Romanii economisesc pentru copii in doze diferite si cu obiective diverse, extrem de variate, de la educatie, sanatate, sprijin financiar, pana la achizitia unei masini sau chiar initierea unei afaceri. Dintre acestea, costurile cu educatia au crescut vizibil, in ultimii zece ani, si pot ajunge pana la 50% sau si mai mult din bugetul unei familii.
Un studiu al ANOSR (Alianta Nationala a Organizatiilor Studentesti din Romania) releva ca in majoritatea universitatilor, problema principala invocata de studenti o reprezinta taxele universitare, aproape 70% dintre studentii romani au venituri sub 500 lei/luna, de asemenea, 65% dintre studenti se intretin numai din veniturile parintilor si ale rudelor, alti 25% au un job full sau part time si o pondere de peste 80% dintre studenti considera ca bursa primita de la stat nu acopera sau acopera numai partial cheltuielile minime pentru masa si cazare.
Pe de alta parte, taxa anuala de scolarizare la facultatile din Romania variaza intre 2.500 si 10.000 de lei, in timp ce la universitatile din strainatate se situeaza intre 4.000 si 63.000 lei in tarile din Uniunea Europeana si 150.000 lei in SUA, potrivit unei cercetari realizate de ING Asigurari de Viata pe baza informatiilor publicate de institutiile de invatamant.
Aceste cheltuieli nu includ insa cazarea, al carei cost anual poate urca pana la 6.000-8.000 de lei in Romania daca are loc in locuinte inchiriate, si pana la 3.000-7.000 lei daca are loc intr-un camin de stat sau privat. In ceea ce priveste costul anual al cazarii in strainatate, acesta este de aproximativ 10.000 de lei in tarile Uniunii Europene si de circa 50.000 de lei in SUA. Astfel, cheltuielile pentru sustinerea unui copil la studii intr-o facultate din Romania depasesc, in varianta cea mai accesibila, 450 de lei pe luna (respectiv 5.500 lei/an).
Alternativa supra-indatorarii la banca
Cum facultatile de calitate din Romania sau studiile in strainatate sunt de multe ori extrem de scumpe, nu este de mirare ca principalul impediment pentru romanul de rand il reprezinta banii. Deloc surprinzator, bancile se intrec in oferte pentru creditele de studii, cu ajutorul carora, lipsa banilor nu mai reprezinta o piedica pentru dobandirea unei pregatiri profesionale solide.
Desi sunt destul de frecvente situatiile in care studentii acceseaza un credit de la o banca pentru a sustine studiile si cheltuielile de cazare, asa cum se intampla in strainatate mai mult, dupa finalizarea studiilor universitare, fostul student si/sau parintii acestuia trebuie insa sa-si diminueze venitul disponibil pe o perioada de mai multi ani pentru a rambursa creditul obtinut.
Situatia se complica si mai mult, in cazul unei ipoteci, sau a unor credite de nevoie personale accesate. O alternativa financiara la stresul rambursarii unui credit bancar dupa finalizarea studiilor este reprezentata de asigurarile de viata pentru copii, construite sub forma de planuri de studii.
"Produsele de economisire pentru copii sunt printre cele mai solicitate produse de asigurari de viata, in ultimii ani intregistrand cresteri constante. Preocuparea parintilor pentru asigurarea unui viitor financiar stabil a crescut permanent, iar recesiunea economica a avut si ea un rol important in cresterea gradului de constientizarea a necesitatii realizarii unor economii cu destinatie precisa", apreciaza Florina Vizinteanu, presedinte Directorat, BCR Asigurari de Viata.
Un plan financiar pentru copii poate fi incheiat inca din prima zi de viata a copilului, iar perioada de plata a primelor este de obicei de minim 5 ani. Pe de alta parte, varsta minima la care copilul are acces la suma acumulata este de 18 ani, asigurarea de viata reprezentand un instrument financiar care creeaza autodisciplina in economisire si ii motiveaza pe parinti sa contribuie pe termen lung.
"Este interesant de observat ca tot mai multi parinti inteleg cat este de important sa incheie un plan financiar pentru copii inca de cand acestia sunt foarte mici. Din totalul politelor pentru copii incheiate in primele patru luni din 2012 la ING, 43% sunt pentru copii mai mici de trei ani iar 32% pentru intervalul de varsta 3-6 ani", spune Carmen Soare, director marketing, ING Asigurari de Viata.
