In prezent, alegerea unei dobanzi variabile poate fi destul de atragatoare, mai ales daca luam in calcul panta descendenta pe care au intrat in ultima vreme dobanzile la credite. Pe termen lung insa, o dobanda variabila poate aduce si surprize neplacute pentru client, dincolo de scumpirea efectiva a creditului.

Adio, credite!

Majorarea dobanzii, anuntata de altfel chiar si de bancherii care sustin ca un nivel scazut al dobanzilor nu poate fi mentinut mult timp, poate duce la cresterea nivelului ratei. Astfel, chiar daca rata respectiva nu depaseste nivelul de 40% din veniturile clientului, cumularea acesteia cu o noua rata, de la un alt credit solicitat de client, poate determina depasirea limitei de 30% a angajamentelor lunare totale ale solicitantului si familiei acestuia. Iar acest lucru duce automat la scoaterea din categoria clientilor eligibili, astfel incat contractarea unui alt credit devine imposibila. In plus, exista posibilitatea ca o majorare de dobanda sa duca „din prima”, la depasirea plafonului, daca nivelul ratei se afla la limita celor 40%.

Si vesti bune

Trebuie mentionat insa faptul ca, in ceea ce priveste contractul de credit aflat in derulare, acesta nu este influentat in nici un fel de o eventuala majorare a dobanzii. In aceasta situatie clientul este obligat doar sa achite noua rata. In cazul in care nu reuseste, „intra in scena” sistemul de giranti si garantii, operatiunile de recuperare a datoriei catre banca desfasurandu-se in conditii normale. In articolul 14 din NORMA BNR nr. 10, din 27 iulie 2005, se precizeaza ca, „pe durata derularii creditului pentru persoanele fizice, împrumutatorii au obligatia sa urmareasca îndeplinirea conditiilor prevazute în contractul de credit, precum cele referitoare la plata la scadenta a ratelor reprezentând principalul si dobânda si, dupa caz, la situatia garantiilor si la destinatia creditului“. Reprezentantii unei banci comerciale ne-au declarat ca acest lucru inseamna, in principiu, ca nu se urmareste eligibilitatea. In cazul cresterii ratei lunare, diferentele la rata vor fi suficient de mici ca sa nu pericliteze capacitatea de rambursare si sa determine intrarea in „default”.

In ceea ce priveste bancile, nici acestea nu au de suferit de pe urma deraparii in afara normelor de creditare, atat timp cat acest lucru s-a intamplat dupa semnarea contractului. Astfel, chiar daca in momentul controlului efectuat de Banca Nationala clientul nu indeplineste conditiile cerute de lege, daca la momentul acordarii creditelor s-au respectat normele de creditare, banca este exonerata de orice raspundere.