Cum sa faci ca sa ai mai multi bani la pensie

Este corect, insa aceasta afirmatie este doar jumatate din adevar. Adevarul complet este ca partea din contributie care merge in administrare privata va compensa cu siguranta reducerea pensiei de stat cauzata de reducerea contributiei si deci a punctajului. O estimare realista (Banca Mondiala, in colaborare cu Ministerul Muncii) arata ca, pentru tinerii de astazi, la contributii medii de 25% din venituri in sistemul public, pensia va asigura o rata de inlocuire (a salariului prin pensie) de 10%-15%, in timp ce o contributie medie de 5% virata la Pilonul II va produce o rata de inlocuire de 10%-12% din salariu. Cu alte cuvinte, investirea contributiilor va produce in timp valoare adaugata, in timp ce contributia virata in sistemul public, din cauza problemei demografice, va asigura o inlocuire tot mai redusa a salariului prin pensie.

In legatura cu prima parte a intrebarii dvs. – da, aveti dreptate, din pacate. Realist vorbind insa, sa stiti ca 1) nu legislatia este de vina, ci problemele grave de (ne)sustenabilitate ale sistemului public de pensii din Romania si 2) nici in sistemele publice de pensii din statele dezvoltate situatia nu este mult mai roz. Daca aveti peste 45 de ani (spuneti ca nu va mai incadrati la Pilonul II), permiteti-mi recomandarea unei pensii facultative. Pe o perioada de contributie de 10-20 de ani, ea va produce cu siguranta pentru dumneavoastra rezultate mai consistente decat contributia la orice sistem public de pensii, fie in Romania, fie in Europa civilizata.
Cat despre a doua parte a intrebarii... Nu exista posibilitatea de renuntare la dreptul la pensie, si cu atat mai putin posibilitatea de recuperare a contributiilor virate la sistemul public. Dupa cum stiti, acesta functioneaza intr-o logica redistributiva, astfel ca banii pe care i-ati platit nici nu sunt ai dumneavoastra, nici nu va asigura promisiunea unui nivel decent de pensie pe viitor. Singurul sistem care va poate oferi garantii rezonabile in acest sens este cel de pensii private.
Cat despre estimarea 100 de lei contribuiti - 40 de lei intorsi la pensie din sistemul public, informatii vehiculate de sindicate anul trecut si neamendate intre timp de Ministerul Muncii dadeau mai degraba un raport de 100 de lei contributie - 25 de lei intorsi la pensie (nici nu mai pun la socoteala inflatia din 40 de ani de cotizare...).

In functie de statul la care va referiti, cel mai sigur este sa studiati legislatia specifica a acelui stat, plus eventual tratatele (fiscale si nu numai) in vigoare intre acel stat si Romania. Daca ma intrebati pe mine, mie mi-ar placea sa fiu pensionar privat in Olanda sau Elvetia, sau chiar si dintre tarile nordice (Norvegia, Suedia, poate Danemarca), unde sistemele de pensii private sunt inca majoritar de tip „beneficii definite”, iar angajatorii sunt suficient de generosi sa vireze contributii foarte consistente in sistemul privat de pensii, ceea ce duce, in caz de contributie mixta angajat-angajator, la pensii frumusele din fondurile private.

Pilonul II (fondurile de pensii private obligatorii) a inceput sa colecteze primele contributii in luna mai 2008, deci inca nu a implinit 2 ani de functionare. Conform legii, pentru ca dvs. ca participant sa primiti contributia in contul dvs. personal de pe Pilonul II, compania angajatoare trebuie nu doar sa faca plata de CAS catre buget, ci si sa depuna la timp declaratia nominala de CAS, la Casa Judeteana de Pensii din judetul companiei. Doar daca aceasta declaratie nominala e depusa la timp, participantii primesc contributia virata catre Pilonul II. In cazul dvs., este probabil ca angajatorul a facut platile, insa nu a depus si declaratiile nominale de CAS. Realizarea si depunerea de declaratii rectificative de CAS de catre fostul dvs. angajator ar rezolva problema.

