In ansamblu, piata asigurarilor isi va continua ritmul de crestere, ponderea primelor brute subscrise in Produsul Intern Brut va spori, iar jucatorii din piata vor accelera in procesul de lansare de noi produse si servicii.

Tinerii cu varsta cuprinsa intre 20 si 30 de ani au devenit o tinta predilecta a marilor societati de asigurari din tara. In ciuda faptului ca au mai degraba prioritati legate de locuinta, cariera, masina personala, vacanta ori petrecerea timpului liber, iar economiile pentru pensie ocupa un loc inferior in strategia lor de dezvoltare, tinerii pot miza pe un nou tip de produse: asigurarile unit-linked.

Si, cum investitiile de orice natura pe piata de capital sunt foarte riscante, iar slaba oferta a bancilor nu mai stimuleaza depozitele bancare, tinerii, dar nu numai ei , aleg un plan de economisire la o companie de asigurari.

Ce sunt asigurarile unit-linked?

Mai multe companii de pe piata romaneasca incearca sa-si atraga clientii folosind urmatorul mecanism: acestea incearca sa explice clientilor ca este mai profitabil sa investeasca in produse de genul asigurari de viata cu prima unica decat sa tina aceiasi bani in banca, pentru ca ar putea castiga mai mult cu astfel de polite si, in plus, beneficiaza de asigurarea de viata.

In esenta, produsele analizate de noi sunt “asigurari de viata cu componenta investitionala”. Astfel, un procent din prima platita de persoana asigurata este destinata acoperirii riscului asigurat, restul sumei de bani fiind investiti in unitati de fond (de aici si numele – unit-uri). In prima instanta, avantajul principal este reprezentat de faptul ca riscul investitiei apartine asiguratului.

"Principala caracteristica a produsului unit-linked este componenta participativa, in cadrul aceleiasi polite, a riscului si investitiei. Riscul investitional este integral controlat si asumat de catre contractant, in timp ce protectia este asistata si garantata de asigurator," declara pentru Wall-Street Marius Onofrei, director de comunicare in cadrul Allianz-Tiriac.

In cazul asigurarilor unit-linked, clientii depun toata prima de asigurare intr-o singura transa, la inceputul contractului, iar compania de asigurari, prin intermediul consilierilor sai financiari ( aici apare un avantaj), ii sfatuieste cum sa-si plaseze banii in diverse produse financiare pe piata de capital autohtona sau internationala.

Ce jucatori ofera aceste produse?

In momentul de fata companii precum Interamerican , Allianz-Tiriac, ING Life si Aviva sunt prezente pe piata cu astfel de produse, iar cateva zeci de mii de romani au incheiat deja astfel de contracte.

In anul 2005, produsele unit-linked au reprezentat pentru Interamerican doar 7% din primele subscrise la asigurari de viata, dat fiind ca au fost lansate la sfarsitul anului 2004." Asteptam ca acest procent sa creasca simtitor in 2006. Pentru acest an estimam prime subscrise pentru produsele unit-linked de peste 5 milioane de lei, in crestere cu peste 200% fata de anul trecut," apreciaza oficialii companiei.

Care este suma minima recomanadata investitiei?

La Interamerican, prima minima anuala pentru contul de investitii este de 200 euro.

Citeste si:

Potrivit reprezentantilor Interamerican, pentru a putea obtine maximul de avantaje dintr-un produs UL, investitia in acesta trebuie sa aiba un termen cat mai lung, si cu siguranta nu mai scurt de 5 ani. Aceasta deoarece activele progamelor de investitii sunt la randul lor plasate in investitii pe termene lungi, pentru a putea maximiza randamentele potentiale, in conditiile mentinerii gradului de risc ales.

"In principiu, fiecare companie de asigurari stabileste praguri minime ale sumelor anualizate cu care clientii urmeaza sa contribuie pentru a beneficia, pe de o parte, de protectie in legatura cu anumite riscuri si, pe de alta parte, pentru a avea acces la fondurile de investitii administrate de catre asigurator sau reprezentantii acestuia," afirma Marius Onofrei. In cazul companiei Allianz-Tiriac Asigurari, in functie de tipul politei (cu prima esalonata sau unica), sumele minime pentru contractarea unui produs de asigurare cu componenta investitionala sunt: pentru politele cu prime esalonate, minim 240 euro anualizat (sau 20 euro/luna), pentru cel putin 5 ani; pentru polite cu prima unica: minim 1.000 euro. Atat pentru politele esalonate, cat si pentru cele cu prima unica, pe toata perioada de valabilitate a contractului, se pot depune prime suplimentare de cel putin 100 euro, fara nici o restrictie privind regularitatea lor.

In ceea ce priveste durata minima recomandata a investitiei, de la bun inceput trebuie evidentiat faptul ca politele de asigurari cu componenta investitionala sunt instrumente de protectie si investitie pe termen lung.

Asa cum aminteam anterior, in principiu, politele tip unit-linked (UL) cu prima esalonata se incheie pe o perioada de minim 5 ani, insa, in general, este de preferat ca asemenea plasamente sa se realizeze pe termen mediu si lung, de cel putin 15 ani. "Evident, decizia este a clientului si ea trebuie sa ia in calcul pe de o parte nevoile si asteptarile sale privitoare la administrarea unei asemenea investitii, iar pe de alta capacitatea de a sustine financiar contributia periodica in contul unei polite de asigurare de viata cu componenta investitional," adauga reprezentantul de comunicare al Allianz-Tiriac Asigurari.

Euro sau lei?

Programele care au obtinut randamentul cel mai mare pana in prezent au fost acelea pentru care si nivelul de risc asumat este cel mai mare, afirma oficialii Interamerican.

Compania administreaza fonduri cu profil ridicat de risc denominate atat in euro (Interextra), cat si in RON (Ronplus). Fondul Interextra a obtinut in anul 2005 un randament de 28%, iar in primele 4 luni ale anului 2006, un randament de 10.2%. Fondul Ronplus (lansat in ianuarie 2006) a obtinut in primele 4 luni ale anului 2006 un randament de 9.1%. Pentru a putea face o comparatie obiectiva intre performantele in euro si RON ar trebui considerati si alti factori cum ar fi evolutia cursului de schimb, inflatia in zona EURO si in Romania. 

Fluctuatiile inregistrate in ultimii ani pe pietele financiare internationale au fost reflectate de evolutia preturilor uniturilor programelor investitionale externe oferite de Allianz-Tiriac, randamentele acestora avand, la randul lor fluctuatii destul de semnificative.

De exemplu, fondul Allianz-Tiriac ofertat sub numele de "Progresiv" - ale carui active sunt reprezentate exclusive de plasamente in actiuni emise de companii multinationale importante listate la bursele internationale – a evidentiat in perioada 1 ianuarie 2002-31 decembrie 2004 o scadere de aproximativ 25% a unitatii de fond, pentru ca, in ultimele 12 luni (perioada iunie 2005-iunie 2006 sa inregistreze un randament pozitiv de +53%).

Aceasta evolutie este o dovada a faptului ca este practic imposibil sa recomanzi clientilor unul sau altul dintre programe, optiunea trebuind sa fie a acestora, cu atat mai mult cu cat riscul investitional nu este asumat de catre asigurator.