Saptamana aceasta, patronatele din transporturile rutiere - UNTRR, FORT, APTE 2002, APULUM, ARTRI - asa cum s-au insirat intr-un comunicat de presa, par a se stradui sa demonstreze ca urmeaza ad literam expresia biblica: "Cere (Guvernului - n.r.) si ti se va da", sau poate cauta sa manifeste, din nou, "Legea Atractiei", caci nu, solicitarea cu plafonarea tarifelor RCA, in pofida legii concurentei, obtinuta in urma protestelor de strada, doar ce li s-a indeplinit. De aceasta data, solicita Guvernului si Parlamentului sa dispuna initierea de demersuri imediate astfel incat asiguratorul de Stat EximAsig sa fie autorizata de catre Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) spre a emite asigurari RCA, pentru ca unii asiguratori privati refuza clientii transportatori cu daunalitate ridicata oferindu-le tarife mult mai mari.

Patronatele din transporturile rutiere mai considera ca "este necesara reechilibrarea pietei de asigurari RCA prin autorizarea unei firme de asigurare-reasigurare cu capital integral de Stat, avand in vedere situatia grava generata de modul defectuos de gestionare de catre ASF a conditiilor de emitere a politelor RCA precum si de falimentarea celor doua societati de asigurare cu capital romanesc Astra Asigurari si Carpatica Asig". Cu siguranta, transportatorii rutieri au uitat sa mentioneze ca cele doua societati amintite practicau si tarife de dumping, in urma carora acumulasera, la un moment dat, si peste 40% din piata RCA. Nici o legatura insa cu pierderile uriase!

Dar, poate si Guvernul Ciolos este "idiotul clasei". Toata lumea a criticat pana acum guvernele politice ca abuzeaza de ordonante de urgenta, dar nu vad pe nimeni sa ii critice pe tehnocratii marxisti, atunci cand fac acelasi lucru. Aproape toate masurile antiliberale si de marire a birocratiei fie ca a fost vorba de plafonarea tarifelor privind asigurarea RCA, fie de obligativitatea ingroparii mortilor cu bratara pe mana contra evaziunii fiscale, fie de eliminarea posibilitatii celor care nu au absolvit zece clase sa obtina permis auto s.a.m.d.. Toate le-au trecut prin ordonanta de urgenta.

Patronatele mentioneaza chiar, in sprijinul nevoii intrarii EximAsig pe RCA, un raport realizat de recent de Consiliul Concurentei, cu privire la concurenta pe diferite sectoare cheie ale economiei, in care autoritatea precizeaza ca piata asigurarilor auto obligatorii (RCA) "prezinta o serie de trasaturi oligopoliste, fapt care permite unor companii de asigurari sa refuze clientii cu daunalitate mare, oferindu-le tarife mult mai mari, in conditiile in care politele RCA sunt obligatorii prin lege". De fapt, fraza anterioara pe care patronatele o aduc ca argument nu exista in raport, ci constituie o interpretare proprie care se bate cap in cap. Politele RCA sunt, intr-adevar, obligatorii prin lege, dar societatea de asigurare poate sa aleaga sa evite "anumite categorii de asigurati mai riscanti practicand preturi mult mai mari", asa cum scrie Consiliul Concurentei.

Ce spune de fapt Consiliul Concurentei?

Autoritatea evidentiaza reducerea constanta a numarului de societati, in intervalul ianuarie 2005 - august 2016, in cazul asiguratorilor RCA, de la 17 la 9 societati autorizate. Tendintele de concentrare calculate de Consiliul Concurentei in cadrul sectorului asigurarilor RCA, au fost evaluate numeric prin intermediul unor indicatori specifici, printre care si indicele Herfindahl-Hirschman, ce au la baza cotele de piata ale societatilor.

Citeste si:
Business inedit pornit de trei fosti ofiteri de informatii militare
Afacerea pornita de trei...

