In prezent, sunt peste 4,8 milioane de masini, in timp ce numarul permiselor auto este de aproximativ 6 milioane, ceea ce ar insemna ca veniturile si automat bugetul firmelor de asigurari va creste, in contextul daunelor tot mai mari pe segmentul de asigurari RCA.

Principala problema a pietei de asigurari RCA din Romania, comparativ cu pietele din regiune, este reprezentata de pretul nesustenabil al politelor, cauzat de concurenta nebuna pe fondul subscrierii pentru cash-flow a unor companii de asigurare, desi continua cresterea deja uriasa a daunelor pe vatamare corporala si pe Carte Verde, care constituie aproximativ 40-50% din valoarea tuturor daunelor suportate de asiguratori. Astfel, pretul mediu pe RCA este de circa 100-110 euro, ceea ce este nesustenabil, in timp ce in alte tari acestea ajung la 4-500 de euro.

"Cand vad un pret de 100 de euro la RCA nu-mi pot imagina cum acea companie poate sa aiba o rata combinata mai mica de 100%", spunea Artur Borowinski, vicepresedinte, Omniasig VIG, la FIAR - Forumul International Asigurari - Reasigurari. Rata combinata este unul dintre cei mai importanti indicatori din industria asigurarilor si arata profitabilitatatea politelor vandute. Acest indicator se calculeaza ca raport dintre valoarea daunelor platite plus costul de achizitie a politelor (comisioanele brokerilor si ale agentilor) plus costurile administrative si valoarea primelor incasate. Daca acest raport depaseste 100%, vanzarea de asigurari este neprofitabila, deoarece costurile depasesc incasarile. In prezent, in piata RCA din Romania rata combinata depaseste 150%.

De ce vor asiguratorii vor sa schimbe legislatia?

Asiguratorii considera ca o polita RCA pentru fiecare masina nu mai este suficienta si s-au gandit sa ceara modificarea legislatiei, astfel incat, fiecare conducator auto ar putea fi obligat sa incheie propria asigurare. "Impreuna cu mai multi asiguratori mari vom initia un proiect pentru modificarea legii RCA. Vom face lobby pentru a trece raspunderea pe sofer, asa cum se intampla in majoritatea tarilor cu traditie. Este nevoie de o schimbarea a legii, o norma a supraveghetorului pietei nu e suficienta", a declarat Iulius Alin Bucsa, presedintele directoratului Astra Asigurari, pentru Capital.

Preturile RCA sunt nesustenabile, fiind cauzate de concurenta nebuna

Preturile RCA sunt nesustenabile, fiind cauzate de concurenta nebuna

De altfel, compania Astra Asigurari este pana acum singurul asigurator RCA care a facut aceasta propunere insa doar la nivel declarativ, tot mai "stresata" de problema romanilor care lucreaza peste granita (in special in Italia) si care provoaca acolo accidente conducand masini asigurate in Romania. In conditiile in care o mare parte dintre companiile de asigurari care comercializeaza polite RCA nu vor sa renunte la preturile mici, iar daunele mari bat la usa, o modificare a legislatiei devine o solutie tot mai viabila pentru a supravietui pe piata.

O privire asupra portofoliului de prime brute subscrise de Astra Asigurari arata ca asiguratorul a subscris in primele trei luni polite in valoare totala de 314,98 milioane de lei pe segmentul de asigurari generale. Dintre acestea, suma de 155,24 milioane lei au reprezentant prime brute subscrise la asigurari auto, din care 130,39 milioane de lei la RCA. Se observa astfel dependenta Astra de subscrierea politelor RCA de a se mentine pe primele locuri in piata, dar si cel mai slab punct: volumul mare al daunelor de platit. In aceasta situatie, se afla si alti asiguratori locali precum Euroins sau Carpatica, a caror crestere in ultimii ani pe segmentul de asigurari generale a fost alimentat serios de subscrierile pe RCA.

Anul trecut au fost avizate un numar de 4.418 dosare de dauna pentru vatamari corporale si deces, in scadere cu 9% fata de anul trecut. Valoarea despagubirilor platite pentru vatamari corporale si deces, in suma de 328 milioane de lei a inregistrat insa o crestere cu 23% fata de anul 2011.
Dauna medie pe vatamari corporale a fost in 2012 de 57.931 lei, in scadere cu 15% fata de 2011.

Conform unui raport publicat de CSA, rezerva de dauna avizata pentru vatamari corporale si deces era la data de 31 decemrie 2012 in suma de 695 milioane de lei, in scadere cu 13% fata de sfarsitul anului 2011. Despagubirile platite pentru vatamari corporale si deces in anul 2012 reprezinta 18,3% din valoarea despagubirilor totale platite, iar valoarea rezervei de dauna avizata constituita pentru vatamari corporale si deces reprezinta 51,0% din valoarea totala a rezervei de dauna avizata.

Asigurarea RCA, conditie a valabilitatii permisului auto?

Unul din argumentele modificarii legii privind asigurarea de raspundere civila auto in asa fel incat raspunderea pe polita RCA sa treaca de la automobil (cum e in prezent) la sofer este ca cel ce cauzeaza accidentul rutier sau incalca legea rutiera este soferul auto respectiv si nu autoturismul.

Prin introducerea acestei masuri, tot prin lege, trebuie sa i se dea posibilitatea asiguratorului sa conteste procesul-verbal de contraventie prin conferirea unei calitati procesuale acestuia fapt ce va duce si la diminuarea fraudei in asigurari. In Romania asigurarea RCA in acest moment este obligatorie pentru ca un auto sa fie inmatriculat in circulatie.

De ceva timp in Romania asiguratorii au inceput sa aplice bonus malus pentru asiguratii care nu produc daune deci, care nu au evenimente sau sunt implicati in evenimente dar nu sunt din vina lor. De asemenea, in Romania s-a introdus constatul amiabil ceea ce face ca multe dintre evenimente sa fie apreciate ca daune minore si acele evenimente care au dus la producerea de daune sa nu fie raportate desi, ele constituie contraventii din punctul de vedere al legislatiei rutiere si astfel soferii implicati nu sunt sanctionati.

"Evidenta evenimentelor va fi mult mai stricta intrucat asiguratorii vor avea interesul sa gestioneze eficient o baza de date reala in vederea acordarii posesorilor de permis auto de bonus malus sau dimpotriva in a mari cuantumul primei de asigurare RCA. Se va spune ca sunt mai multi posesori de permis decat auto inmatriculate si ca aceasta masura ar dauna, in special, familiilor unde sunt mai multi posesori de permis si au o singura masina. Asa este insa, la fel de bine nu mi se pare normal ca o singura masina sa aiba o singura asigurare RCA si mai multi soferi sa conduca aceeasi masina. Pana la urma trebuie sa raspundem pentru fapta proprie. Daca nu conduci, nu produci evenimente si astfel, nu inchei asigurare RCA. Atunci se pune urmatoarea intrebare: daca timp de 2,3 ... 5 ani nu ai condus oare nu este necesar sa dai din nou un examen pentru permis? Macar proba practica?", a declarat pentru wall-street.ro, Marius Diaconeasa, partener al societatii civile de avocati Diaconeasa, Marica si Asociatii.

Asadar, prin introducerea acestei masuri, se poate observa cu usurinta daca un posesor de permis a condus sau nu, prin existenta unei polite RCA aferenta posesorului de permis. Daca asigurarea obligatorie RCA va deveni o conditie a valabilitatii permisului de conducere, aceasta masura va duce si la limitarea inmatricularii autoturismelor, de catre romani, in alte state, in special Bulgaria prin faptul ca, vor trebui sa plateasca asigurarea RCA si-n statul respectiv si si-n Romania ca o conditie a valabilitatii permisului de conducere.

"Aceasta masura va avea eficienta si mai mare daca se va introduce si obligativitatea ca cel nevinovat de producerea accidentului sa fie despagubit de propriul asigurator RCA intrucat ne vom gandi de 10 ori inainte de a incheia polita de asigurare RCA la ce asigurator o vom incheia si nu ne vom mai duce la asiguratorii care practica cele mai mici tarife. Permisul de conducere este o optiune si nu o obligatie de a-l obtine dar, obligatia de a-l mentine valabil apartine tuturor posesorilor de permis.", a mai spus Marius Diaconeasa.

