Vlad Sandru (foto), directorul de comunicare al Provident Financial, unul dintre cei mai importanti furnizori de credite la domiciliu din Romania, asimilat frecvent cu IFN-uri care dau credite pana la salariu sau confundat uneori cu un cabinet stomatologic (din cauza numelui), a afirmat, la o intalnire cu jurnalistii, ca aceasta nisa "pana la salariu" nu reprezinta o tinta de afaceri pentru companie, asa cum aceste companii care dau credite pe termen foarte scurt nu constituie "o competitie directa".

"Aceasta modalitate de creditare, denumita «payday loans» - credite de pana la salariu, reprezinta o alternativa pentru cei care au nevoie de sume mici de bani, extrem de rapid, pe perioade foarte scurte de timp, dar cu un DAE foarte mare. Nu avem in plan si nici un interes in acest moment sa incepem sa oferim imprumuturi in conditii similare. Ne uitam, pe de alta parte, la variante prin care, in masura in care exista o nevoie reala de finantare, pe perioade de 3 pana la 6 luni de zile, sa includem in oferta noastra astfel de produse. In schimb, pe perioade de o luna sau mai putin nu ne intereseaza. Consideram ca este o nisa complet diferita, care implica niste riscuri foarte mari si o abordare mai putin responsabila decat ceea ce consideram noi adecvat", a declarat Vlad Sandru.

Provident Financial a acordat in primul semestru imprumuturi in valoare de 68,4 milioane euro in Romania si Bulgaria, in crestere cu 26% fata de aceeasi perioada a anului trecut, avand 307.000 de clienti activi, comparativ cu 269.000 in iunie 2013. Veniturile celor doua companii au crescut cu 23% comparativ cu primul semestru al anului trecut, pana la 45,3 milioane de euro. Profitul operational brut al Provident Financial Romania, conform standardelor internationale de raportare financiara IFRS, a fost de 2,1 milioane de euro.

Wall-Street.ro: Cu toate acestea, si DAE la imprumuturile Provident depaseste, de asemenea, 100%...

Vlad Sandru: In unele cazuri, da: valoarea dobanzii anuale efective (DAE) a imprumuturilor variaza intre 76% si 104%. Stim, pare uriasa. Insa DAE nu este intotdeauna ceea ce pare, mai ales pentru imprumuturile de valoare mica, pe termen scurt, cum sunt cele pe care le oferim noi. Practic, orice creditor care calculeaza DAE pentru valori mici, pe termen scurt, va afisa DAE mult mai mari decat cele pentru imprumuturi de valoare mare, pe perioade foarte lungi. De exemplu, pentru un imprumut de 1.000 de lei pe 44 de saptamani cu un cost total fix de 335,58 de lei, DAE este 102,31%, desi costul total raportat la suma imprumutata este doar 33,55%!

Cu alte cuvinte, DAE nu este simpla adunare procentuala a tuturor costurilor unui credit. Cheia utilizarii DAE este calcularea ei pentru aceleasi conditii de suma, perioada de rambursare, numar de rate, tip de dobanda, intrucat valoarea DAE difera sensibil in functie de aceste variabile.

Sa luam un exemplu:

Perioada rambursare 6 luni 12 luni 24 luni
Valoare credit - 2.000 lei

DAE = 36%



DAE = 25,40%


DAE = 19,80%
Dobanda - 13%
Comision initial - 5%
Suma totala de plata 2.177 lei 2.244 lei 2.382 lei

Stim, pare incredibil: pe masura ce perioada de rambursare creste, DAE scade, desi costurile propriu-zise cresc! Cu alte cuvinte, un DAE mai mic nu inseamna neaparat un cost mai mic. In plus, e bine de stiut ca DAE nu tine cont de o serie de taxe cum ar fi comisionul de penalizare in caz de intarziere a platii unei rate, comisionul de rambursare anticipata sau orice alt cost care nu poate fi estimat la momentul solicitarii/acordarii imprumutului.

Citeste si:

Cu alte cuvinte, DAE calculata initial este valabila pana in momentul in care se face o plata anticipata, se modifica dobanda sau sunt aplicate penalitati pentru intarziere la plata. Nu in ultimul rand, DAE nu tine cont de alte aspecte mai putin tehnice, insa la fel de importante, cum ar fi rapiditatea cu care este emis imprumutul sau calitatea serviciilor oferite, elemente care pot face la fel de bine diferenta intre oferte de credit.

Wall-Street.ro: Cati dintre clientii Provident s-au intors pentru un al doilea, al treilea... imprumut?

