In trecut, medicii erau frecvent considerati drept "zei in halate albe". Diagnosticele si deciziile acestora erau rareori pus la indoiala, iar procese bazate pe erori in tratament erau, de asemenea, o raritate. Pacientii de azi insa sunt mai bine informati si mai critici, in timp ce informatiile media despre starea deplorabila a spitalelor ingrijoreaza tot mai mult populatia. Numarul proceselor impotriva medicilor sunt in crestere, paralel cu sumele platite pentru despagubiri, scrie Munich Re.

Aceasta situatie creeaza numeroase oportunitati pentru societatile care practica asigurari medicale, de a exploata, pe de o parte, dorinta de compensare in caz de malpraxis a pacientilor, iar pe de alta parte, necesarul de protectie a profesionistilor din sistemul medical impotriva riscurilor aferente. Cu toate acestea, asiguratorii care doresc sa exploateze aceste oportunitati vor trebui sa analizeze cu atentie conditiile culturale, economice si juridice din fiecare piata, asa cum este cea din Romania.

"Asigurarile de raspunderi civile generale si profesionale dispun de un potential foarte mare pentru piata asigurarilor. Avem cazuri de malpraxis medical dovedite pentru care s-au platit sume mai mult sau mai putin importante, dar exista si o alta sfera de activitati in care poate sa apara cazuri de malpraxis: notari, avocati sau consultanti IT. In momentul in care si pe aceste segmente vor exista solicitari de daune, cu alte cuvinte Justitia va da dreptul pagubitului de a incasa o anumita suma, avem o situatie ingrata pentru cei care si-au facut asigurari care in momentul de fata sunt la niste sume derizorii", spune Razvan Rusu, CEO al societatii de brokeraj Leader Team.

Potentialul pietei nu este inca exploatat

Cum datele statistice pentru piete nationale ori la nivel international nu prea sunt disponibile devine destul de dificil de estimat cu exactitate o valoare a pietei raspunderilor civile profesionale si generale. Cea mai mare piata de asigurari medicale de malpraxis este cea din Statele Unite unde in 2009 s-a intregistrat un volum de prime in valoare de 8 miliarde de euro, ceea ce reprezinta aproximativ jumatate din totalul subscrierilor la nivel global.

Aceasta aproximare nu este insa deloc o limita maxima a potentialului acestei piete, mai scrie Munich Re, ci in contextul in care standardele medicale si cererea pentru tratament sunt in crestere constanta in pietele emergente, constientizarea in randul pacientilor de potentialul despagubirilor isi face de asemenea simtita prezenta. In pietele mai dezvoltate, sectorul medical cunoaste un avans mai moderat sau lent, dar victimele sunt tot mai stimulate de hotarari judecatoresti sa solicitae despagubiri, a caror valoare a ajuns la dimensiuni fara precedent.

Piata asigurarilor de malpraxis din Romania este de 3-4 milioane de euro anual, pentru aproximativ 200.000 de cadre medicale, iar sumele asigurate, impuse de CNAS, pornesc de la 5-10.000 de euro, in cazul farmacistilor si asistentilor medicali si ajung la 67.000 de euro, pentru chirurgi.

"Limitele minime pentru politele profesionale ar trebui sa fie de cel putin zece ori mai mari. In Statele Unite toata lumea spune ca medicii castiga foarte mult, dar acestia platesc pentru asigurare sume foarte mari, cateva sute de mii de euro pentru politele lor de malpraxis, in special esteticienii. Este un semnal de alarma care trebuie tras pentru toate categoriile profesionale care sunt sub aceata incidenta pentru ca asta le-ar inchide business-ul. Daca Instanta spune ca trebuie sa plateasca mai multe sute de mii de euro, asiguratorul plateste fara probleme cei 5-10 mii de euro iar restul ii pune medicul din buzunar. Nu stiu cati vor avea bani sa plateasca acesti bani la momentul respectiv", apreciaza Razvan Rusu.

