Cum va evolua creditarea in acest an? In ce moneda sa ne imprumutam?

Atunci cand alegeti intre o dobanda variabila si una fixa, trebuie sa ganditi in perspectiva care ar fi tendinta de evolutie a dobanzii variabile. Dobanda fixa va confera avantajul stabilitatii ratei pe toata perioada in care se aplica (facand exceptie de riscul valutar daca vorbim de creditare in valuta), deci functioneaza ca o asigurare, fiind normal sa platim un cost aferent. De aceea, este normal ca dobanda fixa sa aiba o valoare ceva mai mare decat cea variabila, desi nu este obligatoriu.
Totusi, daca estimati ca dobanda variabila ar scadea considerabil sub valoarea celei fixe din oferta curenta a bancii finantatoare, atunci ar fi justificat sa optati pentru o dobanda variabila.
Spre exemplu, in perioada curenta, cand Euribor la 3 luni/ la 6 luni este la un minim istoric, este putin probabil ca dobanda variabila sa mai scada considerabil, ci mai degraba este posibil sa creasca. Asadar, este complet justificat sa optati pentru o dobanda fixa pe un termen cat mai mare pentru a va proteja de riscul de rata a dobanzii (riscul de crestere a dobanzii). Chiar si asa, trebuie sa aveti in vedere ca dobanda fixa sa nu fie cu mult mai mare decat cea variabila valabila in momentul de fata.
Prevederile OUG 50 / 2010 limiteaza in mod specific numarul si tipul comisioanelor percepute de catre banci, acestea prezintandu-le in mod detaliat intr-o scrisoare de oferta inainte de contractarea creditului. Un sfat pe care vi-l pot da este ca, atunci cand faceti analiza de oferte, sa comnparati doi indicatori relevantii: DAE (dobanda anuala efectiva) si suma totala de plata (cat veti plati pana la maturitatea creditului).

Pentru alegerea tipului de dobanda, este important sa luati in considerare urmatoarele aspecte:
- dobanda fixa ramane neschimbata pe toata durata creditului; in consecinta, ofera predictibilitate asupra ratei lunare de plata pana la sfarsitul contractului (banca nu are dreptul sa modifice nivelul acestei dobanzi)
- dobanda variabila se raporteaza intotdeauna la indicii monetari, fiind compusa din valoarea indicelui monetar aferent monedei creditului, la care se adauga o marja fixa pe toata durata contractului. In consecinta, aceasta dobanda fluctueaza (in sens crescator sau descrescator) in permanenta pe toata durata creditului si nu ofera vizibilitate asupra ratei lunare de plata dar ofera corelare cu evolutia pietei.
Clientul este cel care alege tipul de dobanda, in functie de durata creditului si de preferinta sa pentru siguranta/certitudine sau corelarea cu piata.
Pentru creditele de nevoi personale in Lei, BRD ofera clientilor doar dobanda fixa (aceasta optiune/preferinta a fost exprimata de catre clientii nostri in cadrul unui studiu derulat de banca noastra).

Referitor la comisioane si costuri "ascunse", BRD incurajeaza clientii ca inainte de contractarea unui credit sa analizeze in ansamblu toate costurile aferente. Acest lucru se traduce prin informarea asupra nivelului DAE (costul total al creditului, care include dobanda, comisioanele si asigurarile - dupa caz). Bancile sunt obligate sa comunice clientului aceste informatii inainte de contractarea creditului, intr-un format standard, care sa ii permita compararea in mod unitar a pretului creditului de la mai multe banci.
De exemplu, la BRD, nivelul DAE pentru un credit de nevoi personale fara ipoteca imobiliara de 25.000 Lei, acordat pe o perioada de 5 ani este de 12,15% pe an. Pentru comparabilitate cu alte oferte de pe piata, puteti solicita aceasta informatie de la alte banci, furnizand aceleasi ipoteze de calcul :
- valoare credit: 25.000 Lei
- perioada de creditare: 5 ani
- asigurare de viata inclusa.

