Traditionalul credit de nevoi personale s-a diversificat. Apar tot mai multe credite nenominalizate garantate cu ipoteca pe un imobil sau masina. Pentru cei care detin deja o proprietate sau au rude care detin o proprietate, acest tip de credit este practic o alternativa la creditul ipotecar. Clientii bancilor au luat-o inaintea produselor de creditare prin diferite solicitari.

Din mers, sistemul bancar romanesc s-a vazut nevoit sa se alinieze la practicile din Vest, unde creditul de nevoi personale garantat cu o ipoteca este foarte raspandit si acopera solicitarile diversificate ale fiecarui client. In Marea Britanie, de exemplu, doua treimi din totalul creditelor de consum pentru persoane fizice sunt garantate cu ipoteca. Analistii sunt de parere ca piata creditului de consum garantat cu ipoteca va fi a doua ca importanta, imediat dupa cea a creditului ipotecar, locul trei urmand sa fie ocupat de creditele negarantate.

Promovat pentru prima data in septembrie 2004 de BCR, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca s-a bucurat de foarte mult succes. La prima vedere, un astfel de credit, cu o valoare cuprinsa intre 20.000 si 50.000 de euro, care poate fi rambursat in maximum 20 de ani, poate fi utilizat pentru renovarea imobilului existent. La o a doua vedere, acest tip de credit poate fi folosit pentru imbunatatirea standardului de viata, construirea unei case rezidentiale in conditiile in care exista deja proprietatea pe un imobil.

Directorul de comunicare din BCR, Cornel Cojocaru, explica una din destinatiile pe care le poate lua acest credit: "Persoanele fizice care doresc sa realizeze o investitie imobiliara, dar fara a fi conditionati de prezentarea altor documente justificative, si detin in proprietate un teren intravilan, solicita un astfel de credit garantat cu apartamentul proprietate, in vederea inceperii unei constructii pe teren. Astfel, cu suma obtinuta se poate construi un imobil "la rosu", dupa care persoana fizica poate solicita un credit imobiliar/ipotecar pentru finalizarea constructiei". In extremis, acest tip de credit poate fi utilizat chiar in locul celui ipotecar. In cazul in care parintii detin deja un imobil si vor ca si copiii lor sa beneficieze de o casa, pot ipoteca proprietatea existenta si pot obtine un credit nenominalizat cu care pot cumpara copiilor o casa fara a mai fi necesara prezenta avansului. Bineinteles, datorita ascensiunii preturilor la apartamente, aceasta varianta este posibila doar in provincie si pentru achizitia de apartamente mai mici.

Pentru acest tip de credite sunt cel putin trei avantaje majore identificate de solicitanti: dobanda mult mai mica decat la restul creditelor de consum si nevoi personale, similara si de cele mai multe ori identica cu cea de la creditele ipotecare, atat la lei, cat si la valuta. Al doilea mare avantaj este dat de perioada de rambursare a creditului, de 12 pana la 20 de ani. Este un credit pe termen lung, care are efecte pozitive asupra obligatiilor lunare de plata ale unei familii. In cazul creditelor negarantate, perioada maxima este de cinci ani, iar suma maxima este de numai 5.000 de euro. Al treilea mare avantaj este dat de destinatia multipla a creditului. Nefiind necesara nici o dovada a felului in care sunt cheltuiti banii, creditul garantat acopera o gama foarte larga de nevoi: de la bani de buzunar, modernizarea locuintei, finantarea studiilor pana la inceperea unei noi afaceri.

La inceput de drum in Romania, creditul garantat este deja intr-o continua miscare. Sunt banci care accepta in garantie si masinile proprietate personala, depozitele aflate in proprietate sau pur si simplu prin gaj pe conturile bancare. In conditiile in care in Romania exista 3,8 milioane de imobile proprietate personala, din care doar 400.000 sunt deja ipotecate, potentialul pietei se anunta a fi unul promitator pentru urmatorii cinci ani. Estimarile specialistilor in domeniu merg spre o aproximare de 1,2 milioane de imobile care ar putea fi ipotecate in perioada urmatoare.

Citeste si:

"Personal Plus" de la HVB

Suma maxima - 50.000 de euro
Perioada de rambursare - 12 ani
Venitul minim necesar - 10 milioane de lei, 1.000 lei noi
Imprumutul poate fi obtinut cu ajutorul unui co-debitor (trei luni vechime la actualul loc de munca)
Creditul va fi garantat cu ipoteca asupra unui imobil sau gaj asupra unui depozit, asupra conturilor deschise la HVB
Rata dobanzii este variabila, de 9,5% atat pentru creditele in euro, cat si pentru cele in dolari.
Fara avans.

"Confort" de la Volksbank

Suma maxima - 20.000 de euro pentru creditul garantat cu ipoteca pe un imobil, 8.000 de euro pentru creditul garantat cu gajul pe un automobil
Perioada maxima - 15 ani pentru creditul garantat cu ipoteca pe un imobil; 7 ani pentru creditul garantat cu gajul pe un automobil
Rata dobanzii - 9% pentru creditul garantat cu ipoteca pe un imobil; 9,5% pentru creditul garantat cu gajul pe un automobil
Fara avans, fara girant
Creditul poate fi accesat de persoane fizice si persoane fizice autorizate (medici, avocati, notari publici, contabili autorizati, evaluatori, lichidatori, executori judecatoresti).

"Maxicredit" de la BCR

Suma maxima - 30.000 euro, echivalent lei
Perioada maxima - 20 de ani
Rata dobanzii - 17% la creditul in lei, 9,5% la creditul in euro
Creditul se garanteaza cu ipoteca asupra unui imobil aflat in proprietate personala
Fara avans, fara girant
Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor lunare nete, certe, iar rata lunara nu trebuie sa depaseasca 30% din venitul solicitantului.