Cat priveste noul angajator, nu este nevoie sa se preocupe de fondul dumneavoastra de pensii private obligatorii (Pilonul II). Odata ce ati aderat (probabil in 2007) la un fond, contul dvs. de pensie privata este alimentat de contributii, acestea sunt investite, etc., indiferent daca aveti sau nu contributii virate luna de luna. Banii raman acolo, in contul si proprietatea dvs. Pentru ca acest cont sa va fie alimentat de acum incolo, este suficient ca noul angajator sa faca plata de CAS si sa depuna la timp declaratiile nominale de CAS (acestea sunt cheia primirii banilor, in final).

Informatia dumneavoastra este corecta. Este vorba de un proiect prin care aducem artisti profesionisti in sectiile de pediatrie ale spitalelor pentru a aduce zambetul pe chipurile micutilor bolnavi. Cred ca responsabilitatea sociala in Romania necesita timp, resurse si implicarea a cat mai multor formatori de opinie.  Profit de acest prilej pentru a va invita sa ne vizitati pe site-ul www.cliniclowns.ro, unde daca doriti ne puteti sprijini participand la campania 2%.

Doresc sa precizez ca in acest moment nu exista o lege care sa mentioneze in detaliu variantele de plata prin care participantii la sistemul privat de pensii  vor primi , dupa incetarea activitatii sumele acumulate. Proiectul de lege este in momentul de fata in curs de elaborare la Ministerul Muncii. Cei care datorita unor circumstante exceptionale au incasat sumele acumulate le-au primit printr-o plata unica. Din acest motiv este prematur  sa discutam acum despre cum vor fi facute platile. Ceea ce este insa foarte important este faptul ca banii pe care i-ati acumulat sunt doar ai dumneavoastra si ai urmasilor dumneavoastra.

In acest moment, legislatia care va stabili exact metodele de plata a "pensiei private" este in lucru la Ministerul Muncii. (Pana atunci, toate platile din sistem, pentru pensii / invaliditate / deces se fac sub forma de plata integrala, adica o suma unica).

Cel mai probabil, legea de plata din sistemul de pensii private va contine toate variantele de plata folosite si in alte sisteme similare: pensii viagere sau anuitati (care acopera riscul de longevitate), pensii pe durata fixa (ex: 5 sau 10 ani, dar in cazul carora participantul isi asuma riscul de longevitate), plus diferite alte tipuri de anuitati. In materie de plata din aceste sisteme, practica internationala este foarte bine rodata, Romania neavand altceva de facut decat sa copieze cu atentie din experienta bogata a statelor occidentale, unde legislatia de plata din fondurile de pensii private este functionala de multe decenii. Detalii pe aceasta tema aveti si intr-un story recent al Wall-Street: http://www.wall-street.ro/slideshow/Money/82596/Ce-fel-de-pensii-au-europenii/6/Cum-se-platesc-pensiile-private-europene.html

Ca urmare a cresterii apetitului de risc de pe pietele internationale, chiar daca semnalele economice nu sunt inca foarte convingatoare, pietele de capital au avut o evolutie neasteptat de buna.

Punctul nostru de vedere este ca economica mondiala nu a iesit in mod cert din criza si de aceea e posibil ca lunile urmatoare sa asistam la eventuale corectii importante ale pietelor. Cu toate acestea, bineinteles ca in ultima perioada am urmarit sa fim si noi parte la cresterile burselor, luand expuneri in crestere atat pe piata interna, cat si pe pietele internationale. Consideram ca pietele internationale sunt mai putin volatile decat cea interna, precum si mult mai lichide, si din acest motiv am putea fi mai protejati in varianta unei corectii.

Din pacate, la fel ca si pana acum, sistemul de pensii private se confrunta si in 2010 cu un risc major, iar acela este riscul politic si legislativ. Cea mai mare amenintare la adresa sistemului este legata de diferite piedici care sunt sau pot fi puse de autoritati in calea dezvoltarii acestui sistem de economisire. Un exemplu concret de materializare a acestui risc politic in sistemul de pensii private obligatorii (Pilonul II) este decizia de anul trecut a Guvernului de a ingheta nivelul contributiei la 2% - pe acest subiect am detaliat intr-una din intrebarile anterioare.

