In acest context, Visa Europe a intermediat ieri o masa rotunda la care bancile, procesatorii de plati si retailerii au dezbatut impactul reglementarii europene de scadere a comisioanelor interbancare. In Romania, nivelul comisioanelor interbancare aplicabile la platile cu cardul a rezultat dintr-o intelegere a bancilor ce insumeaza o cota de piata de 98%. Astfel, banca emitenta a unui card plateste 0,5% + 2,50 lei pentru tranzactiile la bancomatul altei banci, dar primeste pe de alta parte de la banca acceptatoare un comision standard de 1% si 1,5% din valoarea tranzactiei in e-commerce.

Statul, prin vocea Consiliului Concurentei, a sesizat faptul ca aceste comisioane interbancare sunt prea mari si, in baza proiectului de lege la care Ministerul de Finante lucreaza, va plafona aceste comisioane la plata cu cardul la 0,3%, in cazul platilor prin carduri de credit, si la 0,2% la cele prin carduri de debit.

Dupa cum arata cifrele, masura va avea un impact important asupra sistemelor de plati si veniturilor bancare, fiind criticata aspru de bancheri, care considera ca este "un nou capac pus de reglementatori".

Urmariti si filmul de mai jos pentru a intelege mai bine ce este acest comision interbancar si mecanismul prin care bancile il platesc una alteia.

Catalin Cretu, directorul regional al Visa Europe pentru Romania si Croatia, considera ca aceasta noua reglementare ridica cateva riscuri: presiunea pe veniturile bancilor, care s-ar putea rasfrange in cele din urma asupra clientilor, gradul inca redus de dezvoltare a sistemului de plati si acceptarea inca foarte redusa la nivelul pietei romanesti.

"Ne indreptam spre o rascruce de mare importanta pentru acest sector si exista riscul sa aruncam la gunoi toata munca depusa in zona de plati electronice in ultimii ani", avertizeaza Cretu.

Nimeni nu stie unde ne indreptam cu aceasta noua reglementare - Fiona Wilkinson, vicepresedinte Visa Europe

Bancile si Visa Europe, care este o asociatie de banci, sunt ingrijorate ca reducerea comisioanelor interbancare va pune o presiune prea mare pe veniturile bancilor, mai ales asupra celor mici, care in calitatea de banci emitente de carduri si mai putin acceptatoare isi vor vedea incasarile din aceste comisioane mult subtiate. Pe de alta parte, bancile si-ar dori ca retailerii sa transmita aceste reduceri catre consumatori si sa preia chiar o parte din costurile pe care institutiile financiare le suporta pentru dezvoltarea industriei de plati electronice.

In tabara opusa, retailerii si procesatorii de plati sunt foarte multumiti de aceasta masura si considera ca va fi benefica pentru dezvoltarea platilor online, dar critica in acelasi timp bancile pentru ca nu sunt in pas cu tehnologia.

Intrebat cum isi va negocia comisionul cu bancile acceptatoare, Iulian Stanciu (foto), CEO-ul eMag, cel mai mare retailer online din Romania, a raspuns scurt: "Noi venim cu volumul". Astfel, daca in prezent 15% din tranzactiile clientilor eMag sunt realizate online cu cardul, Stanciu este convins ca volumele ar putea creste chiar de 10 ori in urmatorii 5 ani, odata cu reducerea comisioanelor interbancare.

Iulian Stanciu reducere comisioane interbancare

Stanciu a criticat puternic bancile pentru faptul ca pun accent pe securitatea tranzactiilor, dar lasa pe locul doi simplitatea de care clientul nu beneficiaza atunci cand plateste online, avertizand ca, de exemplu, la tranzactiile cu 3D Secure rata de aprobare a platii este mai mica cu 20%, in conditiile in care clientul devine frustrat.

"Nu am facut nimic pentru a incuraja plata cu cardul pentru ca nu este usor de folosit si vine chiar in contradictie cu mesajul firmei <<online e mereu simplu>>. Incercati sa platiti online de pe mobil sa vedeti cum arata ecranul 3D Secure si cat te chinui ca sa gasesti cumpul in care sa bagi parola", a ripostat Iulian Stanciu la o intrebare din partea unui bancher.

