O data cu inceputul lunii septembrie, marimea ratelor in raport cu veniturile nete ale solicitantului sau familiei acestuia nu pot fi mai mari de 30% pentru creditele de consum (orice tip de credite cu exceptia celor imobiliare sau ipotecare), de 35% pentru imprumuturile imobiliare si ipotecare si de 40% pentru totalul ratelor pe care solicitantul le are de achitat atat la creditele de consum contractate, cat si la creditele imobiliare/ipotecare contractate. Practic, am asistat la o inasprire a posibilitatilor de a lua un imprumut, in conditiile in care, pana la 1 septembrie 2005, la creditele imobiliare pragul acesta era de 50%, in vreme ce pentru totalul ratelor creditelor de consum si al celor imobiliare si ipotecare nu exista o limita (cutuma in piata era un prag de 60%, dar varia in functie de ceea ce releva analiza veniturilor solicitantului).

In aceste circumstante, bancile au devenit mult mai atente si la alte venituri in afara salariilor si care pot fi dovedite de solicitantul de credit. Astfel, daca in urma cu nu foarte mult timp veniturile la care nici un bancher nu stramba din nas erau doar cele din salariile care figurau si in cartea de munca, acum si cele din chirii, dividende, drepturi de autor, pensii sau activitati liberale sunt la fel de bine privite de ofiterii de credit. Dar, cu toate ca bancile accepta acum o gama mult mai larga de venituri, modul in care acestea o fac difera mult in functie de natura veniturilor, dar si de banca.

Inainte de a merge mai departe, trebuie sa aratam ca exista o regula de baza pentru banci atunci cand analizeaza veniturile unui client, si anume aceea ca respectivele venituri trebuie sa fie certe pe durata contractarii creditului.

Veniturile certe sunt bine primite

Caracterul de certitudine al veniturilor presupune de fapt continuitatea lor in timp, fapt ce poate fi dovedit cel mai usor prin existenta unui contract pe o perioada nedeterminata. O alta varianta este existenta unui contract ce contine o clauza de reinoire automata, daca nu se doreste la un moment dat intreruperea derularii acelui contract. Aceasta a doua varianta nu este acceptata insa de toate bancile. Tot legat de continuitate este si permanenta sursei de venituri, adica, altfel spus, in cazul unui salariat conteaza ca angajatorul sa fie o firma viabila. Angajatii firmelor multinationale detin un avantaj cert comparativ cu salariatii altor firme, bancile hotarandu-se mult mai usor sa le acorde acestora credite, pe baza soliditatii si seriozitatii firmelor unde lucreaza.

Revenind insa la ce tipuri de castiguri banesti sunt agreate de bancheri, dupa cum spuneam si mai devreme, veniturile din salarii care sunt trecute in cartea de munca creeaza cele mai putine complicatii in relatia cu banca. Ele sunt luate in calcul in proportie de 100% si pot fi dovedite relativ usor: prin copia de pe cartea de munca si printr-o adeverinta tip, ce se obtine de la banca si care trebuie completata de angajator. Prin adeverinta de venit pot fi dovedite si eventualele venituri suplimentare (prime, bonusuri, comisoane din vanzari, diurne etc.) obtinute de angajat la respectivul loc de munca. Exista insa banci care iau in considerare respectivele venituri suplimentare, doar daca acestea apar in cartea de munca. O modalitate de a rezolva aceasta problema este aceea de a aduce ca dovada o declaratie de venit global de la Administratia Financiara, pentru anul anterior. Dezavantajul este acela ca o astfel de "certificare" nu arata situatia de la acest moment, astfel ca daca veniturile dumneavoastra au crescut intre timp, ar fi bine sa veniti si cu o dovada in acest sens, daca este posibil (un act aditional la contractul de munca, o decizie in forma scrisa a angajatorului etc.). Avantajati in acest an, de aceasta abordare "istorica" sunt cei care au avut in 2004 castiguri in lei si care doresc sa contracteze imprumuturi in valuta. Prin aprecierea leului fata de euro si dolar, veniturile lor apar ca fiind mai mari. Atentie insa, multe banci iau in calcul riscul valutar indus de o astfel de optiune (venituri in lei si imprumut in valuta), astfel ca nivelul ratei poate ajunge in cazul unui credit de consum spre exemplu, de la 30% (cat este permis de normele BNR) la 27% sau 25% din veniturile nete.

Tot in proportie de 100% sau in orice caz de peste 95% sunt luate in considerare si veniturile din pensii, care pot fi dovedite de asemenea extrem de simplu: cu ajutorul talonului de pensii).

Citeste si:

Difera perceptia fata de risc

In schimb, restul tipurilor de venituri beneficiaza de un tratament diferentiat in functie de banca, astfel ca daca mergeti la doua banci diferite puteti avea surpriza sa constatati ca la acelasi castig banesc, suma pe care o puteti imprumuta nu este aceeasi, datorita modului in care fiecare banca asociaza fiecarui tip de venituri anumite riscuri. Ba chiar exista diferente insemnate si pentru sucursalele aceleiasi banci, fiecare comitet de credit interpretand mai strict sau mai relaxat normele de creditare ale bancii. Asa ca nu trebuie sa va mire faptul ca la sucursala unei banci veniturile dumneavostra pot fi considerate insuficiente (o parte din ele nefiind luate in calcul), in vreme ce la o alta sucursala ele sa fie considerate indestulatoare pentru plata ratei lunare.

Dupa veniturile din salarii, cele obtinute din activitati independente sau din drepturi de autor sunt cele cu cea mai mare trecere in ochii bancherilor, acestea fiind luate in considerare in proportie de 80-100% in functie de politica fiecarei institutii de credit. Ce inseamna insa a lua in considerare un venit in proportie de 80% la calcularea capacitatii de rambursare a unui solicitant de credit? Daca avem spre exemplu un venit net de 1.000 E din drepturi de autor, luat in considerare in proportie de 80%, inseamna ca banca va considera ca venitul nostru net real este de doar 800 E. Iar rata nu poate depasi 30% sau 35% din cei 800 E, in functie de tipul de imprumut dorit, imobiliar/ipotecar sau de consum.

Dividendele te ajuta mai putin

In schimb, cele mai mari diferente intre felul in care sunt luate in considerare de catre diferitele intitutii de credit se inregistreaza in cazul chiriilor si dividendelor, proportia in cazul lor fiind cuprinsa intre 50 si 100%, respectiv intre 50 si 90%. "Proportia din venituri luata in calcul este determinata de perioada pe care se realizeaza acestea (80-100%), precum si de evaluarile efectuate de catre specialistii nostri. Este cazul dividendelor, de exemplu", declara oficialii BRD. De asemenea, faptul ca dividendele au fost sau nu ridicate este un alt element care poate conta in cazul procentului luat in considerare la dividende (vezi Unicredit). Nu este lipsit de importanta ca in cazul creditelor de consum, dividendele pot fi luate in calculul veniturilor doar pentru cel mult un an, in vreme ce la imprumuturile imobiliare si ipotecare acestea sunt considerate a avea caracter permanent.

Nici una dintre banci nu accepta venituri asupra carora nu pot fi furnizate justificari legale.
Raiffeisen Bank Romania ia in considerare venitul net al familiei, obtinut ca medie a veniturilor nete realizate in ultimele 6 luni, in vreme ce alte institutii de credit (CEC, de exemplu, sau BCR) ofera posibilitatea ca in afara veniturilor obtinute de solicitant si de sotul sau sotia sa poata fi aduse si veniturile unor coplatitori.