Puteti sa o faceti cu orice administrator doriti inclusiv cel la care aveti deja pensie pe pilonul II.

Puteti alege orice fond de pensii facultative doriti, dintre cele 13 existente pe piata. Pentru a va ajuta in decizia dvs., consultati materialul informativ pus la dispozitie de CSSPP, autoritatea de supraveghere a pietei de profil: http://www.csspp.ro/uploads/files/analiza-comparativa-fonduri-de-pensii-facultative-pilon-iii-02-19-2010_ttgq.pdf

Din pacate, situatia dumneavoastra este destul de defavorabila. Pentru reintregirea stagiului de cotizare in sistemul public, incercati sa obtineti adeverinte si alte documente de la angajatorii dumneavoastra precedenti, care sa va ajute in completarea dosarului de pensie din sistemul public. In caz contrar, cel mai probabil nivelul pensiei va fi semnificativ sub asteptarile dumneavoastra. Pentru informatii suplimentare, puteti incerca sa va adresati Casei de Pensii din judetul dumneavoastra.

Motivul pentru care in sistemul de stat nu puteti beneficia de suma contributiilor dvs. este ca in acest sistem spre deosebire de cel privat contributiile actuale finanteaza pensiile celor retrasi , in prezent, din activitate. In acelasi mod, pensia dvs de stat va fi platita de cei care vor plati CAS-ul in acel moment. Deci, dupa cum puteti observa, pensia pe care o veti primi este legata de numarul angajatilor din acel moment, numarul de pensioari din acel moment si valoarea CAS-ului. Pensia privata va protejeaza de aceste variabile ea fiind depenenta doar de marimea contributiei dumneavoastra si evolutia activelor fondului la care ati aderat.

Din pacate, dupa cum probabil stiti, legea nu permite administratorilor sa estimeze sau promita nivelul rezultatelor investitionale pentru viitor. Exista insa cateva date publice pentru perioada deja scursa din an, desi foarte scurta: pana astazi (adica aproape primul trimestru), randamentul tuturor fondurilor de pensii se situeaza, in medie, intre 8% si 10% pe aproape 3 luni - un rezultat excelent daca il comparam cu inflatia estimata pe tot anul, de 3-4%. De asemenea, anul trecut randamentul fondurilor a fost de circa 16%-17%, fata de o inflatie de 4,7%.

Cata vreme ambii angajatori (si functia de baza, si la jobul "part time") depun la timp declaratiile nominale de CAS si fac plata contributiilor sociale catre bugetul asigurarilor sociale de stat, ambele contributii va vor fi "cumulate" (luate in calcul) pentru stabilirea punctajului de pensie din sistemul public.

In legatura cu garantiile si elementele de siguranta ale sistemului de pensii private, va rog si va invit sa cititi materialele oficiale ale APAPR si CSSPP pe aceasta tema, care va vor raspunde cu siguranta la intrebarile din aceasta zona:
www.apapr.ro/siguranta.html
si
http://www.csspp.ro/uploads/files/elemente-de-siguranta-ale-sistemului-pilon-ii_buzp.pdf

Fondurile de pensii, prin Lege, nu pot da faliment. Sistemul beneficiaza de altfel de un cumul impresionant de mecanisme de siguranta, in legatura cu care va puteti informa in materialele de mai sus.

In legatura cu garantiile si elementele de siguranta ale sistemului de pensii private, va rog si va invit sa cititi materialele oficiale ale APAPR si CSSPP pe aceasta tema, care va vor raspunde cu siguranta la intrebarile din aceasta zona:
www.apapr.ro/siguranta.html
si
http://www.csspp.ro/uploads/files/elemente-de-siguranta-ale-sistemului-pilon-ii_buzp.pdf

In ce priveste partea a doua a intrebarii, "daca gradul de rentabilitate ale investitiilor fondului se regaseste direct proportional in pensia privata primita de catre cotizant", raspunsul este DA. Sistemul este bazat pe unitati de fond, egale pentru toti participantii la fond, iar performanta investitionala a fondului se reflecta in evolutia acestei unitati de fond. Astfel, nu se poate ajunge la situatii in care rezultatele investitionale sa fie distribuite inegal / inechitabil intre participantii la fond, situatie de altfel interzisa si de Lege.

