Asigurarile, ca element definitoriu al societatii moderne
Calatoriile de afaceri, transporturile de cantitati de marfa considerabile, simplele calatorii de placere cu sau fara familie sunt departe de a mai fi raritati in societatea contemporana, iar ultimele evenimente din Islanda au demonstrat inca o data ca suntem supusi oricand riscurilor care tin de evenimentele meteo extreme. In acelasi timp, cresterea nevoii de siguranta si securitatea, a doua nevoie in piramida nevoilor societatii umane, arata ca elementele de baza (sanatatea, viata, locuinta si bunurile de maxima necesitate) nu pot ramane neprotejate.
“Pe langa utilitatea lor practica, adica despagubirea pe care o primesti de la societatea de la care ai cumparat polita in cazul unui eveniment nefericit, in cazul asigurarilor, pana la urma, este vorba despre confortul psihic. Cum poti dormi noaptea daca viata, casa, bunurile si sanatatea, lucrurile de baza din existenta oricaruia dintre noi nu sunt protejate? Trebuie, asa este normal in societatea moderna, sa te asiguri ca nu vei pierde peste noapte tot ce ai muncit si achizitionat de-a lungul vietii”, a declarat Viorel Vasile (foto), managing partner in cadrul Safety Broker de Asigurare.
Lipsa asigurarilor poate duce, potrivit specialistilor, la disparitia traiului decent, nu doar a stilului de viata cu care suntem obisnuiti. “Putem spune, cu certitudine, ca lipsa anumitor asigurari ne ameninta cel putin stilul de viata, daca nu cumva chiar traiul decent - nu ca urmare a cresterii numarului de riscuri cu care se confrunta individul sau ca urmare a intensificarii acestora, ci ca urmare a faptului ca viata omului modern tinde sa depinda tot mai mult de existenta anumitor bunuri, in timp ce garantarea bunastarii materiale a membrilor familiei dupa accidentarea sau decesul individului tinde sa devina o obligatie morala", explica Radu Manoliu, director general adjunct al Credit Europe Asigurari.
In prezent se constata o predilectie, o tendinta clara de crestere a nevoii de asigurare deoarece cazurile de calamitati naturale sunt mult mai mediatizate, accentuand astfel dorinta de protectie financiara, din nefericire insa piata asigurarilor nu urmeaza aceasta directie in vederea unui avans accentuat al numarului de asigurati si polite subscrise.
De altfel, anul trecut a fost primul an din istoria asigurarilor romanesti in care, la nivelul intregii piete, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a raportat o scadere de 1,1% in moneda locala, pana la 8,837 miliarde de lei.
“Mentalul colectiv este foarte sensibil la ceea ce transmit mijloacele media. La randul sau, individul are mentalul colectiv ca prim reper in ceea ce priveste nevoile sale de consum. Cu cat fenomenele meteo extreme vor acoperi mai mult spatiu mediatic, cu atat va creste si nivelul de constientizare asupra importantei sigurantei proprii si a bunurilor oamenilor. In Romania acestui moment, nevoia de siguranta nu are inca o prioritate asa cum ar fi natural sa aiba: imediat dupa nevoile de baza", a spus Valentin Radu, director de marketing in cadrul Pintilie Broker de Asigurare (PBA).
Astfel, el a mai explicat ca nevoia de siguranta este perceputa in Romania undeva in urma celor de recunoastere si de confort – de aceea pietele de consum IT, electronice, telefonie mobila etc. sunt mai dezvoltate decat cea a asigurarilor. "Cand se va atinge masa critica de oameni care sa constientizeze importanta nevoii de siguranta vor fi create premisele maturizarii pietei asigurarilor facultative. Pana atunci, vor fi bine vandute, evident, asigurarile obligatorii”, a mai explicat Radu.
Dupa cum era de asteptat, spune Manoliu, majoritatea scaderilor din industria de profil locala au fost aferente asigurarilor de viata, in privinta asigurarilor generale, cele mai interesante cazuri au fost cele corespunzatoare persoanelor juridice. "Astfel, persoanele juridice care au incercat sa elimine costurile cu asigurarile de autovehicule au recurs la “autoasigurare” (clientul renunta la asigurare avand un fond de rezerva pentru eventualele accidente n.red.), a explicat el.
Sursa foto: Media Xprimm
Care sunt criteriile dupa care romanii cumpara asigurari?
