"Cel mai important risc care exista in Romania este cel de cutremur si ca urmare, exista un cost minim pe care orice asigurare de locuinta trebuie sa-l aiba: de reasigurare, deoarece nu cred ca va exista vreodata o companie care sa poata sustine din propriile fonduri eventualele despagubiri. Cum expunerea societatilor de asigurare pe Romania ajunge la cateva miliarde de euro este necesar sa aloci pe fiecare polita de asigurare un anumit cost pentru contractul de reasigurare. Daca nu-l ai, poti sa te duci si cu un pret mai mic la client", apreciaza Mihai Tecau (foto), presedinte Omniasig VIG.

Necesarul de capital pentru riscurile de catastrofa naturala (cutremur si inundatie), obtinut printr-un calcul omogen al daunei maxime probabile pentru toti asiguratorii care subscriu aceste riscuri in Romania, se situeaza la aproximativ 12,22 miliarde lei (3 miliarde euro), se arata in raportul anual pe 2012 al Autoritatii de Supraveghere a Asigurarilor (ASF), publicat la mijlocul acestui an.

Realitatea pietei de asigurari: Sabiile inca se mai ascut pentru a obtine cota pe RCA

Realitatea pietei de asigurari: Sabiile inca se mai ascut pentru a...

"Trebuie sa fim conservatori in ceea ce priveste riscul de cutremur, pentru ca probabilitatea producerii unui astfel de eveniment este destul de mare. Consider ca fara un suport extern de la un reasigurator puternic va fi greu de platit astfel de daune. Piata este destul de relaxata in prezent, deoarece nu au mai fost evenimente majore, precum inundatii, de exemplu. La momentul de fata ceea ce se intampla in piata se poate intoarce oricand impotriva asiguratorilor intr-o perioada de timp. Sustenabilitatea primelor trebuie dovedita si trebuie sa dispara diferentele majore de pret dintre societati. Din pacate, aceasta constructie nu poate fi observata daca este sustenabila sau nu decat in caz de dauna. Pana atunci pretul este cel care dicteaza.", adauga Mihai Tecau.

Frecventa daunelor pe segmentul auto reprezinta un atribut al Romaniei.

O alta amenintare din ce in ce mai prezenta pentru asiguratori din Romania este reprezentata de riscul generat de vatamarile coroporale platite pe politele RCA in urma accidentelor rutiere, "care au scapat de sub control in momentul de fata si ar putea genera cresteri substantiale pe despagubiri".

Sabiile inca se mai ascut pentru a obtine cota pe RCA

Exista doi indicatori pe care asiguratorii nu ii pot controla, in opinia mangerului: frecventa daunelor si dauna medie. "Frecventa daunelor pe segmentul asigurarilor auto reprezinta un atribut al Romaniei si in comparatie cu alte tari din UE, putem observa mari diferente. De exemplu, daca la noi frecventa pe RCA este undeva la 8-9%, in Polonia este la 3-4%. Asadar, o diferenta foarte mare. Daca vorbim de CASCO, unde la noi frecventa este de aproape 50%, adica din 100 de masini asigurate 50 au daune, ceea ce mi se pare extraordinar de mult, in Polonia ne oprim undeva la 30%".

Contribuie la aceasta frecventa foarte multe cauze pe care o companie de asigurari nu le poate influenta, decat prin selectia clientilor, mai spune Mihai Tecau. "Dispersia autovehiculelor in tara este de asemenea un lucru foarte important, calitatea drumurilor, respectarea legilor de circulatie, experienta soferilor comparativ cu tipul de masini pe care-l conduc s.a.m.d.. Parcul auto este foarte bun cu masini foarte puternice, pe cand abilitatile de sofer ale romanilor sunt destul de reduse".

Daca pretul nu este corect, nu ai cum sa imbunatatesti rezultatele.

Acesti doi factori contribuie cel mai mult la pierderi. "Daca noi nu echilibram preturile si cei doi factori, nu vom putea discuta de profitabilitate in piata de asigurari. In conditiile in care nu vom lucra la scaderea frecventei si a daunei medii, cat ar trebui sa fie valoarea primelor brute subscrise pentru a putea acoperi aceste cheltuieli? Pe de alta parte, piata poate suporta preturi foarte mari?"