Simplificand, sistemul functioneaza astfel: contributia participantilor se transforma in unitati de fond, a caror valoare fluctueaza in functie de performanta investitionala a fondurilor de pensii private. La varsta pensionarii, participantii incaseaza o suma egala cu valoarea la zi a unitatilor de fond achizitionate pe durata perioadei de cotizare.

Scenariul dumneavoastra este extrem de pesimist. Presupunand prin absurd ca el s-ar confirma atunci nici macar pensiile de stat nu ar mai putea fi platite. Este un scenariu mult prea exagerat pentru a putea fi luat in considerare. Totusi, ridicati o problema interesanta la care as dori sa raspund mai in detaliu: plata pensiilor. In mod normal, odata ce participantul se pensioneaza, banii acumulati in contul lui pana in acel moment vor fi virati catre o institutie care se va ocupa de plata pensiilor si de investirea sumelor aflate in sold in instrumente cu risc minim.

Aceste PRESUPUNERI despre care vorbiti dumneavoastra sunt singurele de bun simt pe care se poate fundamenta orice sistem (nu doar de economisire) pe o perioada ce tine de termenul mediu si lung. Presupunand prin absurd ca aceste presupuneri ar fi gresite, imaginati-va urmatorul scenariu: daca peste cativa ani nu vor mai exista nici state, nici burse, nici altceva, atunci problema pensiei (de stat sau private) ar trebui sa fie ultima grija pe care sa o aveti - de exemplu, siguranta personala ar trebui sa fie, probabil, o chestiune mai... presanta.

Personal, pot sa inteleg aplecarea unora spre acest gen de scenarii, insa chiar si cei pasionati de asemenea "povesti" trebuie sa se gandeasca la un adevar simplu, in cativa pasi:
- pensia de stat nu va ajunge niciodata, nicaieri, sa furnizeze un nivel decent de trai;
- daca economiile personale, private, lipsesc (din cauza lipsei de incredere in state, bursa, banci, fonduri de pensii, etc) si totusi lumea va continua sa existe asa cum o stim azi, atunci...
- exista o mare problema: toti acesti indivizi vor trebui sustinuti de restul societatii, prin ajutoare si asistenta sociala.

Asa ca pana la urma dilema se reduce la a economisi sau nu, adica la a va asuma sau nu riscul de a trai, la batranete, din mila publica, sau nu. Decizia este a fiecaruia...

Inteleg din informatiile furnizate de dvs. ca in prezent cotizati la sistemul public de pensii din Irlanda, ceea ce va ofera dreptul unei pensii viitoare din acest stat. De asemenea, probabil ca in Romania nu contribuiti la Pilonul II, ci la Pilonul III (pensie facultativa), intrucat vorbiti de o suma fixa - aceasta va ofera dreptul la o viitoare pensie privata suplimentara ce va va fi platita ca urmare a acestei contributii. Felicitari pentru diversificarea veniturilor pe care v-ati planificat-o in vederea pensionarii!

Atingerea unei rate a somajului de 10% nu este imposibila. In timp ce sectorul privat a demarat disponibilizarile inca de la inceputul anului trecut sistemul public de abia acum incepe sa faca restructurarile necesare. Situatia de pe piata muncii influenteaza sistemul privat de pensii prin numarul crescut de participanti carora nu le mai sunt virate contributiile, prin faptul ca firmele nu mai ofera beneficii sub forma pensiilor private facultative (pilonul III).  In acelasi timp, confruntate cu incertitudinea locului de munca persoanele au un apetit scazut pentru achizitionarea de astfel de produse.