Un lucru este cert in opinia specialistilor, ca acest comportament de achizitionare a serviciilor financiare, in general, si cel de asigurari, in special, a suferit schimbari in ultimii ani, Romania nefiind straina fata de aceste schimbari. „Clientii, atat persoane fizice, cat si juridice sunt mult mai atenti la serviciile pe care doresc sa le achizitioneze, conditiile si beneficiile oferite. Din pacate, in ultimul an, a revenit in prim plan si costul asigurarii ca factor determinat si, din pacate, in unele situatii acesta schimba decizia de cumparare finala in detrimentul calitatii”, a declarat Alexandra Ionescu, retail manager in cadrul London Brokers, companie specializata in intermedierea de asigurari si management al riscului.
In functie asigurarea solicitata, clientii balanseaza intre costul alocat unei polite sau siguranta conferita de contract si de asiguratorul unde se plaseaza polita de asigurare. La politele obligatorii, balanta inclina spre un cost mai scazut, iar la politele facultative (proprietate, casco) prioritare sunt riscurile acoperite si conditiile, renumele asiguratorului si apoi costul.
Din punctul de vedere al achizitionarii de asigurari, romanii se impart in doua categorii in functie de categoriile de polite cumparate.
Astfel, avem clientii de asigurari obligatorii (RCA si probabil in curand vor fi si cele de locuinte n.red.) si clientii care cumpara politele facultative. Pentru prima categorie, criteriul definitoriu este cel al pretului. De aceea, cu cat pretul la RCA este mai mic, cu atat produsul respectiv va fi mai cumparat.
“Daca vorbim despre asigurarile obligatorii lucrurile stau simplu, indiferent de produs si societatea de asigurari care o ofera: Polita cu cel mai mic pret este cumparata. In cazul asigurarilor facultative (de locuinte si casco n.red.) conteaza brandul si calitatea serviciilor oferite de asigurator. Oamenii sunt deja patiti, cu diverse companii de asigurari fantoma care ofera politele la preturi mici, dar care dau din colt in colt cand trebuie sa plateasca despagubirile”, a adaugat oficialul Safety Broker.
Dar, mai comenteaza el, si pentru politele facultative clientii se impart in doua categorii: cei care cumpara asigurari auto (casco), unde conteaza si pretul si decontarea la service, pentru ca asiguratul sa nu fie nevoit sa stea fara masina mult timp sau sa fie nevoit sa plateasca despagubirea si sa-si recupereze banii ulterior de la asigurator.
Si, o alta categorie a celor care vor sa achizitioneze polita de la un asigurator de renume. “In acest caz mergi cu masina in service, iar service-ul isi recupereaza banii pentru manopera si piesele schimbate de la asigurator”, adauga Viorel Vasile.
In acelasi timp, asigurarile facultative de locuinte nu se cumpara de la un aisgurator necunoscut, ci cu preponderenta de la marile companii multinationale, de renume, au mai spus specialistii contactati de Wall-Street.
“Fara indoiala, pretul reprezinta principalul criteriu de alegere a asiguratorului in ceea ce priveste asigurarile obligatorii – mai ales in cazul politelor de raspundere civila, pentru care exista falsa convingere ca serviciile prestate partii vatamate nu afecteaza in niciun fel cumparatorul politei. In cazul politelor facultative exista o multitudine de criterii de alegere, pretul tinzand sa piarda teren in fata gradului de acoperire a asigurarii, a serviciilor furnizate de asigurator si a stabilitatii financiare a acestuia”, a adaugat Manoliu.
Pe de alta parte, a mentionat reprezentantul Credit Europe Asigurari, in cazul politelor intermediate, increderea interemediarului in produsele si serviciile asiguratorului tinde sa aiba o greutate din ce in ce mai mare in procesul de alegere a companiei care emite polita, “semn al intaririi rolului de consultant al intermediarului”.
“In ultimii ani romanii si-au mai rafinat criteriile de contractare a asigurarilor. Daca in anii ’90 criteriul, chiar si la asigurarile facultative de locuinte era pretul, astazi clientii se mai uita si la calitatea produsului, la ce riscuri si cate acopera, dar si la calitatea serviciilor”, a comentat, la randul sau, Bogdan Andriescu (foto), presedintele Uniunii Nationale a Societatilor de Intermediere si Consultanta in Asigurari din Romania (UNSICAR).
Maturizare clientilor exista, este de parere si oficialul Safety Broker, dar desigur ca mai mult pe segmentul asigurarilor facultative, pentru ca pe RCA din contra, spune el, exista o tendinta incredibila de a cumpara doar ce-i mai ieftin. In prezent, 75% din asigurarile intermediate de broker sunt auto, restul fiind polite property (locuinte si bunuri n.red) si viata, care insa ocupa o pondere nesemnificativa in portofoliul companiei.
