Banii pe care un solicitant de credit ii poate imprumuta depind de veniturile sale si de gradul de indatorare practicat de banca. Gradul de indatorare, reprezinta procentul din veniturile lunare pe care institutia financiara, in baza legislatiei existente si a normelor interne, considera ca poate fi alocat de catre client rambursarii ratelor aferente unui credit.
Daca in perioada 2007 - 2008 acesta gradul de indatorare ajungea si pana la 70% in cazul creditelor garantate cu ipoteca, in 2013 se apropie de 50% in cazul aceluiasi tip de produse. Un client care doreste sa estimeze valoarea maxima a creditului dorit va trebui sa cunoasca urmatoarea formula, potrivit analistilor Finzoom, serviciu online de comparatie a produselor financiare:
rata lunara maxima = [grad de indatorare x (venit lunar net - cheltuieli de subzistenta)] - alte rate lunare
Daca utilizam un grad de indatorare de 50% pentru creditele garantate cu ipoteca si unul de 40% pentru creditele de consum (valori apropiate de mediile pietei), singura necunoscuta a formulei de mai sus o reprezinta valoarea cheltuielilor de subzistenta sau cosul lunar, o suma practicata de fiecare banca in parte in functie de criterii diferite care ar trebui sa acopere cheltuielile curente ale clientului (chirie, intretinere, facturile la apa, gaze, lumina etc.).
Citeste si:
Acest cos minim de subzistenta variaza considerabil de la o banca la alta iar valoarea exacta nu este publica in cazul tuturor bancilor. Analistii FinZoom.ro au solicitat la finele lui 2013 aceste informatii si au centralizat raspunsuri de la 17 banci, prezentate in tabelul de mai jos:
Desi bancile nu modifica frecvent acest date intr-un interval de cateva luni, pot exista uneori anumite ajustari ale acestor sume. Astfel, conform KIWI Finance, una dintre cele mai cunoscute companii de intermediere de credite din Romania, cosul minim de subzistenta calculat de bancile partenere brokerului este urmatorul (informatiile sunt aproximativ similare cu cele de la finalul lui 2013):
Odata aflata valoarea cosului de subzistenta si implicit rata lunara maxima pe care un client o poate sustine, valoarea creditului maxim va putea fi apoi estimata avand in vedere si durata creditului cu mentiunea ca un credit pe o perioada mai scurta presupune costuri mai scazute in timp ce, o perioada mai lunga de creditare, implica costuri mai mari.
Citeste si:
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