De asemenea, reamintim ca numarul si tipurile comisioanelor aferente creditelor sunt strict reglementate prin lege, fiind permise urmatoarele categorii:
- comision analiza dosar (valoare fixa)
- comision administrare credit
- comision de rambursare anticipata doar pentru creditele cu dobanda fixa (max. 1% stabilit prin lege)
- comision unic pentru servicii oferite la solicitarea clientului

Criterii pentru a alege o oferta de credit:
- valoare DAE
- valoare totala platibila pe toata durata de creditare
- calitatea serviciilor oferite de banca (consiliere, solutii personalizate, servicii post vanzare)
- existenta unei retele extinse de agentii si a unui Call Center care sa poata fi apelat oricand pentru orice fel de informatii

La aceasta intrebare va raspund cu un calcul orientativ pe care puteti sa-l faceti si dumneavoastra:
- la fiecare 10.000 EUR imprumutati, veti plati o rata aferenta pe 30 ani de aproximativ 55 EUR;
- prin regula de "trei simpla" puteti afla rata la diverse sume ale creditului (110 EUR pentru un credit de 20,000 EUR);
- toate ratele lunare nu pot depasi aproximativ 50% din veniturile familiei.
Pentru un calcul personalizat, va invitam la cea mai apropiata sucursala Bancpost unde unul dintre specialistii nostri in credite ipotecare va poate ajuta (tel info center 0800 110 200 sau e-mail ifocenter@bancpost.ro).

Avand in vedere informatiile comunicate si presupunand ca doriti sa achizitionati o locuinta finalizata, va comunicam faptul ca oferta BRD pentru programul Prima Casa va permite contractarea valorii maxime a creditului Prima Casa, respectiv 57.000 EUR. Va invitam la orice agentie BRD, unde puteti obtine o simulare a graficului de rambursare, documentatia necesara si alte detalii despre oferta noastra.

Banca noastra incearca sa ofere o solutie adaptata fiecarui client, in functie de situatia sa financiara actuala. In cazul dvs., trebuie gasita o formula potrivita de restructurare a creditelor pe care le detineti (si nu o solutie de refinantare). Pentru a identifica cea mai buna cale de rezolvare pentru dvs, un consilier de clientela BRD din Satu Mare va va contacta in cel mai scurt timp in scopul stabilirii unei intalniri.  

Conform noilor reglementari BNR, perioada maxima pentru un credit de nevoi personale (cu sau fara ipoteca imobiliara) nu poate depasi 5 ani. Exceptie fac creditele acordate in scopuri medicale sau in scopul finantarii studiilor, pe care BRD le are in oferta sa actuala de creditare, pe o durata de pana la 10 ani.

Banca noastra deruleaza in aceasta perioada o oferta promotionala pentru creditele de nevoi personale in Lei, cu o dobanda de numai 5,5% pe an, fixa pe toata durata creditului, fara comision de acordare si fara comision de rambursare anticipata. Astfel, pentru un credit de 65.000 Lei (valoarea maxima posibila), acordat pe o perioada de 5 ani, nivelul DAE este de 12,15%. In plus, in cazul in care va incasati salariul intr-un cont BRD, documentatia solicitata de banca este una simplificata. Singurele documente pe care trebuie sa le prezentati sunt: actul de identitate, fisa fiscala si ultima factura de utilitati. Va asteptam in orice unitate BRD pentru mai multe detalii.

BNR nu a limitat refinantarea creditelor cu garantie teren. In schimb, dupa criza economica si imobiliara, terenurile sunt unele dintre cele mai afectate active economice atat din punctul de vedere al valorii, dar mai ales al lichiditatii (adica a posibilitatii de valorificare libera pe piata la un anumit pret).
Drept urmare, bancile au o atitudine prudenta si circumspecta privind acceptarea in garantie a unui teren.
Totusi, in conditiile in care valoarea terenului pe care dumneavoastra il detineti este suficienta in raport cu suma creditului (fapt care urmeaza a fi constatat de catre un evaluator agreat de catre banca) Bancpost va poate propune o solutie de refinantare (eventual si prin aducerea unei garantii suplimentare).

Banca Nationala stabileste cadrul reglementar global, aplicabil tuturor bancilor din sistem, iar fiecare banca in parte stabileste mai departe regulile proprii de creditare si garantiile acceptate. Acestea sunt adaptate in permanenta la evolutia pietei si a indicatorilor interni de risc. Contextul actual complicat pe piata imobiliara determina institutiile de credit sa urmareasca cu mai mare atentie decat in trecut acest tip de garantii (terenurile).

