La prima vedere, sportivii de top reprezinta un grup tinta, profitabil pentru asiguratorii de viata: sunt tineri, in forma, beneficiaza de ingrijire medicala buna si prezinta riscuri atractive din punct de vedere financiar. La urma urmei, multi sportivi de top sunt, de asemenea, persoane cu salarii de top, cu o nevoie substantiala de protectie financiara si care adesea platesc prime uriase pentru asigurarile de viata. Dar si respectivii angajatorii lor au nevoie, de asemenea, de protectie. Luati exemplul unui club de fotbal, care investeste sume considerabile in achizitia de noi jucatori are nevoie de asigurare impotriva riscului ca acestia sa fie in imposibilitatea de a juca pe o perioada mai lunga de timp, din motive de sanatate sau extrasportive, asa cum a fost situatia lui Adrian Mutu la Chelsea.

"Sportivii, atletii sau jucatorii de fotbal se pot asigura atat individual cat si colectiv, fie cu polita de accidente, fie cu polita de viata. Pentru polita de accidente, la polita individuala nu se acopera clauza de incapacitate temporara de joc, ceea ce inseamna ca e indicat sa asiguram clubul cu atasarea clauzei, in acest caz clubul fiind contractantul politei", spune Cati Stoican, director general adjunct Safety Broker la solicitarea wall-street.ro.

Acestia adauga ca in cazul incapacitatii temporare de joc, limita de despagubire este stabilita impreuna cu sportivul/clubul, dar in caz de dauna se despagubeste nu mai mult de suma asigurata inscrisa in polita cumulata cu remuneratia cuvenita conform contractului in baza in care isi desfasoara activitatea sportiva (cu alte cuvinte, daca are dauna, se tine cont de salariul din cartea de munca sau contract in baza caruia isi desfasoara activitatea, insa, daca si-a ales ca suma asigurata o valoare mai mica, se despagubeste maxim suma asigurata, iar in alt caz, daca are o suma asigurata mare, insa el este remunerat cu mai putin, la calculul despagubirii se tine cont de cati bani ar fi primit el in perioada in care a fost imobilizat). Exista fransiza de timp de 3 zile (adica primele 3 zile nu se iau in calcul la plata despagubirii, se achita de la a 4-a incolo). Numarul maxim de zile de incapacitate temporara de joc platite intr-un an de asigurare nu poate depasi 180 de zile.

"Pentru riscurile care decurg din accident (deces, invaliditate, operatii chirurgicale etc. ) se pot asigura sportivi pe o polita de accidente sportivi. De asemenea, se poate emite si o polita de viata, de grup. Insa, intr-adevar riscul de deces este ridicat pentru aceasta categorie, iar primele de asigurare variaza in functie de sport, varsta, planul de asigurare. In cazul sportivilor se acorda o indemnizatie pentru incapacitate de joc, nu de munca, iar polita se emite avand contractant drept clubul de care apartin si lista nominala cu numele persoanelor.", adauga Cati Stoican, director general adjunct Safety Broker. Mai jos, un exemplu de oferta de asigurare de accident pentru un club de fotbal din Romania:

De cealalta parte a monedei

Exista un numar deosebit de mare de decese neasteptate in randul sportivilor, scrie pe aceasta tema Munich Re. Potrivit statisticilor, numai in SUA, 1.866 sportivi de top activi au murit brusc intre 1980 si 2006. Majoritatea acestor decese subite au avut cauze cardiace, mai degraba decat de accidente, iar numarul acestora creste de la an la an. Au existat foarte multe cazuri tragice si in sezonul sportiv 2012. Acest lucru ridica o serie de intrebari: sunt sportivi de top intr-adevar un grup tinta profitabil din perspectiva asigurarilor de viata? Cum ar trebui asiguratorii sa identifice sportivii cu un risc mai mare de deces cardiac si cum pot evalua riscurile corecte in fiecare caz?