Motivul pentru care Romania masoara inca somajul cu o singura cifra tine de structura fundamentala a pietei muncii (dintr-o populatie activa de circa 10 milioane, doar 4,5 milioane reprezinta populatia salariata, cu foarte multi lucratori in agricultura de autoconsum si subzistenta). Astfel,  nivelul oficial de 10% e mai degraba un prag psihologic, realitatea este ca suntem deja pe acolo.

Altfel, statistic vorbind, Pilonul II de pensii private obligatorii integreaza deja peste 90% din populatia salariata a Romaniei, astfel ca piata muncii se "vede" destul de corect prin "ochii" fondurilor de pensii: http://www.romanialibera.ro/bani-afaceri/piata-muncii/piata-muncii-prin-ochii-fondurilor-de-pensii-179769.html . In prezent, pentru aproximativ o treime din cei 5 milioane de participanti la Pilonul II nu exista plati lunare de contributii la fondul privat de pensii, deci implicit nici plati de CAS la bugetul public de pensii. E o situatie destul de grava, care evidentiaza starea dificila a pietei muncii din acest moment.

Pensia privata este creata sa va suplimenteze veniturile la varsta retragerii, de orice fel ar fi acestea. In legatura cu estimarea necesitatilor dumneavoastra de economisire pe termen lung, in vederea pensionarii, puteti folosi urmatoarele surse, pe care le-am indicat si la alte intrebari din cadrul acestui dialog:

http://www.pensiileprivate.ro/CSSPP-Prima-simulare-oficiala-privind-scenarii-de-contributie-si-castig-din-pensia-privata-articol-17,9-32677.html

http://www.conso.ro/calculator-pensie-facultativa.html

http://www.conso.ro/calculator-pensie-privata.html

a) Trebuie sa aveti grija sa va angajati, pe parcursul carierei , in mod formal , cu carte de munca pe care sa fie trecut salariul dvs. In felul acesta aveti certitudinea ca veti avea o contributie substantiala atat la pilonul I (sistemul pensiilor de stat) cat si la pilonul II al pensiior private obligatorii.
b) Este insa putin probabil ca doar aceste contributii va vor oferi o pensie de 1.000 de euro. Cu exceptia cazului in care nu veti ajunge relativ rapid la salarii nete de peste 2.500-3.000 de euro/luna. Din acest motiv, este bine sa va faceti si o pensie privata facultativa (pilonul III), care va ofera posibilitatea, spre deosebire de celelalte doua piloane de a contribui cu ce suma doriti.

Pentru majorarea punctajului de pensie, singurul lucru pe care il puteti face este sa va asigurati ca toate veniturile pe care le obtineti sunt inregistrate pe "cartea de munca", iar angajatorul dumneavoastra isi plateste obligatiile de CAS catre bugetul public, precum si ca depune declaratiile nominale de CAS la Casele Judetene de Pensii. In acest fel, daca sunteti participant in sistemul de pensii private obligatorii (Pilonul II), va asigurati si ca veti primi contributia la fondul de pensii obligatorii, luna de luna, in contul dumneavoastra.

Depozitele bancare si pensiile facultative sunt produse financiare diferite, care se adreseaza unor nevoi diferite. Pentru economisire pe termen scurt, puteti folosi conturile bancare, insa pentru o economisire sustenabila pe termen lung, cel mai bun produs este pensia facultativa. Cateva argumente in plus: contributiile la pensia facultativa beneficiaza de deductibilitate fiscala , iar randamentele investitionale pe termen lung, ne-o arata experienta din pietele mature, sunt net superioare dobanzilor bancare.

In situatia dumneavoastra, puteti contribui la un fond de pensii facultative, in limita a 15% din veniturile lunare brute, pana la orice varsta doriti. Incepand cu 60 de ani (si cel putin 90 de contributii lunare platite) veti putea incasa banii de pensie. Legea care guverneaza sistemul pensiilor facultative este legea 204.