La BRD, valoarea maxima a creditului de nevoi personale fara ipoteca imobiliara este de 65.000 Lei sau 15.000 EUR. In plus, in aceasta perioada banca noastra deruleaza o oferta promotionala pentru acest tip de credit, contractat in Lei. Astfel, beneficiati de dobanda promotionala de 5,5% pe an, fixa pe toata durata creditului, comision de acordare 0 si comision de rambursare anticipata 0. DAE (costul total al creditului: dobanzi, comisioane, asigurare de viata) este de 12,15% p.a (pentru un credit de 65.000 Lei, acordat pe o perioada de 5 ani).

In prezent, ofertele de refinantare prezente pe piata sunt in monedele EUR si RON.
Unul din motivele pentru care clientii au contractat credite in CHF in trecut este rata dobanzii foarte avantajoasa, exprimata eventual ca Libor CHF + o marja fixa. Desi rata dobanzii a ramas in continuare avantajoasa, clientii s-au confruntat cu o crestere semnificativa a cursului de schimb RON/CHF.
O refinantare in EUR ar marca practic pierderea clientului: noul sold in EUR ar fi mai mare decat cel in echivalent EUR de la momentul contractarii imprumutului in CHF. In acelasi timp, dobanzile medii la creditele in EUR sunt mai mari decat cele in CHF si, mai mult, riscul valutar nu dispare, el fiind transferat pe EUR.
In schimb, in cazul refinantarii in RON, principalul avantaj este eliminarea completa a riscului valutar, dezavantajul fiind acelasi ca si pentru creditele in EUR - o dobanda mai mare decat cea in CHF si implicit o rata mai mare.
Prin urmare, decizia de refinantare va apartine in intregime, dumneavoastra avand de ales intre ramanerea la ricul valutar aferent CHF si asumarea unei rate mai mari in EUR sau RON.

BRD pune la dispozitia clientilor o gama completa de credite pentru refinantare. In functie de tipul si soldul creditului pe care il detineti in prezent la OTP, dar si de situatia dvs financiara actuala, consilierii nostri de clientela va pot propune solutia potrivita. Va asteptam asadar la orice agentie BRD.

Programul Prima Casa este un program strict reglementat, nefiind permisa refinantarea unui alt credit contractat anterior.

La un venit net lunar de 1.700 RON suma maxima a unui credit Prima Casa pe un termen de 30 de ani de la Bancpost este de aproximativ 24.600 EUR (pentru creditul in euro) sau 96.400 RON (pentru creditul in moneda nationala).
De asemenea, suma creditului aferenta unei rate maxime de 800 RON este de 33.500 EUR sau 117.500 RON. Totusi, in acest caz ati avea nevoie de un venit net lunar de aproximativ 2.200 RON. Calculele sunt orientative, indicat fiind sa vizitati una din sucursalele noastre pentru o analiza personalizata.
De mentionat este faptul ca suma maxima nu poate depasi prin lege echivalentul a 57.000 EUR pentru imobile vechi, iar dumneavoastra trebuie sa dispuneti de un avans de minim 5% din valoarea imobilului care se achizitioneaza.

Oferta BRD pentru programul Prima Casa va permite contractarea unui credit in urmatoarele variante:
1. tinand cont de salariul dvs, suma maxima pe care o puteti contracta este de 42.000 EUR pe o perioada de 30 de ani, cu o rata lunara de 213 EUR
2. pentru o rata de 187 EUR / luna (aprox. 800 Lei), puteti obtine un credit de aprox. 37.000 EUR, pe o perioada de 30 de ani
La rata lunara, se adauga costul asigurarii locuintei (obligatorie prin lege) si pe care o puteti incheia la orice asigurator din piata. In cazul in care doriti, banca va poate oferi aceasta asigurare la momentul contractarii creditului (aprox. 5 EUR / luna in cazul unui imobil in valoare de 50.000 EUR).
Calculele au fost efectuate in urmatoarele ipoteze:
- salariul net: 1.700 Lei / luna
- familie formata dintr-o singura persoana
- fara alte credite in derulare
Va invitam la orice agentie BRD, unde puteti obtine o simulare a graficului de rambursare, documentatia necesara si alte detalii despre oferta noastra.