Exista trei argumente pentru ca un parinte sa achizitioneze o asigurare pentru copilul sau, in opinia directorului general al Alico Asigurari, Theodor Alexandrescu, si anume: "motivatia emotionala, adica responsabilitatea parintelui de a-i asigura copilului sanse mai bune de reusita in viata si reprezinta principalul factor pentru care asigurarile de viata pentru copii sunt achizitionate si in perioade economice mai dificile; beneficiile de economisire oferite la finalul contractului, care pot plati integral sau partial studiile universitare pentru copil, pot contribui la achizitionarea primei case sau masini, de ce nu, pot constitui capitalul necesar pentru initierea propriei afaceri. Nu in ultimul rand, siguranta parintelui ca i-a asigurat copilului un echilibru financiar, chiar daca la un moment dat, din motive obiective, nu va mai fi alaturi de copil".
In cele mai multe cazuri, compania de asigurari preia si riscul financiar al parintilor, respectiv preia plata primelor in cazul in care parintele nu mai poate plati polita.
La finalul contractului, copilul va primi suma asigurata, impreuna cu valoarea corespunzatoare fondului de participare la profit, fie sub forma unei plati unice, fie sub forma de rente anuale, in functie de decizia parintilor la semnarea contractului. Asigurarea permite uneori si includerea unor clauze suplimentare prin care parintii si copilul sunt protejati si in cazul unor situatii neprevazute: interventii chirurgicale, spitalizare, boala, invaliditate sau chiar si deces.
"Exista acel moment in viata oricarui parinte cand acesta realizeaza ca un copil nu este doar o bucurie, ci si o responsabilitate. Astfel, atunci cand vine vorba despre un copil si despre cum va arata viata lui peste multi ani, niciodata nu e prea devreme pentru a incepe sa economisesti. Un astfel de plan de asigurare il poate ajuta sa-i ofere copilului protectia financiara de care are nevoie", este de parere Violeta Ciurel, CEO AXA Asigurari.
Ce oferte au companiile de asigurari in portofoliu?
BCR Asigurari de Viata ofera persoanelor interesate de viitorul unui copil renta Magister, asigurare traditionala de viata garantata, la care se adauga capitalizarea realizata pe perioada contractului. Daca pe durata asigurarii intervine decesul uneia din persoanele asigurate, compania preia plata primelor, iar suma asigurata va putea fi incasata sub forma unor rente anuale, trimestriale, lunare.
Un numar de peste 15.000 clienti au achizitionat renta pentru copii Magister, potrivit companiei, dintre acestia, mai mult de un sfert au facut-o in primele 6 luni ale acestui an. De asemenea, Magister poate fi achizitionata atat in moneda nationala cat si in moneda europeana, iar perioada minima de economisire este de 5 ani. Prima minima anuala acceptata este de 600 lei, dar in general, sumele alocate depasesc cu mult prima minima, in cursul acestui an, prima medie fiind de 1.200 lei.
In cazul unui cuplu tanar, cu varsta medie de 26 ani, care incheie o asigurare de renta Magister, pentru un copil - beneficiarului rentei de studii - de numai un an, prima de asigurare ajunge la 500 lei trimestrial, pe o perioada de 17 ani, la o suma asigurata garantata (valoarea rentei) de 40.000 lei, la care se adauga capitalizarea realizata pe perioada contractului.
La randul sau, ING Asigurari de Viata ofera doua tipuri de planuri financiare pentru copii: Academica (produs traditional) si GenT pentru Copil (produs Unit Linked) si reprezinta in jur de un sfert din portofoliul de contracte noi incheiate in primele trei luni din 2012.
Clientii care au cumparat un plan financiar pentru copii de la ING in 2012 platesc o prima medie anuala de 1.350 de lei in cazul politelor Academica si 2.480 de lei in cazul politelor GenT pentru Copil. Aceste prime includ primele pentru contractul de baza si cele pentru asigurarile si optiunile suplimentare, potrivit companiei.
In cazul unui parinte (tatal, in varsta de 30 de ani) care doreste un contract cu un anumit grad de risc si incheie un plan financiar GenT pentru copil si plateste o prima lunara de 148,6 lei (1783 de lei anual) timp de 15 ani, copilul va primi la majorat suma de 43.878 de lei - fie intr-o transa unica, fie in cinci rente de cate 8.776 de lei.
Daca parintele decedeaza, copilul primeste suma asigurata de 15.000 lei iar compania preia plata primelor, costul anual aferent acestui nivel de protectie fiind de 82,8 lei, cost inclus in cei 1783 lei platiti anual. Trebuie mentionat ca suma de 43.878 lei nu este garantata (ca in cazul produselor traditionale), ci depinde de randamentul fondurilor alese de catre client.