Indicele Herfindahl-Hirschman este utilizat ca un indicator posibil al puterii de piata sau al concurentei dintre societati. Acesta masoara gradul de concentrare a pietei, prin insumarea patratelor cotelor de piata ale tuturor firmelor dintr-un sector anume, precum este cel de RCA. Cand, de exemplu, pe o piata care insumeaza cinci societati, iar fiecare dintre ele detine o cota de piata de 20%, indicele mentionat este, atunci, egal cu 2.000. Cu cat indicele unei piete date este mai ridicat, cu atat mai mult este concentrata productia intr-un numar mic de firme. In general, cand indicele este inferior valorii de 1.000, concentrarea pietei este considerata slaba; cand indicele este cuprins intre 1.000 si 1.800, concentrarea pietei este considerata medie, iar cand indicele este superior cifrei 1.800, aceasta este considerata inalta.

Astfel, pentru piata RCA, autoritatea constata ca indicele Herfindahl-Hirschman "nu ajunge la 1.600 si nu prezinta o tendinta evidenta de crestere, decat in a doua parte a perioadei analizate. In ceea ce priveste ratele de concentrare, nici acesti indicatori nu cresc semnificativ pe parcursul perioadei 2011-2016". Cu toate acestea, "primii sapte jucatori activi controleaza peste 90% din totalul subscrierilor incepand cu iunie 2015. Drept urmare, segmentul asigurarilor obligatorii RCA pare sa prezinte anumite trasaturi oligopoliste". Ceea ce inseamna ca piata RCA nu este tocmai un oligopol.

De ce? "Aceste trasaturi sunt oarecum atenuate in evaluarea gradului de concentrare prin intermediul indicelui Herfindahl-Hirschman (HHI), datorita valorilor efective ale cotelor de piata inregistrate de asiguratori. Astfel, in evaluarea puterii de piata prin prisma subscrierilor, primii trei concurenti au cote de piata relativ apropiate, aceeasi situatie intalnindu-se si in cazul urmatorilor trei asiguratori", arata raportul citat.

Citeste si:
Piata RCA respira mai greu decat in perioada Astra Asigurari si...
Piata RCA "respira" mai greu...

In concluzie, autoritatea arata ca "numarul de asiguratori auto se afla pe un trend descendent", iar segmentul RCA prezinta, intr-adevar, "tendinte de concentrare in perioada 2011-2016". Astfel, "tendinta de concentrare, numarul de societati care practica asigurari RCA in scadere, obligativitatea detinerii RCA si faptul ca unii asiguratori evita anumite categorii de asigurati mai riscanti practicand preturi mult mai mari, creeaza premizele aparitiei fenomenului cunoscut sub denumirea de efectul de umbrela".

Dar, tot autoritatea indica si care sunt "categoriile de asigurati mai riscanti", pentru care asiguratorii "practica preturi mai mari". De asemenea, subliniaza ca "primele de asigurare sunt calculate astfel incat sa poata acoperi posibilele daune ce pot aparea intr-un contract de asigurare. Calculul porneste de la probabilitatea de producere a evenimentului asigurat, coroborata cu pierderea financiara probabila cauzata de dauna". Acelasi raport arata ca "unei autoutilitare sau unui cap tractor cu masa de peste 16 tone folosit in domeniul transporturilor de marfa i se asociaza un risc proportional mai mare (18,22%, adica un autovehicul din cinci produce un accident), determinat atat de o dauna medie mai mare cat si de o frecventa a daunei ridicata asociata tipului de autovehicul (autoutilitara), masei (peste 16 tone), dar, mai ales, domeniului de activitate (transporturi marfa). Acest lucru se traduce intr-o prima corespunzatoare mai mare asociata acestei categorii de asigurati".

La ce spera transportatorii odata cu intrarea EximAsig pe piata RCA?

La tarife RCA mult mai reduse, bineinteles. Dar, la fel cum s-a intamplat cu adoptarea Ordonantei de Urgenta 54/2016 privind asigurarea RCA, deducem faptul ca si intrarea societatii EximAsig in piata RCA ar trebui realizata print-un efort bugetar asumat prin lege si printr-o sustinere politica directa.

Cand economistii privesc pietele, se uita mai intai la structura acestora si la modul in care sunt organizate. In mod frecvent, concurenta nu este insa perfecta, ci mai degraba este limitata. Economistii grupeaza pietele in care concurenta este limitata in trei mari structuri. In cazurile extreme nu exista concurenta. O singura firma aprovizioneaza toata piata, iar aceasta este numita piata de monopol. In cadrul celei de-a doua structuri, cateva firme realizeaza oferta pe piata, existand o anumita concurenta. Aceasta este numita piata cu concurenta de oligopol. In cadrul celei de-a treia structuri de piata sunt mai multe firme decat la oligopol, dar nu indeajuns de multe pentru o concurenta perfecta. Aceasta este numita concurenta monopolistica.