Vlad Sandru: Aproximativ 55% dintre clientii nostri sunt deja la al doilea imprumut. In realitate, sunt clienti care sunt la al treilea, chiar la al patrulea; sunt clienti care iau in mod repetat imprumuturi de la noi din 2006. Iau un imprumut, il termina, stau o perioada, iar cand au nevoie, imprumuta din nou s.a.m.d.. Suntem constienti ca exista acesti clienti, care fie sunt cu noi de o perioada foarte mare de timp, fie isi platesc imprumuturile de fiecare data la timp, motiv pentru ca ne gandim la un program de recompensare / fidelizare pe care il testam in acest moment in trei sucursale din tara.

In functie de numarul de imprumuturi si de istoricul de plata, clientii pot primi reduceri din costul total al imprumutului de pana la 13%, atat pentru serviciul la domiciliu, cat si pentru transfer bancar. In medie, anul trecut un client reprezentativ la nivel de portofoliu a avut 14 omisiuni de plata.

Wall-Street.ro: Care sunt motivele pentru care romanii solicita credite?

Vlad Sandru: Principalul motiv pentru care clientii nostri declara ca acceseaza imprumuturi este pentru echilibrarea bugetelor personale sau familiale, ceea ce poate sa insemne orice. Pe locul doi, pentru a face mici imbunatatiri in locuinta, fie ca vorbim despre inlocuirea unei aparaturi electrocasnice, termopane s.a.m.d. si ulterior vorbim de cheltuieli pentru educatie sau medicale. Exista, de asemenea, o pondere a clientilor nostri care iau imprumuturi pentru vacante. In acelasi timp, oferim imprumuturi si micilor intreprizatori. O intreprindere familiala sau o persoana fizica autorizata (PFA) poate solicita si primi un imprumut in aceleasi conditii ca si persoanele fizice.

In schimb, ca parte a strategiei noastre de diversificare a portofoliului de produse si servicii, ne gandim sa cream un produs, special destinat pentru micii intreprinzatori sau pentru micile afaceri, in care suma imprumutata sa fie mai mare de 5.000 de lei, de pana la 3-4 ori valoarea maxima pentru persoane fizice, pe perioade mai lungi de timp. Avand in vedere ca imprumutul va fi un cost legat de finatarea business-ului respectiv, vor exista si niste beneficii fiscale.

Wall-Street.ro: S-a modificat in sens pozitiv situatia materiala a romanilor, care solicita credite de la Provident, comparativ cu 2008?

Vlad Sandru: Nu am facut o statistica exacta sau un calcul asupra modului in care au fluctuat veniturile clientilor nostri in 2014, raportat la 2008, de exemplu. In continuare, media veniturilor disponibile este intre 800 si 1.200 de lei si sunt usor in crestere fata de 2008, in masura in care evident de atunci au fost cateva cresteri ale salariilor, minim si mediu pe economie.

Evolutia a mers in mod firesc cu ritmul pietei. In schimb, nu exista fluctuatii dramatice. In continuare, ne adresam unei categorii de clienti cu venituri medii si submedii pentru care de multe ori chiar si o suma de 3.500 sau 5.000 de lei ar insemna de cateva ori valoarea veniturilor, ceea ce nu este putin.

Wall-Street.ro: Cum a evoluat ponderea creditelor neperformante?

Vlad Sandru: Sunt doua modalitati prin care putem sa ne raportam la creditele neperformante. Ceea ce raportam drept venituri incerte, conform standardelor internationale de raportare financiara, acel «impairment revenues», este undeva la 32% din total venituri. In schimb, important de mentionat, acest indiator se raporteaza pe o perioada cumulata anualizata, ceea ce inseamna ca desi este pentru primele sase luni, el ia in considerare si situatia din ultimele sase luni de anul trecut si este valoarea estimata / calculata a veniturilor incerte generate de comportamentul de plata. Pe masura ce lucrurile se schimba, se modifica de la luna la luna acest indicagtor poate sa fluctueze.

Astfel, chiar daca «impairments revenues» se afla la 32%, nu inseamna ca 32% din creditele noastre sunt neperformante. Indicatorul nostru pentru creditele neperformante la sfarsitul lunii iunie 2014 era de 14%, raportat la valoarea creditelor acordate. Din momentul in care un client, in pofida incercarilor noastre repetate de a gasi o solutie prin care sa plateasca un imprumut, nu mai poate sa plateasca, el este transferat la departamentul de recuperare creante. Mai putin de 10% din portofoliul nostru total de clienti ajung sa nu plateasca niciodata.