Desi noua legislatie prevede conditii de creditare putin mai restrictive, bancile se straduiesc sa ofere in continuare clientilor solutii personalizate pentru realizarea proiectelor personale in aceasta perioada mai dificila. Pe de o parte costurile (dobanzi si comisioane) sunt din ce in ce mai atractive, mai ales pentru finantarile in Lei (exemplu, pentru un credit de consum de 25 000 Lei acordat pe 5 ani, DAE este de aprox. 12% la BRD). Pe de alta parte, procedurile de acordare si  documentatia solicitata sunt simplificate, ceea ce conduce la un timp de raspuns/finantare mai scurt (de exemplu, BRD solicita clientilor sai care incaseaza salariul intr-un cont la banca noastra doar actul de identitate, fisa fiscala si ultima factura de utilitati). Un alt tip de avantaje oferite in ultima perioada de banci se refera la programele de reduceri sau de fidelitate atasate cardurilor de credit (BRD are aprx. 600 de parteneri in cadrul programului de fidelitate atasat cardului de credit Punct Card).

Spre deosebire de creditele in RON, cele contractate in EURO au urmatoarele avantaje:
- o rata a dobanzii mai mica si implicit o rata lunara de plata redusa, cu aproximativ 20%, avand in vedere conditiile actuale de dobanda exiastente pe piata;
- o suma a creditului ceva mai mare mergand pe prezumtia unui grad de indatorare similar la creditele in RON versus EURO.
Asa cum ati anticipat, contractarea unui credit in EURO presupune si asumarea unor riscuri mai mari, cum ar fi:
- riscul valutar, adica posibilitatea aprecierii monedei EURO in raport cu cea nationala si implicit un efort financiar crescut din partea imprumutatului in scopul rambursarii ratelor viitoare;
- cresterea dobazii la creditele in EURO, avand in vedere ca indicele de referinta (Euribor la 3 luni sau 6 luni) se afla la un minim istoric.
In concluzie, consumatorul este cel care va lua decizia finala punand in balanta pe deoparte rata mai mica la EURO si pe de alta parte riscul valutar indus de aceast tip de finantare.

BRD ofera creditul Prima Casa in Euro, pe o durata de pana la 30 de ani. Costurile percepute de banca noastra sunt foarte avantajoase: nivelul DAE aferent unui credit de 30.000 EUR, acordat pe o perioada de 30 de ani este de numai 4,75% pe an, incluzand:

- dobanda nominala de 4,52% pe an (Euribor la 3 luni + 3,75%)

- comisionul de administrare a creditului, perceput de FNGCIMM : 0,45% pe an, aplicat la soldul garantiei

La aceste costuri se adauga si cel aferent asigurarii locuintei (obligatorie prin lege); acesta depinde insa de valoarea imobilului achizitionat si de societatea de asigurari pentru care optati.

Banca noastra nu percepe comisioane pentru acest tip de credite.

In opinia noastra, plafonul ramas este suficient pentru acoperirea cererii din piata pentru anul 2012. Totusi, in perspectiva anilor urmatori, decizia de prelungire a programului apartine in mod exclusiv autoritatilor statului care vor lua o hotarare in acest sens in fuctie de necesitatea stimularii consumului si a pietei imobiliare.

Programul Prima Casa este unul strict reglementat, prelungirea sa in anii urmatori depinzand de hotararea autoritatilor statului.

In primul rand, as dori sa va precizez ca suma maxima a creditului pentru achizitia unui imobil vechi prin programul Prima Casa este de 57.000 EUR. Asta inseamna ca dumneavoastra trebuie sa dispuneti de un avans minim de 5%, adica 3.000 EUR, putandu-va achizitiona un imobil in valoare totala de 60.000 EUR.
Rata aferenta unui imprumut Prima Casa de 57.000 EUR pe un termen de 30 de ani este de 310 EUR, iar venitul minim necesar este de aproximativ 3.280 RON in cazul ofertei Bancpost.

