Primul trimestru al anului 2005 s-a caracterizat printr-o adevarata avalansa a scaderilor de dobanzi, atat la depozite, cat si la credite. Totusi, pentru luna mai se intrevede instaurarea unei anumite stabilitati a dobanzilor bancare din piata. Liberalizarea contului de capital si apropiata trecere la procesul de tintire a inflatiei sunt doar cateva din motivele care au stat la baza scaderilor de dobanzi la depozitele si creditele in moneda nationala din acest an.

Dupa ce, intr-o prima etapa, dobanzile au ajuns la un nivel mediu pe piata bancara pentru persoane fizice de 10%, in mai putin de o luna, micsorarile acestora au adus media randamentelor la depozitele bancare la aproximtaiv 8%. Ultimele modificari operate de cele mai mari banci din sistem au adus dobanzile la depozite la niveluri cuprinse intre 6% si 9,5% pe an, in functie de durata de timp pe care este constituit depozitul. In cazul creditelor, micsorarile de dobanda s-au produs mai putin abrupt. Prima etapa a adus dobanzile la creditele in lei la un nivel de 20-22%, pentru ca, luna aprilie sa debuteze cu dobanzi sub acest nivel.

Spre deosebire de dobanzile la depozitele bancare, unde diferentele de la o banca la alta sunt destul de mici, in cazul creditelor, dobnzile din piata au niveluri foarte diferite. Mai mult, operatiunea de scadere a dobanzilor la creditele in lei a atins in majoritatea cazurilor doar palierul noilor produse de creditare lansate de banci, pentru creditele vechi dobanzile ramanand in continuare de peste 20%. Statisticile prezentate de Banca Nationala a Romaniei pentru sfarsitul lunii februarie indica si un procent de scadere a marjelor de profit (diferenta dintre dobanzile la depozite si cele la credite) practicate de bancile comerciale in relatiile cu clientii lor. Bancherii sunt de parere ca reducerile de marja din 2004 pana in 2005 au fost considerabile.

Astfel, statisticile BNR indica un volum mediu al marjei de 8,70% in 2004. In decembrie 2004, marja mentionata a fost de 7,40%, pentru ca in februarie 2005, volumul acesteia sa scada pana la un nivel de 5,40%. Atat nivelul dobanzilor la depozitele bancare, ajunse la niveluri real negative, cat si nivelul marjelor indica apropierea unei perioade de stabilizare a dobanzilor (chiar daca pentru doua sau trei luni, deoarece evolutia dobanzilor la nivelul intregului an 2005 sta in continuare sub semnul incertitudinii). In acest context, bancherii sunt de parere ca dobanzile pasive (la depozitele in lei) se apropie de limita de jos, care ar trebui sa se stabilizeze la un nivel de 7%-8%, ca sa fie cat de cat apropiate de tinta de inflatie din acest an (chiar daca sunt voci care sustin ca inflatia va fi de 8,5%.

Pentru creditele in lei, principalii jucatori din piata vad o dobanda variabila minima de 15% pe an. Credite in lei se dau si se vor da in continuare cu dobanzi sub acest nivel, dar aceste dobanzi de 11%-12% ar trebui sa fie fixe. Exceptie de la regula unei dobanzi minime de 15% la lei poate face insa creditul ipotecar. Datorita nivelului scazut la care se vor stabiliza dobanzile la depozitele populatiei in lei, bancile comerciale au inceput sa caute solutii alternative pentru atragerea clientilor.

Citeste si:

In afara depozitelor si a certificatelor cu dobanda fixa, au inceput sa apara depozite cu dobanda progresiva, pentru fidelizarea clientilor. Mai nou, au aparut si variante de depozite cu plata dobanzii in avans, produse noi pentru economii destinate copiilor si produse de bancassurance. Toate acestea au ca unic scop pastrarea economiilor clientilor pe perioade mai lungi si in aceeasi banca. Institutiile de credit au inteles se pare ca trebuie sa lupte pentru fidelizarea clientilor si nu doar sa alerge dupa cote de piata.

Alternative pentru economiile in lei

Alpha Avans, lansat de Alpha Bank, permite incasarea dobanzii in avans pentru un depozit constituit in lei, euro sau dolari. Astfel, deponentul primeste intreaga valoare a dobanzii chiar la momentul depunerii banilor in banca pe 3, 6, 9 sau 12 luni si este scutit de grija modificarilor ulterioare de dobanda. Dobanda aferenta unui depozit in lei este de 8% pe an, indiferent de scandenta.

Progresso, lansat de BRD Groupe Societe Generale este un depozit disponibil in valuta care se constituie pe termen de 3, divizati in sase semestre aniversare a cate 180 de zile fiecare. Dobanda creste cu cateva zecimi de procente, de la un semestru la altul.