Comisionul de intermediere aferent politelor de asigurare RCA si practicat de brokerii de asigurare ar putea fi redus drastic pana la 10% din valoarea primelor de asigurare incasate si va trebui mentionat obligatoriu pe contractele incheiate, potrivit unui proiect de Norma al ASF, aflat in dezbatere publica. In acelasi timp, conform proiectului, asiguratorii care emit polite RCA vor detine un grad de solvabilitate pentru activitatea de asigurari generale de cel putin 1,3.

Proiectul supraveghetorului vizeaza modificarea si completarea Normelor privind asigurarea obligatorie de raspundere civila (RCA) pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, puse in aplicare prin Ordinul CSA 14/2011, si este deschis consultarii publice. Obiectivul declarat al ASF este curatarea sectorului RCA si revenirea pe profit a celor trei societati de asigurare, cu portofoliul preponderent RCA, care anul trecut se situau sub gradul minim actual de solvabilitate de 1%.

Argumentele brokerilor vizeaza aspecte care pot induce "risc sistemic", cum ar fi scaderea rapida si abrupta a pietei de brokeraj de asigurare, un impact negativ asupra distributiei prin intermediari a asigurarilor facultative si cresterea riscului reputational. "Cresterea sustinuta a primelor intermediate, din ultimii ani, a pozitionat piata de brokeraj din Romania la nivelul pietelor europene de profil, unde 50-80% din volumul afacerilor asiguratorilor provine din distributia prin brokeri.", arata UNSICAR.

In opinia asociatiei brokerilor, principalele probleme ale pietei RCA sunt legate de nivelul neadecvat al primelor de asigurare cu cel al riscurilor asumate de catre asiguratori (dauna medie pentru pagube materiale a urcat constant in ultimii sase ani, iar despagubirile pentru vatamari corporale au crescut exploziv, in ultimii doi ani), in timp ce decizia de cumparare a consumatorilor este fundamentata in exclusivitate pe pret.

Despre plafonarea comisionului de intermediere...

Brokerii afirma despre plafonarea comisionului de intermediere la 10%, coroborata cu efectul cert al scaderii procentului de intermediere pe piata RCA, faptul ca va avea in realitate un efect de bumerang, va limita si va conduce, in fapt, la cresterea costurilor administrative si de distributie ale asiguratorilor. "Efecte puternic negative ale acestei masuri vor fi resimtite si la nivelul consumatorului, care, din cauza contractiei abrupte a pietei de brokeraj, vor trebui sa faca fata unor optiuni limitate de selectare a produsului RCA.".

Citeste si:

Astfel, principalele surse de ingrijorare ale UNSICAR, legate de plafonarea comisionului de intermediere la nivelul de 10% sunt urmatoarele:

  • Gradul de cuprindere in asigurarea RCA ar putea scadea semnificativ daca intermedierea nu va mai putea fi sustinuta in baza comisionului de 10%. In prezent, brokerii intermediaza cel putin 70% din piata RCA, dar daca se se iau in calcul si agentii, subscrierile pietei RCA prin intermediari depasesc, probabil, nivelul de 80%. O situatie similara este intalnita pe segmentul asigurarilor obligatorii pentru locuinte, unde gradul de cuprindere in asigurare se ridica, in prezent, la 18%, desi legea a fost adoptata in anul 2008, iar PAID a devenit functional la jumatatea lui 2010.
  • Mediul rural si orasele cu mai putin de 100.000 de locuitori ar putea ramane fara o oferta rezonabila de servicii de asigurari, intrucat aceste zone sunt acoperite, in prezent, intr-o proportie foarte mica de distributia directa a companiilor de asigurari. In aceste localitati, distributia de RCA este realizata preponderent de intermediari.
  • Scaderea gradului de cuprindere in RCA, sub limita minima impusa de legislatia europeana si de Conventia Carte Verde, va atrage sanctionarea Romaniei si excluderea din sistemul Carte Verde.
  • Impactul financiar negativ asupra cifrei de afaceri a companiilor de brokeraj va fi de cca 30%. Nici o industrie nu poate absorbi un asemenea soc, iar pierderile de consecinta vor fi sistemice pentru intreaga piata de asigurari, pentru ca o astfel de masura poate induce falimente in piata de brokeraj si pierderi semnificative din prime pentru asiguratori.
  • Reducerea afacerilor brokerilor cu activitate in zona de retail va genera scaderea pietei de asigurari si in celelalte linii importante de produse pentru persoane fizice: casco, locuinte, asigurari de calatorie etc. Potrivit estimarilor UNSICAR, comisionul mediu pentru intermedierea RCA se situeaza, in prezent, in intervalul 18-20%.
  • Aproximativ 25.000 de oameni - angajati sau colaboratori ai brokerilor de asigurari specializati in retail – ar ramane fara locuri de munca, ca urmare a scaderii bruste a veniturilor brokerilor cu 40-50% fata de nivelul actual. Pe cale de consecinta, luand in calcul familiile acestora, dar si alte persoane conectate la activitatea de brokeraj de asigurare (de exemplu, furnizori), UNSICAR estimeaza ca aceasta masura ar putea induce pierderi ale veniturilor pentru 100.000 persoane.
  • Bugetul de stat va pierde venituri de peste 50 milioane lei, iar cel al ASF se va diminua cu 2 milioane de lei, din taxa de functionare datorata de brokeri pentru aceasta linie de asigurare.