Pentru a achizitiona un apartament de 60.000 EUR prin intermediul ofertei BRD Prima Casa, este necesar sa dispuneti de un avans min de 3.000 EUR. In consecinta, pentru un credit de 57.000 EUR, acordat pe o perioada de 30 de ani, salariul minim net necesar este de 2.200 Lei/ luna
Calculul a fost efectuat in urmatoarele ipoteze:
- familie formata dintr-o singura persoana
- fara alte credite in derulare

Un decalaj temporar este normal sa existe pentru ca orice tendinta imprimata de banca centrala bancilor comerciale are nevoie de un anumit timp pentru a se impune. Daca va referiti la valoarea absoluta a dobanzilor in RON, va pot confirma ca indicele la care bancile comerciale raporteaza dobanda - Robor la 3 luni sau la 6 luni - a urmat tendinta indusa de BNR prin diminuarea in mod succesiv a dobanzii de referinta. Asadar, la Bancpost, dobanda pentru creditul ipotecar in RON porneste de la valoarea de 8,61% (Robor la 3 luni + 4.25%), o valoare atractiva daca tinem cont si de trendul scazator al indicelui Robor la 3 luni.

BRD s-a aliniat recomandarilor Bancii Nationale si incepand cu data de 9 aprilie a modificat oferta de creditare destinata persoanelor fizice, incurajand finantarea in moneda nationala: conditii de creditare mai permisive si dobanzi reduse.
Spre exemplu, banca noastra deruleaza in aceasta perioada o oferta promotionala pentru creditele de nevoi personale in Lei, cu o dobanda de numai 5,5% pe an, fixa pe toata durata creditului, fara comision de acordare si fara comision de rambursare anticipata. Astfel, pentru un credit de 25.000 Lei, acordat pe o perioada de 5 ani, nivelul DAE este de 12,15% (in scadere de la aprox. 16% - in perioada anterioara).
In ceea ce priveste creditele imobiliare in Lei, la BRD dobanzile sunt indexabile (Robor 6 luni + marja fixa pe toata durata de creditare). Marjele variaza intre 1,5 si 2,25%, in functie de durata creditului si avansul clientului.Astfel, pentru un credit de 440.000 Lei, acordat pe o perioada de 30 de ani, DAE este de numai 7,66%.

Da, noul regulament BNR se aplica si in cazul cardului de credit sau a descoperitului de cont. In cazul in care doriti sa obtineti o linie de credit, va rugam sa ne furnizati mai multe detalii (referitoare la situatia dvs financiara) sau sa va adresati unui consilier de clientela de la orice agentie BRD, pentru a va putea transmite o oferta personalizata (valoare maxima a liniei de credit pe care o puteti obtine si costurile aferente).

Urmare a implementarii OUG 50 / 2010, bancile comerciale practica un comision de analiza in suma fixa pe acelasi tip de credit.
Astfel, in cazul contractarii unui credit in suma foarte mica, ponderea acestui comision de analiza in suma creditului devine prea mare si produsul in sine nu mai renteaza. In acest caz (suma mica a creditului) sunt recomandate alte tipuri de produse de credit: card de credit, descoperit de cont.
Totusi, in scopul evitarii acestui comision, va recomandam sa urmariti campaniile promotionale lansate de banci care sa includa comision de analiza zero. De exemplu, pana la data de 30 iunie 2012, la Bancpost puteti beneficia de comision de analiza 0 (zero) la contractarea Creditului Imediat.

BRD incurajeaza clientii ca inainte de contractarea unui credit sa analizeze in ansamblu toate costurile aferente. Acest lucru se traduce prin informarea asupra nivelului DAE (costul total al creditului, care include dobanda, comisioanele si asigurarile - dupa caz). Bancile sunt obligate sa comunice clientului aceste informatii inainte de contractarea creditului, intr-un format standard, care sa ii permita compararea in mod unitar a pretului creditului de la mai multe banci.
De exemplu, la BRD, nivelul DAE pentru un credit de nevoi personale fara ipoteca imobiliara de 25.000 Lei, acordat pe o perioada de 5 ani este de 12,15% pe an. Pentru comparabilitate cu alte oferte de pe piata, puteti solicita aceasta informatie de la alte banci, furnizand aceleasi ipoteze de calcul : 
- valoare credit: 25.000 Lei
- perioada de creditare: 5 ani
- asigurare de viata inclusa
In plus, referitor la oferta curenta BRD, va informam ca pentru creditele de nevoi personale in Lei (fara ipoteca imobiliara), comisionul de analiza dosar este 0. Aceasta oferta este valabila pana la data de 30 iunie 2012.

