Cel mai important aspect pe care societatile de asigurari trebuie sa il rezolve in momentul de fata in piata de profil este dat de cresterea tot mai evidenta a lipsei increderii cetatenilor in sistemul de asigurari, in general. Avand in vedere ultimele evenimente intamplate in piata de asigurari din Romania, respectiv falimentul a doua societati de asigurare foarte mari (Astra Asigurari si, respectiv, Carpatica Asig - n.r.), este de la sine inteles ca nivelul de incredere in tot ce inseamna aceste servicii de asigurare a scazut foarte mult, spune Nicoleta Radu-Neacus (foto), directorul general al Pool-ului de Asigurari Impotriva Dezastrelor (PAID). De asemenea, ea subliniaza ca "asigurarea este o modalitate prin care intelegem sa ne asumam riscuri si sa ne protejam noi insine pentru viitor, fara a mai astepta ajutor de la Stat".

Wall-Street.ro: Exista o cerere mai ridicata pentru asigurarile obligatorii PAD dupa evenimentele din Italia?

Nicoleta Radu-Neacsu: Desi evenimentele din Italia au produs o emotie foarte mare in randul romanilor, avand in vedere conexiunile care exista intre Romania si Italia, totusi, in perioada de dupa 24 august 2016, numarul politelor obligatorii pentru locuinte nu a avut o crestere semnificativa. Mai exact, am remarcat o usoara crestere a numarului de subscrieri, dar numai in primele cateva zile dupa eveniment, dupa care dinamica subscrierilor a revenit la cifrele de dinaintea intamplarii acestui eveniment.

Este fara doar si poate o reactie neasteptata si limitata in fata unui risc pe care si noi ca tara il avem, cu atat mai mult cu cat evenimentul a fost de o gravitate extrema, si s-a produs, atat geografic cat si emotional, atat de aproape de noi!

Wall-Street.ro: Care sunt principalele motive din cauza carora romanii nu considera asigurarile de locuinta drept o necesitate? Veniturile, indiferenta? Am observat, de exemplu, ca majoritate resping ideea de mutualitate: "De ce sa ma asigur eu in Transilvania unde nu exista cutremure?"

Nicoleta Radu-Neacsu: In principiu, comportamentul fata de notiunea de asigurare este strans legat, printre altele, si de nivelul de dezvoltare economica a zonei. Ceea ce caracterizeaza acest tip de asigurare obligatorie este faptul ca are la baza principiul mutualitatii, potrivit caruia fiecare asigurat contribuie cu o suma (numita prima de asigurare) la crearea fondului de asigurare din care se compenseaza pagubele suferite de cei incercati.

Exista o legatura directa intre risc si prima de asigurare, aceasta din urma exprimand, de fapt, valoarea riscului, care este determinata, de regula, pe baze actuariale, care au in vedere date statistice la nivel regional si national.

Poate ca paradigma despre lipsa cutremurelor in Transilvania, despre aseismicitatea acestei regiuni, despre probabilitatea redusa a unor distrugeri ca urmare a miscarilor seismice, ar trebui inlocuita cu realitata, si anume ca in Transilvania exista alunecari de teren, viituri si inundatii. Prin urmare, regiunea nu este ferita de incidenta dezastrelor naturale. Nu putem sa nu luam in considerare nici faptul ca si in Transilvania exista zone seismogene, intr-adevar unele definite numai pe baza informatiilor istorice, iar unele active.

De exemplu, daca prima de asigurare ar fi calculata numai la nivel regional, exista posibilitatea ca din cauza frecventei riscului de alunecare de teren intr-o anumita zona, prima de asigurare calculata numai pentru acest risc sa depaseasca cu mult prima actuala pentru cele 3 riscuri.

Asadar, in cazul asigurarii obligatorii pentru locuinte, valoarea primei nu a fost corelata cu valoarea riscului, ea fiind mai degraba conceputa pe principiul mutualitatii, ca un produs social, accesibil tuturor cetatenilor Romaniei.

Wall-Street.ro: Cum ati descrie situatia curenta (in ceea ce priveste gradul de cuprindere in asigurare) din zonele cu risc seismic ridicat din Romania?

Nicoleta Radu-Neacsu: Gradul de cuprindere in asigurare la 31.10.2016 este 19,43%. Cel mai scazut grad, 10,98%, este inregistrat in Oltenia, iar cel mai ridicat grad il avem in Bucuresti cu 38,72%, fiind urmat de zona Banat cu 26,64%. Pentru zona Moldova avem 15,97%, iar Vrancea 15,91%.

Astfel, din punct de vedere al expunerii la riscul de cutremul, gradul de cuprindere in asigurare este insuficient, indiferent de zona, iar proprietarii de locuinte trebuie sa constientizeze riscul si sa acceseze instrumentul care ii acopera in aceste situatii – polita de asigurare obligatorie a locuintei.

Wall-Street.ro: Cand discutam despre dezastre naturale, de regula, discutia merge exclusiv catre riscul de cutremur. Sunt alunecarile de teren, de exemplu, un dezastru natural, care este ignorat de obicei de catre majoritatea proprietarilor? De ce?

Nicoleta Radu-Neacsu: Alunecarile de teren sunt evenimente cu frecventa redusa dar cu severitate ridicata, acestea provocand, de regula, daune totale. Riscul de alunecare de teren este al treilea risc natural pentru Romania si stim ca exista zone in care se produc des alunecari de teren. De asemenea, alunecarea de teren este un fenomen care se intampla de multe ori ca efect secundar al unui alt eveniment, cum ar fi inundatiile sau cutremurul.

Este foarte dificil de spus de ce anumiti cetateni, care stiu exact ca locuiesc in zone cu potential risc la acest fenomen, nu constientizeaza necesitatea asigurarii impotriva acestui risc natural.

