A proape o treime din romani sunt satui de lipsa de transparenta a bancilor si de calitatea serviciilor bancare, potrivit unui sondaj al site-ului bankingnews.ro efectuat pe aproape 900 de respondenti. Acesta releva o nemultumire mai mare referitoare la comisioane decat la dobanzi, in sustinerea ipotezei conform careia romanii care sunt ademeniti cu dobanzi mici la credite se trezesc la ghiseul bancar cu comisioane ce depasesc, in unele cazuri, nivelul costului aferent dobanzii.

Calcule de matematicieni

Ca sa poti calcula DAE trebuie sa fii expert in algebra superioara. DAE poate fi calculat si in Microsoft Excel, utilizand insa o formula XIRR - o forma a „internal rate of return“(IRR) sau a ratei de venit periodice -, care se gaseste doar in trusa speciala de analiza financiara ce nici macar nu este instalata in programul Excel de baza (o gasiti in Tools/Add-Ins/Analysis Toolkit). Nici macar cu formula in fata insa, DAE nu poate fi calculat fara a se introduce in baza de date graficul de rambursare a creditului. „DAE este o mare prostie“, spune directorul unei banci mari. „In primul rand, nici macar un angajat al bancii nu-l poate calcula daca nu are formula introdusa direct pe calculator, in fata“, sustine acesta. „Apoi, DAE merge pe mai multe formule de calcul, cu plati egale sau inegale, si pe aproximari viitoare care pot sa nu corespunda deloc cu piata“.

DAE difera categoric in functie de scadenta, pentru persoane mai tinere sau mai in varsta (pentru creditele ipotecare fiind necesara o anumita varsta la scadenta creditului), in functie de marimea creditului, de dobanda fixa, variabila sau revizuibila tri-sau semestrial (unele banci ofera dobanda fixa la credite ipotecare in primii ani), de varianta aleasa de banca privind comisioanele (lunare sau anuale) si nu include costuri suplimentare precum cel al asigurarii.

Singura posibilitate a clientului de a compara un credit cu un altul este sa intrebe banci diferite care este costul total al creditului la sfarsitul perioadei, conform graficului de rambursare, DAE putand fi comparat numai in situatiile unde tipul comisioanelor, scadenta si termenii generali coincid.

In voia bancilor

Directorul Statisticii BNR, Marian Mustareata, spune ca noua norma supusa dezbaterii publice privind publicarea DAE va fi publicata in Monitorul Oficial cel tarziu in august sau septembrie, pentru a da bancilor timpul necesar sa-si adapteze sistemele informatice calculelor statistice cerute de ECB. Noul DAE se va calcula pe baze uniforme. „Recomandarile ECB cer simple raportari statistice, centralizate pe intregul sistem bancar insa, si nu ne obliga pe noi (BNR) sa facem publice aceste date“, spune Mustareata. Mai mult, prin lege publicarea statisticilor unei singure banci este interzisa, din motive de concurenta. „Statisticile se vor referi la fiecare produs bancar, inclusiv DAE pentru oricare din creditele cu ipoteca, printr-o medie a dobanzilor efectuata la nivel de tara, ce va fi remisa din 2007 lunar catre ECB“, afirma Mustareata.

Unele banci ar putea insa realiza avantajul competitiv dat de publicarea unui cost total al creditului - inclusiv a celui ipotecar - si ar putea lua initiativa de a afisa aceste cifre, cu exemple medii de calcul, pentru clienti. „Extinderea obligativitatii publicarii DAE nu ar trebui sa ingrijoreze atat timp cat stabilirea acestui index se face dupa un model rezonabil, transparent si unanim aplicabil“, spune Paul Isoiu, director general Banca Romaneasca, membra a National Bank of Greece. „Este o realitate ca pretul la ora aceasta este principalul argument de vanzare in spatele caruia se pozitioneaza cele mai multe banci. Teoretic insa, pretul este numai unul din parametrii competitionali“, sustine Isoiu. „Obligativitatea raportarii DAE dupa un model unanim acceptabil va duce la o anumita nivelare a preturilor intre ofertanti. In consecinta, bancile vor fi stimulate sa gaseasca alti factori de pozitionare si de competitivitate. Vor castiga cei care vor sti sa utilizeze cel mai bine intregul marketing mix“, afirma directorul Bancii Romanesti.

„Si pana in acest moment clientii se puteau informa asupra costurilor creditelor pe care doreau sa le contracteze. Ceea ce a lipsit a fost o referinta unica. Prin introducerea calculului DAE pentru creditele imobiliare si ipotecare, aceasta referinta nu este insa absoluta, ea depinzand de modul de calcul si mai ales de ce costuri sunt incluse in acest calcul de fiecare banca in parte“, sustine Adrian Chira, director adjunct HVB Bank. „Produsele de creditare care afiseaza doar dobanda, in timp ce restul costurilor nu sunt distinct mentionate, se vor estompa si vor pierde teren“, afirma Alina Pascu, vicepresedinte UniCredit.
Bineinteles, clientii raman cei care vor decide castigatorii si perdantii luptei bancare de pe frontul DAE.