Mai mult, provocat de un alt bancher care a intrebat ce va face eMag daca emitentii de carduri vor renunta sa mai emita carduri, Stanciu a raspuns sec: "Atunci o vom face noi".

Citeste si:

In disputa cu bancile, procesatorii de plati au tinut partea eMag, avand si ei un discurs agresiv la adresa bancilor, care nu ar fi pregatite sa faca business si sa tina pasul cu tehnologia.

Antonio Eram, CEO Netopia: "Un astfel de cutremur (scaderea comisioanelor interbancare - n.r.) va permite companiilor mari sa vina sa schimbe ceva in aceasta industrie", referindu-se la proiectele Apple Pay, Google Pay sau Samsung Pay.

"Noi suntem pregatiti sa facem business, PayU este pragatit sa faca business, daca bancile nu sunt pregatite de business este treaba lor", a atacat Antonio Eram.

Daniel Nicolescu, CEO PayU: "Schimbarea este una binevenita pentru sistemul bancar. Sper ca focus-ul sa se mute astfel de la emitere spre ce valoare produce un client. Noi suntem mai mult decat pregatiti pentru aceasta masura si ne va aduce business".

Care a fost reactia bancilor?

Catalin Cretu, directorul regional al Visa Europe, a vorbit despre nevoia de crestere a angajamentelor pentru cercetare si dezvoltare de tehnologie, dar a avertizat bancile ca in actualul mediu extrem de competitiv pot aparea peste noapte "start-up-uri care pot sa ajunga de la 0 la 100 in 3 secunde si pot sa treaca peste jucatorii clasici din industrie".

Pe de alta parte, bancherii au fost mai defensivi si au atras atentia ca "toti de pe acest lant ar trebui sa faca un business sustenabil". Gabriela Nistor, sefa pe retail banking a Bancii Transilvania, a avertizat ca o astfel de masura poate forta bancile sa isi schimbe modelul de business si sa se uite spre nise noi de piata si alte oportunitati.

Totusi, exista si posibilitatea sa dispara cardurile cu zero costuri de emitere, in replica la presiunea pe care bancile o vor avea pe venituri.

"In ultimii 6-7 ani, bancile tot au primit astfel de capace. Cea mai mare parte din impactul reducerii comisioanelor interbancare se va duce in zona de costuri si probabil si in zona de investitii. Daca nu ai o anumita rentabilitate, probabil ca nu vei mai face o investitie", a spus si Bogdan Spuza (foto), director de marketing si management al produselor in cadrul BRD.

Bogdan Spuza reducere comisioane interbancare

El este totusi convins ca pe termen mediu masura va produce o crestere a volumelor tranzactionate prin carduri, dar e greu de estimat cum se va schimba comportamentul consumatorului.

Discutiile s-au aprins ulterior si in tabara bancherilor, care au acuzat retailerii si procesatorii de plati ca nu au depus niciun efort pentru dezvoltarea platilor online (vezi mai sus reactia lui Iulian Stanciu) sau provocari de tipul: "Sa lucrati si voi (retailerii - n.r.) cu un adaos comercial de 0,2%".

Unde se pozitioneaza statul in aceasta dezbatere?

Statul a fost prezent la aceasta dezbatere prin intermediul presedintelui Consiliului Concurentei, Bogdan Chiritoiu, unul dintre oamenii care a lucrat la proiectul Finantelor de plafonare a comisioanelor interbancare la plata cu cardul. El a marturisit ca principalul scop al statului a fost sa faca mai atragatoare plata cu cardul pentru retailerii si astfel sa scada riscul de evaziune fiscala.

"Un succes pentru mine este incurajarea cardurilor si nu reducerile pentru consumatori. Cat din reducerea de la 1-1,2% la 0,2-0,3% o vor pasa retalilerii catre consumatori nu stiu. Pe termen mediu, insa, le vom face un bine si bancillor", a sustinut Chiritoiu.

In ceea ce priveste ce proiect va fi aplicat mai intai in piata romaneasca, seful Concurentei a precizat ca nu ar da vrabia din mana, adica legislatia nationala a Ministerului de Finante, pe cioara de pe gard - regulamentul european despre care se vorbeste deja de 2 ani. El a precizat ca regulamentul bate legea nationala si se va aplica in piata locala imediat cum va fi emis.