Sean, americanul care in prezent are 26 de ani si administreaza blogul “My Money Wizard”, a economisit de la varsta de 16 ani, iar pana la 25 de ani averea acestuia a depasit bariera de 100.000 de dolari. Valoarea tuturor economiilor acestuia ajunge acum la 150.000 de dolari, multumita a ceea ce el descrie ca fiind niste “obiceiuri inteligente de economisire si investitii”, dar si datorita unei mici doze de noroc.

“Fara mosteniri si fara castiguri financiare neprevazute. Doar foarte multa economisire, investitii simple si un job de birou in domeniul financiar, care imi aduce un salariu ce cu greu depaseste mediana venitului dintr-o gospodarie obisnuita”, isi descrie acesta situatia intr-un articol publicat de CNBC.

Mereu am crezut ca pentru a avea destui bani ca sa te retragi din activitate, sau pentru a fi independent financiar, trebuie sa dai lovitura cumva

Bunicul tanarului blogger i-a schimbat insa perspectiva asupra banilor si l-a motivat sa investeasca de la 16 ani. “Nu parea a fi deloc bogat; a crescut cinci copii, conducea o masina veche si mereu a avut un salariu [anual] la nivelul inferior al intervalului de cinci cifre (n.red. in SUA, un salariu anual de sub 30.000 dolari este considerat a fi unul de nivel redus)”, povesteste Sean.

Chiar si asa insa, bunicul acestuia a reusit sa ajunga la o avere de 1,3 milioane de dolari investind in actiunile unor companii listate pe bursa, insa nefolosindu-se de nicio tehnica de tranzactionare cunoscuta doar de experti. Practic, secretele investitiilor acestuia au fost timpul indelungat de investitie si dobanda compusa.

Dobanda compusa poate fi descrisa pe scurt ca fiind “o dobanda la dobanda”. De exemplu, orice depozit bancar genereaza o dobanda, iar reinvestirea permanenta a acesteia aduce castiguri neasteptat de mari de-a lungul unor perioade lungi de timp. Acelasi lucru este valabil si in cazul investitiilor pe bursa, in actiuni. In general, actiunile aduc in fiecare an posesorilor acestora dividende (o parte din profitul anual distribuit actionarilor). Reinvestirea acestor sume de bani in noi actiuni genereaza in urmatorii ani dividende din ce in ce mai mari (avand in vedere ca veti detine din ce in ce mai multe actiuni).

Mai multe detalii despre dobanda compusa si un exemplu privind evolutia in timp a unui cont de economii in care sunt plasati constant bani, puteti citi in acest articol.

Cat sa economisesti in fiecare luna pentru a nu te pensiona sarac

Cat sa economisesti in fiecare luna pentru a nu te pensiona sarac

Revenind la cazul tanarului american, acesta spune ca plaseaza anual 33.000 de dolari in investitii cu risc scazut si se asteapta sa ajunga astfel la o avere de 750.000 de dolari pana la 37 de ani.

Importanta stabilirii unei tintei de economisire realista

Multe persoane considera ca au nevoie de foarte multi bani economisiti pentru a se pensiona anticipat, insa americanul spune ca folosindu-se de regula de 4% (retragerea a doar 4% pe an dintr-un cont de economii pentru pensionare), cei 750.000 de dolari i-ar fi suficienti.

“Nu fiecare persoana ar trebui sa aiba acelasi obiectiv de economii pentru pensionare – depinde foarte mult de cat cheltuiesti si ce cheltuieli ai”.

Citeste si:

Sean a absolvit facultatea la varsta de 23 de ani si s-a angajat ca analist financiar in orasul Denver. Dupa angajare, acesta a inceput sa puna deoparte 35-40% dintr-un salariu de incepator, de 50.000 de dolari anual. Cu un an in urma, acesta s-a mutat in Minneapolis, unde locuieste cu prietena lui cu care imparte toate cheltuielile fixe lunare. In prezent, Sean spune ca a reusit sa puna deoparte uneori chiar si 60% din salariul sau de 70.000 de dolari anual.

