Politici prudentiale, situatia creditarii in viziunea brokerilor
Brokerii de credite au observat in ultima vreme tendinta bancilor de a aborda piata intr-o maniera de maxima prudentialitate.“Procesul de creditare nu este blocat, dar tendinta este de prudenta maxima. Bancile analizeaza mult mai atent clientii ce solicita imprumuturi, punand accent pe situatia domeniului in care activeaza acestia”, a declarat Liviu Andrei, director executiv in cadrul DBSol Consulting.
In ceea ce priveste piata creditarii, Anca Bidian (foto), CEO-ul companiei de brokeraj bancar Kiwi Finance, considera ca situatia este una relativa. In sensul acordarii de credite, procesul nu este stopat in totalitate, desi mult mai putine decat in urma cu cateva luni, credite inca se mai acorda. Daca insa ne referim la volumele de credite acordate pe intregul sistem bancar, putem spune ca piata este blocata, atat pe segmentul persoanelor fizice, cat si pe segmentul persoanelor juridice.
“Economia este ca un pacient legat la aparate si cineva a pus brusc genunchiul pe perfuzie. Problema este ca toata lumea responsabila cu starea pacientului spune ca asteapta sa-si revina pacientul ca sa dea drumul la perfuzie”, a exemplificat Bidian, pentru Wall-Street.
La randul sau, institutia de brokeraj bancar Ipoteci Direct, desi are incheiate contracte de colaborare cu 15 banci si institutii de finantare, in prezent isi desfasoara activitatea prin doar 2-3 banci.
“Nu putem sustine ca este blocata activitatea de creditare, ca nu mai intermediem credite deloc, insa, intr-adevar, resimtim din plin politica prudentiala a bancilor de finantare” a spus analistul financiar din cadrul IpoteciDirect, Raluca Dobre.
Daca sunteti clientul unei institutii de creditare, trebuie sa stiti este ca oricine se incadreaza la credite mai mici, sau din alt punct de vedere, aveti nevoie de venituri mai mari pentru a obtine aceeasi suma comparativ cu acum cateva luni.
Urmand exemplul unei banci cu care IpoteciDirect colaboreaza, daca solicitantul creditului avea nevoie, in luna decembrie 2008, de un venit mediu de 3.600 de lei pentru a obtine un credit in valoare de 50.000 de euro pe 30 de ani, la aceasta data, pentru aceeasi suma, solicitantul are nevoie sa castige 4.100 de lei.
“In plus, ne-am intors la situatia din 2007 cand bancile solicitau un avans minim obligatoriu de 25% si unul sau mai multi codebitori. Apoi, bancile sunt mult mai selective in acceptarea garantiilor imobiliare. De exemplu, sunt banci care nu accepta in garantie imobile aflate in mediul rural sau case de vacanta. Alte banci nu mai accepta in garantie terenuri”, a explicat Raluca Dobre pentru Wall-Street.
Cine mai contracteaza credite?
In prezent, locuintele sunt cumparate numai de cei care au nevoie stringenta si, eventual, au o oferta foarte buna in acest sens. “Daca se incadreaza pentru suma de care are nevoie, sigur, oricine are o oferta buna nu ar trebui sa o piarda. Spun lucrul acesta deoarece piata se misca asa de imprevizibil incat nu putem cunoaste cu siguranta daca preturile la case vor mai scadea si cu cat sau daca vor porni pe un trend crescator, sau foarte important, daca vor mai avea in vreun fel acces la creditare in momentul in care se vor hotari sa cumpere”, a declarat Raluca Dobre (foto).
Creditele de achizitii sunt decizii pe termen lung si au un ciclu de cumparare mare, a explicat Bidian, iar cresterea costurilor a absorbit practic scaderea preturilor de achizitie. La creditele negarantate valoarea medie a scazut cu 30% fata de media anului trecut, a mai spus CEO-ul Kiwi Finance.
Astfel, in aceasta perioada devine si mai important rolul consultantilor financiari independenti.
“Rolul nostru, ca brokeri, este sa le gasim clientilor varianta cea mai buna de creditare, indiferent de conjunctura prezenta la un anumit moment in piata. Chiar si in conditiile actuale sunt persoane care au nevoie de bani pentru nevoi stricte sau urgente”, a explicat Liviu Andrei, directorul DBSol Consulting.
In plus, pe piata imobiliara apar in ultimul timp oferte foarte tentante, cu reduceri semnificative, iar cine profita de ele poate iesi in castig prin accesarea unui credit mai scump in aceasta perioada, dar cu posibilitati de ieftinire sau refinantare in viitor, a continuat acesta.
Situatia creditelor ipotecare dupa ultimele reglementari BNR
Desi in urma mesajului pozitiv transmis de Banca Nationala a Romaniei acum 2-3 saptamani brokerii asteptau ca bancile sa acorde mai usor credite garantate cu ipoteca, efectul este insa invers, a observat Dobre. “Marea majoritate a bancilor nu au reactionat inca, iar cele cateva care s-au adaptat, au inasprit conditiile de creditare. Este evident ca piata nu mai reactioneaza asa usor la mesajele pozitive, ci deciziile se iau potrivit coordonatelor macroeconomice”, a comentat Dobre.