Mihai Tecau afirma ca Omniasig nu vinde mai mult de 1.000-1.500 de polite RCA pe zi. In schimb sunt societati care vand zilnic 4-5.000 de polite. "Nu este calitatea serviciului de vanzare care genereaza aceasta diferenta, ci pretul, care reprezinta o pondere foarte mare in aceasta constructie. Analizele noastre in ceea ce priveste portofoliul ne-au aratat cateva rezultate mai putin bune, care nu puteau fi imbunatatite decat prin cresterea pretului. Imbunatatirea managementului pe subscriere se face doar prin analiza reala a pretului. Daca pretul nu este corect, nu ai cum sa imbunatatesti, pentru ca baza de colectare nu exista. A fost o masura prudenta, in special pe RCA, deoarece rezultatele din aceasta perioada arata o scadere si pe frecventa si pe dauna medie.".

Citeste si:

Compania a platit in primele sase luni ale acestui an despagubiri totale in valoare de 440 milioane lei. Atat in cifra totala a primelor brute subscrise de companie, cat si in cea a despagubirilor platite, ponderea cea mai mare o ocupa asigurarile auto, Casco si RCA. Despagubirile platite pe liniile de asigurari auto au fost in valoare de 409 milioane lei (298 milioane lei pentru asigurarile facultative Casco si 110 milioane lei pentru asigurarile obligatorii RCA). In acelasi timp, in primele sase luni, Omniasig a avut venituri din subscrieri de 438 milioane lei, in scadere cu 20,2% fata de iunie 2012.

"Este adevarat ca am scazut destul de drastic segmentul de retail, unde am pierdut chiar foarte multi clienti, dar rezultatele se vor vedea pe termen lung. Actiunile noastre nu au fost fara informarea si sustinerea managementului de la Viena. Daca nu iei la un moment dat o masura drastica nu faci altceva decat sa rostogolesti cifrele si la un moment dat vei intra intr-o zona gri in care nu mai stii ce sa mai faci. Si procedura pe care am facut-o noi a fost destul de riscanta. Daca vrei sa stopezi astazi primele le poti stopa, in timp ce daunele nu le poti opri intr-o singura zi, pentru ca vin din urma. Imediat apare diferenta de balanta care este pregnanta", declara Mihai Tecau. In primele 7 luni ale anului curent, ponderea RCA in portofoliul Omniasig a ajuns la aproximativ 20%, potrivit managerului.

Daca nu avem clienti, nu putem afirma ca exista crestere

Cert este ca generatiile se schimba si oamenii sunt din ce in ce mai atenti la tot ceea ce detin ca bunuri si ca urmare decizia de asigurare este mult mai vizibila si la indemana acestora.

De asemenea, "cresterea economica atat de vehiculata in ultima vreme isi va face simtita prezenta, iar statul se va ocupa de atributiile sale implicite: crearea de locuri de munca, de conditii economice propice mediului de business si de facilitarea atragerii de fonduri europene. Daca cele mentionate vor functiona si gradul de penetrare sau ponderea cheltuielilor cu asigurarile in randul romanilor vor creste. Totul va depinde de bugetul pe care romanii il vor avea disponibil pentru asigurari. Daca firmele au bugete destinate exclusiv pentru asigurari, in retail se pune problema daca se cheltuie macar un leu pe asigurari", adauga presedintele Omniasig.

In opinia sa, desi asiguratorii viseaza la o crestere continua a primelor brute subscrise si la a vinde mai mult, fara o dorinta a clientilor de a incheia asigurari, totul este lipsit de sens. "Cred ca aici ar trebui sa ne intalnim pe un front comun. Numai clientii genereaza crestere, nu noi societatile de asigurare. Daca nu avem clienti nu putem sa spunem ca avem crestere.".

Cu toate acestea, atata timp cat situatia economica nu va aduce o schimbare, considera Mihai Tecau, pentru ca piata asigurarilor este sensibila la tot ceea ce se intampla economic, lucrurile nu au nici o sansa sa se schimbe, in contextul in care sumele alocate de romani pentru asigurari facultative depinde in mare masura de bugetul disponibil. "Daca se va imbuntatii nivelul salarial si tot ceea ce inseamna rata somajului va creste si posibilitatea de cumparare a asigurarilor si vom avea o penetrare mai mare in randul populatiei. Este clar faptul ca in bugetul lunar al unui somer nu se va regasi niciodata asigurarea!", conchide presedintele Omniasig.