Violeta Ciurel (foto), 54 de ani, a devenit presedintele AXA Asigurari la sfarsitul anului 2010, odata cu intrarea grupului financiar francez AXA pe piata locala. Anterior, a detinut mai multe functii in cadrul grupul ING, inclusiv pe cea de director general in Romania timp de cinci ani, sau de CEO al ING Regional Greenfields and Business Development Insurance in Europa Centrala.

Wall-Street.ro: La ce ne putem astepta in acest in acest an din punct de vedere al evolutiei pietei de asigurari de viata in 2013? In 2012, avansul pietei a fost de aproape 4%, pana la 1,8 miliarde de lei.

Violeta Ciurel: Pentru anul 2013, in cel mai bun caz se va mentine tendinta de crestere inregistrata in 2012, dar avansul nu va fi mai mare de 4%, la nivelul pietei, si aceasta cred ca este o estimare optimista. Deoarece asigurarile de viata sunt dependente si de piata de creditare, din ce in ce mai multe contracte in ultimii ani fiind legate de impunerea de catre banci sau uneori recomandarea incheierii unei asigurari de viata, in special pentru creditele ipotecare. In ultimii ani, activitatea de creditare a incetinit, insa probabil se va relua intr-un ritm relativ lent anul acesta, mai ales ca in general, conditiile de evaluare a riscului pe care le folosesc bancile pentru - de exemplu, riscul de non-rambursare a creditului - s-au inasprit.

In ceea ce priveste AXA Romania, am inregistrat o crestere de 31% a primelor brute subscrise pentru intreg anul 2012 (la 32 de milioane de RON), in timp ce primele corespunzatoare politelor nou subscrise anul trecut pentru clientii individuali au inregistrat o crestere semnificativa de 74%. Aceste rezultate sunt cu atat mai importante cu cat intreaga piata de asigurari de viata a inregistrat anul trecut o cresterede 3,75%. In acelasi context, pe parcursul anului 2012, AXA a continuat sa isi consolideze si operatiunile de asigurari de grup, primele politelor nou subscrise pentru segmentul corporate, inregistrand de asemenea o crestere de 20%.

Aceste rezultate se datoreaza in mare parte investitiilor in dezvoltarea retelei de distributie. Ne-am extins operatiunile prin cresterea retelei de distributie la 53 de agentii, avand astazi peste 700 de consultanti financiari la dispozitia clientilor si potentialilor sai clienti din intreaga tara.

WS.ro: Care vor fi canalele de crestere pentru piata de asigurari in 2012?

Violeta Ciurel: Din punct de vedere al canalelor de distributie, vanzarile prin intermediul agentilor raman cele mai importante, desi numarul total al agentilor in piata a scazut. Intr-o estimare optimista, astazi mai sunt probabil in toata piata asigurarilor de viata aproximativ 3.500 – 4.000 de agenti. Acum cativa ani numarul lor era mult mai mare, aproape dublu, erau aproximativ 7.000 – 8.000 de agenti in piata asigurarilor de viata. Agentii exclusivi reprezinta un canal de distributie foarte scump si probabil nu toate companiile doresc sa-l sustina financiar: recrutarea si selectia sunt dificile, apoi este necesara certificarea profesionala, dezvoltarea prin intermediul unor training-uri de calitate. Dar nu sunt acestea singurele motive, au existat in ultimii ani si alte oportunitati de cariera pentru cei care fac parte din profilul pe care noi il cautam.

In acelasi timp, vanzarile de asigurari de viata prin intermediul brokerilor raman reduse. Cu toate acestea, sunt posibile si cresteri pe acest segment de distributie rezultate din faptul ca multi brokeri incearca acum sa ofere pachete combinate de asigurari in care este inclusa si o componenta de asigurari de viata atasata asigurarilor de locuinte, RCA, s.a.m.d.

Cu privire la mediul online, nu cred ca va avea prea curand o extindere pe segmentul asigurarilor de viata deoarece acestea nu sunt produse simple, usor de inteles, clientii avand cel mai adesea nevoie de consultanta si explicatii din partea unui consultant financiar.

WS.ro: Reprezinta in continuare Romania o piata strategica pentru AXA?

Violeta Ciurel: AXA si-a extins operatiunile in Polonia, Cehia, Slovacia si Ungaria, in 2006, prin achizitia companiei elvetiene Winterthur. Ulterior a facut achizitii si in alte tari precum Ucraina si Romania. Initial, AXA a dorit sa se extinda mai repede pe aceasta piata, insa datorita conditiilor macroeconomice nefavorabile, procesul a fost intarziat. Tarile din Europa Centrala si de Est formeaza totusi o piata strategic pentru AXA pe termen lung.

Citeste si:

Operatiunile grupului in aceasta zona includ asigurari non-viata si viata, fonduri de pensii, fonduri mutuale si asigurari de sanatate. Romania este singura piata unde AXA este prezenta doar prin asigurari de viata, asigurarile de sanatate ramanand o prioritate strategica pentru dezvoltarea operatiunilor AXA in Romania.

WS.ro: Cand o intrare in Top 10?

Violeta Ciurel: Ambitia AXA este sa ajunga in topul asiguratorilor de viata din persectiva operatiunilor new business. Veniturile totale ale companiilor deasigurari de viata depend de existent portofoliului total construit din toate vanzarile facute de-a lungul anilor anteriori. Cum portofoliul AXA este inca la inceput de drum, ne-am stabilit obiective ambitioase legate in principal de cresterea new-business-ului, adica a politelor noi vandute.

WS: Va urma o concentrare mai mare a pietei de asigurari de viata?