Cum arata cheltuielile fixe din fiecare luna ale lui Sean:

  • Jumatatea sa din chirie: 640 dolari
  • Jumatatea sa din costurile cu utilitatile: 30-40 dolari
  • Jumatatea sa din abonamentul la internet: 10 dolari
  • Jumatatea sa din cheltuielile cu alimentele: 100-150 dolari
  • Asigurare auto: 50 dolari
  • Benzina: 50-100 dolari
  • Abonament sala fitness: 27 dolari
  • TOTAL CHELTUIELI FIXE LUNARE: 907 – 1.017 dolari

In plus, americanul spune ca mai cheltuieste 150-200 de dolari pe mancarea servita in oras – ceea ce el numeste “un viciu”, si inca 400-1.500 de dolari pe diverse alte lucruri printre care calatoriile – pe care le considera de asemenea “un viciu”.

In ceea ce priveste investitiile, cei 150.000 de dolari stransi pana acum de Sean sunt impartiti astfel:

  • 7.000 dolari lichiditati,
  • 40.000 de dolari in planul 401k al firmei sale (schema de contributii pentru pensionare specifica Statelor Unite),
  • 59.000 de dolari intr-un fond mutual foarte diversificat (considerat a avea un nivel de risc scazut)
  • 45.000 de dolari intr-un cont de brokeraj administrat de Merrill Lynch, divizia de management al investitiilor din cadrul Bank of America.

“Nu trebuie sa fii un geniu al plasamentelor pe bursa pentru a investi. Multe persoane cred ca trebuie ai cunostinte foarte detaliate despre datele financiare ale unei companii pentru a investi in actiunile acestora. Odata cu aparitia fondurilor de investiti pe indici, care au comisioane reduse, nu trebuie sa fii un expert”, mentioneaza tanarul investitor.

Desi crede ca in prezent se afla “in grafic” pentru atingerea scopului pensionarii anticipate pana la varsta de 37 de ani, Sean mentioneaza totusi ca “poate estimarile mele se vor dovedi a fi prea optimiste, si va trebui sa mai adaug inca 10 ani la aceasta tinta” insa chiar si asa se va putea retrage din activitate cu cel putin un deceniu mai devreme decat un american obisnuit.

Romanii rareori isi pot permite sa economiseasca jumatate din salariu. Problema este insa ca nimeni nu obisnuieste sa economiseasca nimic

Aplicarea planului dat ca exemplu de bloggerul american i-ar da fara indoiala batai de cap unui roman cu venituri medii. A pune deoparte jumatate din salariul lunar (sau anual) este fara indoiala un exemplu extrem si greu de pus in practica, spun specialistii din piata locala.

“Veniturile in Romania sunt mult mai scazute decat in tarile dezvoltate, iar din acest motiv o persoana cu venituri medii ar trebui sa economiseasca o parte foarte mare din salariul lunar astfel incat sa poata sa se pensioneze mai devreme”, spune Nicu Grigoras, directorul departamentului de tranzactionare al Intercapital Invest.

Totusi, acest lucru nu ar trebui sa ii faca pe romani sa renunte complet la ideea investirii constante a unei sume de bani, fie ea si una foarte mica. “Oamenii nu stiu ce inseamna efectul de multiplicare a randamentului anual pe termen lung (dobanda compusa) si ca investind o suma initiala de 10.000 de lei si doar 200 le lei pe luna la un randament mediu anual de 3%, dupa 20 de ani ar putea sa stranga o suma de peste 84.000 de lei. De asemenea, aceeasi bani investiti in conditiile unui randament mediu anual de 10% ar ajunge la un portofoliu de 226.000 de lei. Concret, cu un efort aproape minim se poate economisi o suma importanta”, a mai adaugat reprezentantul Intercapital Invest.

Nivelul redus de educatie financiara din Romania (locul 124 din 143 intr-un clasament global) face ca in general populatia sa nu gandeasca pe termen lung cand vine vorba despre economisire. Un studiu publicat in acest an de Erste Asset Management nu a facut decat sa confirme acest fapt, aratand ca majoritatea romanilor ar cheltuii banii pe calatorii, si-ar deschide firme sau si-ar cumpara case, decat sa ii plaseze intr-un depozit bancare sau intr-un fond de investitii.

Romania, la egalitate cu Sudan in privinta educatiei financiare

Romania, la egalitate cu Sudan in privinta educatiei financiare

Sursa foto: Shutterstock