Ea a specificat ca bancile nu vor deveni mai permisive atat timp cat siguranta locurilor de munca ale clientilor este minima, pentru ca este posibil ca persoana creditata sa isi piarda locul de munca si sa nu mai aiba cu ce sa isi plateasca ratele.
Seful DBSol Consulting a observat ca bancile nu s-au grabit sa-si modifice produsele, in sensul cresterii gradului de indatorare maxim admis.
“Cealalta masura a BNR, scaderea dobanzii de politica monetara cu 0,25%, nefiind dublata de scaderea dobanzii de referinta (10,25%), nu a produs schimbari vizibilie in politica de creditare a bancilor. Din contra, unele banci au majorat dobanzile imprumuturilor ipotecare in valuta”, a detaliat Liviu Andrei (foto).
Pe de alta parte, Kiwi a inceput sa primeasca modificari dupa ultimele reglemtari BNR de saptamana trecuta, iar sumele maxime acordate au crescut intre 10% si 40% in functie de gradul de risc al clientului, banca, tipul creditului si moneda, a explicat Bidian.
De ce este nevoie pentru a revitaliza creditarea
In ultimii ani creditarea s-a dezvoltat in conditii prielnice macroeconomice: crestere economica record, minime istorice de somaj, grad maxim de incredere a populatiei, proiectii optimiste pe termen mediu si lung. In plus, prin ritmul de crestere accelerat, aceasta a alimentat, de multe ori artificial, piata imobiliara investitional-speculativa, consumul si tendinta de supraindatorare pe anumite segmente.
Insa acum vorbim de masuri de stimulare a creditarii in perioada de criza astfel incat sa detensionam mecanismele economice, care vor trebui sa apara in programe unitare de politica monetara si fiscala, pe de o parte, si in politici coerente de risc de la finantatori, pe de alta parte, in opinia Ancai Bidian.
“Altfel, pacientul mai respira acum prin propria vointa, dar daca nu ridicam genunchiul de pe perfuzie s-ar putea sa intre in coma in timp ce noi asteptam sa isi revina”, a explicat Bidian.
Raluca Dobre crede ca la aceasta data nu mai sunt prea multe masuri de luat la nivelul conditiilor de creditare.
“In cazul persoanelor fizice, problema directa tine de criteriile de incadrare pentru clasele de risc, pentru ca mai departe sa determine gradul de indatorare a solicitantului. Insa nu poti cere unei banci sa acorde cu usurinta credite in conditiile in care riscul de neplata este foarte mare din cauza nesigurantei locului de munca (pe fondul disponibilizarilor masive la nivel national)", a spus analistul IpoteciDirect.
In primul rand se simte o acuta lipsa de incredere, atat a clientilor fata de banci, dar mai ales a bancilor vizavi de capacitatea clientilor de a returna la termen imprumuturile solicitate, a observat Liviu Andrei.
Pe de alta parte, “prin decizia BNR de a obliga bancile sa raporteze dobanda la indici de referinta (ROBOR, EURIBOR si LIBOR), clientii au scapat oarecum de teama majorarii ratei oricand doreste banca. In schimb, acutizarea crizei economice sporeste gradul de risc pentru persoanele fizice si agentii economici (contractanti direct ai unui imprumut sau doar angajatori)”, a detaliat directorul DBSol Consulting.
Acesta a specificat ca in ceea ce priveste riscul, nu mai este rolul BNR, cum nici lipsa de lichiditati din bancile private nu poate fi rezolvata de banca centrala, chiar daca bancherii insista pentru diminuarea „rezervelor minime obligatorii”.
“Probabil ca daca BNR va mai reduce rezervele minime obligatorii, pe fondul situatiei macroeconomice, dobanzile interbancare vor ramane in continuare la cote ridicate”, a mai spus Dobre. In prezent, rezervele minime obligatorii la lei sunt la 18% si la 40% la pasivele in valuta, valori reconfirmate de consiliul de conducere al BNR in sedinta de la inceputul lunii februarie a.c.
Cum vad brokerii evolutia pietei creditarii in 2009
Desi actuala situatie macroeconomica, cu efectele negative ale crizei financiare mondiale, ingreuneaza orice estimare, brokerii de credite cred ca piata intermedierii va cunoaste totusi o crestere mai mare decat a pietei creditelor in ansamblu.“Noi consideram pertinenta estimarea BNR de crestere 10-15% in 2009 si cred ca industria brokerajului de credite se va consolida si va avea un ritm de crestere mai mare decat al pietei creditelor in acest an”, a spus Bidian.
Desi recunoaste ca este dificil sa se gandeasca la cresteri in domeniul creditarii in 2009, oficialul DBSol Cosnsulting se astepta la o majorare a cotei intermediate de brokeri din totalul imprumuturilor acordate in Romania in acest an. Astfel, pe fondul ingreunarii accesului la credite, clientii vor apela din ce in ce mai mult la consultanta oferita de brokeri.
“In speranta stabilizarii pietei financiare, volumul creditelor intermediate de firmele de brokeraj ar putea creste la 10-15% in urmatorii 5 ani. Previziunile, desi optimiste, sunt mult in scadere in comparatie cu previziunile de asta vara, cand estimam o crestere cu peste 40% a volumului de credite intermediate”, a concluzionat Dobre.
