Atunci cand cumparati o asigurare de viata, sunteti de multe ori supusi unui examen medical amanuntit cu scopul de a stabili corect prima de asigurare. Astfel, subscrierea unei polite de asigurare de viata ajunge sa fie similara cu plasarea unui pariu. Dar, in loc de ruleta sau curse de cai, asiguratorii incearca sa "calculeze" cam cate zile ti-au mai ramas pe Pamant.

Ca urmare, asiguratorii de viata solicita teste medicale potentialilor asigurati, analizeaza rezultatele, le compara cu datele de morbiditate si decid, in cele din urma, daca o persoana este asigurabila sau nu si care este nivelul primei de asigurare. Nu vorbim de o interpretare a rezultatelor, rolul celor care evalueaza riscul (underwriter) nefiind acela de a pune un diagnostic, ci de a calcula prima corespunzatoare riscului asigurabil asociat fiecarei persoane in parte. Riscul este evaluat cu ajutorul ghidurilor oferite de reasiguratori sau interne. In cazul situatiilor mai complexe se apeleaza la medicii colaboratori. De asemenea, sumele sunt calculate de evaluatorii de risc si uneori de actuari.

"Evaluarea medicala efectuata anterior emiterii unui contract de asigurare de viata se realizeaza urmarind principiile medicinei asigurarilor de viata, diferite de cele ale medicinei traditionale prin faptul ca scopul este de a stabili categorii de risc pe termen lung, in conformitate cu studii statistice. Rolul acestei evaluari medicale este acela de a stabili raportul corect intre acoperirile incluse pe contractul de asigurare de viata si costurile aferente.", spune Marius Popescu (foto), director general ING Asigurari de Viata, in curs de aprobare de catre ASF.

In acelasi timp, "realizarea acestei evaluari conform principiilor mentionate anterior, elimina riscul ca la momentul producerii evenimentului asigurat, persoana asigurata sa nu primeasca despagubirea." adauga seful ING Asigurari de Viata. "Tinand cont de faptul ca asigurarile de viata sunt contracte pe termen lung - pe o perioada pe 5 ani sau mai mult, chiar daca din punct de vedere clinic, la momentul evaluarii cererii, afectiunile declarate nu prezinta probleme, este luat in calcul impactul in timp prin prisma posibilei evolutii a afectiunilor respective."

O fereastra catre viata ta privata

Prin cererea de asigurare, clientul completeaza chestionarul medical ce include intrebari referitoare la afectiunile pre-existente, predispozitii pentru anumite boli, respectiv afectiunile membrilor familiei cu potential de a se transmite genetic. Daca varsta si istoricul medical sunt in parametri normali (pana in 45 ani si fara afectiuni pre-existente/predispozitii pentru anumite afectiuni - fumator, boli cardiovasculare in familie etc. - declarate in cererea de asigurare) si suma asigurata aleasa nu depaseste 320.000 lei, testele medicale nu sunt obligatorii, indiferent de tipul asigurarii de viata.

Altfel, testele medicale sunt obligatorii atat timp cat exista o suma asigurata pentru componenta de protectie pe contractul de asigurare. Pentru acest tip de polite, solicitantii trebuie sa depuna probe de sange si urina, indiferent de varsta. Analizele pot sa indice debutul unor afectiuni cum ar fi diabetul, afectiuni renale (de la simpla litiaza renala la cancer renal), afectiuni ale prostatei (acestea fiind cel mai des intalnite patologii). Pentru a depista debutul unor astfel de afectiuni, pot fi solicitate teste precum: markeri hepatici, HIV hemograma, glicemie, enzime hepatice, colesterol, HDL colesterol, ECG de efort, fosfataza alcalina, bilirubina, creatinina, trigliceride si cotinina, ce releva consumul de tutun. Asiguratorii masoara, de asemenea, inaltimea, greutatea, tensiunea arteriala si pulsul.

Asa cum sta mentionat mai sus, analizele pot identifica si prezenta bolilor cu transmitere sexuala, precum a virusului hepatic (B,C) sau a HIV. Pe de alta parte, analizele nu sunt relevante pentru identificarea dependentei de droguri, deoarece riscurile asociate consumului de droguri sunt in general excluse prin conditiile contractuale.

Cine suporta cheltuielile pentru aceste analize medicale?

"Costul analizelor este suportat de asigurator in cazul in care nu exista afectiuni pre-existente, dar persoana se incadreaza in limitele de varsta si suma asigurata care necesita examinari. Informatiile medicale care vizeaza afectiuni pre-existente semnarii cererii de asigurare, se obtin de catre asigurat. Pentru analizele platite de asigurator, exista o retea exitinsa de clinici agreate in care clientul poate efectua analizele solicitate", spune Marius Popescu.

Citeste si:

Pentru contractele de asigurare de viata de la ING care nu au atasata asigurare suplimentara pentru boli grave, nu se solicita examinare medicala pentru persoane sub 45 de ani si sume asigurate mai mici de 320.000 lei, in contextul in care din cererea de asigurare nu reiese ca asiguratul prezinta predispozitie pentru anumite afectiuni.

In cazul in care asiguratul (persoana cu varsta de pana in 45 ani) opteaza pentru atasarea unei asigurari de boli grave contractului de asigurare de viata, nu se solicita examinare medicala daca suma asigurata este mai mica de 160.500 pentru asigurarea de viata si mai mica de 80.500 pentru asigurarea suplimentara de boli grave, in contextul in care din cererea de asigurare nu reiese ca asiguratul prezinta predispozitie pentru anumite afectiuni.

Pentru persoanele asigurate cu varsta mai mare de 45 de ani se solicita examinare medicala indiferent de valoarea sumei asigurate si istoric medical. Sexul persoanei asigurate nu influenteaza tipul testelor incluse in evaluarea medicala initiala.

De exemplu, luam cazul ipotetic al unui client ING Asigurari de Viata de 46 ani cu o suma asigurata de 85.500 de lei si prima de asigurare lunara de 119,70 de lei (contract traditional tip Prudent; durata contract: 15 ani).

Avand in vedere ca varsta persoanei asigurate depaseste pragul pana la care polita se emite fara evaluare medicala (in contextul in care din cererea de asigurare nu reiese ca asiguratul prezinta predispozitie pentru anumite afectiuni), ii este solicitata evaluare medicala initiala. Clientul trimite analizele de sange conform carora colesterolul este 300 mg/dl, HDL 40 mg/dl si glicemia de 110 mg/dl ceea ce presupune cresterea riscului de afectiuni cardiovasculare pana la 75%. Astfel, luandu-se in calcul durata politei si cresterea riscului la 75%, prima creste de la 119,70 la 212,90 de lei.

Sursa foto: Freedigitalphotos.net