Frenezia asigurarilor private de sanatate

Voi incepe cu putina teorie, pornind de la notiunea de „risc medical”. Astfel, Dictionarul Mosby (Mosby's Dictionary of Complementary and Alternative Medicine, 2005, Elsevier) defineste riscul medical drept „pericol potential asupra starii de sanatate, care depinde atat de afectiune in sine (existenta, iminenta sau posibila) cat si de consecintele actului medical”. Sub influenta unor factori de natura demografica (imbatranirea populatiei la nivel mondial, reducerea natalitatii, sporirea sperantei de viata, etc.) si de natura economico-sociala (amplificarea ratei somajului, sporirea proportiei persoanelor aflate la varsta pensionarii, proportia populatiei care se situeaza la sau sub nivelul pragului de subzistenta), riscul medical poate fi considerat categorie aparte de risc, cu potential imediat de manifestare. In aceste conditii, incidenta si frecventa riscurilor medicale sunt dificil de cuantificat, fapt ce atrage dupa sine necesitatea existentei unor insemnate rezerve banesti (lichiditate imediata) permenent disponibile.

Sistemul social de asigurari de sanatate din Romania a acceptat si si-a insusit punctul de vedere al finantelor publice conform caruia cheltuielile pentru sanatate reprezinta un consum efectiv de PIB, in sensul ca sumele avansate nu au drept scop generarea de plus-produs. Obiectivele vizate de existenta unui astfel de sistem au la baza principii sociale precum egalitate si echitate in materie de sanatate, promovate de catre Otto von Birmarck inca din secolul al IX lea. Din nefericire, in conditiile actuale, gradul de indeplinire a strategiilor privind bunastarea sociala si-au aratat limitele: insuficienta fondurilor disponibile, nerespectarea conditiilor privind accesul universal si nediscriminatoriu la servicii destinate ingrijirii starii de sanatate s.a.m.d.

In consecinta, la ora actuala, se preconizeaza o reformare de ansamblu a sistemului de asigurari de sanatate din Romania (NU a sistemului sanitar. Reformarea sistemului sanitar a avut loc in momentul descentralizarii unitatilor sanitare de acum ceva timp), prin trecerea la un sistem de finantare mixt, bazat pe forme sociale si pe forme private de asigurare. Inca de la primele zvonuri ale „reformei sanatatii”, a luat nastere ideea de „potential enorm al pietei private de asigurari de sanatate din Romania”, iar oamenii s-au asociat in cadrul diverselor entitati, speculand „oportunitatea”.

Presa autohtona isi da, fara prea mare succes, silinta sa scoata la lumina existenta si tertipurile speculantilor din „domeniu”, fapt pentru care vom considera cazul companiilor MLM (MultiLevelMarketing) care actioneaza in acest moment pe piata. Inainte de toate, voi aduce cateva lamuriri: in prezent, absenta prevederilor legislative referitoare la asigurarile de sanatate private si existenta sistemului social de asigurari de sanatate, ca unic pilon al gestionarii financiare a demersurilor de natura medicala, evidentiaza ca piata privata de asigurari de sanatate este inca in stadiul de proiect. Asadar, activitatea din domeniul asigurarilor private de sanatate nu are spatiu de manifestare, deoarece nu exista cerinte, strategii, tactici, obiective, sanctiuni specifice. De asemenea, pana acum, singura forma privata de protejare a sanatatii este reprezentata de abonamente medicale (contracte incheiate direct intre pacient si UN ANUME furnizor de servicii medicale – clinica medicala privata).

Revenind la entitatile MLM care au reusit sa incinga in ultimul timp spiritele, este demn de remarcat discursul motivational:

(1) „SOCIALISMUL prin care am trecut, ne-a invatat pe multi, sa PUNEM CAPUL JOS, si sa ne facem nevazuti si mai ales, LUMEA SA NE PLACA! Deoarece, daca te ridici prea sus, ceilalti o sa sara pe tine si o sa vrea sa te doboare, acolo unde sunt si ei! Aceeasta categorie este cea care NU VA CUNOASTE SUCCESUL NICIODATA! Ca sa ai succes, este nevoie sa CRESTI mult mai mult decat cei de pe langa tine. Este nevoie sa LUPTI cu cei care vor sa lupte cu tine. Este nevoie sa CASTIGI pentru a savura victoria. Cea mai buna intrebarea este DE CE AR VREA CINEVA SA DARAME CE A DEVENIT X SI OAMENII SAI? Raspunsul este : BUCURIA DE A VEDEA OAMENI DE SUCCES CUM SE PRABUSESC ACOLO UNDE STA MAJORITATEA! JOS, JOS DE TOT!”