O intrebare foarte buna, dar este mai degraba de adresat autoritatilor... Speram ca in curand si Romania sa intre in cercul select al statelor care inteleg sa isi incurajeze cetatenii sa economiseasca ei insisi pentru o pensie decenta, chestiune responsabilizatoare, de altfel. Pensiile private functioneaza de aproape un secol in Europa, timp in care a existat un transfer continuu de responsabilitate de la nivel central (pensia de stat) catre nivelul individual (contributie la pensii private si economisire individuala).
In acest moment, unele state europene au ajuns la un nivel al activelor fondurilor de pensii private de 70%-120% din PIB (Olanda, Elvetia, etc), in timp ce Romania este la un nivel modest de 0,5%. De aici rezulta, pesimist vorbind, gradul de subdezvoltare al economisirii private in vederea pensionarii si, optimist vorbind, potentialul urias de crestere a acestui domeniu.

Din pacate, situatia dumneavoastra nu va mai permite sa contribuiti la un sistem de pensii private, insa puteti economisi in continuare prin alte produse, in vederea suplimentarii pensiei viitoare (in situatia in care in acest moment obtineti inca venituri).

Din pacate, nemaifiind foarte tanar (48) raportul intre pensia pe care mi-o doresc si contributia pe care o am este de 1,3.  Banii pentru aceasta pensie ii depun in fondul pe care il administrez la Eureko Pensii. Sunt genul de inginer care are curajul sa stea sub podul pe care l-a construit!

Multumesc pentru intrebare! Eu personal contribui cu 15% vin veniturile brute lunare (adica maximul pe care mi-l permite legea) la singurul fond de pensii private facultative de pe piata care isi asuma un profil de risc ridicat. Am doar 26 de ani si timp suficient pentru a ramane pe actiuni. De altfel, fondul meu de pensii investeste in prezent citca 25% din active in actiuni, avand cea mai ridicata expunere bursiera dintre fondurile de profil. Probabil ca ma voi gandi in legatura cu trecerea la un profil de risc moderat in jurul varstei de 40-45 de ani, dar pana atunci am timp suficient.

In acest moment, calendarul de crestere a contributiilor la Pilonul II (pensii private obligatorii) este in urma cu 2 ani. Contributia a fost inghetata la 2% (in loc de crestere la 2,5%) in 2009, iar in 2010 a crescut la 2,5% in loc de 3%. Cumulat, aceste decizii politice au dus la pierderi totale de 700-800 de milioane de lei pentru cei 5 milioane de participanti. Speram ca in 2011 sa putem convinge, impreuna, decidentii politici in legatura cu necesitatea revenirii la calendarul initial de contributii (3,5% in 2011), care de altfel este o chestiune asumata de Romania in acordurile cu institutiile financiare internationale.

Cat ne costa delay-ul? 700-800 de milioane de lei???

Da, am scris si ati inteles corect: fiecare an de intarziere fata de calendarul initial costa participantii 350-400 de milioane de lei - sunt bani pe care statul nu ii vireaza in conturile personale de pensii private ale participantilor, plus rezultatul din investirea acestor bani.

Raspunsul la aceasta intrebare este in stransa legatura cu "iesirea din criza". Odata ce piata muncii va depasi tensiunile si greutatile din 2009-2010, probabil va creste (din nou) apetitul companiilor pentru acordarea de beneficii extra-salariale. Iar intre aceste beneficii, pensiile facultative sunt printre cele mai atractive, numarandu-se printre putinele cu deductibilitate fiscala inclusa.

Chestiunea sigurantei si garantiilor din sistemul de pensii private preocupa, in mod justificat, o buna parte a publicului. De aceea, am creat o sectiune speciala pe site-ul APAPR, unde va puteti informa in legatura cu mecanismele si sistemele de siguranta din sistem: www.apapr.ro/siguranta.html .

De asemenea, si autoritatea de supraveghere a pietei (CSSPP) are o sectiune similara: http://www.csspp.ro/educatie/elemente-de-siguranta-ale-sistemului-fondurilor-de-pensii-administrate-privat-pilon-ii/4 .

