Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a publicat la sfarsitul lui august un proiect de ordin prin care bancile vor fi obligate sa afiseze pe ecranele bancomatelor toate comisioanele aferente operatiunilor pe care un client doreste sa le efecuteze cu un card de debit sau credit, exprimate in suma exacta, nu procentual.

Bancomatele trebuie sa afiseze pe ecrane toate informatiile legate de costurile tranzactiei, in ordinea operatiunilor efectuate de catre client, acesta avand astfel posibilitatea de a renunta la operatiunea respectiva, fie ca este vorba despre eliberare de numerar, transfer din cont, plati de facturi sau alte servicii solicitate.

Informatiile privind costurile trebuie sa fie vizibile si usor de citit, precizand suma exacta pe care o persoana o are de platit pentru fiecare operatiune, nu procentul perceput. Consiliul Patronatelor Bancare din Romania (CPBR) a solicitat joi ANPC, printr-o notificare, sa prelungeasca termenul pentru dezbaterea publica precum si sa organizeze cat mai curand consultari ample cu reprezentantii bancilor.

ANPC si comunitatea bancara trebuie sa gaseasca impreuna cele mai realiste solutii de implementare.

ANPC stabilise perioada de primire a propunerilor si observatiilor pe marginea proietului in intervalul 1-11 septembrie. "CPBR a insistat asupra faptului ca ANPC si comunitatea bancara trebuie sa gaseasca impreuna cele mai realiste solutii de implementare ale proiectului din punctul de vedere al cresterii transparentei, insa si pentru evitarea cresterii semnificative a costurilor la consumatorul final si a distorsiunilor de natura concurentiala", se arata intr-un comunicat al Consiliului Patronatelor Bancare.

Sefii bancilor sustin ca proiectul nu poate fi implementat in forma sa actuala, intrucat afisarea comisioanelor in valoare absoluta la bancomatele altor banci decat cele emitente ar necesita schimbari inclusiv la nivelul sistemelor MasterCard si Visa si ar presupune ca orice banca din sistem cu retea ATM sa poata vedea in timp real comisioanele tuturor celorlalte.

Totodata, in cazul cardurilor in valuta, situatia ar fi si mai complicata, deoarece exista diferente de curs valutar intre data tranzactiei si data decontarii efective, iar in cazul cardurilor de credit ar fi imposibil de a comunica clientului care ar fi costul cu dobanda aferenta respectivei tranzactii, spun acestia.

"Chiar daca taxele si comisioanele standard ale bancilor sunt afisate in banci si disponibile pe site‐urile bancilor, exista categorii de clienti care beneficiaza de conditii specifice, care ar fi supuse in egala masura eventualului schimb de informatii intre banci, ridicand probleme de natura practicilor anticoncurentiale, cat si de respectare a confidentialitatii secretului bancar si comercial", se precizeaza in comunicat.

CPBR considera ca ar putea fi implementat cel mult un sistem de afisare al comisioanelor doar in cazul operatiunilor cu carduri desfasurate la ATM‐urile bancilor emitente, insa cu anumite limitari. In aceasta situatie, bancile membre ale Consiliului (BCR, BRD, Raiffeisen, UniCredit Tiriac Bank, Volksbank Romania si ING Bank Romania) au anticipat ca va fi nevoie de un termen de cel putin 12 luni de la publicarea ordinului si de costuri considerabile pentru a implementa chiar si numai acest sistem.

Reprezentantii bancilor apreciaza ca documentul ar trebui corelat cu alte acte normative de nivel superior cu care se afla in conexiune, iar modificarea actelor normative in vigoare trebuie realizata prin acte normative ulterioare de acelasi nivel sau de nivel superior (prin ordonanta sau lege), in cazul legii fiind necesar un studiu de impact cu dificultatile care ar putea aparea la punerea in practica a documentului. Totodata, orice proiect trebuie integrat in ansamblul legislatiei in domeniu, se arata in notificarea transmisa joi ANPC.

Citeste si:

Ei atrag atentia ca operatiunile de plata efectuate de consumatori la ATM prin intermediul cardurilor, in raport cu banca proprietara/detinatoare a terminalului ATM, se incadreaza in categoria operatiunilor de plata singulare, prevazute de legislatie, care mentioneaza ca "in cazul in care un ordin de plata pentru o operatiune de plata singulara este transmis printr-un instrument de plata stabilit printr-un contract-cadru, prestatorul de servicii de plata nu are obligatia sa furnizeze sau sa puna la dispozitie informatii care au fost deja transmise utilizatorului serviciilor de plata in temeiul unui contract-cadru incheiat cu un alt prestator de servicii de plata sau care ii vor fi transmise in conformitate cu contractul-cadru respectiv".