(2) „Similar cu sistemul pensiilor, si sistemul de sanatate necesita o reforma astfel incat sa nu mai fie sustinut in totalitate de catre stat. Astazi pensia are o structura bazata pe trei piloni: pensia de stat, pensia privata obligatorie si pensia privata facultativa. Astfel, se va introduce si in domeniul sanatatii o asigurare obligatorie emisa de o societate privata.Avantajele colaboratorilor nostri:
• Aceasta reforma poate fi cea mai profitabila
• Colaboratorii nostri vor avea deja o echipa formata, bine pregatita si vor beneficia de experienta acumulata in reformele precedente
• Beneficiaza de o strategie unica”

Aceste replici nu fac altceva decat sa accentueze o serie de nevoi fundamentale, generale si demult evidentiate in ceea ce cu totii cunoastem drept „Teoria ierarhiei nevoilor umane”. Demersul de stimulare a nevoilor speculeaza prin utilizarea valorilor unor indicatori economici (PIB/cap de locuitor, venitul disponibil al populatiei, rata somajului, nivelul presiunii fiscale) care evidentiaza nivelul mediu actual de bunastare al populatiei. Pusi in fata unei realitati pe care frecvent o ocolesc, in fata unor marturii pline de dinamism, indivizii devin centrati pe necesitatea unui spor de venit, ignorand fezabilitatea modalitatilor de generare a resurselor suplimentare.

(3) „sa astepte sa vada DACA X PLATESTE comisioanele, sa astepte sa vada DACA X PLATESTE PANA LA CAPAT comisioanele, sa astepte sa vada DACA X este o firma serioasa sau a dat teapa in reforma sanatatii, iar in final sa astepte si sa vada DACA CEI INSCRISI AU FACUT BANI SAU NU! X este singura firma care a facut in trecut reforme asemanatoare [Pilonul II de Pensii]. SI NU NUMAI IN ROMANIA! Sa mai reamintim si ca a fost numarul 1 in reforma pensiilor in Romania?”

Odata fundamentate nevoile situate pe treptele inferioare, efortul este redirectionat catre nevoia de apartenenta si de realizare. Marturia continua:

(4) „Au trecut 6 ani de cand primele emotii mi-au tranversat sira spinarii. Acum stau in fata a peste 1400 de persoane, pregatiti pentru 50 de minute de discurs, si ma intreb, oare au venit sa asculte o idee si apoi sa decida daca le va folosi sau nu, ori sunt aici doar ca sa auda sunetele din sala iar apoi sa plece exact cu aceleasi informatii cu care au venit. [...] Ma simt fericit, sunt entuziasmat de acest nou inceput si te provoc sa ai curaj, nu trebuie neaparat sa lupti si sa treci prin ce am trecut eu sau altii, poate ca in cazul tau va trebui sa schimbi ceva la tine si toate se vor aseza in cea mai perfecta ordine, trebuie doar sa fii hotarat. Ai un scop, dar nu ai destul curaj, cei apropiati tie nu vad ce vezi tu, nimeni nu te sustine prin ce treci si nu are incredere ca vei reusi?”, iar efectele nu intarzie sa apara.

(5) „Vreau sa te felicit pentru tot ceea ce faci. Esti un bun model in viata de urmat. Felicitari inca odata!”

(6) „E admirabil ceea ce ai facut si dobandit tu, cate persoane ai atras in jurul tau si carora le schimbi viata. Eu sunt una dintre ele si-mi place sa spun ca te-am atras in viata mea impreuna cu oamenii din jurul meu din aceasta activitate pentru ca de mica mi-am fixat ca scop ca voi deveni bogata iar asta este sansa mea! E extraordinar cum un om poate schimba viata la atat de multe persoane …”

(7) „sunt pregatit pentru oportunitati. eu m-am pregatit formandu-mi o echipa ca atunci cand vom incepe sa vindem produsul respectiv sa pot beneficia de un comision mai mare din activitate.”

Dincolo de mesajele subliminale, realitatea e alta:
• Conform Ordinului nr. 15/2010 pentru punerea in aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare si/sau de reasigurare, precum si conditiile de mentinere a acesteia conform caruia activitatea societatilor MultiLevelMarketing nu este reglementatat pe piata asigurarilor de sanatate. O prevedere asemanatoare gasim si in Legea 32/2000 privind activitatea de asigurare si supravegherea asigurarilor;
• Comisia de Supraveghere a Asiguratorilor publica si ea un punct de vedere si rezultatele controalelor efectuate: Raportul Comisiei Nationale de Supraveghere a Asiguratorilor pe anul 2010, pagina 86, pct. 2.3.2. Controale efectuate la Brokerii de Asigurare;

In termeni generali, in absenta unei legi specifice, aprobate si publicate in Monitorul Oficial, orice activitate pe piata asigurarilor de sanatate private se gaseste in ilegalitate. Mai mult decat atat, practica adeziunilor este apanajul partidelor politice si nu al asiguratorilor, iar asiguratorii vand produse, nu liste cu membri si solicitanti. Eventualii doritori pot solicita mentorilor lamuriri, utilizand cateva din intrebarile de mai jos. Evitarea raspunsurilor concrete si obiective nu ar trebui sa aiba loc intr-o entitate pregatita pentru mutatiile si oportunitatile care se preconizeaza.

