In Romania nu se potriveste conceptul de banking traditional pentru microintreprinderi. Mai putin de 10% din numarul IMM-urilor care au un cont bancar deruleaza in prezent credite. "Astfel de clienti mici vor sume modeste, iar conform procedurii traditionale de creditare trebuie sa aduca garantii, de regula imobiliare. Dar vine vremea cand clientul mic poate garanta cu afacerea", crede Ionut Patrahau, director general adjunct al Bancii Transilvania.

Micile intreprinderi sunt privite diferit de catre banci fata de clientii corporativi. Unele le includ in categoria clientilor de retail, altele in aceea de corporate si, prin urmare, le analizeaza individual. "Intreprinderile mici si mijlocii sunt tratate in lume ca si clienti de retail, la care bancile se adreseaza cu produse standard. Astfel de produse nu se adreseaza fiecarui client in parte, ci pentru un intreg segment de clientela", subliniaza Misu Negritoiu, director general adjunct al ING Bank. Pentru a analiza riscul de neplata al acestei categorii de clienti bancile considera necesara introducerea IMM-urilor la Biroul de Credit.

O alta problema care genereaza confuzie tine de faptul ca oficial, la Registrul Comertului, sunt inmatriculate peste 500.000 de IMM-uri, iar in realitate, conform unor cercetari de piata, nu sunt mai mult de 50.000 de societati viabile care pot fi creditate. In consecinta, bancile care tintesc acest segment analizeaza in vederea creditarii istoricul afacerii, care trebuie sa aiba cel putin 3 ani de existenta si o crestere sustinuta. In continuare, costurile atasate creditului pentru IMM-uri sunt ridicate, desi numai in ultima luna bancile au redus dobanda in medie cu doua puncte procentuale.

Citeste si:

Dobanda la valuta variaza intre 11 si 17,5%, iar la lei intre 22 si 30% pe an, la care se adauga unele comisioane - de analiza a dosarului (intre 1,5 si 2,5 % din valoarea creditului), de gestiune a creditului, de rambursare anticipata s.a. Dobanzile la credite sunt personalizate in functie de client. "Pentru un IMM aflat la inceput de activitate, costurile la credit sunt mai mari, iar pe masura ce relatia acesteia cu banca are un istoric, costurile scad", subliniaza Misu Negritoiu. O alta problema pentru utilizatorul de credit tine de garantiile pe care acesta trebuie sa le aduca. Cu totul sporadic bancile accepta ca intreprinzatorul sa garanteze chiar cu afacerea pentru care a solicitat imprumutul. Recent a aparut si creditul de investitii fara garantii imobiliare si fara avans.

Principala caracteristica a creditarii pe segmentul IMM este perioada scurta de rambursare (6-12 luni), care nu e specifica insa creditului pentru investitii.