Oportunitati pentru asiguratori se gasesc in special in pietele in curs de dezvoltare foarte populate, datorita numarului mare de potentiali titulari de polite. In China, de exemplu, exista 1,86 milioane de medici, comparativ cu numai 0,73 milioane in Statele Unite ale Americii. Raportat la dimensiunea populatiei insa, acest lucru este echivalent cu 26 de medici la 10.000 de locuitori in SUA, dar numai 14 in China. Acest raport va creste in cazul in care economia continua sa se dezvolte ca si in prezent. In plus, China a transferat responsabilitatea de la stat la spitale si a fost introdusa asigurarea obligatorie pentru spitalele din zonele urbane mari. Cum economia statului asiatic se va dezvolta in continuare, oamenii vor deveni tot mai dispusi sa cheltuiasca mai multi bani pe asistenta medicala si sa apeleze la instanta in cazul in care nu sunt multumiti de tratamentul oferit.

"Boala" RCA se poate muta pe malpraxis

In Romania, legea obliga in prezent medicii sa isi incheie asigurari pentru malpraxis, fara a se face distinctie intre daunele morale si cele materiale. Astfel, marea majoritatea opteaza pentru o acoperire minima obligatorie, care, de cele mai multe ori, exclude prejudiciile morale.

Citeste si:

Problema esta ca pacientii considera ca se pot duce la asigurator, pe care daca il strang putin cu usa o sa plateasca 500.000 de euro sau mai mult, cand de fapt, nu exista astfel de limite acoperite in polite de malpraxis la momentul actual. Asiguratorul plateste raspunderea sa in baza contractului de asigurare, apoi medicul este executat silit pentru restul sumei stabilite de instanta ca depagubire.

De aceea, exista ingrijorari ca modificarile preconizate ale legii malpraxisului medical vor conduce la o situatie similara celei de pe RCA. Mai exact, introducerea acoperirii si pentru daune morale in polita obligatorie de malpraxis a personalului medical (conform noului proiect de lege in domeniu) ar putea conduce la o escaladare a numarului de actiuni in instanta pentru solicitarea de prejudicii morale. In prezent, aceste asigurari acopera in mod obligatoriu doar prejudiciile materiale.

In acelasi timp, pe RCA, unde despagubirile acopera si daune morale, exista in prezent avocati care "vaneaza" victime ale accidentelor rutiere pentru a castiga ocazia de a-i reprezenta in relatia cu asiguratorul si de a incasa niste comisioane substantiale din compensatiile obtinute, scrie 1asig.ro.

Ca urmare, noul proiect de lege pus in dezbatere publica privind malpraxisul medical va aduce o limitare a nivelului despagubirilor prin normele de aplicare a legii. Proiectul de act normativ prevede ca medicii pot fi asigurati pentru incidente petrecute cu pana la trei ani inainte de incheierea unei polite de asigurare, atat pentru daune materiale, cat si pentru prejudicii morale, pana la un anumit plafon ce urmeaza a fi stabilit prin Hotarare de Guvern. Avand in vedere limitarea daunelor morale, asiguratorii vor putea sa estimeze activitatea financiara si vor putea negocia despagubirea la un nivel inferior al cuantumului maxim pentru care se incheie contractul de asigurare.

O alta prevedere importanta este faptul ca pacientii vor putea solutiona eventualele litigii in amiabil in cel mult sase luni, prin procedura medierii. Procedura de solutionare amiabila va fi obligatorie si prealabila actiunii judiciare, care ramane fara obiect in cazul intelegerii partilor. De asemenea, pacientii vor beneficia de un evaluator care poate fi desemnat sau ales de ei dintr-un corp de experti. In plus, un mediator va putea negocia valoarea daunei morale cu pacientul si asiguratorul.

"In ceea ce priveste reforma sanatatii si implicit cadrul legislativ este necesara stipularea limitelor maxime de despagubire care pot fi acordate de justitie in caz de malpraxis, pe fiecare domeniu de activitate. La fel cum se intampla pe segmentul RCA, trendul despagubirilor pe partea de raspunderi civile profesionale este in crestere si ne vom alinia involuntar la tendinta, deoarece vor exista si case de avocatura care se vor ocupa strict de asa ceva. In momentul in care nu ai despagubiri si deodata vorbim de sute de mii sau milioane, nu ai cum sa tii pretul fix", conchide Razvan Rusu.

Click aici pentru proiectul de lege.