• Cum se va desfasura procesul de incheiere a asigurarilor?
• Cum se va face arondarea pe cele n case private de asigurari?
• Ce anume se ofera in pachetul de beneficii?
• Cine urmeaza a fi furnizorii respectivelor servicii?
• Care va fi intr-un final forma sistemului romanesc de asigurari de sanatate: multi-pilon cu forme sociale si private obligatorii, multi-pilon cu asigurari complementare voluntare, multi-pilon cu optiunea de iesire - sistem social si asigurari substitutive etc?
• Care urmeaza a fi caracterul asigurarilor private - dominant, obligatoriu, complementar, suplimentar sau substitutiv?
• Plecand de la premisa ca vor exista case de asigurari private, care gestioneaza resursele provenind din prime si contributii obligatorii, in ce fel de titluri vor fi investiti banii mei?
• Cum se va realiza partajarea riscului financiar?
• Pentru ponderarea riscurilor medicale, se va folosi ce sistem? DRG-urile?
• Primele vor fi stabilite proportional sau in sume absolute?
• Asiguratorii privati se vor supune principiilor sistemului social de asigurari?
• Imi pot schimba asiguratorul? Daca da, la ce cost?
• Ce se intampla cu comisioanele firmei de intermediere daca eu trec la o companie de asigurari fata de care nu va situati in relatii contractuale?
• Ce statut are compania Dvs.? Cumva non-profit? Daca da, din ce i se va asigura sustenabilitatea?

In prezent, singurul act normativ cu privire la piata asigurarilor private de sanatate aflat in vigoare este reprezentat de Directiva a IIIa a Comisiei Europene privind Asigurarile, altele decat cele de Viata, iar in baza acestei reglementari prea putin restrictive, perspectiva pe termen mediu evidentiaza ca efectele nocive este posibil sa se manifeste ca urmare a nesustenabilitatii de ansamblu a sistemului romanesc de asigurari de sanatate, independent de profiturile mai mult sau mai putin legale ale entitatilor tip MLM. Pana la ora de fata, rolul asigurarii de saaatate private nu a fost stabilit (complementar - se exclud servicii din pachetul de servicii de baza furnizat prin asigurarea sociala de sanatate, pentru ca acestea sa fie finantate din primele la asigurari private de sanatate, substitutiv- doritorii pot renunta la calitatea de asigurat al sistemului public, incheind o polita privata care ofera beneficii similare celor furnizate de stat – OPT-OUT din Germania sau suplimentar – asiguratul achita prime de asigurare, peste contributia la asigurarile sociale; aceste sume actioneaza ca „factor de avantajare”, in sensul ca asiguratul care detine si o asigurare privata cu caracter este favorizat prin „escaladarea timpilor de asteptare in sistem”). In functie de rolul atribuit asigurarii private, statul isi poate rezerva instrumente de transfer intre pool-urile publice si sociale de risc (in cazul insuficientei resurselor bugetare s-ar putea genera transferuri de la fondurile asigurarilor private la Fondul National Unic de Asigurari de Sanatate ). In plus, in conditiile curente este imposibil sa nu se prevada exceptii: anumite categorii sociale nu vor fi obligate sa achizitioneze polite private de asigurari de sanatate, dat fiind nivelul redus al veniturilor individuale. In aceasta categorie vor intra pensionarii, elevii si somerii. Cu un numar impresionant de persoane excluse, pe termen lung cuantumul primelor la asigurari private nu se va mai putea stabili pe baze sociale (echitate in materie de finantare sau altfel spus, cota procentuala din venit) ci se va ajunge la stabilirea primelor pe baza profilului de risc (varsta, sex, nivel al venitului, istoric medical, istoric medical al membrilor familiei, etc.). Stabilirea primelor pe baza profilului de risc conduce la perceperea unor sume in termeni absoluti - asemanator primelor la asigurarile de viata. Primele in cuantumuri absolute diminueaza puterea de cumparare a asiguratilor, fapt pentru care asiguratorii vor inregistra pierderi enorme pe care vor incerca sa si le acopere din castigurile la sumele capitalizate pentru cei fara solicitari medicale si din majorarea sistematica a primelor.

Aspectele prezentate anterior se constituie intr-o simpla ipoteza, dat fiind caracterul inca necunoscut al asigurarii private de sanatate. Cu toate acestea, dincolo de mesajele subliminale transmise de diverse entitati care activeaza pe o piata actualmente fantoma, este necesar sa se inteleaga ca gradul de realizare a obiectivelor de reformare a sistemului curent de asigurari de sanatate este si va ramane deocamdata incert. In consecinta, potentialul efectiv al pietei de asigurari de sanatate nu poate fi estimat, iar promisiunile unei imbogatiri financiare, sociale si emotionale, facile sunt foarte probabil sa ramana simple utopii.


Comenteaza articolul

Opinia cititorilor nostri este importanta pentru noi, Wall-Street incurajand publicarea comentariilor voastre. Pe site urmeaza sa isi gaseasca locul numai comentariile pertinente, on-topic, prezentate intr-un limbaj civilizat, fara atacuri la persoane / institutii. Ne rezervam dreptul de a elimina orice comentariu care nu corespunde acestor principii, precum si de a restrictiona accesul la comentarii utilizatorilor care comit abuzuri grave sau repetate.