Violeta Ciurel: Depinde de cum va evolua economia – din pacate astazi, tarile din Europa Centrala si de Est nu mai au acel potential de crestere estimat cu 5-10 ani in urma. Lucrurile s-au schimbat si din pacate nu este vorba doar de Europa de Est, ci de toata industria. Daca ne uitam la PIB, cresterea somajului in Europa, sistemul fiscal, politicile economice, schimbarile de orientare politica, reglementarile la nivel local sau la nivel european, toate aceste aspecte s-au schimbat semnificativ.

Este deci destul de dificil de estimat o evolutie, dar independent de aceste lucruri, procesul de concentrare va continua in primul rand ca un lucru firesc.

Pietele din aceasta regiune au potential, dar au pe termen mediu spre lung, nu pe termen scurt. Din aceasta cauza, intr-o oarecare masura, ies din focusul principal al companiilor mari care ar fi dormice sa investeasca acum. Dezvoltarea acestor piete depinde foarte mult de nivelul veniturilor disponibile ale populatiei si ale companiilor, mai ales acum cand sunt vizate reduceri de costuri la nivel corporatist, iar familiile isi dramuiesc altfel veniturile.

Practic segmentul de piata caruia ne adresam noi este destul de redus, iar concurenta pe acest segment nu se refera doar la industria asigurarilor, ci si la restul domeniilor care targeteaza acest segment tinta. Important este catre ce tip de servicii sau produse alege un client sa-si indrepte banii: banci, agentii de turism, car dealeri, sau mall-uri, toti acestia sunt concurentii nostri, iar publicul tinta este relativ restrans, reprezentand aproximativ 2-3 milioane de persoane la nivel national.

WS.ro: Cum ati descrie rolul pe care asigurarile de sanatate si de viata de grup, in termeni de avantaje extra-salariale, il pot juca in retentia personalului competent si cresterea productivitatii echipei din cadrul unei companii?

Violeta Ciurel: Orice beneficiu oferit unui salariat este binevenit. In special in cazul asigurarilor de sanatate si de viata, acesta genereaza pentru angajati un avantaj important si relevant. Ele ofera angajatilor posibilitatea de a beneficia de consultatii medicale, atat ei cat si familia lor, in contul primelor de asigurare platite de catre angajator. In plus, angajatul isi poate allege spitalul sau clinica la care doreste sa fie tratat. De asemenea, asigurarile de grup ofera si protective financiara prin component asigurarii de viata sau de accident inclusa in pachetul de beneficii oferit. Exista companii cu multi angajati care lucreaza pe teren, in diverse domenii cu risc ridicat de accidentare, in constructii, electricitate, telecomunicatii- acestia sunt expusi unor riscuri profesionale care pot determina aparitia unor situatii care sa duca la invaliditate temporara, permanenta, interventii chirurgicale. Toate acestea pot fi acoperite printr-o asigurare de grup incheiata de catre companie pentru angajatii sai.

Asigurarile de grup nu reprezinta o nisa, ci o piata deschisa: avem printer client companii mici,medii, mari, de la grupuri de 20 de angajati pana la companii cu mii de angajati. Majoritatea isi doresc asigurari de sanatate si adesea clause cu acoperiri suplimentare pentru accidente.

WS.ro: Care credeti ca sunt principalele motive pentru care piata asigurarilor de viata ramane subdezvoltata si ce masuri din partea asiguratorilor, a CSA sau a Statului, considerati ca sunt necesare pentru ca aceasta sa accelereze ritmul de crestere?


Violeta Ciurel:
Pentru asigurarile de sanatate exista in prezent o deductibilitate de 250 de euro la plata primelor, care ar putea fi majorata in urmatoarea perioada. Primele pentru asigurarile de viata individuale sunt nedeductibile, dar scutite de impozit la maturitatea politei. Pentru stimularea pietei de asigurari in sensul dezvoltarii acesteia, ar fi insa favorabila deductibilitatea la plata primelor. Este bine sa intelegem cu totii ca nu exista asigurare fara impozit – acesta trebuie sa existe fie la « intrare », fie la « iesire ». Venitul care ar putea fi utilizat pentru stimularea cresterii si cumpararii de asigurari de viata este redus in acest moment, pentru ca asigurarile nu sunt stimulate la « intrare ». Daca insa reusesti sa platesti cu regularitate primele de asigurare, la maturitatea contractului, in functie de tipul de asigurare ales, poti primi beneficiul integral, fara impozitare.

Exista insa si alti factori care ar putea contribui la cresterea acestei piete. In primul rand, economia trebuie sa functioneze, sa se dezvolte, sa existe locuri de munca, sa existe politici macroeconomice care sa atraga investitii interne si straine in cuantum mai mare, sa fie un cadru legislativ care sa incurajeze castigurile legale si, nu in ultimul rand, sa existe o colectare de taxe corecta si completa. Acestea sunt cateva conditii esentiale valabile pentru cresterea oricarui domeniu. In privinta asigurarilor, in mod deosebit, cred ca deductibilitatea mentionata anterior ar avea un impact pozitiv, insa aceasta masura singulara nu va duce la cresteri fabuloase. Consider ca orice crestere semnificativa are la baza un cadru macroeconomic si o perspectiva economica bune. Din pacate, in prezent, orizontul de timp pentru orice plan sau strategie de familie s-a limitat: oamenii nu se mai gandesc azi la ce va fi peste 5 sau 10 ani, cand vor iesi la pensie, ci tot mai mult se gandesc la ceea ce ii asteapta pe termen scurt. Increderea in viitor este foarte importanta.