Cel mai bun mod prin care se poate face acest lucru in asigurarile generale este folosirea ratei combinate. Aceasta rata este raportul dintre cheltuieli si daune, pe de-o parte, si prime, pe de alta, si poate fi folosita pentru a monitoriza cat de bine a stabilit compania preturile produselor sale (relativ
la planul sau de afaceri), precum si eficienta tehnicilor sale de subscriere in potrivirea corecta a riscurilor pe structura preturilor, arata UNSAR in cadrul unui material de informare.

Daca rata combinata este sub 100%, prima perceputa este suficienta pentru acoperirea platilor si apare un profit din subscriere. Daca rata combinata este peste 100%, compania va inregistra o pierdere din activitatea de subscriere. Procesul de subscriere va fi diferit de la un asigurator la altul, in functie de nivelul de risc pe care sunt dispusi sa-l accepte.

Volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurarile generale, in anul 2013, a fost de 6.490 milioane de lei, inregistrand o crestere nominala de 0,56% fata de anul 2012, dar o scadere in termeni reali de 3,29%. In ceea ce priveste structura pe clase de asigurari a primelor brute subscrise pentru asigurari generale, cea mai mare pondere, respectiv 81,46%, a fost detinuta cumulat de urmatoarele: clasa III ‐ Asigurari de mijloace de transport terestru, altele decat cele feroviare (CASCO), clasa X ‐ Asigurari de raspundere civila pentru vehicule (RCA) si clasa VIII ‐ Asigurari de incendiu si alte calamitati naturale (asigurari de locuinte).

Citeste si:

Cea mai mare pondere in totalul primelor brute subscrise pentru asigurari generale a fost detinuta de clasa X (37,93%), urmata de clasa III (27,19%), si de clasa VIII (16,34%). Evolutia primelor brute subscrise, in anul 2013, pentru cele trei clase de asigurari, a fost urmatoarea:

  • clasa III (Casco), pentru care a fost subscris un volum de prime brute de 1.764 mil. lei, in scadere nominala cu 7,92% fata de anul 2012 si cu 11,44% in termeni reali. Subscrierile pe aceasta clasa de asigurari au intrat pe o tendinta descendenta incepand cu anul 2008, o data cu declansarea crizei economico‐financiare.
  • clasa VIII (asigurari de locuinte) pentru care s‐au subscris prime brute in valoare totala de 1.060 mil. lei, nivel in scadere nominala cu 1,93% fata de anul 2012. Aceasta clasa a avut o evolutie negativa desi atat subscrierile pentru asigurarile facultative de locuinte cat si cele pentru asigurarile obligatorii de locuinte au crescut, comparativ cu anul 2012.
  • clasa X (RCA), cu un volum de prime brute subscrise de 2.461 mil. lei a inregistrat o crestere nominala cu 15,19%, comparativ cu anul 2012.

Societatile care au subscris prime in valori semnificative pentru cele trei clase de asigurari sunt:

  • pentru clasa III: Allianz‐Tiriac Asigurari, cu 374 mil. lei, reprezentand 21,19% din volumul total al subscrierilor pe aceasta clasa; Groupama Asigurari, cu 327 mil. lei, reprezentand 18,56%; Omniasig VIG, cu 311 mil. lei, reprezentand 17,67%.
  • pentru clasa VIII: Omniasig VIG, cu 218 mil. lei, reprezentand 20,59% din volumul total al subscrierilor pe aceasta clasa; Astra Asigurari, cu 159 mil. lei, reprezentand 15,07%; Allianz‐Tiriac Asigurari, cu 153 mil. lei, reprezentand 14,50%.
  • pentru clasa X: Euroins Romania, cu 466 mil. lei, reprezentand 18,94% din volumul total al subscrierilor pe aceasta clasa; Carpatica Asig, cu 413 mil. lei, reprezentand 16,81%; Astra Asigurari, cu 403 mil. lei, reprezentand 16,38%.
Clasa 2012 2013
Rata cheltuielilor Rata daunei Rata combinata Rata cheltuielilor Rata daunei Rata combinata
Total asigurari generale, din care: 38,90% 69,10% 108,00% 41,97% 71,60% 113,57%
Clasa III 35,19% 92,82% 128,01% 38,68% 89,43% 128,11%
Clasa VIII 37,98% 25,34% 63,32% 43,71% 24,61% 68,32%
Clasa X 41,05% 83,68% 124,73% 42,56% 88,37% 130,92%

  • Pentru sectorul asigurarilor generale, rata cheltuielilor, calculata ca raport dintre cheltuielile de achizitie si administrare si primele brute castigate* a fost de 41,97%, in crestere fata de cea inregistrata in anul 2012, de 38,96%. Pentru activitatea de asigurari generale, cheltuielile de achizitie si administrare raportate de societatile de asigurare aveau o valoare de 2.706 mil. lei (79,24% din totalul inregistrat la nivelul intregii piete), in crestere nominala cu 9,52% fata de anul 2012, ceea ce a insemnat o crestere cu 5,33% in termeni reali.
  • Rata daunei, calculata ca raport dintre daunele brute aparute* si primele brute castigate a fost de 71,60% in anul 2013, fata de nivelul de 69,10% inregistrat in anul 2012, in crestere cu 3,62%.
  • Rata daunei combinata pentru sectorul asigurarilor generale, calculata ca raport dintre daunele brute aparute, cheltuieli de achizitie si administrare si primele brute castigate a fost de 113,57% in anul 2013, fata de nivelul de 108% inregistrat in anul 2012.

Din analiza Autoritatii de Supraveghere Financiara (ASF) pe clase de asigurari generale, se observa faptul ca au fost inregistrate cresteri ale acestui indicator atat la nivelul clasei III ‐ Asigurari de mijloace de transport terestru (altele decat feroviare), clasei VIII ‐ Asigurari de incendiu si alte calamitati naturale, cat si la nivelul clasei X – Asigurari de raspundere civila auto.

Pentru clasele III si X rata combinata a daunei a depasit pragul de 100%, aceasta indicand faptul ca pentru cele doua clase s‐au inregistrat pierderi in rezultatul tehnic.

* ASF nu a facut public in Raportul anual pe 2013 aceste date in valoare absoluta.

Sursa foto: Shutterstock / Naked man covered in mud