Vrei sa iti cumperi o casa? Iti raspundem la orice intrebare despre creditele pentru locuinte

Buna ziua.

Daca nu doriti sa platiti avansul de 15% avem posibilitatea sa va oferim o varianta de creditare la care garantand cu un alt imobil sa obtineti finantare 100%. Trebuie indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:

- valoarea evaluata a imobilulului cu care garantati sa acopere in proportie de 118% valoarea creditului. Ex. daca doriti un credit de 100.000 Euro (echivalent in RON) trebuie sa garantati cu un imobil ce va fi evaluat la minim 118.000 Euro (echivalent in RON)

- sa fiti eligibili dpdv financiar la banca in portofoliul careia se gaseste creditul mentionat mai sus

In varianta descrisa mai sus este posibil sa va finantam inclusiv cheltuielile notariale si costurile cu evaluarea imobilului.

Va asteptam cu drag.

Din punct de vedere procedural acordarea unui credit Prima Casa pentru constructie locuinta este foarte complicata. In afara de documentatia initiala mai complexa (proiectul tehnic, deviz de lucrari, grafic de executie, etc) un credit de constructie implica eliberarea sumelor din credit pe transe si o monitorizare efectuata de banca pentru toate etapele constructiei.

Este motivul pentru care multe banci participante in programul Prima Casa nu au acordat nici macar un singur credit de constructie in cei 5 ani de functionare ai programului.

Pe de alta parte nici credite ipotecare standard de constructie nu au fost prea multe in piata. Foarte putini finantatori au reusit sa aiba norme de creditare suficient de flexibile care sa incurajeze acest tip de finantare.

Din cunostintele mele, in acest moment exista in piata doar doi finantatori la care obtinerea unui credit de constructie nu genereaza un stres mai mare decat edificarea constructiei in sine :).

Va punem la dispozitie cu drag informatii detaliate despre o astfel de oferta (credit ipotecar standard pentru constructie) daca este de interes pentru Dvs.

Buna seara. Da, puteti solicita Dvs. creditul Prima Casa, iar tatal va putea veni ca si codebitor. Tatal va va ajuta doar sa va incadrati dpdv financiar la suma dorita, insa nu va fi si coproprietar pe locuinta cumparata. Va rog sa aveti in vedere ca varsta tatalului va influenta perioada maxima a creditului. Bancile au criterii diferite (varsta maxima a codebitorului) in aceasta privinta.

Puteti solicita finantare doar in calitate de persoana fizica cu venitrui din PFA. Deci proprietarul imobilului nu va fi PFA-ul, ci Dvs. ca persoana fizica. In privinta eligibilitatii financiare depinde de foarte multi factori (vechime PFA, obiect de activitate, nivel venituri, istoric anterior de munca, continuitate fata de activitatea anterioara).

Principalele documente solicitate: actul de autorizare al PFA-ului, Registrul de incasari si plati (exceptie PFA-urile inregistrate pe norma de venit care nu sunt obligate sa aiba acest registru), declaratia estimativa de venit si decizia de impunere emisa de administratia financiara, declaratiile de venit finale (nu este cazul Dvs. deocamdata avand vechime asa de mica).

In Kiwi am avut si avem foarte multi clienti cu venituri din PFA, inclusiv foarte multi IT-isti cu venituri din PFA-uri inregistrate pe norme de venit. Nu sunt toate bancile familiarizate cu aceste tipuri de venit, insa am reusit sa convingem cea mai mare parte a partenerilor nostri bancari ca este o categorie de clienti care merita finantati.

Buna ziua!

Nu puteti muta ipoteca pe o alta locuinta in cazul creditului Prima Casa.

Nu puteti lua un nou credit Prima Casa deoarece in cadrul programului Prima Casa poate fi dobandita o singura locuinta. 

 Puteti solicita un credit ipotecar standard:

- majorand avansul la 15% pentru credite in RON sau

- majorand avansul la 25% pentru credit in Euro

- aducand un alt imobil in garantie caz in care puteti avea avans de 5% sau chiar 0%

Recomndarea mea este sa va depuneti in paralel si dosar de credit ipotecar pentru a-l avea preaprobat financiar. Nu aveti niciun cost si castigati timp in cazul in care se termina fondurile.   