UNSICAR arata ca "o masura similara de plafonare a comisionului de intermediere a fost adoptata de fosta CSA in anul 2008, dar autoritatea a abrogat-o dupa un an de zile, din cauza ineficientei sale si a incalcarii unor principii privitoare la libertatea contractuala, care a generat consecinte extrem de grave in planul raporturilor create intre asiguratori si brokeri.".

Decontarea primelor catre asiguratori

In ceea ce priveste propunerea ASF ca decontarea primelor catre asiguratori sa fie realizata in 24 de ore, fata de 15 zile, in prezent, UNSICAR arata ca aceasta masura nu poate fi pusa in practica de catre operatorii din piata, intrucat respectarea acestei obligatii este imposibil de realizat din punct de vedere logistic si operational.

"Transferul de bani de la broker catre asigurator trebuie realizat in paralel cu transferul informatiilor legate de subscrieri si anulari de polite, confirmat de documentele de evidenta - polite, borderouri, documente justificative si situatiile specifice solicitate de fiecare asigurator. In absenta acestor documente, conturile de prime nealocate ale asiguratorilor ar creste foarte mult, ceea ce ar produce haos in piata RCA - neconfirmari ale politelor in timp optim, pagubitii vor trebui sa faca fata unor mari intarzieri la constatarea si recuperarea pagubelor.", noteaza UNSICAR.

Fosta CSA a introdus o masura similara in anul 2011, prin care obliga intermediarii sa realizeze decontarea primelor catre asiguratori in termen de 5 zile, dar din cauza nefunctionalitatii si a problemelor generate, a revenit asupra deciziei si a abrogat-o.

Propunere UNSICAR

UNSICAR considera ca proiectul ASF ar trebui sa se axeze in principal pe cresterea calitatii procesului de regularizare a daunelor si a solicitat autoritatii excluderea din reglementarile actuale a obligativitatii asiguratorilor de instrumentare a daunelor doar cu proprii angajati si introducerea posibilitatii ca daunele sa poata fi constatate si evaluate de expertii independent existenti pe intreg teritoriul Romaniei sau de asiguratorul pagubitului de RCA

O astfel de masura "va avea efecte pozitive semnificative directe si imediate, in special asupra comportamentului de consum al asiguratilor, care, in prezent, selecteaza asiguratorul RCA dupa un singur criteriu, si anume pretul politei.". Brokerii de asigurare estimeaza ca "in situatia in care dauna RCA ar putea fi constatata si evaluata de propriul asigurator RCA, un procent important de clienti ar renunta la criteriul exclusiv de decizie «pret» si ar analiza si aspectele calitative ale relatiei cu asiguratorul RCA. In acest fel, piata ar avea un stimulent important de auto-reglare, iar rolul consultativ al brokerului de asigurari ar fi mult mai pregnant pe acest tip de produs.".

Sursa foto: Shutterstock / Young couple discussing with a financial agent