"Cred ca o continuare a programului Prima Casa anul viitor nu poate fi decat o veste buna, cu atat mai mult cu cat vanzarea de credit ipotecar inclina covarsitor in favoarea creditelor prin Prima Casa. Desi nu avem nimic oficial, cred ca Prima Casa va continua si anul viitor", afirma Grigoriu, intr-un interviu acordat wall-street.ro.

Programul Noua Casa: ce sanse are sa prinda la fel de bine?

Discutiile pe marginea programului Noua Casa, prin care statul ar garanta doar cumpararea de locuinte noi, asemanator actualului program Prima Casa, nu s-au concretizat pana acum, iar oficialul Banca Romaneasca sustine ca succesul unui astfel de program ar fi limitat, avand in vedere ce s-a intamplat cu Prima Casa, unde majoritatea creditelor s-au dus in zona apartamentelor vechi.

"Programul in sine cum este acum e in regula. Daca i-am adauga o componenta asa cum s-a incercat cu ANL-ul, de pilda, dintr-un plafon - aproximativ o cincime sa fie numai pentru locuinte noi – ar putea functiona. Dintr-un plafon de 100 de milioane, 20 de milioane sa fie doar pentru locuinte noi. Atunci, achizitia de locuinte noi poate sa functioneze si probabil ca aceasta este si o pondere naturala. Daca ne-am limita numai la locuinte noi, probabil ca succesul ar fi limitat", este de parere Grigoriu.

Cum ar arata piata fara programul Prima Casa?

Multi consultati imobiliari se tem ca dupa alegeri programul Prima Casa nu va mai fi continuat. Intrebat ce s-ar intampla cu cererea eligibila de credite in cazul in care programul Prima Casa va dispararea din 2015, Dan Grigoriu a raspuns ca cine are resurse sa plateasca un avans putin mai mare, probabil se va duce spre ipotecarul standard. "La nivel de efort financiar, chiar daca dobanda e mai mare cu un punct procentual, o parte din acest efort este micsorat de faptul ca un credit ipotecar standard poate ajunge la Banca Romaneasca pana la 35 de ani, ceea ce inseamna o rata mai mica".

In prezent, media reala a avansului la creditele Prima Casa acordate de Banca Romaneasca este de aproximativ 10%, dar sunt clienti care se duc si la 25%.

Alte banci din piata au renuntat insa la Prima Casa si s-au axat pe promovarea ipotecarelor standard. Banca Romaneasca a intrat insa in programul cu garantii de stat de la inceput, din 2009, si de-a lungul celor cinci ani a promovat intens acest program, astfel incat in prezent vinde 90% credite Prima Casa si doar 10% credite ipotecare standard.

Un principiu de marketing spune ca trebuie sa impingi ceea ce merge, si cand ai o structura cu 90% dintr-un produs si 10% din altul, il impingi pe cel care merge, cel cu 90% - Dan Grigoriu, Head of Retail Products Banca Romaneasca.

Banca Romaneasca nu a primit plafon suplimentar la ultimele realocari, dar mai are suficient plafon suficient din Prima Casa 4. "Noi avem acum 179 de milioane de lei limita in care putem acorda credite, in timp ce toate celelalte banci au primit, impreuna, 400 de milioane de lei. Plafonul nostru este disponibil pana la finalul acestui an. Este posibil sa nu il terminam, totusi", afirma Grigoriu.

Nu poti lua un ipotecar clasic fara 15% avans

Regulamentul BNR spune foarte clar ca 15% este un minim admis de regulament pentru venituri si credite in lei. Avansul poate sa fie mai mare in functie de combinatia dintre monede, intre credit si venituri. Creditul in euro cu venit in lei cere un avans de 25%.

Citeste si:

"In general, la orice credit, important e sa ne asiguram ca exista surse de rambursare. Garantia nu decide acordarea unui credit, si niciodata nu am actionat altfel. In primul rand ne uitam la sursele de rambursare, la caracterul de continuitate, la suma etc si apoi ne uitam la garantie. Singura exceptie poate, dar reglementata, este in cazul depozitelor colaterale. Acolo poti sa nu te uiti la venituri, pentru ca exista un colateral destul de lichid, la tine in banca", afirma Grigoriu.

Mai pot scadea dobanzile la credite?

In prezent, dobanzile - atat la lei, cat si la euro - sunt la minime, la circa 6%. In 2008, Euribor era la 3,5%, iar cu marja dobanda ajungea la 8%. La lei, diferentele sunt si mai mari, pentru ca in 2008 Robor era foarte sus. Dan Grigoriu subliniaza ca indicele de referinta la lei (Robor) a fost in general pe o tendinta de scadere in 2014.

Intrebat daca si marjele vor mai putea cobori, oficialul Banca Romaneasca sustine ca in prezent calitatea portofoliului si costul riscului au in prezent o influenta mare asupra marjelor percepute de banci, dar acest lucru se va schimba in urmatorii ani. Cu cat o banca este mai sanatoasa si isi gestioneaza riscurile mai bine, ea va oferi o marja mai buna clientilor. "Marja creditului este imaginea calitatii activitatii de creditare. Daca restantele sunt mici, se observa pentru creditele acordate de cativa ani incoace, sunt premise pentru o reducere suplimentara a dobanzilor".

Se simte o imbunatatire a riscului, se fac in continuare provizioane, dar mai mici decat cele din anii anteriori, iar in cel mult doi ani ne vom stabiliza la niste costuri de risc acceptabile daca nu se va intampla nimic.

Ce oferta are Banca Romaneasca la creditele Prima Casa

Creditul Prima Casa are o marja fixa de 2,5% peste ROBOR la 3 luni, in timp ce creditul ipotecar standard de la Banca Romaneasca poate fi accesat la costuri de ROBOR la 3 luni + 3,5% marja. O familie cu 3 membri care vrea sa ia un credit Prima Casa de 57.000 euro trebuie sa aiba un venit minim de 2.400-2.500 lei (pe familie), fara alte angajamente. Creditul Prima Casa poate fi luat pe maximum 30 de ani.

Banca Romaneasca a acordat de la inceputul programului Prima casa peste 5.300 de credite, in valoare de 185 de milioane de euro. Banca parte a grupului elen NBG avea la mijlocul acestui an o cota de piata de 4,3-4,5% pe segmentul creditelor Prima Casa. Pana la finalul anului, oficialul bancii estimeaza ca va mai acorda 500 de credite prin Prima Casa, de regula ultimele luni din an fiind mai bune, dar cel mai probabil banca nu isi va epuiza plafonul.