Problemele clasei de mijloc romanesti
“Nu am sa dau un raspuns diplomatic, piata asigurarilor din Romania este subdezvoltata, imatura si mai are o cale lunga de parcurs. Alte tari au fost mai rapide in ceea ce priveste dezvoltarea asigurarilor, dar ca aspect pozitiv vad si foarte mult potential aici. Insa tara trebuie sa inceteze sa fie doar oportunitate si sa inceapa dezvoltarea propriu-zisa, cresterea productivitatii este foarte importanta. De aceea, este un an foarte important pentru Romania si deciziile trebuie luate acum, fara amanare”, a declarat presedintele Signal Iduna Romania.Leslie Breer (foto) a fost numit recent in functia de presedinte al companiei Signal Iduna, membra a grupului german cu acelasi nume, care si-a lansat operatiunile pe piata locala la sfarsitul anului 2008. Breer a venit insa in Romania din 2007, unde a ocupat functia de vicepresedinte si a asigurat interimatul pana la numirea in noua functie dupa plecarea de la conducerea societatii a Sanzienei Maioreanu.
“Sunt aici deja de 3 ani, am venit din 2007 si a durat mult pana compania a obtinut toate licentele pentru a functiona”, a comentat Breer, care inainte de experienta romaneasca a petrecut 6 ani in Polonia, unde a pus bazele sucursalei poloneze a grupului Signal Iduna, si o perioada mai scurta in Ungaria. “In total, am circa 10 ani de experienta pe pietele de asigurari din Europa Centrala si de Est (ECE)”, a adaugat Breer.
Suprapunerea lansarii operatiunilor companiei pe piata locala peste criza financiara si recesiune au afectat dramatic planul initial de crestere a asiguratorului in Romania. Cu toate acestea, politica pe termen lung a companiei nu s-a schimbat, Romania ramane un obiectiv strategic in vederea dezvoltarii grupului, insa politica investitionala se va baza si mai mult decat in trecut pe prudenta si economisire a capitalului disponibil.
“Totul se schimba foarte repede, iar, in unele tari, ca si in Romania, asistam la o recesiune profunda. Auzim zilnic despre ce set de masuri ar trebui sa adopte guvernul Romaniei, pentru a readuce tara pe drumul cresterii economice si trebuie spus si faptul ca aceleasi discutii controversate se poarta zilnic si in companii. Adica, ce facem aici in contextul in care vanzarile au scazut dramatic, iar costurile in vederea dezvoltarii nu au evoluat pozitiv in ultimii ani?”, a mai explicat Breer.
Totodata, spune seful Signal Iduna Romania, salariile au crescut exorbitant in Romania ultimilor ani, iar productivitatea nu a sporit in acelasi ritm, astfel ca multe tari platesc acum dupa o dezvoltare care s-a bazat pe productivitate.
Una dintre problemele mari ale afacerilor cu asigurari, detaliaza Breer, tine de faptul ca in Romania clasa de mijloc are probleme financiare uriase. “Clasa de mijloc este de obicei motorul de crestere pentru asigurari pentru ca, din pacate, oamenii saraci nu si le permit, iar cei bogati nu au neaparat nevoie de asigurari”, explica presedintele societatii de asigurari.
Problemele cu care aceasta clasa sociala se confrunta in prezent vin din faptul ca in perioada 2006-2008 oamenii cumparau case, apartamente, bazandu-se pe salariiile care cresteau mult mai repede decat productivitatea si pe un curs de schimb leu/euro mult mai mic decat in prezent.
“Brusc, lucrurile s-au inrautatit cu 25% si oamenii au apelat la rezervele financiare pe care le aveau. Anul trecut, daca plateai pentru apartament si masina intrand in economii, sperai ca lucrurile se vor indrepta, dar lucrurile nu s-au indreptat si aici este problema care afecteaza si asigurarile, veniturile oamenilor sunt mult mai mici, astfel ca automat si banii disponibili pentru asigurari sunt mult mai putini”, a mai comentat Breer.
El a mai spus ca, in Romania, la aceasta data este o mare problema cu supravietuirea clasei de mijloc, fapt ce nu afecteaza numai asiguratorii, ci toate clasele si zonele sociale pentru ca puterea de cumparare a scazut mult. “De aceea, este normal ca pe termen scurt si mediu sa ne uitam, sa fim mult mai atenti la costurile si la procedurile interne”, spune el, adaugand insa ca Signal Iduna Romania s-ar gandi la disponibilizari doar in ultima instanta.