De asemenea, CPBR vrea clarificarea aspectului daca proiectul face referire doar la folosirea ATM-urilor bancii emitente pentru afisarea costurilor sau si la bancomatele altor banci. In primul caz, sefii bancilor spun ca fiecare client cunoaste costurile operatiunilor agreate prin contractul specific semnat, astfel ca "obligatia de informare se dubleaza nejustificat". In cel de-al doilea caz, banca proprietara a ATM-ului utilizat nu cunoaste costurile agreate de posesorul cardului cu banca emitenta si cel mult poate fi avut in vedere un cost pentru utilizarea efectiva a terminalului ATM al unei alte banci care, in cazul unora dintre bancile din sistem, este zero.

Obligatii pentru banci, in numele protectiei consumatorului

Proiectul ANPC precizeaza in detaliu obligatiile bancilor, stabilind ca dimensiunea literelor/cifrelor trebuie sa fie egala cu restul caracterelor de pe ecranul ATM-ului. Daca se blocheaza sau se retine cardul de debit/credit in bancomat, insitutia de credit care detine ATM-ul are obligatia sa informeze clientii respectivi pe ecranul terminalului despre termenul maxim de recuperare a cardului si numarul de telefon la care clientul poate apela in aceasta situatie, cu intervalul orar specificat in care poate contacta banca.

CPBR considera ca pot exista situatii in care consumatorului nu ii va putea fi restituit cardul respectiv, indiferent daca este sau nu client al bancii detinatoare sau proprietara a terminalului ATM in care acesta a fost blocat/retinut, pentru suspiciune de frauda, spre exemplu.

De asemenea, daca cardul apartine unui client al altei banci, banca in al carei terminal ATM este retinut cardul nu va putea restitui, in nicio circumstanta, cardul capturat, ci in mod normal clientul va trebui sa se adreseze bancii emitente. Aceasta comunica clientului motivul retinerii cardului. Banca acceptatoare nu poate spune de ce a primit o instiintare de retinere de la emitent si elibereaza cardul numai in urma instructiunilor bancii emitente.

"Prin urmare, banca detinatoare/proprietara a terminalului ATM utilizat de un client al altei banci nu poate preciza concret - in raport de toate situatiile care pot interveni - daca si in ce interval de timp va putea ajunge cardul in posesia titularului. Un termen general ar putea fi precizat doar in conditiile in care este vorba de un card emis de banca detinatoare/proprietara a terminalului ATM in care cardul a fost retinut/blocat si doar in conditiile in care nu apar alte motive care sa impiedice banca sa actioneze astfel", se arata in notificare.

CPBR si‐a manifestat si disponibilitatea de a conlucra cu ANPC inclusiv pentru elaborarea unui studiu de impact.

Mai mult, patronatele bancare vor sa stie cu claritate daca cerinta din proiect vizeaza si operatiunile la care nu se percepe comision clientului si, in caz afirmativ, daca se doreste afisarea mesajului de comision zero. Totodata, este neclar daca prevederile se aplica numai pentru ATM-uri sau si pentru terminalele cash-in (de introducere numerar) si daca in situatia din urma s-ar putea afisa un mesaj unic pe terminalele de tip cash-in la care nu sunt percepute comisioane clientului. "In plus, consideram ca ar trebui prevazut si faptul ca aceste dispozitii nu se pot aplica decat cardurilor emise in Romania folosite pe ATM-uri de pe teritoriul Romaniei", se mai spune in notificare.

In prezent, bancile nu afiseaza la bancomate costurile privind tranzactiile care se pot efectua la ATM-uri.
"CPBR si‐a manifestat si disponibilitatea de a conlucra cu ANPC inclusiv pentru elaborarea unui studiu de impact, cat si pentru termene realiste de implementare a formei finale a Ordinului", se mai spune in comunicat.

Patronatele bancare au reactionat imediat dupa publicarea proiectului de ordinul, considerand ca trebuia initiat un proces consultativ mai amplu cu reprezentantii bancilor chiar inainte de publicarea documentului pentru a putea discuta diferitele aspecte de ordin tehnic si operational. Totodata, CPRB a transmis ca va sustine initiativa cu conditia ca asemenea masuri sa fie implementate in mod constructiv si sa nu produca distorsiuni in piata. Consiliul Patronatelor Bancare din Romania a fost infiintat in acest an si cuprinde sase dintre cele mai mari banci din Romania.