In urma cu doi ani, creditul de nevoi personale a revolutionat piata creditului neguvernamental. De atunci, costurile acestui credit au scazut, dar costurile sunt inca departe de a fi mici. Piata creditului de nevoi personale a inregistrat cea mai dinamica crestere din ultimii ani. De ce? Pentru simplul fapt ca banca nu obliga clientul sa faca dovada destinatiei pe care o da banilor din credit.

Pentru ca formulele de aprobare a unui astfel de credit sunt relativ simple si pentru ca termenul de acordare a creditului este destul de scurt. Pentru ca banii sunt oferiti direct solicitantului, nu sunt virati in contul celui de la care se fac cumparaturile. Creditul de nevoi personale poate finanta absolut orice nevoie, de la cheltuieli de nunta, la amenajari interioare si vacante pe cont propriu in strainatate.

Singurul dezavantaj al acestui tip de credit consta in suma relativ mica pe care un solicitant de credite o poate imprumuta. Totusi, bancile au o explicatie foarte buna pentru aceasta limita maxima de suma: garantiile sunt destul de volatile si riscul de neplata ridicat. Dar pentru a se adapta la cerintele pietei, bancile au lansat si credite de nevoi personale de valori mult mai mari, dar insotite de garantii care sa diminueze riscurile. Chiar daca pe termen mai lung ramane avantajos creditul in valuta, scaderea dobanzilor la creditele in lei tinde sa detroneze dominatia valutei. Cum creditul nenominalizat in lei si valuta se regaseste in proportii aproximativ egale pe piata creditului de retail, revista Capital a analizat ambele conditii de obtinere a acestui credit.

Bineinteles, nivelul dobanzii si al ratei lunare a creditului ramane suveran. Cu cat rata este mai scazuta, cu atat efortul financiar al clientului este mai mic si normele BNR mai usor de respectat. O rata mai mica permite accesul la o finantare de acest tip si pentru persoanele cu venituri mici. Costurile unui credit sunt acum aratate de dobanda anuala efectiva (DAE). Cu cat rata lunara este mai mare si comisioanele bancare sunt mai mari, cu atat nivelul DAE este mai ridicat. Dar costurile nu se vad inca in totalitate, deoarece unele banci nu includ in calculul DAE valoarea asigurarilor (legea permite acest lucru), iar comisioanele de rambursare in avans a creditului nu sunt luate in calcul. In aceste conditii, tot calculul propriu si adaptat necesitatilor fiecarui solicitant de credit ramane de baza. Un alt aspect care conteaza, chiar daca mai putin, in alegerea unui credit de nevoi personale este dat de perioada de aprobare a creditului. Ideal ar fi ca dupa ce solicitantul prezinta toate documentele cerute de banca, acest credit sa fie oferit sau refuzat pe loc. Daca este vorba de refuz, ar trebui sa existe si argumente din partea bancilor. De multe ori, perioada de analiza a dosarului dureaza mai mult decat este necesar.