Wall-Street.ro: Care este incidenta anuala a alunecarilor de teren, in ce zone sunt cele mai frecvente si care este totalul anual al pagubelor produse? Ce procent de unitati locative sunt asigurate PAD? De ce nu isi asigura localnicii casele din aceste zone cu risc de alunecari de teren?

Nicoleta Radu-Neacsu: Fenomenul de alunecare de teren este specific zonei subcarpatice. Cele mai afectate judete in ultimii trei ani sunt Prahova, Buzau si Valcea, cu zonele submontane aferente. Totalul anual al despagubirilor platite (lei) pentru daune intamplate in ani precizati in tabel il gasiti mai jos:

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
17.000 291.541 118.583 112.067 1.296.565 945.608 74.814

Numarul de dosare de dauna deschise anual pentru riscul de alunecare de teren pentru evenimente petrecute de la inceputul activitatii noastre se regaseste in tabelul urmator:

Dosar de dauna An avizare
Tip eveniment 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Total
Alunecare de teren 4 47 66 59 279 234 177

86

Wall-Street.ro: Care ar fi valoarea pierderilor la nivel national cauzate de dezastre naturale si neacoperite de asigurarile obligatorii, daca maine s-ar produce un cutremur major, inundatii sau alunecari de teren prin tara?

Nicoleta Radu-Neacsu: Dispunem de calcule care sa ne documenteze nivelul pierderilor provenite din asigurarile obligatorii de locuinte pentru portofoliul existent in prezent. Conform normelor Solvency II, pentru un eveniment cu o incidenta de 1:200 de ani, valoarea pierderilor la nivelul locuintelor care sunt asigurate obligatoriu, ar putea fi in jurul cifrei de 550 mil eur. Va pot spune ca in acest moment PAID are un program de reasigurare de 800 mil eur.

Calculul pierderilor pentru restul de 80% de locuinte neasigurate la nivel national este din pacate unul complex si depinde de multi factori.

Wall-Street.ro: Credeti ca introducerea unei fransize la cutremur va descuraja proprietarii sa isi incheie polita PAD?

Nicoleta Radu-Neacsu: Ca pentru orice produs de asigurare, si prima pentru asigurarea obligatorie de locuinte trebuie sa fie corelata cu riscul pe care il acopera. In acest moment este cunoscut faptul ca aceasta prima nu acopera riscul pentru catastrofele naturale pentru care a fost creata. Trebuie inteles ca pentru a fi pe deplin eficient, si pentru acest produs de asigurare trebuie corelata valoarea primei cu valoarea riscului.

Pentru ca acest lucru sa se intample singurele solutii care exista sunt introducerea unei fransize si/sau marirea primei de asigurare. O abordare corecta fata de cei care inteleg sa isi cumpere o asigurare de locuinta, abordare sustinuta de PAID, este ca trebuie sa existe si posibilitatea de a opta pentru asigurarea intregii sume, ceea ce inseamna ca solutia ar trebui sa fie una mixta. Cetatenii Romaniei, din punctul nostru de vedere, ar trebui sa poata alege dintre urmatoarele variante:

  • Cei care opteaza pentru sistemul cu fransiza, acestia vor plati o prima de asigurare de 10/20 de eur, dar in caz de dauna ei vor primi o suma diminuata cu valoarea fransizei,
  • Cei care doresc sa aiba intreaga suma asigurata vor plati o prima mai mare si vor primi, in caz de dauna, suma integrala, de maximum 10.000 sau 20.000 eur, in functie de valoarea daunei.

Wall-Street.ro: Daca ati putea, care ar fi primul lucru pe care ati incerca sa il rezolvati pentru a imbunatati piata de asigurari?

Nicoleta Radu-Neacsu: Consider ca cel mai important lucru pe care trebuie sa il rezolvam in momentul de fata este cresterea increderii cetatenilor in sistemul de asigurari in general. Avand in vedere ultimele evenimente intamplate in piata de asigurari din Romania, respectiv falimentul a doua societati de asigurare foarte mari, este de la sine inteles ca nivelul de incredere in tot ce inseamna aceste servicii de asigurare a scazut foarte mult.

Tocmai de aceea, consider o uriasa provocare pentru toti cei care activam in acest domeniu sa gasim impreuna metodele si caile prin care sa ii convingem pe cetatenii Romaniei despre scopul si beneficiile produselor de asigurare. Educatia in privinta riscului este esentiala, avand in vedere mai ales generatiile tinere. In final, asigurarea este o modalitate prin care intelegem sa ne asumam riscuri si sa ne protejam noi insine pentru viitor, fara a astepta ajutor de la stat.

Wall-Street.ro: O ultima intrebare, care este obiectivul principal al PAID pentru sfarsitul anului 2016 si pentru 2017?

Nicoleta Radu-Neacsu: Pot sa va spun ca unul dintre cele mai importante proiecte pe care le avem in lucru in cadrul PAID este Planul de actiune in caz de catastrofa. Acest plan este de fapt un masterplan pentru ca are in vedere eficientizarea instrumentarii daunelor in caz de catastrofa la nivelul intregii piete de asigurari. In acest plan PAID are parteneri UNSAR si ASF. Cu multa satisfactie va pot spune ca am inceput sa lucram la acest plan in august 2016 si speram ca pana la sfarsitul lui 2017 sa avem deja rezultate concrete.

Citeste si:
Rosu, ASF: Nu putem discuta de o presiune pe pretul de vanzare RCA
Cristian Rosu, ASF: Nu putem...


Te-ar putea interesa si:


Mai multe articole din sectiunea Economie »



Citeste si
Uniqa Asigurari de Viata, amendata de catre ASF cu 40.000 lei