In ultima perioada multe banci romanesti au promis dezvoltarea segmentului de creditare dedicat liber-profesionistilor. Printre ele, cele mai importante nume, BCR si, recent, ING Bank. Concurenta acerba pe creditele de consum va obliga bancile, mai ales pe cele mici, sa incerce sa exploateze segmente de potentiali clienti traditional ignorate.
Persoanele fizice autorizate pot fi o tinta profitabila, mai ales ca interesul este bilateral. Exista deja banci precum BRD sau ING care au in portofoliu credite destinate exclusiv medicilor sau avocatilor. Pe langa acestea sunt institutii de credit care acorda finantari liber-profesionistilor incluzandu-i in categoria mai larga a IMM.

Unicredit, trei tipuri de finantari

Unicredit Romania a lansat trei tipuri de imprumuturi dedicate persoanelor fizice autorizate, anunta banca. De aceste imprumuturi vor putea beneficia si cabinetele medicale, birourile individuale sau asociate si societatile civile profesionale. Oferta Unicredit cuprinde trei tipuri de finantare: un credit ipotecar si imobiliar, un credit de investitii si unul dedicat achizitionarii de automobile de serviciu.

Creditul ipotecar si imobiliar pentru persoanele fizice care desfasoara profesiuni liberale poate fi folosit atat pentru cumpararea, constructia, extinderea, terminarea si modernizarea imobilului necesar cabinetelor, birourilor sau punctelor de lucru precum si pentru achizitia terenului aferent acestora. Imprumutul poate fi acordat pe o perioada cuprinsa intre 2-10 ani, suma maxima care se poate obtine fiind de 150.000 euro sau echivalentul in lei. Avansul trebuie sa fie de minimum 25% din pretul contractului de vanzare-cumparare sau din valoarea proiectului de investitie. Dobanda imprumutului este de 9,5% pe an pentru lei, respectiv 7,5% pe an pentru euro.

Creditul de investitii se adreseaza persoanelor fizice autorizate care doresc sa-si modernizeze cabinetul ori sa achizitioneze echipamente apecifice domeniului de activitate. Contractantul poate obtine pana la 30.000 de euro sau echivalentul in lei, la o dobanda de 9,5% pentru moneda locala si respectiv 7,5% pentru euro. Avansul trebuie sa acopere minimum 19% din valoarea investitiei.

Creditul auto este destinat achizitiei de automobile noi pentru desfasurarea activitatii profesionale si se acorda in lei sau in euro, pe o durata de maximum 6 ani. Suma maxima care poate fi obtinuta este de 30.000 euro sau echivalentul in lei. Pentru obtinerea acestui imprumut, este necesar ca aplicantul sa dispuna de un avans minim de 19% din valoarea facturii proforma, care se poate constitui din sume de bani depuse in contul curent deschis la UniCredit Romania sau din avansuri platite vanzatorului sau furnizorilor. Creditul e oferit cu o dobanda de 9% la lei si 7% la euro.

Banca impune ipoteca de rangul unu asupra bunurilor imobiliare cumparate sau asupra altor proprietati de acelasi tip acceptate ca garantie. De asemenea, Unicredit cere polita de asigurare a imobilului sau bunului ipotecat ca si asigurarea de viata a contractantului. Banca va institui, daca este cazul, o garantie reala mobiliara asupra depozitelor colaterale realizate de contractant la Unicredit Romania. Banca isi rezerva dreptul de a cere, in functie de caz, si alte garantii.

Credit "Independent" de la CEC

Banca eminamente de retail, CEC are un produs special destinat persoanelor fizice autorizate. Destinatia creditului este multipla. Printre posibilelele destinatii ale imprumutului se numara refinantarea capitalului de lucru, finantarea investitiilor specifice si refinantarea unor credite contractate la alte societati de credit. Perioada de creditare variaza intre 12 luni pentru finantarea capitalului de lucru si 60 de luni pentru finantarea investitiilor. Valoarea creditului variaza intre 3.000 si 180.000 lei.