Decizia privind moneda in care sa va imprumutati va apartine. Ce putem noi sa facem este sa va prezentam intr-o maniera cat mai obiectiva avantajele si dezavantajele celor doua tipuri de creditare - in RON si in EUR.
Asadar, argumentele pro imprumutului in RON sunt urmatoarele:
- in acest mod veti elimina riscul valutar, adica posibilitatea aprecierii monedei EUR in raport cu cea nationala si implicit un efort mai mare al imprumutatului (care obtine venituri in RON) pentru a rambursa o rata viitoare in EUR;
- indicele de referinta pentru creditele in RON (Robor la 3 luni sau la 6 luni) are o tendinta de scadere care se va reflecta intr-o reducere a ratei totale a dobanzii (desi aceasta evolutie nu este garantata);
- in cazul creditelor imobiliare/ipotecare, avansul minim necesar este de numai 15% in comparatie cu 25% solicitat pentru creditele in EUR;
- atat la nivel declarativ dar si prin reglementari specifice, Banca Nationala incurajeaza creditarea in moneda nationala tocmai pentru a proteja atat populatia cat si bancile de riscul valutar si pentru a stimula consumul ca motor de crestere economica.
Ca dezavantaj as mentiona rata dobanzii inca mai mare, in medie cu 2 puncte procentuale, fata de creditele in EUR. Acest lucru se traduce intr-o rata la un credit ipotecar pe 25 de ani cu aproximativ 20% mai mare.
Argumentele pro creditarii in EUR sunt:
- rata dobazii mai reduse;
- posibilitatea obtinerii unei sume mai mari a creditului datorate unui cost aferent mai mic (desi la ipotecare avansul este mai mare);
- de multe ori, tranzactiile (ex: achizitie imobil, cumparare automobil) sunt exprimate si efectuate in EUR, deci se evita un cost cu schimbul valutar;
- perspectiva aderarii la moneda unica - EUR.

Noul regulament BNR nu aduce atingere optiunii de refinantare. Cu alte cuvinte, clientii pot refinanta printr-un credit imobiliar un alt credit imobiliar/ipotecar in conditii de costuri mai reduse (pentru ca tranzactia sa renteze) sau cu un credit de nevoi personale pe termen lung (de pana la 30 de ani) orice alt tip de expunere (credit imobiliar/ipotecar, credit de consum, carduri de credit, etc). Diferenta este ca, in cazul refinantarii (consolidarii) mai multor credite cu un credit de nevoi personale cu ipoteca, imprumutatul nu mai poate obtine o suma suplimentara sub beneficiul aceluiasi termen indelungat. Daca doreste o suma suplimentara, poate contracta un alt credit pe un termen de maxim 5 ani cu o rata lunara implicit mai mare.

Din dorinta de a raspunde nevoilor clientilor, bancile ofera in continuare produse pentru refinantarea/consolidarea creditelor contractate anterior (la banca respectiva sau la o lata banca). Aceasta solutie ii permite clientului gruparea tuturor imprumuturilor sale intr-unul singur si deci achitarea unei singure rate lunare, catre o singura banca. De asemenea, este posibila diminuarea efortului financiar lunar prin extinderea duratei de creditare sau prin refinantarea la costuri mai mici decat la momentul contractarii creditului / creditelor initiale.

Atat Banca Nationala, cat si bancile comerciale incurajeaza creditarea in moneda in care clientul obtine veniturile. Principala motivatie se refera la eliminarea riscului valutar si protejarea clientului impotriva eventualelor fluctuatii ale cursului de schimb (si implicit evitarea supra-indatorarii).

Noile reglementari BNR incurajeaza contractarea creditelor in Lei. Astfel, in cazul creditelor imobiliare/ipotecare, noile conditii de creditare prevad un grad de acoperire cu garantii mai mic in cazul finantarilor in moneda nationala. In plus, alegerea unui credit in moneda in care dvs obtineti veniturile va protejeaza, pe termen lung, importiva eventualelor fluctuatii ale cursului de schimb.

Pe de alta parte, piata romanasca este inca reticenta in aceasta privinta: majoritatea tranzactiilor imobiliare in Romania se realizeaza inca in valuta, dobanzile aferente creditelor pe termen lung (pana la 30 de ani) sunt inca mari. Speram insa ca in viitorul apropiat piata sa se echilibreze din acest punct de vedere.