De regula, pentru a putea aplica la o societate IFN care ofera credite pana la salariu, trebuie sa ai varsta minima de 18 ani, sa detii un cont bancar cu un card atasat valid in care sa incasezi venitul lunar, sa ai un venit minim lunar de peste 500 lei si sa dispui de o adresa de e-mail personala si numar de telefon mobil valabil. Bineinteles, nivelul salariului minim necesar si al varstei pot varia de la un IFN la altul, iar creditorii pot solicita, pe langa copia electronica a cartii de identitate si alte acte aditionale doveditoare incasarii venitului in contul bancar mentionat.

Competitia isi spune cuvantul si pe aceasta piata, iar unele IFN -uri care dau credite pana la salariu ofera primul imprumut de cateva sute de lei "gratis", adica fara dobanda anuala efectiva (DAE) la rambursare. Aceasta practica cu DAE 0% (zero) reprezinta de fapt un "carlig" cu care va agata, dar situatia se va schimba radical la urmatorul imprumut. Fara a emite judecati de valoare, daca aveti nevoie de bani pe termen scurt, pentru utilitati sau alte cheltuieli, aceste IFN -uri se pot dovedi o varianta avantajoasa, daca in mod cert veti rambursa datoria. In orice caz, DAE (mai deloc vizibil pe site-urile IFN -urilor) este semnificativ mai mare decat la credite bancare, iar, pe termen lung, rostogolirea unei datorii la un IFN ar putea sa faca mai mult rau bugetului familiei.

DAE la credite pana la salariu, ascuns de IFN-uri

Asa cum scriam inainte, valoarea DAE nu este vizibila pe toate site-urile de credite pana la salariu, ci abia dupa ce completezi o cerere cu datele personale. De ce se feresc IFN -urile sa evidentieze DAE? Pentru ca poate avea un impact negativ asupra perceptiei viitorului debitor si se multumesc, mai degraba, sa ofere o formula complicata de calcul a DAE cu multe variabile care, sare aproape peste orice grad de alfabetizare financiara a clientului obisnuit.

In legatura cu DAE, Fast Finance, de exemplu, ne informeaza ca "in cazul creditelor pe termen scurt DAE nu reprezinta costul real, iar acest lucru este sustinut doar de oamenii neinformati sau de cei rau-voitori". Potrivit Fast Finance, la un credit de 100 lei, luat pentru o perioada de 30 de zile, cu o dobanda standard de 1,2% pe zi, dobanda totala ce trebuie platita este de 36 lei, dar DAE afisat este de 4114%. Similar, la 1.000 de lei, dobanda ajunge la 360 lei dupa 30 de zile.

Desi Fast Finance mentioneaza ca pe site-ul sau sunt afisate intotdeauna atat costul real cat si DAE, noi nu le-am gasit. Exista doar cateva comparatii de credite pana la salariu oferite ca exemplu. Pentru a atrage clienti, Fast Finance ofera primul credit cu DAE zero.

Viva Credit accepta si persoane cu istoric negativ

Si pe site-ul Viva Credit aflam ca putem dispune de pana la 1.000 de lei credit pana la salariu chiar de astazi pana la ora 16:30, fara giranti sau garantii sau adeverinta de venit. Viva Credit accepta si persoane cu istoric negativ, iar totul se face online, fara hartii, arata societatea.

Citeste si:

Dobanda practicata de Viva Credit este tot de 1,2% pe zi, iar un exemplu de calcul oferit de IFN arata ca la un imprumut de 100 lei pentru 20 zile, ai 1,20% / zi dobanda, ceea ce inseamna ca platesti 1,20 lei pentru fiecare 100 lei imprumutati. La scadenta ai avea de platit 100 lei + 24 lei dobanda. Viva Credit anunta in noiembrie anul trecut ca a acordat de la infiintare peste 300.000 de imprumuturi, in valoare totala de peste 150 milioane de lei.

CreditFix iti da bani si cu un venit net de 500 lei

Spre deosebire de cele doua exemple de mai sus, la CreditFix poti obtine credite pana la salariu si daca ai un venit net de doar 500 lei, se arata pe site-ul IFN -ului. In rest, costurile sunt similare, cu mentiunea ca aici gasim informatii cu privire la DAE: 4.114,28%, la un credit de 1.000 lei pentru 30 de zile. Rata de dobanda pe zi este de 1,2%, iar cea totala pentru perioada mentionata ajunge la 360 lei. Pentru a putea aplica la CreditFix este necesar: sa incasezi venitul lunar pe un card bancar, sa ai un venit net de cel putin 500 lei lunar si sa ai varsta de minimum 18 ani impliniti.

DAE, de la mic la mare

Cea mai redus dobanda disponibil pe site-urile societatilor care acorda credite pana la salariu l-am gasit la Allegro Credit, unde rata dobanzii pe zi ajunge la 1,1%. astfel, la un credit de 1.000 lei pe 30 de zile, suma totala de rambursat va fi de 1.330 lei. In acelasi timp, la Simplu Credit am gasit cel mai ridicat DAE, de 1.492,33%, pentru un credit de maxim 880 lei si o dobanda totala de plata de 132 de lei. Astfel, suma totala de rambursat ajunge la 1012 lei.

Si lista poate continua! In general, insa, cu cat termenul este mai scurt, cu atat DAE este mai ridicat. Bineinteles, in caz de neplata IFN -ul are dreptul sa incaseze dobanda penalizatoare pentru fiecare zi stabilita conform contractului si sa apeleze la orice companie de recuperare a creantelor, debitelor, datoriilor sau prin avocat, caz in care acest cost va fi imputat clientului. Astfel, desi aceste imprumuturi rapide pot fi o adevarata binecuvantare atunci cand nu exista o alta sursa de bani, acestea sunt destul de scumpe si pot deveni o adevarata povara.

Dobanzile penalizatoare in caz de neplata sunt la fel de ridicate, iar restantele pot fi raportate la Biroul de Credit si/sau cesionate catre o firma de recuperari de creante. Totodata, institutiile financiare nebancare (IFN), la fel ca si bancile, pentru a-si recupera datoria, se pot indrepta impotriva oricaror bunuri, in caz de executare silita. La fel ca si bancile, IFN-ul este obligat sa urmeze mai intai procedura de executare silita mobiliara, adica poprirea veniturilor salariale, vanzarea bunurilor mobile ale debitorului si abia la sfarsit a celor imobile.

Sursa foto: create jobs 51 / Shutterstock