Tot pentru copii, Alico Asigurari ofera in prezent doua tipuri de planuri financiare: Alico-Junior Extra, un produs de asigurare cu beneficii garantate de economisire si protectie, in cazul caruia, la maturitatea contractului, copilul va dispune de o suma asigurata garantata, la care se adauga beneficiul investitional obtinut suplimentar. De asemenea, Alico-Junior Invest ofera economisire garantata pentru viitorul copilului, protectie si, in plus, investitii diversificate pe termen lung.
Pentru ambele produse, daca primele au fost platite la timp, copilul primeste si un bonus in functie de durata contractului, in valoare de 10% din suma asigurata (daca polita a fost incheiata pe minim 20 de ani) sau 5% (daca durata politei este mai scurta de 20 de ani) din suma asigurata.
Prima medie anuala in 2011 pentru politele Junior a fost de 150 de lei/luna, crescand usor anul trecut fata de 2010, cu 3,3%, in cazul produsului traditional si s-a mentinut la o valoare similara in cazul produsului cu componenta de investitii (unit-linked). Produsele traditionale reprezinta 70% din numarul total al politelor pentru copii incheiate de Alico Asigurari Romania in 2011, fata de 30% cat au cumulat politele unit-linked, in linie cu evolutia pietei de asigurari de viata.
AXA Asigurari a lansat inca din toamna anului trecut un plan de protectie financiara si de economii pentru studii pentru copii, numit Start Protector, disponibil in lei, iar perioada minima de economisire este de 8 ani. Vanzarile pentru planul de protectie financiara si economisire pentru copii reprezinta aproximativ 15% din totalul vanzarilor din primele 6 luni ale acestui an, pentru clientii de retail. In medie, clientii AXA Asigurari platesc 2.000 lei anual pentru acest plan, potrivit companiei.
Start Protector permite si includerea unor clauze suplimentare in cazul unor situatii neprevazute: interventii chirurgicale, spitalizare, boala, invaliditate sau chiar si deces.
Asigurarea de viata pentru copii oferita de Eureko Asigurari se numeste Comoara TA disponibil in trei pachete Standard, Extins si Optim in functie de asigurarile suplimentare atasate si reprezinta aproximativ 12 % din vanzarile companiei primelor 6 luni ale anului 2012. De la lansarea produsului, Eureko a vandut peste 10.000 de polite. Durata minima a unui contract de asigurare de viata pentru copil este de 5 ani, fiind disponibil in lei. De asemenea, prima minima anuala este de 1.000 de lei, in timp ce prima medie anuala platita de clienti actuali ai Eureko este de 1.350 lei/an, potrivit companiei.
In cazul asigurarii Comoara TA, varianta Standard (asigurare de baza + scutire de la plata primelor de asigurare in cazul decesului si invaliditatii contractantului), pentru un copil in varsta de 1 an, o durata a asigurarii de 24 de ani, si o prima anuala de 1.115 lei/an, capitalul garantat la expirarea contractului este de 30.000 lei. In functie de rezultatul investitional aferent rezervelor tehnice, clientul mai poate primi aditional la sfarsitul duratei de asigurare aproximativ 10.000 - 15.000 lei.
Asigurare de viata pentru copil vs. credit bancar
Concret, putem ilustra acest argument cu urmatoarea comparatie intre beneficiile oferite de o asigurare de viata Alico - Junior Extra si beneficiile oferite de un credit (simulare oferita wall-street.ro de catre Alico Asigurari). Daca parintii nu au reusit sa incheie o asigurare de viata la o varsta frageda pentru copil, atunci de multe ori opteaza pentru un credit pentru studii.
Costurile estimate pentru 1 an de invatamant in strainatate sau 3 ani de invatamant in tara sunt de 10.000-15.000 euro. Cheltuielile incluse vizeaza taxele de scolarizare, costuri de intretinere, inclusiv pentru manuale, estimate la 700 euro/luna. Costurile variaza in functie de tara si institutia de invatamant aleasa. Estimarea este realizata de companie pe baza informatiilor financiare disponibile in piata si a celor obtinute dintr-un studiu asupra costurilor aferente educatiei in tara si in strainatate.
Diferenta? Rata anuala pentru credit este cu aprox 70% mai mare decat prima anuala pentru o asigurare Alico – Junior Extra.
Indicatii pentru costurile estimate de studiu:
Sursa foto: freedigitalphotos.net
Citeste si:
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Despre autor
Te-ar putea interesa și:
