-
Educația financiară pentru copii. Când trebuie începută și ce trebuie să învețe
-
Impozitarea soarelui sau a bărbilor: TOP cele mai ciudate taxe din istorie
-
Avertizare BNR: Un Isărescu „clonat” de AI dă sfaturi despre bani românilor
-
Titluri de stat – Ghidul investitorului care vrea să cumpere cu bani CASH
-
TOP sfaturi financiare 2024: Cum să NU rămâi cu buzunarele goale anul acesta
-
Dividende 2024. Acestea sunt companiile așteptate să fie generoase
Cum functioneaza o asigurare unit-linked?
O asigurare unit-linked este, in primul rand, o asigurare de viata, ceea ce inseamna ca acopera riscul de deces al persoanei asigurate, astfel incat, in momentul decesului, indiferent de cate prime au fost platite, beneficiarul (familia) primeste suma asigurata garantata de catre asigurator.
Asigurarile unit-linked ofera doua tipuri de beneficii la producerea riscului de deces al asiguratului, prima constand in suma maxima garantata stabilita la incheierea contractului si valoarea contului din momentul decesului sau, suma garantata plus valoarea contului.
“Trebuie sa fie foarte clar ca acest produs asigura, in primul rand, riscul de deces. In plus, asiguratul mai poate alege daca acopera riscul de deces din accident, de spitalizare sau interventii chirurgicale”, detaliaza Cornelia Coman (foto).
Asigurarea de viata este acoperita printr-o parte din prima platita de asigurat, restul sumei fiind investita prin programele unit-linked.
In functie de profilul de risc al clientului, banii sunt investiti pe piata de capital. La aceasta data exista o gama larga de programe unit-linked, dintre acestea unele investesc numai in instrumente cu venit fix, cum sunt titlurile de stat sau obligatiunile corporative pentru clientii mai reticenti la risc, si exista programe care investesc toti banii pe piata de capital locala sau europeana.
“Ceea ce nu trebuie scapat in niciun caz din vedere este faptul ca asigurarile de viata de tip unit-linked sunt produse de economisire si investire pe termen lung, durata minima conform produselor existente pe piata romaneasca este de 5 ani, dar, in functie de programul ales, perioada de investitie poate fi mai lunga sau mai scurta”, specifica Coman.
Pentru programele cu risc scazut poate fi recomandata o perioada de investitii mai scurta, dar nu mai mica de 5 ani, in timp ce pentru programele cu risc crescut perioada de investitii recomandata trebuie sa fie cat mai lunga, dupa cum explica CEO-ul ING Asigurari de Viata.
Trebuie avut in vedere ca orice reziliere, orice contract incheiat inainte de a ajunge la maturitate, presupune o penalizare a clientului, exista o taxa de rascumparare a contractului pentru ca toate politele unit-linked au o perioada lunga de investitii si costurile de administrare au fost alocate intregii perioade a contractului. Intr-un astfel de caz, o reziliere aduce si o taxa de penalizare pentru a recupera cheltuielile pe care le are compania de asigurari si nu le mai poate amortiza pe parcursul contractului daca acesta este incheiat inainte de termen.
“O polita unit-linked nu este un fond mutual sau o investitie pura pe pietele financiare si nici nu este un produs de economisire pe termen scurt sau de investitie pura, ci o asigurare de viata cu componenta investitionala. Asigurarea de deces este o asigurare de tip casco; daca se produce evenimentul ai primit suma asigurata garantata, daca riscul nu s-a produs, banii nu sunt primiti”, a mai explicat Coman.
Totusi, exista companii in pietele mai dezvoltate, care ofera sub forma de clauza suplimentara la contract posibilitatea ca in cazul in care evenimentul nu se produce (decesul asiguratului n.r.) sa se returneze o parte din suma platita pentru asigurarea de viata. Daca riscul nu se produce insa banii acestia se pierd.
Asigurarile unit-linked ofera doua tipuri de beneficii la producerea riscului de deces al asiguratului, prima constand in suma maxima garantata stabilita la incheierea contractului si valoarea contului din momentul decesului sau, suma garantata plus valoarea contului.
“Trebuie sa fie foarte clar ca acest produs asigura, in primul rand, riscul de deces. In plus, asiguratul mai poate alege daca acopera riscul de deces din accident, de spitalizare sau interventii chirurgicale”, detaliaza Cornelia Coman (foto).
Asigurarea de viata este acoperita printr-o parte din prima platita de asigurat, restul sumei fiind investita prin programele unit-linked.
In functie de profilul de risc al clientului, banii sunt investiti pe piata de capital. La aceasta data exista o gama larga de programe unit-linked, dintre acestea unele investesc numai in instrumente cu venit fix, cum sunt titlurile de stat sau obligatiunile corporative pentru clientii mai reticenti la risc, si exista programe care investesc toti banii pe piata de capital locala sau europeana.
“Ceea ce nu trebuie scapat in niciun caz din vedere este faptul ca asigurarile de viata de tip unit-linked sunt produse de economisire si investire pe termen lung, durata minima conform produselor existente pe piata romaneasca este de 5 ani, dar, in functie de programul ales, perioada de investitie poate fi mai lunga sau mai scurta”, specifica Coman.
Pentru programele cu risc scazut poate fi recomandata o perioada de investitii mai scurta, dar nu mai mica de 5 ani, in timp ce pentru programele cu risc crescut perioada de investitii recomandata trebuie sa fie cat mai lunga, dupa cum explica CEO-ul ING Asigurari de Viata.
Trebuie avut in vedere ca orice reziliere, orice contract incheiat inainte de a ajunge la maturitate, presupune o penalizare a clientului, exista o taxa de rascumparare a contractului pentru ca toate politele unit-linked au o perioada lunga de investitii si costurile de administrare au fost alocate intregii perioade a contractului. Intr-un astfel de caz, o reziliere aduce si o taxa de penalizare pentru a recupera cheltuielile pe care le are compania de asigurari si nu le mai poate amortiza pe parcursul contractului daca acesta este incheiat inainte de termen.
“O polita unit-linked nu este un fond mutual sau o investitie pura pe pietele financiare si nici nu este un produs de economisire pe termen scurt sau de investitie pura, ci o asigurare de viata cu componenta investitionala. Asigurarea de deces este o asigurare de tip casco; daca se produce evenimentul ai primit suma asigurata garantata, daca riscul nu s-a produs, banii nu sunt primiti”, a mai explicat Coman.
Totusi, exista companii in pietele mai dezvoltate, care ofera sub forma de clauza suplimentara la contract posibilitatea ca in cazul in care evenimentul nu se produce (decesul asiguratului n.r.) sa se returneze o parte din suma platita pentru asigurarea de viata. Daca riscul nu se produce insa banii acestia se pierd.