Disponibilizarile trebuie sa fie ultima solutie
Disponibilizarile trebuie sa fie ultima solutie, este de parere seful Signal Iduna. “Cred ca capitalul uman este foarte important si nu trebuie sa distrugi ceea ce ai construit de-a lungul anilor, iar noi am facut eforturi considerabile in pregatirea si specializarea personalului nostru, mai ales pe zona asigurarilor de sanatate. Trimitem oamenii in Germania pentru training si de 2-3 ori pe luna vin de acolo specialisti care tin cursuri angajatilor nostri”, a mai detaliat seful Signal Iduna. Asiguratorul are circa 50 de angajati in sediul central si 6 unitati teritoriale. “In fiecare dintre acestea sunt in jur de 10-12 agenti de vanzari, in total, pana in 80 de agenti, iar anul acesta ar trebui ca numarul lor sa se dubleze. Aici ne uitam cine este productiv cu adevarat pentru ca nu trebuie sa ne mintim, nu toti agentii sunt productivi”, a mai spus Breer.
Chiar daca in trecut deciziile investitionale erau analizate in interiorul grupului cu multa minutiozitate, de acum inainte, spune Breer, fiecare investitie, oricat de mica, va fi si mai atent analizata in contextual in care capitalul este mult mai scump pe fondul crizei financiare. Compania a primit o infuzie de capiatal de 2 milioane de la inceputul anului.
“Vom amana investitiile in IT, am renegociat cu furnizorii, de altfel ceea ce face toata lumea acum din piata. Ne uitam in interiorul companiei, sa vedem daca este necesar tot ce facem si ne uitam, de asemenea, si la calitatea fortei noastre de vanzari si investim si vom investi in reteaua de agenti, fapt ce nu trebuie vazut ca o crestere exploziva, ci un calitativa, iar in acest sens incercam sa ne educam cat mai mult forta de vanzari”, a mai declarat Breer.
Tarifele la asigurarile de sanatate
In ceea ce priveste costurile la asigurarile de sanatate, segment de afaceri pe care compania s-a concentrat de la inceperea activitatii pe piata locala, Leslie Breer este de parere ca tarifele nu vor creste in 2010.“Noi ne concentram pe asigurarile de sanatate, si asa cum stim, nu sunt niste produse de asigurare ieftine. Costurile sunt dictate de costurile serviciilor medicale din piata (Signal Iduna Romania are incheiate parteneriate cu 250 de furnizori de servicii medicale n.r). Ne uitam la costuri, la raportul calitate-pret si la faptul ca puterea de cumparare a clientilor de aici a scazut, astfel ca ne gandim si purtam discutii intense in vederea adaptarii produselor si costurilor acestora la mediul economic actual”, detaliaza Breer.
Totusi, seful asiguratorului admite ca reactia clientilor este surprinzatoare uneori. “Exista clase de clienti care chiar si in contextul actual sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru o calitate adecvata a produsului de asigurare, noi oferim accesul la servicii medicale private nelimitat. Oamenii cumpara inca acest gen de produse, de aceea investim in forta de vanzari pentru ca acesti clienti trebuie gasiti, iar agentii de vanzari trebuie instruiti cum sa gaseasca acesti oameni si cum sa le vanda produsul”, a mai explicat Breer.
Pe de alta parte, veniturile disponibile ale clientilor sunt mult mai mici, iar asigurarile sunt in competitive cu alte produse si servicii de care potentialii asigurati au nevoie.
“Nu cred ca preturile vor creste la asigurarile de sanatate anul acesta, pe piata locala. Companiile active pe acest sector trec toate printr-o perioada dificila. Mai mult, piata asigurarilor de sanatate nu se extinde, am observat o anumita scadere chiar in primul trimestru din 2010 si din moment ce preturile depind si de provederii de servicii medicale, care, de asemenea, nu cresc la nivel de industrie si nici nu ridica preturile, cred ca vom putea mentine tarifele la un nivel stabil”, este de parere Breer.
Nu as miza pe o crestere puternica a pietei nici in 2011
Breer a mai explicat ca deja toate companiile au revizuit in scadere nivelul subscrierilor pentru 2010. “In actualul context si momentul de break-even (momentul in care veniturile sunt egale cu cheltuielile n.r.) s-a indepartat foarte mult si ar fi fost frumos sa putem respecta planul initial”, specifica Breer.In ceea ce priveste cresterea companiei pe care o conduce in 2010, Breer a marturisit ca asteapta o dublare sau o triplare a nivelului primelor brute subscrise comparativ cu 2009, cand acestea au insumat 1,14 milioane de lei. In primul trimestru din 2010 compania a inregistrat un nivel al primelor brute subscrise de 40.000 de lei, in timp ce indemnizatiile platite s-au ridicat la nivelul de 50.000 de lei.
