Din totalitatea creditelor de consum acordate de bancile comerciale, un procent covirsitor este destinat finantarii cumparaturilor de articole casnice, electrocasnice si electronice. Marile magazine specializate au inregistrat vinzari fabuloase si in 2005, in ciuda restrictiilor la credit impuse de BNR. Explicatia este simpla. Institutiile financiare nebancare au scapat si-n anul trecut neatinse de normele restrictive. Proliferarea creditului doar cu buletinul a iritat si irita bancile comerciale, care au acuzat Banca Nationala ca prin masurile luate favorizeaza implicit institutiile financiare nebancare si incurajeaza concurenta neloiala pe piata creditului. Pentru a nu pierde la nesfirsit batalia pe piata electrocasnicelor, bancile s-au decis sa intre in marile magazine prin intermediul cardurilor co-branded, prezentind marilor retaileri oferte imbatabile.

Alianta pe card

Pentru ca au vrut sa nu piarda din felia din care „musca” tot mai mult companiile financiare non-bancare, bancile comerciale au speculat la maximum, anul trecut, avantajele oferite de cardurile co-branded, intrind puternic si pe piata de retail. Avantajele sint certe pentru toate partile. Astfel, clientul nu mai este nevoit sa angajeze un credit, in sensul clasic al cuvintului, de fiecare data cind doreste sa isi achizitioneze un produs. Actele justificative de venit sint solicitate o singura data, la emiterea cardului. Avantajul major consta insa in faptul ca din imprumut este obligatorie doar plata lunara a dobinzii aferente creditului, in timp ce la un imprumut clasic, rata platita lunar include obligatoriu si o parte din imprumutul principal. Aceasta face ca posesorul cardului sa nu figureze in baza de date a Biroului de Credit ca debitor al bancii. Nu in ultimul rind, cardurile co-braded pot fi utilizate oriunde in lume, avind toate functiile unui card obisnuit. „Cardurile co-branded sint o strategie excelenta aleasa de banci pentru a cistiga noi clienti si resurse financiare pe care le pot transforma in credite. Prin aceste credite, bancile contribuie si la cresterea economica generala. Pe de alta parte, compania partenera obtine loializarea clientilor, banca inregistreaza, de regula, un volum mai mare de cheltuieli pe acest tip de card, iar detinatorul de card beneficiaza de bonusuri cum ar fi punctele de fidelitate sau reduceri de pret”, explica Catalin Cretu, vicepresedintele Visa International CEMEA.

Ofertele de carduri co-branded sint din ce in ce mai variate si practic orice mare retailer care doreste sa se mentina in pas cu timpurile ofera clientilor aceasta oportunitate. Spre exemplu, Mastercard a sustinut o serie de programe co-branded ca, de exemplu, cel instituit intre Altex si BCR sau Banca Tiriac si Metro. De asemenea, sub sigla Visa BCR a lansat carduri impreuna cu Depozitul de Calculatoare.

Creditul cu fluturasul isi ia zborul

Daca pina acum marii retaileri si-au facut concurenta popularizind creditul cu buletinul sau cel cu fluturasul, pe viitor acest tip de imprumuturi isi va pierde din importanta. Fenomenul se explica atit prin scaderea apetitului romanilor pentru credite atunci cind este vorba despre produsele care nu au o valoare foarte mare, cit si prin diversificarea ofertelor prin card. „Anul acesta vor aparea noi sisteme de creditare legate de carduri. Este vorba in primul rind de cele co-branded”, sustine Dan Ostahie, CEO Altex. Compania a raportat in 2003 vinzari in rate de 80% din totalul vinzarilor, in 2004 procentul a scazut la 70%, iar in 2005 la 60%. Pentru 2006, oficialii companiei estimeaza ca 50% din vinzari sa aiba la baza un sistem de finantare in rate. Trendul va fi acelasi si in 2007. La Flanco insa ponderea achizitiilor prin credit a fost anul acesta ceva mai mare, reprezentind 70% din totalul vinzarilor.

Citeste si:

La dobinzi apropiate, avantajul e pe card

Formula de creditare doar cu buletinul ar parea la fel de facila precum cea a cardului de credit. Pentru sume mici, de pina la 1.000 de euro, in cazul creditului doar cu buletinul, clientul trebuie sa prezinte numai o copie a actului de identitate. Spre exemplu, la Altex, dobinda anuala efectiva la un credit pe 5 ani este de 24,97%. Imprumutul doar cu buletinul, ca orice alt tip de credit, prezinta un dezavantaj major. El este automat raportat la Biroul de Credit, ceea ce inseamna ca limita de creditare pentru un viitor imprumut scade corespunzator. La o dobinda apropiata de 29,1% avantajul este ca nu se plateste rata, ci doar dobinda lunara, limita de imprumut creste considerabil ajungind pina la 5.000 de euro. Practic, aceasta linie de credit se reinnoieste automat, singura conditie fiind aceea ca posesorul de card sa plateasca cu regularitate dobinda lunara, care reprezinta circa 2,5% din valoarea cumparaturilor. Cumparatura cu cardul beneficiaza de o perioada de gratie de 50 de zile, in care, daca imprumutul este rambursat in totalitate, practic nu se plateste nimic in plus.

Sintem abia la inceputul drumului

In timp ce la noi sistemul de plata cu cardurile co-branded este abia la inceput, statisticile arata ca in Europa aproximativ unu din opt carduri Mastercard sint co-branded sau de afinitate, in SUA unu din trei, iar in Asia unu din patru. De asemenea, Mastercard a aprobat pina acum in jur de 2.500 de programe co-branded la nivelul intregii Europe. Printre statele unde au fost lansate cele mai multe astfel de programe se numara Turcia, unde s-au concentrat 33% dintre aceste tipuri de carduri, Marea Britanie, cu 30%, si Spania, cu 12%. Cu toate acestea, in functie de ritmul de crestere, clasamentul este diferit. Mai precis, Germania a inregistrat o rata de crestere de 10%, Grecia de 8% si Romania de 6%. Cele mai multe carduri co-branded lansate in toata Europa, mai precis 49% dintre ele, au fost lansate de banci impreuna cu magazine. Pe sectorul financiar s-au lansat 15% dintre aceste carduri, iar pe auto 10%.