Sistemul privat de pensii este extrem de strans reglementat si supravegheat de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP). Evaluarea activelor fondurilor este facuta de o institutie independenta de administrator, care este depozitarul fondului. Din acest motiv, modul de operare al fondurilor de pensii este fundamental diferit de sistemul care a permis aparitia FNI.

Pensiile devin un subiect tot mai important, mai ales in contextul crizei. In toata Europa, iar Romania nu face exceptie, sistemele publice de pensii au fost grav afectate de criza, iar autoritatile se vad nevoite sa "redeseneze" arhitectura sistemelor de pensii de stat, pentru ca acestea sa revina mai aproape de realitatea economica de astazi.

Nu este astfel de mirare ca noul presedinte al Comisiei Europene, JMD Barroso, si-a folosit primul discurs public dupa investire pentru a aborda problema pensiilor, subliniind clar ca Europa are nevoie urgenta de o reforma consistenta in domeniu: http://www.pensiileprivate.ro/BARROSO-intreaga-Uniune-Europeana-trebuie-sa-si-revizuiasca-sistemul-de-pensii-publice-articol-17,9-38037.htm

Deoarece sistemul de pensii public (finantat de stat) nu mai este sustenabil in forma sa actuala pentru ca nu mai pot fi platite pensiile care au fost platite pana in prezent in conditiile in care contributiile la asigurarile sociale au devenit insuficiente pentru acoperirea lor. Sa ne gandim ca in momentul de fata pensiile sunt platite de generatia "ceauseilor". In momentul in care aceastia vor iesi la pensie, lor  cine le va plati pensia avand in vedere ca generatiile care ii urmeaza sunt cu peste 50% mai putin numeroase?

Pe scurt, sistemul multifond inseamna plasamente mai riscante pentru participantii tineri si plasamente mai conservatoare pentru participantii mai apropiati de varsta pensionarii. Deocamdata, in Romania nu este disponibila o asemenea alegere a profilului de risc pentru fondurile de pensii private, insa exista o intentie certa din partea autoritatilor de introducere a acestui sistem (care in Occident este numit "lifestyle" sau "lifecycle" pensions). Sunt sigur ca, in momentul aparitiei acestei optiuni si la fondurile de pensii din Romania, ea va permite participantilor sa-si aleaga fondul potrivit propriului apetit pentru risc. Desi varsta (38) va recomanda pentru un fond de risc ridicat sau mediu, cel mai probabil veti putea opta pentru un fond conservator, daca aveti aversiune ridicata fata de risc. Pana atunci, trebuie sa stiti ca in domeniul pensiilor private facultative (Pilonul III) aveti deja disponibile optiuni de fonduri conservatoare (risc scazut) pentru a va gestiona banii pentru pensie.

Deoarece are posibilitatea de a alege intre fonduri cu diferite profile de risc pentru a obtine acea structura de isc a portofoliului,care sa corespunda profilului personal.

Legea interzice administratorilor sa faca orice calcule sau estimari legate de pensia viitoare. Sistemul de pensii private din Romania este de tip "contributii definite" (DC), astfel ca orice calcul de acest fel poate fi facut, oricum, folosind cateva ipoteze de bun simt. Pentru un asemenea demers, permiteti-mi sa indic cateva surse de documentare:

http://www.pensiileprivate.ro/CSSPP-Prima-simulare-oficiala-privind-scenarii-de-contributie-si-castig-din-pensia-privata-articol-17,9-32677.htm

http://www.conso.ro/calculator-pensie-facultativa.html

http://www.conso.ro/calculator-pensie-privata.html

In acest fel va puteti estima nivelul de contributie necesar pentru a ajunge la acesta pensie.

Exista mai multe motive pentru care o pensie privata facultativa poate fi mai avantajoasa decat propriile economii. Aceste motive sunt:
a) Un fond de pensii este un investitor institutional mare care are acces la instumente la care dvs ca persoana fizica nu aveti. De exemplu, valoarea unui titlu de stat este 10.000 de lei. Pana nu veti strange aceasta suma, nu veti putea cumpara un titlu de stat. Pe pietele externe, denominarile sunt mult mai mari.
b) Puterea de negociere a unui investitor institutional cu banile si brokerii este mult mai mare in comparatie cu a unei persoane fizice fiind astfel in pozitia de a  obtine un pret mai bun.
c) Castigurile de capital ale fondurilor de pensii nu sunt impozitate.
d) Administratorii fondurilor de pensii sunt profesionisti cu o buna  cunoastere  a pietelor financiare.

