Creditele rapide doar cu buletinul au constituit un "vis implinit" pentru romanii cu venituri mai mici. In urma cu 6-7 ani oamenii puteau sa-si cumpere tot ce nu au avut in perioada comunista – televizoare, frigidere, masini de spalat – doar cu simplul act de identitate. Principala caracteristica a creditelor rapide doar cu buletinul era o dobanda ridicata, pentru ca si riscul era pe masura. Acest lucru, alaturi de cunostintele lacunare ale romanilor cu privire la produsele financiare au reprezentat "cheia succesului" pentru cresterea restantelor la credite.

Avansul restantelor in randul populatiei a facut ca in prezent, regulile sa difere astfel incat bancile mai pot acorda, de la 1 februarie 2012, credite pentru populatie numai dupa un nou regulament al Bancii Nationale a Romaniei (BNR). Acesta prevede ca imprumuturile de consum sa aiba o scadenta de cel mult cinci ani, iar clientii sa aduca garantii de 133% din valoarea imprumutata.

Credite rapide nebancare, "doar cu buletinul"

In ultima perioada, auzim din nou despre credite rapide "doar cu buletinul", dar in ofertele IFN-urilor (institutii financiare nebancare) de pe piata, care acorda imprumuturi rapide si online sau chiar prin deja banalul SMS, disponibile inclusiv persoanelor cu probleme temporare de finantare (pana la urmatorul salariu), care au nevoie urgenta de bani in orice conditii, celor cu intarzieri la plata ratelor si care nu sunt bagati in seama de banci sau care nu se incadreaza la un credit bancar (venituri, varsta sau perioada la locul de munca sub minimul acceptat de banci), persoanelor care nu se pot deplasa la banca sau/si nu sunt confortabile cu platile online (creditul la domiciliu).

De obicei, IFN-urile solicita un numar mic de acte, in general actul de identitate, o adeverinta de venit si ultima factura de utilitati de la adresa de domiciliu. Altele, nimic. Este suficient sa completezi o cerere de credit, sa o printezi si sa o trimiti semnata online, iar banii vor fi virati intr-un cont existent, sau doar sa trimiti un SMS cu suma dorita si te legitimezi cand ridici banii din contul bancar.

Avantaje vs. dezavantaje imprumuturi rapide: atentie la costuri!

Contractatea unui credit rapid are insa si cateva avantaje, pe langa perioada rapida de aprobare. Astfel, IFN-urile nu iti solicita giranti sau garantii imobiliare, ci este luat in considerare venitul tau din orice surse. De asemenea, creditele rapide se acorda doar in moneda nationala, iar variatiile de curs nu pot afecat valoarea de plata a ratelor. Trebuie sa stii, totusi, ca la orice IFN ai merge, vei obtine intr-adevar un imprumut foarte rapid (daca esti, evident, eligibil), dar pretul pe care il vei plati pentru el va fi mereu mai mare decat la orice banca comerciala.

Citeste si:

Dobanzile de pana la cateva procente, prezentate pe site-urile institutiilor financiare nebancare (IFN) sunt de obicei calculate pe zi si astfel pot parea reduse, comparativ cu cele practicate de banci, insa DAE poate ajunge la cote impresionante. Iata cateva exemple de credite cu DAE uriasa:

  • La Viva Credit, pentru un credit pana la salariu de 1.000 lei imprumutati pe 35 zile, se platesc inapoi 1.420 lei (zilnic cate 12 lei). DAE = 3.774%.
  • Pentru un credit de 500 de lei pana la salariu de la Simplu Credit imprumutat pe 33 zile, se platesc inapoi 604,12 lei. DAE maxim este 484.02%.
  • La ICredit, pentru un credit in valoare de 800 lei, pe 12 saptamani, suma ce va fi rambursata este in valoare de 1.089 lei, cu dobanda aferenta perioadei creditului de 36%. Rata saptamanala este in valoare de 90,75 lei. Creditul nu are alte costuri. DAE si DFA sunt 1.235%, respectiv 265%.
  • Provident percepe un DAE de 102,31% pentru un credit rapid de numai 1.000 de lei, cu un numar de 44 de plati saptamanale. Suma toala de rambursat ajunge insa la 1.335.58 de lei.
  • La Cetelem la un imprumut de 1.000 lei pe 6 luni DAE ajunge la 30%, cu rata lunara de 180,15 lei.

Si lista poate continua! Easy Credit ofera, de asemenea, credite rapide de consum in doar 48 de ore, dar garantate cu ipoteca imobiliara. La o valoare totala a creditului de 7.000 de lei si o durata contractului de credit: 6 luni DAE ajunge la 60,29 %, pentru plata la scadenta.

Asadar, cu cat termenul este mai scurt, cu atat DAE este mai mare pentru astfel de credite "doar cu buletinul", care se acorda in general pe un an, cateva saptamani sau 35 zile (pana la primul salariu). Desi aceste imprumuturi rapide pot fi o adevarata binecuvantare atunci cand nu exista o alta sursa de bani, acestea sunt destul de scumpe si pot deveni o adevarata povara.

Dobanzile penalizatoare in caz de neplata sunt ridicate, iar restantele pot fi raportate la Biroul de Credit si/sau cesionate catre o firma de recuperari de creante. Totodata, institutiile financiare nebancare (IFN), la fel ca si bancile, pentru a-si recupera datoria, se pot indrepta impotriva oricaror bunuri, in caz de executare silita, indiferent daca sunt sau nu ipotecate sau gajate, potrivit FinZoom.ro. La fel ca si bancile, IFN-ul este obligat sa urmeze mai intai procedura de executare silita mobiliara, adica poprirea veniturilor salariale, vanzarea bunurilor mobile ale debitorului si abia la sfarsit a celor imobile.