“Vom face toate eforturile posibile sa dublam sau sa triplam nivelul subscrierilor de anul trecut, dar nu voi fi dezamagit daca nu-l vom tripla, mai ales ca acum nu vorbim de revenire pe cresteri a pietei in ansamblu, de fapt situatia pe piata se inrautateste la aceasta data. Toata lumea spera la o crestere puternica in 2011, dar nu as miza foarte mult nici pe asta”, a mai declarat presedintele Signal Iduna Romania.
El a adaugat ca sunt asteptate rezultate mai bune in a doua jumatate a anului 2010, ca urmare a eficientizarii proceselor interne si lansarii de noi produse.
“Vrem sa aducem pe piata si alte produse noi, de aceea vom aduce 2-3 produse de sanatate si 2-3 asigurari de viata clasice, insa in a doua parte a anului. Sunt oameni diferiti cu apetit diferit la risc, de aceea vom oferi ambele feluri de produse atat produse de asigurare de viata clasice, cat si unit-linked (asigurari de viata cu componenta investitionala n.red).
Pe langa asigurarile de sanatate, compania are si un portofoliu de asigurari de viata si accidente, produse complementare celor de viata. “De aceea suntem deschisi catre linia de afaceri care creste mai repede. Daca ne uitam la rezultatele de piata publicate, vedem ca asigurarile de viata traditionale au o dezvoltare pozitiva, astfel ca ramanem flexibili fara a ne abate de la strategia noastra pe termen lung, in care credem ca segmentul asigurarilor de sanatate va cunoaste o dezvoltare importanta”, spune Breer.
La nivel de piata, vanzarile nu pot creste pentru ca pe segmentul corporate dezvoltarea este foarte lenta in ceea ce priveste asigurarile de sanatate, iar veniturile oamenilor s-au diminuat dramatic. “Multe companii au taiat beneficiile salariale ale angajatilor, iar asigurarile de sanatate au fost mereu preferate in randul beneficiilor salariale, dar acum companiile nu si le mai permit. Vedem acest lucru la majoritatea companiilor care au trebuit sa acopere pierderile si au taiat din cheltuielile cu beneficiile salariale. Multe companii au fost nevoite sa renunte la asigurarile de grup”, detaliaza Breer.
Masura de reducere cu 25% a salariilor in sectorul bugetar loveste in special clasa de mijloc, ceea ce ar putea conduce, in opinia presedintelui scocietatii de asigurari, spre contrazicerea strategiei guvernamentale.
“Nu vreau sa fac acest lucru, pentru ca toata lumea pare sa stie ce este cel mai bine de facut. Nu spun ca guvernul face exact ce trebuie, dar este foarte dificil de stiut ce este cel mai bine de facut intr-o astfel de situatie economica, dar nu pot sa nu vad si o lipsa a dezvoltarii Romaniei in ultimii 20 de ani. Astept, totodata, ca guvernul sa introduca beneficii in ceea ce priveste taxele pe asigurarile de viata, astfel ca oamenii sa aiba facilitati fiscale pentru a se asigura intr-un mod serios impotriva evenimentelor neprevazute”, a mai comentat Breer.
Breer mai a spus ca statul trebuie sa se uite, in vederea dezvoltarii pietei de asigurari la stimulentele fiscale, la asigurarea unui cadru legal adecvat pentru asigurarile private de sanatate, stabilirea pachetului minim de servicii care sa ramana in sarcina statului, pentru a putea fi clarificata situatia serviciilor medicale complementare private. “Cred, de asemenea, ca dezvoltarea este cam lenta, as prefera o dezvoltare clara, precisa si mult mai dinamica, nu trebuie sa facem schimbari doar pentru a acoperi anumite gauri sau pentru a da bine la televizor”, a comentat Breer.
Presiunea pe politicieni in vedere schimbarilor necesare a reformelor in Romania trebuie pastrata, in opinia lui Breer. “Deciziile trebuie luate acum si nu in 2-3 ani sau sa fie asteptat alt guvern. Este necesara si reforma sanatatii care sa tina cont de rolul asigurarilor private, dar momentan nu cred ca exista o strategie clara in acest sens, ceea ce nu face altceva decat sa accentueze problemele pe care sistemul de sanatate de stat le are in prezent”, conchide Breer.