Garantii: ipoteci conventionale, gaj cu/fara deposedare asupra bunurilor mobile sau titlurilor de valoare, cash colateral, cesiune de creanta, fidejusiune, scrisoare de garantie bancara sau scrisoare de garantie emisa de un fond de garantare agreat de banca.

BRD, "expert" medical

BRD are la randu-i un credit destinat exclusiv cabinetelor medicale. Finantarea este acordata pentru achizitia de cabinete cat si pentru constructia sau modernizarea acestora. Achizitia de aparatura specifica este o alta posibila destinatie a banilor obtinuti prin Expert Medical. Durata de rambursare variaza intre 13 luni si 7 ani cu o perioada de gratie ce poate ajunge pana la un an in cazul creditelor de investitii imobiliare.

Citeste si:

Valoarea imprumutata se ridica pana la 150.000 euro sau echivalentul in lei. Dobanda este variabila iar rambursarea se face in rate lunare fixe sau descrescatoare. Puteti alege tipul garantiilor, a caror valoare cumulata sa acopere in proportie de 100% valoarea creditului acordat si a dobanzii aferente primului an de creditare:

- gaj asupra unui bun mobiliar (achizitionat prin credit sau din proprietatea dumneavoastra);
- ipoteca asupra unui bun imobiliar.

Documentatia ceruta include autorizatie de inregistrare si libera practica medicala, documente financiare si declaratii de impunere, evidenta la zi a mijloacelor fixe, obiectelor de inventar, stocurilor, creantelor si datoriilor, orice alte documente, in functie de particularitatile afacerii dumneavoastra si de investitia pe care doriti sa o realizati.

Credit cu dobanda 0 la Finansbank

Finansbank a introdus in luna mai in oferta pentru IMM doua credite pentru cabinete medicale. Valoarea finantarii poate ajunge pana la echivalentul in lei a 200.000 euro. Prin creditul de investitii din pachetul Medical Finans, se poate finanta integral achizitia de echipamente pentru cabinete medicale, stomatologice sau veterinare. Termenul maxim de rambursare este de 10 ani, fiind disponibila si o perioada de gratie de 3 luni.

Pentru imprumuturile de pana la 25.000 euro nu se solicita alte garantii materiale, in afara gajului pe echipamentele cumparate.
Plata facturilor, a datoriilor curente la bugetul statului si a altor cheltuieli pe termen scurt ale clinicii sau cabinetului medical se pot face cu creditul de nevoi curente din pachetul Medical Finans. Acesta se acorda pe o perioada de maxim 12 luni, iar pentru sume de pana la 15.000 euro nu se solicita garantii materiale.

Alternative de luat in seama

Majoritatea bancilor care nu au un credit dedicat exclusiv profesiunilor liberale acorda finantari incluzandu-i la categoria credite pentru IMM. Marele dezavantaj in acest caz il constituie obligativitatea de a avea un anumit profit pe ultimul an de activitate, in conditiile in care cabinetele medicale, de exemplu, nu ruleaza sume mari de bani.

"ProCredit Bank are in portofoliu clienti persoane fizice autorizate care practica profesiuni liberale (de ex: medici, avocati, notari, taximetristi). Oferta noastra de credite (departajata in diferite tipuri de Microcredite si Credite pentru IMM-uri) se pliaza pe nevoile de finantare ale clientilor nostri. Astfel, un cabinet de avocatura in functie de destinatia creditului si suma de care are nevoie poate apela ori la Creditul pentru Investitii, ori la Creditul pentru Afaceri, neexistand un produs special dedicat unei anumite categorii", spun reprezentantii ProCredit.

Si Volksbank are in portofoliu persoane fizice autorizate fara a avea un produs dedicat.

"In cazul bancii noastre, persoanele fizice autorizate pot opta pentru oricare dintre produsele si serviciile pentru persoane fizice. Diferenta apare doar la documentatia solicitata in cazul produselor de creditare", precizeaza Romexterra.

Fara a avea inca un produs special destinat liber-profesionistilor, BCR si ING intentioneaza sa dezvolte, in viitorul apropiat, un astfel de credit. CEC ofera de asemenea credite pentru persoane fizice autorizate, punand la dispozitie produsele clasice.