Persoanele fizice autorizate (PFA) functioneaza in baza Legii nr. 507/2002 privind organizarea si desfasurarea activitatii economice de catre persoane fizice si a Ordonantei nr. 7/2001 privind impozitul pe venit. Persoanele fizice autorizate sunt persoane fizice care realizeaza venituri din activitati independente, venituri ce nu sunt insa inscrise in cartea de munca. De aceea, in lipsa unei carti de munca, acesti clienti trebuie sa prezinte bancilor alte dovezi ale veniturilor inregistrate, precum declaratia de venit global, contracte de colaborare sau venituri din comisioane.

Riscuri asumate

Cat de solvabil este, pentru o banca, un doctor sau avocat, profesionisti care, dincolo de statutul social recunoscut, depind de afluxul de pacienti sau clienti din fiecare luna? Se pare ca destul de solvabili, in conditiile in care majoritatea bancilor au produse de creditare destinate acestor categorii profesionale. Astfel, desi riscul este un cuvant putin folosit de bancheri, in lupta pentru cotele de piata, acestia nu se feresc sa acorde linii de credit si persoanelor care nu pot face dovada unui venit constant. Bancherii spun ca, in ceea ce priveste gradul de risc, nu este o diferenta majora fata de alte categorii socio-profesionale, precum salariatii, chiar daca veniturile din profesii liberale pot varia totusi in timp.
„Prin natura sa, venitul persoanelor din aceste categorii nu este constant. Din acest motiv, analiza acopera o perioada mai lunga, urmarindu-se determinarea unei medii a veniturilor aplicantului, care este utilizata mai departe la determinarea capacitatii de plata. In ceea ce priveste solvabilitatea doctorilor sau avocatilor, de exemplu, nu consideram ca aceste categorii sunt mai riscante decat cea a salariatilor, ci doar unele ce necesita un mod particular de analiza“, apreciaza George Popescu, SME Sales Director la UniCredit.

Dovada!

Citeste si:

La evaluarea eligibilitatii unui solicitant de credit, din categoria persoanelor fizice autorizate, trebuie mentionat faptul ca bancile iau in calcul aproximativ 80% din media lunara a veniturilor obtinute in ultima perioada. Aceasta perioada variaza insa de la banca la banca, unele institutii financiare solicitand Declaratia de Venit Global sau Dispozitia de Impunere Definitiva pentru ultimii trei ani fiscali, in timp ce la altele este suficienta dovada veniturilor pe ultimul an. Un alt document necesar pentru PFA este declaratia estimativa a veniturilor ce vor fi obtinute pentru anul in curs (vizata de Administratia Financiara), dar si pentru anul trecut, declaratii care, impreuna cu Registrul de casa pentru anul curent, ajuta la calcularea veniturilor medii obtinute. Asadar, in ceea ce priveste conditiile de eligibilitate, bancile acorda credite pentru clientii cu profesii liberale in conditiile standard valabile pentru toate persoanele fizice, singura diferenta aparand doar in procesul de analiza interna, respectiv in tipul documentelor solicitate clientului. Legat de garantiile solicitate de banca, trebuie mentionat ca nici acestea nu difera in functie de natura ocupatiei/veniturilor aplicantului, ci de tipul creditului solicitat.

Gama completa

Oferta bancilor privind tipul de credite acordate persoanelor fizice autorizate este destul de bogata, acestea putand aplica pentru aceleasi credite ca si persoanele fizice din catego-ria salariatilor. Astfel, au la dispozitie linii de credit pentru nevoi personale, achizitionare de autoturisme, ipotecare/imobiliare si chiar pentru achizitia de bunuri. In plus, bancile finanteaza birourile, cabinetele notariale, de avocati, medici, arhitecti, contabili autorizati etc., atat pentru desfasurarea activitatilor curente, cat si pentru realizarea proiectelor de investitii (constructie si/sau achizitie de sedii, reamenajari sau modernizari, achizitie mobilier, echipamente, masini).
Printre bancile care ofera produse de credit persoanelor fizice autorizate se numara Banca Comerciala Romana, BRD-Groupe Société Générale, HVB Bank, Piraeus Bank, Raiffeisen, Libra Bank, Banca Romaneasca, UniCredit, Banca Transilvania, Bancpost sau Alpha Bank.