Daca doriti un credit ipotecar in RON avansul minim necesar este echivalentul a 3.750 euro (15% din pretul de achizitie)

Daca doriti credit ipotecar in Euro avansul minim necesar este de 6.250 Euro (25% din pretul de achizitie).

Daca aveti si o alta garantie (a Dvs. sau a altei persoane) puteti achizitiona cu avans 0.

Depinde care este obiectivul Dvs.

Daca va intereseaza strict reducerea ratei, trebuie sa aveti in vedere ca pe conditiile actuale din piata ati putea beneficia de o dobanda cu ~ 0.5% mai mica ceea ce conduce la o recuperare intr-o perioada mai lunga a costurilor refinantarii (notar, etc).

Daca obiectivul refinantarii este eliminarea riscului valutar sau modificarea garantiilor, poate fi avantajoasa.  

Pentru a avea o imagine clara, va recomand sa verificati ofertele actuale din piata.  Va stam cu mare drag la dispozitie.     

 Cu o vechime totala de 3 ani se poate solicita un credit Prima Casa. Sunt insa si alte criterii de indeplinit si sfatul meu este sa va adresati unui broker de credite sau unei sucursale bancare pentru a verifica indeplinirea tuturor conditiilor / eligibilitatea. Strict dpdv vechime in munca va calificati. 

 Sunt mai multe banci care acorda credite persoanelor care lucreaza pe vase de croaziera. In primul rand este important de stiut daca discutam de personal navigant (cu brevet) sau de personal auxiliar. Nu toate bancile finanteaza si personal auxiliar. Iata si cateva banci la care recent noi am avut clienti care lucreaza pe vase de croaziera: Alpha Bank, Intesa Sanpaolo, Piraeus Bank. 

Nu avem informatia in acest moment, dar vom reveni imediat ce avem informatii certe de la cele 2 banci.

 Este foarte corecta remarca. Este un risc despre care s-a vorbit mai putin si care trebuie analizat si explicat. Partea foarte buna este ca au aparut si variante de finantare cu dobanda fixa. Unele cu dobanda fixa doar in  prima parte a creditului (3-5 ani) sau altele cu dobanda fixa pe 15 ani (aceasta este si fdurata creditului).

Datoria jucatorilor din piata (banci, brokeri, etc) este sa informeze si sa educe consumatorii, urmand ca alegerea sa apartina fiecarui client 

.  

 Aveti dreptate, se ridica acest semn de intrebare avand in vedere fluctuatiile frecvente avute de Robor. Nu exista o varianta general valabila, alegerea intre RON dobanda variabila, RON dobanda fixa, Euro dobanda variabila trebuie facuta punand in balanta: riscul fluctuatiei indicelui, valoarea absoluta a dobanzii, riscul valutar.

Partea buna este ca avem o varietate reala de oferte mult mai mare decat in urma cu 2-3 ani si ca incepand cu finele anului 2010, dupa implementarea OUG 50, costurile refinantarilor creditelor de achizitie au scazut foarte mult prin eliminarea/limitarea comisionului de rambursare anticipata, ceea ce ofera clientilor un instrument foarte bun de negociere cu banca de unde au luat creditul. Daca se dovedeste ca alegerea facuta (cu privire la tipul de dobanda / valuta) nu a fost una fericita se poate negocia cu banca o refinantare interna pe un alt produs, iar in lipsa unui raspuns pozitiv se poate cauta o alta varianta de finantare in piata.

A nu se intelege ca sustin neaparat creditele in RON in detrimentul celor in valuta. Cea mai buna dovada este ca in portofoliul Kiwi am dezvoltat impreuna cu banci partenere credite de achizitie in Euro pe costuri foarte bune, distribuite exclusiv de noi.        

 Poate fi inlocuita polita de asigurare a locuintei. Nu vi se poate refuza noua polita, daca acopera riscurile solicitate de banca si este cesionata.  

 Da, puteti lua un credit de nevoi personale pentru a completa avansul si apoi un credit pentru achizitia locuintei.