Avand in vedere perioada relativ scurta pe care o mai aveti pana la pensie, din pacate, contributia va fi mare. In momentul de fata, conform statisticilor speranta dvs. de viata din momentul iesirii la pensie este similara cu perioada pe care o mai aveti pana la pensionare. Asta inseamna ca o pensie privata de ordinul miilor de euro va necesita si o contributie lunara de ordinul miilor . Din pacate, constatam ca interesul tinerilor pentru pensiile private este mult mai scazut decat cel al persoanelor mai in varsta cu toate ca, desi perioada de contributie este mai mare tinerii pot obtine pensii relativ mari cu contributii mici. Variatia valorii pensiei cu perioada de contributie este una exponentiala.

Din pacate, legea interzice administratorilor sa faca asemenea calcule. Sistemul de pensii private din Romania este de tip "contributii definite" (DC), astfel ca orice calcul de acest fel poate fi facut, oricum, folosind cateva ipoteze de bun simt. Pentru un asemenea demers, permiteti-mi sa indic cateva surse de documentare:

http://www.pensiileprivate.ro/CSSPP-Prima-simulare-oficiala-privind-scenarii-de-contributie-si-castig-din-pensia-privata-articol-17,9-32677.html

http://www.conso.ro/calculator-pensie-facultativa.html

http://www.conso.ro/calculator-pensie-privata.html

In acest fel va puteti estima nivelul de contributie necesar pentru a ajunge la acesta pensie.

Sunt convins ca exista multi participanti care s-ar simti mai in siguranta cu plasamente in tituri de stat. Ce vreau sa spun este ca profilul de risc al particpantilor difera. Unii, precum dvs., prefera investitii mai riscante, dar cu potential de castiguri mai mare, iar altii prefera investitii mai sigure dar cu potential de castig mai mic.

O modalitate de investitie mai flexibila vor avea participantii in momentul in care va exista un sistem de pensii private de tip multifond, in care fiecare isi va putea alege un profil investitonal mai apropiat de apetitul sau de risc.

Fondurile de pensii nu se uita doar la randament (profit), ci si la riscul asumat. In mod traditional, fondurile de pensii private sunt investitori cu un apetit mai redus de risc, cu o preferinta pentru plasamente mai sigure decat media investitorilor. De aceeea, pun accentul pe siguranta, stabilitate si diversificare a investitiilor, mai degraba decat sa se axeze pe un singur tip de plasamente financiare.

Puteti intrerupe contributia cand doriti pentru a o relua ulterior. In cazul in care contractantul decedeaza suma stansa pana in acel moment revine mostenitorilor legali. Ea nu se pierde.

Din datele oferite de dvs. reiese mai degraba ca aveti o polita de asigurare de viata de tip unit-linked, adica si cu o componenta de economisire / investire. In aces caz, va sfatuiesc sa va contactati agentul de asigurare, care va va oferi toate aceste informatii. Daca totusi este vorba de o pensie privata facultativa (sau chiar obligatorie), trebuie sa stiti ca banii raman tot timpul in contul dumneavoastra, chiar daca exista pauze in perioada de cotizare / contributie (ex: somaj sau alte situatii). Din acest punct de vedere, este ca un cont in banca - banii sunt in continuare in proprietatea dumneavoastra chiar daca nu depuneti lunar. In caz de invaliditate, banii acumulati pana in acel moment va sunt platiti sub forma de suna unica. In caz de deces, banii stransi pana in acel moment sunt mosteniti, potrivit Legii, de mostenitorii legali - iarasi, la fel ca orice alt activ financiar. Sunt banii dvs., asupra carora aveti drept de proprietate!