Puncte forte*

• Intarirea disciplinei in trafic ca efect indirect al majorarii primelor de asigurare in urma producerii de daune;

• Limitarea fraudei in asigurari, prin aranjamente, cel vinovat de producerea evenimentului rutier fiind obligat sa plateasca o prima mai mare in anul ce urmeaza;

• O evidenta mult mai stricta a evenimentelor rutiere din partea asiguratorilor corelata cu cea a politiei rutiere;

• Aceasta evidenta va spori atentia angajatorului la angajarea unui sofer in functie de daunalitatea pe care o are in anii anterior. Aceasta masura va duce si la o opozitie mai puternica din partea soferilor fata de angajator atunci cand este „obligat” sa efectueze mai multe curse decat cele stabilite prin normative.

Citeste si:

• Se poate conduce orice vehicul dintr-o anumita categorie, conditia fiind ca acel autovehicul sa corespunda din punct de vedere tehnic;

• Limitarea inmatricularii autoturismelor an alte state, in special Bulgaria, intrucat va fi obligat sa achite asigurarea si in Bulgaria ca si conditie a inmatricularii autoturismului cat si in Romania ca si conditie a valabilitatii permisului auto;

• In cazul producerii unui eveniment pe teritoriul Romaniei cu un auto inmatriculat in alt stat vom fi despagubiti de un asigurator din Romania si, in situatia unui litigiu macar vom chema in judecata un asigurator din Romania cheltuielile ocazionate cu procesul fiind mai mici (avocat, traduceri legalizate, eventuale deplasari la instanta din strainatate, etc...) si implicit sansele de a fi despagubiti sunt mai mari;

• Lipsa RCA-ului, ca si conditie a valabilitatii permisului, va reduce numarul celor ce circula fara RCA intrucat, este un factor de determinare mai puternic decat cel al lipsei RCA-ului pentru un auto.

• Exista un numar mare de posesori de permis auto care conduc sporadic sau chiar si cu intreruperi de ani. In situatia in care nu conduci nu vei fi obligat sa-ti faci asigurare RCA. Insa, dupa o intrerupere de 5 ani, de ex., nu este necesara o reexaminare practica sau macar conducerea cu un instructor a unui anumit numar de ore de conducere?

Puncte slabe

• Sunt cazuri unde exista o singura masina si mai multi posesori de permis auto, caz in care costurile vor fi mai ridicate.

• Costurile cu asigurarea RCA, in cazurile soferilor profesionisti – angajati, vor fi suportate de acestia dar, va duce la o mai mare responsabilizare din partea lor in vederea beneficierii de bonus malus din partea asiguratorilor.

• In aceasta situatie se reduc costurile cu asigurarea pentru angajatori – proprietarii autovehiculelor - aceste costuri putand fi suportate de angajator, de ex.

• O tendinta din partea asiguratorilor de a mari primele de asigurare RCA. Aceasta tendinta oricum, exista.

• Se va spune ca asiguratorii atunci de ce mai incaseaza banii pentru asigurarea obligatorie RCA?

• Sa fim mai prudenti, asiguratorii sa plateasca daune cat mai mici si incasarile acestora vor scadea prin acordarea de bonus malus. Ce nu se stie este faptul ca segmentul RCA pentru un asigurator este cel mai pagubos.

• Asa cum am mai scris, introducerea asigurarii obligatorie RCA ca si conditie a valabilitatii permisului de conducere nu-si va produce efecte depline decat daca va fi insotita si cu reglementarea, prin lege, ca: Nevinoatul de producere a evenimentului sa nu poata opta ci, sa fie obligat sa ceara despagubirea de la propriul lui asigurator RCA.

• Aceasta masura va duce la o „cernere” a asiguratorilor in piata, elementul esential pentru incheierea unei asigurari trebuie sa fie increderea in asigurator si nu obligatia de a „avea” o Asigurare in buzunar”, RCA-ul fiind o asigurare pentru terti.

• Astfel, vom fi mult mai atenti cu ce asigurator incheiem RCA-ul intrucat plecam de la premisa ca nu vom fi noi cei vinovati de producerea evenimentului.

• Se va spune ca introducerea unei asemenea masuri nu va face decat sa tergiverseze acordarea daunelor de catre asiguratori deoarece acestia vor contesta aproape toate procesel-verbale de contraventie. Bine, bine, cine opreste politicul (ca doar avem o noua autoritate parlamentara super-specializata, ASF-ul care va trebuie sa-si arate eficienta) sa reglementeze, tot prin lege, ca pana la solutionarea contestatiei de catre instanta, asiguratorul vinovatului de producere a evenimentului sa achite dauna urmand ca dupa solutionarea dosarului sa se faca regresul intre asiguratori?

Sursa foto: Freedigitalphotos.net