Cu titlu de exemplu:

- pentru un credit de nevoi personale in valoare de 22.000 ron / 60 de luni, cu o dobanda de 11% pe an, veti plati o rata de 480 RON.

- pentru un credit ipotecar in valoare de 132.000 RON (echivalentul ~ a 30.000 euro) / 360 de luni, cu o dobanda de 6% pe an, veti plati o rata de ~ 800 RON.   

In aceasta ordine ar trebui si contractate. Pentru calcule exacte sunt necesare mai multe detalii.

 Buna ziua,

Inteleg ca sunteti coproprietari pe casa de la tara. In acest caz, copiii sunt eligibili pentru programul Prima casa. 

Daca Dvs. doriti sa luati creditul trebuie sa verificati daca apartamentul de 3 camere are mai mult de 50 mp. Daca sunteti unic proprietar al apartamnentului si acesta are mai mult de 50 mp utili, nu puteti solicita credit Prima Casa. 

Singura conditie este legata de proprietatile detinute: un client este eligibil la Prima Casa daca nu detineti in proprietate exlusiva, singur sau impreuna cu sotia, nicio locuinta sau detineti cel mult o locuinta cu suprafata mai mica de 50 mp utili. 

 In acest moment nu. Vechimea minima necesara difera de la banca la banca. O incercare cu ceva sanse de reusita puteti face dupa 6 luni de la data angajarii

O sa va raspund indirect la aceasta intrebare. Incepand de anul trecut mi-am incurajat prietenii si colegii sa achizitioneze daca le apar oportunitati bune. Cei interesati de investitie pe termen lung pot obtine randamente interesante din inchiriere.
10 ani este o perioada foarte lunga in care pot exista chiar si doua cicluri de crestere/descrestere.
Pe de alta parte tin sa mentionez ca nu sunt un specialist in imobiliare, sunt conectat la piata imobiliara prin prisma activitatii de zi cu zi.

 Da, puteti sa accesati credit Prima Casa daca nu detineti in acest moment in proprietate exclusiva, singur sau impreuna cu sotia, nicio locuinta sau detineti cel mult o locuinta cu suprafata mai mica de 50 mp utili.

O durata medie pentru aprobarea unui dosar de Prima Casa este de 35-45 zile. Am vazut frecvent dosare care au durat 2 luni si chiar mai mult, insa rar s-a intamplat sa vad un dosar Prima Casa aprobat mai repede de 30 de zile. Termenul este influentat atat de banca, existand diferente de la o banca la alta (diferente determinate de fluxurile interne, de numarul de dosare aflat in lucru), cat si de restul partilor implicate: Dvs, vanzator, evaluator, Fondul de Garantare.

Cu siguranta un credit ipotecar standard se aproba mai repede decat un credit Prima Casa. Cu cel putin 10 zile mai rapid. Fluxurile la cele doua tipuri de credite sunt identice pana la momentul aprobarii de catre banca. Dupa aprobarea de catre banca, tranzactia finantata printr-un credit ipotecar standard se poate semna la notariat, pe cand la un dosar de Prima Casa mai trebuie furnizat un extras CF de informare nu mai vechi de 15 zile si certificatul de performanta energetica. Apoi dosarul este transmis de catre banca catre Fondul de Garantare, Fondul de Garantare aproba dosarul, emite contractele de garantare, le transmite bancii si doar apoi se poate pregati semnarea. Sunt practic niste pasi suplimentari de facut care conduc la un timp mai indelungat.

Exista foarte multe oferte de credite ipotecare standard cu avans de 15% in RON. Nu exista alte conditii speciale care trebuie indeplinite pentru contractarea unui credit in RON cu 15% avans.

Exista doua variante prin care pot fi contractate credite ipotecare standard cu avans mai mic de 15% sau chiar cu avans 0%:
(i) in cazul in care puteti aduce in garantie inca un imobil in afara celui achizitionat, proprietatea Dvs. sau a altei persoane, puteti achizitiona cu avans mai mic de 15%. Conditia este ca valoarea evaluata a celor doua imobile (cel achizitionat plus cel adus suplimentar) sa acopere minim 118% din valoarea creditului.
(ii) in cazul in care imobilul achizitionat va fi evaluat de catre evaluatorul agreat de banca la o valoare mai mare decat pretul negociat de Dvs. cu vanzatorul, puteti avea un avans mai mic de 15% sau chiar mai mic. Ex. daca cumparati un apartament cu un pret de 100.000 Ron si evaluatorul il evalueaza la minim 118.000 Ron, exista un finantator care va poate finanta 100% pretul de achizitie prin credit ipotecar standard.