Citeste si:
Cum ar putea asigurarile de sanatate sa intre in criza pe scenariul...
Tentatia cotei de piata...

Ce este concurenta perfecta? De exemplu, sunt atat de multi producatori de grau incat nici un fermier nu poate spera in mod real sa schimbe pretul graului fata de cel stabilit de legea cererii si ofertei. Pe de alta parte, caracteristica definitorie a oligopolului este ca numarul mic de firme forteaza pe fiecare sa se concentreze in legatura cu relatia concurentilor lor, in legatura cu actiunile pe care le intreprind. Daca un asigurator ofera o prima de asigurare RCA mai mica, alte companii se vor simti obligate sa egaleze oferta, pentru a nu pierde cota de piata. Inainte de a face orice oferta, fiecare asigurator insa trebuie sa ia in considerare si acest lucru. Dimpotriva, o firma de monopol nu are concurenti si are in vedere numai ofertele speciale care il ajuta sau nu. La acest tip de concurenta s-ar ajunge daca EximAsig ar intra in piata.

In cazul oligopolului si al concurentei monopolistice exista totusi o anumita concurenta, dar mai limitata decat in cazul concurentei perfecte (bursa de valori se apropie de acest model). Pe de alta parte, sustinerea EximAsig printr-un efort bugetar sustinut prin lege (asa cum si-ar dori probabil transportatorii) va crea, ceea ce economistii numesc, o bariera la intrare pe piata prin fixarea preturilor. Firmele existente deja pe segmentul RCA vor parasi piata, ceea ce va rezulta, in cele din urma, intr-un monopol guvernamental.

"EximAsig sau orice eventual asigurator cu capital de stat ar trebuie sa fie ca oricare alta societate de asigurari, indiferent de structura capitalulului, de stat sau privat. Directiva Solvency II si legislatia nationala nu face diferentiere in supraveghere sau constituirea acestor asiguratori. Actionariatul respecta aceleasi legi, chiar daca in cazul Eximbank actionariatul este reprezentat de Ministerul Finantelor, similar cu CEC Bank de exemplu. Actionarul (Mininsterul Finantelor) stabileste elementele referitoare la capitalizare, strategia de business, profilul de risc si poate solicita autorizarea de a practica anumite clase de asigurare. Capitalul initial este al statului, dar apoi trebuie sa se respecte principiile de guvernanta corporatista specifice pietei financiare reglementate etc. Activitatea se desfasoara si se masoara cu regulile unei piete libere, aplicand aceeasi legislatie", a declarat, pentru wall-street.ro, Calin Rangu, director Directia Protectia Consumatorilor din cadrul ASF.

In opinia sa, "cu cat numarul de participanti creste se elimina posibilitatea oligopolului", iar o situatie de monopol "nu ar trebui sa apara doarece avem o legislatie clara referitoare la concurenta". Intrarea EximAsig pe piata RCA "este fezabila doarece pot fi segmente de business in care altii nu au un interes, dar au o semnificatie de business, inclusiv pentru sustinerea unor segmente in care nu ar exista oferta". Asadar, "daca se respecta cerintele de solvabilitate, principiile de management a riscurilor, a celor de guvernanta si legislatia nationala si europeana sectoriala si generala, nu trebuie sa devina un monopol; nu cred ca a vorbit cineva de subventionare de la stat, ci de o abordare corecta, lipsa unor potentiale practici neloiale sau incorecte in tratarea consumatorilor", mai spune Calin Rangu.

El considera ca "impactul ar fi de a avea mai multe oferte pe piata, deci ar trebui sa fie in sustinerea nevoilor consumatorilor de a avea de unde a alege. Concurenta nu face decat ca piata sa se stabilizeze si consuamtorii sa fie mai bine tratati, drepturile lor sa fie mai bine aparate".

Sursa foto: sportpoint / Shutterstock


Te-ar putea interesa si:


Mai multe articole din sectiunea Economie »



Citeste si
Consiliul Concurentei, un fel de "bau-bau" pentru companii in 2019