Ce rol are insa asigurarea de viata atasata creditului? Specialistul in asigurari, Alin T. Baiescu arata, pe blogul personal, ca o asigurare de viata atasata creditului acopera cel putin doua riscuri: cel de deces (din orice cauza), respectiv cel de incapacitate de munca. El arata, in continuare, ca daca evenimentul asigurat se produce (incapacitatea de munca / deces) banca, pentru ca nu mai incaseaza ratele de la tine, se vede nevoita sa caute solutii pentru a-si recupera banii creditati.

In aceasta situatie, mai scrie Alin T. Baiescu, banca va apela la polita de asigurare pentru a acoperi soldul imprumutului. Iar, in final, deoarece datoria la banca care greva asupra bunului ipotecat s-a stins, acesta ramane in posesia ta / a familiei tale.

Cu toate acestea, in activitatea de solutionare a petitiilor in 2015, Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a constatat ca lucrurile nu se intampla tocmai asa. "In ceea ce priveste contractele de asigurari de viata, in mod special cele aferente contractelor de credit bancar, in cazul producerii evenimentului asigurat, se constata ca, in majoritatea situatiilor, despagubirile solicitate nu se achita. Respingerile asiguratorilor se intemeiaza pe conditiile de asigurare aferente politelor sau pe declaratii initiale incorecte ale persoanelor asigurate, referitoare la starea lor de sanatate (in acest sens a fost generata o alerta specifica)", potrivit ASF.

In continuare, ASF precizeaza, de asemenea, ca "astfel, s-a constatat ca agentii de asigurare nu furnizeaza intotdeauna toate informatiile necesare intelegerii de catre potentialii asigurati a implicatiilor nedeclararii corecte si complete a afectiunilor cu care au fost diagnosticati pana la acea data. In fapt, la momentul incheierii contractului de credit si inrolarii intr-o asigurare facultativa de viata atasata creditului, in vederea evaluarii riscului de catre asigurator, potentialii asigurati sunt indrumati sa completeze si sa semneze o declaratie de sanatate, pe propria raspundere, in care sa mentioneze afectiunile de care sufera, dar nu li se comunica ce se intampla daca aceasta declaratie nu corespunde realitatii".

Citeste si:

Contactati de wall-street.ro, reprezentantii unui broker de asigurare au declarat ca "din pacate, practica demonstreaza ca functionarul bancar nu este un specialist in asigurari si atunci ia contractul ca atare si i-l livreaza clientului, a carui prioritate este de fapt achizitia creditului, nu a constractului de asigurare si atunci este mai putin atent la detaliile contractelor colaterale. De regula, doar semnezi si nu ti se spune ce ai cumparat, iar acest lucru se intampla, in special, pe contractele de conventie intre asiguratori si banci". De asemenea, reprezentantii unui broker de credite din piata au declarat pentru wall-street.ro ca "nu toate bancile solicita clientilor o fisa de analize medicale specifice inainte de semnarea asigurarii de viata". Debitorul semneaza astfel pe propria raspundere, iar existenta anterioara unor afectiuni se poate intoarce impotriva sa.

Sursele din asigurari citate au mai declarat ca astfel de situatii pot aparea nu numai din contractele oferite de asiguratori in parteneriat pe conventii speciale cu institutiile bancare, pentru garantarea creditelor, ci si in cazul asigurarilor individuale. In acest caz, clientul contracteaza polita de asigurare de viata, dar pot exista situatii in care prevederile contractuale sa nu corespunda cu solitiarile bancii creditoare.

"Sunt situatii in care se acopera decesul din accident si nu decesul din orice cauza, iar respectivul moare ca urmare a unui stop cardio-respirator, ceea ce nu este accident. Atunci banca vine si spune: «nu sunteti acoperit». Cu toate acestea clientul a fost de buna credinta la vremea respectiva si a considerat ca daca banca i-a acceptat asigurarea, aceasta era in regula. Asadar, cumva culpa ar fi comuna in anumite situatii", au mai spus reprezentantii brokerului de asigurare.

Vanzarea de asigurari prin intermediul sucursalelor bancare, proces denumit "bancassurance", reprezinta o practica in multe tari europene (si nu numai), fiind tot mai folosita si in Romania. Explozia activitatii de creditare din ultimii ani a fost un stimul important pentru acest tip de colaborare intre banci si asiguratori, cresterea pietei asigurari de viata, dar si de bancassurance fiind aproape exclusiv determinata de asigurarile de viata atasate creditelor bancare.

Sursa foto: Piotr Adamowicz/Shutterstock