Valentin Radu a adaugat, la randul sau, ca peste 90% din clientii care cumpara o polita RCA prin intermediul PBA sunt cumparate dupa criteriul celui mai mic pret. “La casco si property conteaza mult increderea, generata de reputatia societatii de asigurari si serviciile acestuia in caz de dauna”, adauga Radu.
De ce se cumpara pretul?
In contextul de aliniere legislativa la practicile internationale, Alexandra Ionescu (foto) considera ca mai sunt multe de implementat, astfel incat lipsa pregatirii in domeniul financiar a potentialilor asigurati sa fie suplinita de norme si reglementari legislative care sa contribuie si sa continue la dezvoltarea pietei. "Din unghiul din care privesc acest lucru, omul modern, cu o educatie financiara si cu putere de cumparare cel putin medie, sa priveasca acest domeniul nu ca o obligatie, ci ca o necesitate, ca o satisfacere a nevoii de siguranta si ca un act de maturitate atat personal, cat si al pietei", adauga reprezentanta London Brokers.
In plus, motivul pentru care pe plan local “se cumpara pretul” in cazul asigurarilor auto este pentru ca piata nu este inca foarte bine reglementata. "Sunt anumite mecanisme care pe alte piete functioneaza, insa in Romania nu", spune Viorel Vasile.
“De exemplu, daca ai o polita casco si te loveste un posesor de polita RCA, tu te duci si-ti repari masina pe polita casco. Asiguratorul casco plateste si isi recupereaza banii de la asiguratorul RCA in conditiile in care asigratorul casco nu mai plateste cand este lovit de un asigurat RCA, ci doar atunci cand este lovit de cineva tot cu casco poate aparea o anumita responsabilizare a celui care emite polita de asigurare pentru ca stie ca daca e lovit de un asigurator “neserios” (care nu are si casco n.red.) o sa piarda timpul sa-si recupereze banii”, explica seful Safety Broker de Asigurare, companie care a intermediat la nivelul anului trecut prime brute subscrise in valoare de 9,78 milioane de euro.
Al doilea aspect nereglementat pe piata romaneasca de asigurari reliefat de oficialul Safety ar fi ceea ce in cazul bancilor se numeste proces de compensare.
“Daca sunt asigurator casco si am de recuperat de la un asigurator RCA o suma de bani si invers, s-ar putea face o compensare in mod automat, insa in acest moment, in Romania, nu exista acest mecanism pentru asiguratori, de aceea exista decalaje uriase intre asiguratorii casco care au de recuperat sume enorme de la asiguratorii RCA. Sunt niste reglaje de finete, dar in momentul in care vor fi aplicate pe piata autohtona oamenii vor fi constienti ca nu este suficient sa cumperi ieftin, ci conteaza ce se intampla in cazul aparitiei daunelor, a serivciilor in acele conditii”, detaliaza Viorel Vasile.
Gama de produse poate raspunde nevoilor romanilor
Ca in cazul oricarei alte piete, si in cea a asigurarilor oferta de produse este conceputa si prezentata in functie de cererea clientilor. "La nivel local, national oferta este variata in functie de cererea pietei si de posibilitatea reala de achizitionare. Cu ajutorul brokerilor se poate oferta si la nivel international, unde, bineinteles, oferta este mult mai variata", a mai spus Ionescu.
In ceea ce priveste London Brokers, portofoliul este preponderent corporate si reprezinta aproximativ 90% din cifra de afaceri. "Intermediem toate tipurile de asigurari atat pe piata locala, cat si pe piata internationala, iar pentru cerinte de asigurari speciale am oferit clientilor nostri alternative de asigurare de tip "tailor made", explica Ionescu.
Si directorul general adjunct al Credit Europe Asigurari considera ca piata poate face fata solicitarilor, ceea ce nu inseamna ca piata interna poate oferi intreaga gama de produse disponibila pe pietele mature, ci ca solicitarile clientilor nu au atins inca apogeul, din punct de vedere al tipologiei.
"Asiguratorii nu trebuie, insa, sa astepte sosirea respectivului moment, ci sa dezvolte, in continuare, produse tot mai complexe”, a completat Radu Manoliu (foto), pentru Wall-Street.
Aproape toti asiguratorii fac parte din holdinguri internationalecare reprezinta incredere si siguranta. “Produse ai de unde sa alegi, raman acele reglaje de finete care ar optimiza procesele de functionare ale industriei asigurarilor si care desigur se pot face in timp cu ajutorul CSA, insa nu stiu daca acum este momentul potrivit, date fiind efectele negative ale crizei”, a mai comentat Viorel Vasile.
El adauga ca, in euro, anul trecut, piata asigurarilor a scazut in total cu 15%, “iar reglajele se fac pe o piata in crestere”.