Sportul este cu siguranta bun pentru sanatate si s-a demonstrat ca sporeste speranta de viata. Acest lucru este valabil si pentru sportivii de top - studiile au aratat ca speranta de viata pentru sportivii de top este mai mare decat cea a populatiei in general. O diferenta devine evidenta daca privesti lucrurile mai indeaproape. Munich Re afirma, citand studii de profil, ca decesul subit din cauze cardiace este, in general, o raritate printre sportivi de top, dar apar mai des in raport cu intreaga populatie. Desi nu mai mult de 0,5% dintre sportivi au boli de inima, riscul de moarte subita din cauze cardiace este de pana la 100 de ori mai mare in acest esantion.

Iata cateva date statistice cu privire la aceste riscuri: majoritatea celor afectati sunt tineri, sub 26, la momentul decesului; cele mai multe cazuri de deces subit apar atunci sportivul juca fotbal sau baschet, noua din zece cazuri sunt sportivi de sex masculin; moartea survine in timpul sau la scurt timp dupa activitatea sportiva, in 80% din cazuri.

Citeste si:

Motivul acestei frecvente foarte mari de decese in randul sportivilor nu este mai putin uimitor decat faptul ca in conditiile avansului tehnologic urias din domeniul medical aproape toti sportivii in cauza au avut o boala de inima, nedetectata. Trei sferturi dintre aceste predispozitii la infract au fost fie congenitale fie de origine genetica. Spre deosebire de o inima sanatoasa, o inima bolnava nu poate compensa efortul fizic crescut si se opreste brusc. Dar, de ce nu sunt aceste boli de inima depistate mai devreme, avand in vedere ca multi sportivi sunt sub supraveghere medicala constanta? "Este ca si cum ai cauta acul in carul cu fan", scrie Munich Re.

Piata din Romania, aproape inexistenta

In anul 2013, Safety Broker a intermediat numai 2 polite de accidente pentru Clubul Sportiv Municipal Baia Mare pentru 4 jucatori de rugby. Unul dintre acestia, si-a spart rotula, a avut interventie chirurgicala, spitalizare si incap temporara de munca (aproximativ 6 luni).

Pe langa acoperirile de baza: deces si/sau invaliditate permanenta suferite de asigurat ca urmare a unui eveniment asigurat (aici limitele se stabilesc impreuna cu clubul sau cu jucatorul), se pot acoperi optional si urmatoarele riscuri: spitalizare, convalescenta, incapacitate temporara de joc, fracturi, arsuri, cheltuieli medicale, imobilizare in aparat ghipsat, interventii chirurgicale suferite ca urmare a unui eveniment asigurat.

"Se acopera riscuri aparute in perioada de valabilitate a politei si pentru clauzele/riscurile cumparate de client, nu situatii preexistente. Nu se acopera urmarile accidentelor survenite ulterior consumului de alcool, droguri sau alte substante stimulente, neacceptate pentru a fi consumate in cadrul competitiilor sportive, incluzand dar nelimitandu-se la steroizi anabolizanti, stimulenti si corticosteroizi, indiferent daca acestea au fost sau nu prescrise de un medic, precum si urmarile injectarii intravenoase a substantelor halucinogene", spune directorul Safety Broker.

Pe langa aceasta polita, Safety Broker a asigurat 45 de concurenti, participanti la concursul international de motociclism Enduro Arad.

Aceste produs, daca mergem pe varianta de accidente grup, se numeste, de exemplu: Polita Accidente – Grup la Generali sau Asigurarea de accidente ale sportivilor la Astra. Daca se merge pe varianta asigurare de viata, se numeste: Asigurarea de Viata - Garant Grup la Astra sau Polita pentru asigurarea de Grup – "Clasic Grup" la Generali.

"Sumele maxime sunt in principal cele declarate de asigurat si agreate de asigurator, iar cota tine cont de gradul de risc clasificat de fiecare asigurator functie de sportul practicat. Trebuie atentie insa la stabilirea sumelor asigurate , mai ales pentru clauza de incapacitate temporara de joc, tinand cont si de veniturile pe care le are jucatorul: nu are sens sa se asigure pentru sume foarte mari, intrucat si prima de asigurare se determina in functie de suma asigurata si gradul de risc al sportului practicat", conchide Cati Stoican.