 Da, va puteti incadra la un credit Prima Casa chiar daca aveti in derulare credit de nevoi personale cu ipoteca. Singura conditie este legata de proprietatile detinute: sunteti eligibil la Prima Casa daca nu detineti in proprietate exlusiva, singur sau impreuna cu sotia, nicio locuinta sau detineti cel mult o locuinta cu suprafata mai mica de 50 mp utili.
Evident, trebuie ca si din punct de vedere financiar sa va incadrati la noul credit tinand cont de rata vechiului credit.

Buna ziua,

Vineri, 26 septembrie, a fost publicata in Monitorul Oficial hotararea prin care au fost realocate fondurile Prima Casa destinate initial finantarii imobilelor ANL. Incepand cu aceasta saptamana bancile participante in programul Prima Casa au din nou fonduri.
Principalele cheltuieli pe care trebuie sa le aveti in vedere: cheltuielile notariale (valoarea depinde de pretul de achizitie, gasiti pe internet calculatoare de taxe notariale), banii care trebuie depusi la banca in depozitul colateral si care vor fi blocati pe toata durata creditului (contravaloarea a 3 rate de dobanda), evaluarea imobilului (~450 ron), asigurarea imobilului (~ 0,15% din valoarea evaluata a imobilului).
Daca nu ati gasit inca apartamentul puteti sa obtineti doar preaprobarea financiara a dosarului de credit. Atat pentru credit Prima Casa, cat si pentru credit ipotecar standard. Preaprobarea la creditul Prima Casa nu va garanteaza ca veti mai prinde fonduri. In situatia in care fondurile se vor epuiza intre timp preaprobarea nu va ajuta cu nimic. In cazul unui credit ipotecar standard in momentul in care va gasiti imobilul puteti avansa cu dosarul si obtine aprobarea finala.

Buna ziua,

Diferentele de costuri intre ofertele bancilor pentru Prima Casa sunt foarte mici. In general bancile ofera o dobanda mai mica (~0,5% mai mica) daca va virati salariul in contul deschis la acea banca.
O sa gasiti in schimb diferente importante cu privire la suma maxima a creditului. Aceeasi familie, cu aceleasi venituri, poate obtine sume diferite la banci diferite. Diferentele sunt importante, si de 20-25%.
Cu privire la contract, va recomand sa verificati completarea corecta a costurilor. Nu mai exista “capcanele” de altadata din contractele de credite. OUG 50 /2010 a reglementat foarte strict obligatiile bancilor in raport cu clientii, ANCP-ul a fost foarte activ in relatia cu bancile si personal nu am mai intalnit in noile contracte acele clauze abuzive de odinioara.

 Inteleg din intrebarea Dvs. ca ati dori pastrarea creditului initial. Daca am inteles corect, iata raspunsul: puteti vinde locuinta contractata prin credit doar daca ipotecati in favoarea bancii, inainte de vanzarea locuintei, un alt imobil care sa acopere suma ramasa de plata din credit. Si doar daca tipul creditului este imobiliar (nu Prima Casa).

Costul creditelor Prima Casa este unul foarte bun, insa in acest moment sunt costuri foarte apropiate intre creditele Prima Casa si creditele ipotecare standard. Au existat reduceri importante de costuri la creditele ipotecare standard in RON in ultimul an.

Cu titlu de exemplu, un credit Prima Casa, client cu virare de salariu la banca respectiva, poate beneficia de o dobanda de 2%+ Robor 3M. Daca adaugam si comisionul de garantare perceput de Fond ajungem la un cost de aproximativ 5.3%. Acelasi client poate accesa un credit ipotecar standard cu dobanzi cuprinse intre 5.25% si 6%.

