! Asa, m-am trezit cu o groaza de necazuri din cauza unor functionari incompetenti”.

Studiul s-a bazat, in principal, pe studierea paginilor de internet ale bancilor. Bancile prezentate au fost cele incluse in pagina de internet a Bancii Nationale a Romaniei, ca entitate care supravegheaza si reglementeaza functionarea bancilor comerciale. Din aceasta lista au fost ignorate bancile care nu lucreaza cu persoanele fizice sau care nu ofera credit de consum. De asemenea, nu au fost studiate ofertele de credite imobiliare sau ipotecare, intrucat ele constituie o categorie aparte a crediului, care nu face parte din legislatia referitoare la creditul de consum uzual.

Studiul APC Romania a fost realizat de catre Dr. Economist Emil Bojin, expertul financiar al asociatiei, si poate fi vizualizat si pe noua pagina de internet a asociatiei.