 In cazul creditelor ipotecare standard exista si varianta accesarii unui credit cu dobanda fixa de un nivel similar, pentru o perioada initiala de 3-5 ani, perioada in care este eliminat riscul fluctuatiei Robor-ului. 

Prima Casa a fost si este un program excelent, insa exista plusuri si minusuri. De unele minusuri s-a vorbit mai mult (limitare suma maxima finantata, fluxul mai greoi, depozitul colateral blocat pe perioada creditului, instrainare in primii 5 ani doar in anumite conditii), de altele mai putin (imposibilitatea de a se obtine reesalonare in cazul in care clientul intampina dificultati de plata, deoarece la maxim 75 de zile de intarziere banca va fi obligata sa declare creditul exigibil anticipat pentru a putea solicita garantia emisa de catre stat).

Este greu de spus / presupus. Saptamana trecuta au fost realocate ultimele fonduri ramase pentru acest an. Am discutat cu un reprezentant al unei banci foarte mari din Romania care estima ca in maxim 2 luni vor epuiza aceste fonduri. Le-au fost alocate fonduri care acopera in medie 1,5 dosare/sucursala. Sunt multi clienti care au dosarele in lucru si de cateva saptamani au stat in stand-by asteptand aceasta realocare.
Pe de alta parte bancile manifesta un interes din ce in ce mai mare pentru creditele ipotecare standard. Ramane de vazut daca si bancile vor mai dori continuarea programului.

 M-as bucura sa vedem in continuare scaderi de dobanzi, insa personal nu am asteptari in acest sens. Apreciez ca nivelul la care au ajuns in acest moment dobanzile in lei este unul foarte bun. Sunt in piata destul de multe oferte cu dobanda cuprinsa in intervalul 5-6%.
Cred ca discutia ar trebui avuta in doua planuri care sa vizeze cele doua componente ale dobanzilor variabile: marja fixa a bancii (multe sub 3% in acest moment) si valoarea / fluctuatia indicelui Robor.
In esenta, trebuie sa subliniez ca avem o injumatatire a dobanzilor la creditele in lei in ultimii 3 ani.

 In primul rand , multumesc pentru intrebare.

Discutam despre un serviciu gratuit pentru care nu se percepe niciun cost de la client, care nu adauga niciun cost la credit si care include :
- oferte comparative de la mai multe banci si este important de subliniat ca discutam de oferte la bancile unde va si calificati avand in vedere criteriile finantatorilor respectivi, nu doar de o simpla comparatie a costurilor
- pregatirea documentatiei de credit
- gestionarea relatiei cu departamentele din banca (de risc, juridic, evaluatori interni) si cu tertele parti implicate
- negociere de costuri pentru clientii cu profil foarte bun
- sustinerea aplicatiei si obtinerea de aprobari/derogari pentru aspectele atipice. Sunt din ce in ce mai multe situatii de clienti nonstandard, generate in principal de tipurile de venit si schimbarile din piata muncii, schimbari care nu au fost acomodate pe deplin de normele bancilor (ex. venituri din PFA, IT-isti platiti pe PFA cu norma de venit, chirii, dividende, contracte de management, schimbari recente ale locului de munca)

Tin sa subliniez ca in acceptiunea mea expresia “cea mai buna oferta bancara” are intelesuri diferite in functie de nevoile clientului: pentru unii poate sa insemne cea mai mare suma a creditului posibil de obtinut, pentru altii timpul cel mai scurt in care obtin aprobarea deoarece pierd tranzactia, gasirea finantatorului care sa accepte acel tip de imobil, sau pentru unii pur si simplu gasirea unui finantator care sa ii accepte dupa ce au incercat la 5-6 banci.
 

PS intamplator sau nu, in acest moment cel mai ieftin credit de achizitie in euro este distribuit exclusiv de Kiwi :) 

Brokerul este platit de catre banca , oricare ar fi banca aleasa de client din ofertele prezentate de broker. Este o activitate externalizata de catre banca. Din perspectiva bancii este o alternativa practic la sucursala clasica bancara care necesita chirie, salarii angajati etc. In esenta este o economie si pentru banca deoarece plateste numai un comision de suces, respectiv doar pentru clientii care au accesat creditul.