Conferinta Future Banking, organizata de wall-street.ro este sustinuta de MoneyGram. Mastercard este Innovation partner iar BCR este technology enabler al evenimentului. Alpha Bank este partener pe zi iar sponsorii evenimentului sunt Citi Romania, Namirial Group, Patria Bank, EY Romania, APERO si 7Card.

Credit foto: Ovidiu Udrescu

Sistemul bancar din Romania continua sa se restranga, dar creditarea online este limitata pe cale administrativa

Sistemul bancar din Romania continua sa se restranga, dar creditarea online este limitata pe cale administrativa

Sistemul bancar din Romania continua sa se consolideze si, odata cu aceasta evolutie, numarul sucursalelor bancare va scadea, sustine Valentin Vancea, deputy CEO, IT-Operations Division, Patria Bank. Acesta este de parere ca 30 de banci sunt suficiente avand in vedere adancimea sistemului financiar din Romania. In privinta digitalizarii, aceasta se loveste de o serie de restrictii pe piata romaneasca, a explicat Vancea in cadrul conferintei Future Banking.

“Din 2008 pana acum s-au inchis 10 – 12% din sucursalele bancare din Romania. Tendinta va continua la presiunea pietei si pe fondul consolidarii sistemului bancar. De la 41 de banci in 2008 am ajuns acum la 36, iar procesul va continua si este normal. Piata romaneasca nu este suficient de adanca pentru atat de multe banci. Eu vad undeva la 30 de banci pe piata romaneasca. Fuziunea dintre doua banci inseamna si suprapuneri, inclusiv in reteaua teritoriala, iar bancile care fuzioneaza vor evalua si retelele si vor elimina suprapunerile”, a explicat Vancea.

Cum evolueaza digitalizarea la Patria Bank?

Pentru bancile mici, care au constrangeri operationale, digitalizarea reprezinta o oportunitate. Acestea nu concureaza cu bancile mari, insa actioneaza pentru cresterea incluziunii financiare prin accesarea clientilor care nu sunt foarte bancarizati. Insa si in materie de digitalizare, pe piata romaneasca exista o serie de restrictii, mai spune reprezentantul Patria Bank.

“La noi, internet banking-ul este asistat. Clientul solicita sa fie asistat de un ofiter bancar, o deschidere de cont dureaza aproximativ 7 minute, nu se completeaza documente pre-tiparite, iar clientul semneaza biometric. (…) Semnatura calificata este dezirabila, insa, pentru persoanele fizice, costul este extrem de mare, iar obtinerea certificatului nu este deloc simpla. Clientul nu va accepta sa plateasca cei 20 – 30 de euro cat costa certificatul calificat standard si sa petreaca inca 10 minute pentru procedura de inrolare pentru semnatura calificata”, a mai spus Vancea.

Creditarea online functioneaza doar partial

Restrictii exista si in ceea ce priveste creditarea online, avand in vedere ca procedura nu se poate derula complet la distanta decat pentru clientii care au contact cu cel putin o banca sau un IFN de pe piata romaneasca.

“Din perspectiva “know your customer”, reglementarile sunt stricte. Identificarea trebuie facuta de catre o terta parte. In Romania, terte parti sunt doar bancile si IFN-urile. Deci singura exceptie prin care conceptul poate sa fie full digital este daca respectivul client are un cont curent la o alta banca din Romania si face acel transfer de minim un leu intr-un cont curent la banca de la care solicita credit. In aceasta situatie, clientul nu trebuie sa mai viziteze o sucursala sau sa fie vizitat de catre o ecipa a bancii. Deci, practic, aceasta este singura situatie in care poti sa ramai pe o creditare full digitala. Altfel, nu respecti reglementarile privind identificarea clientelei”, a precizat Vancea.

La randul sau, Marian Ignat, Executive Director, Digital Banking Division, BCR, sustine ca, la banca pe care o reprezinta, creditarea online nu este posibila in totalitate, din cauza neclaritatilor legislative.

“Cadrul legislativ nu interzice neaparat creditarea online, dar noi nu ne permitem sa ne jucam cu aceasta zona. Nu este nici ilegala, dar nici clar legala semnarea cu credentiale pe internat banking pentru un credit. Noi am inceput de anul trecut preaprobarea creditelor online. Avem 2 – 3 milioane de lei pe luna creditare pe acest sistem. Insa clientul trebuie sa vina in banca sa semneze contractul”, a mai spus Ignat.

Potrivit acestuia, exista discutii in cadrul asociatiilor bancare, cu Ministerul Finantelor, pentru a se clarifica aceste aspecte, astfel incat creditarea sa se poata realiza complet online, in conditii clare atat pentru banca, cat si pentru client.

Cum ar trebui sa se deruleze procedura pentru un credit online?

In acest context, Adrian Dinculescu, Partnership & Alliances Manager, Namirial, a prezentat un posibil scenariu pentru operatiunile de online banking pentru accesarea unui credit. “Un client merge pe site-ul unei banci, vrea sa ia un credit, intra pe un link, completeaza anumite date de baza, care sunt trimise catre sistemul bancii. Apoi incepe o sesiune de identificare a clientului, care dureaza in functie de documentele disponobile local. Romania este un caz fericit, pentru ca in cartea de identitate avem toate datele necesare pentru a inregistra acel client. Procesul de identificare dureaza undeva la 3 -4 minute. Dupa identificare se emite un certificate calificat imediat, pe loc, clientului i se afiseaza documentele de imprumut, primeste un “one time passward” pe telefon, introduce aceasta parola si a semnat calificat documentul de imprumut. In cazul acesta, pe contractul de imprumut, avem o semnatura calificata”, a explicat Dinculescu.

Bancile dezvolta tot mai des produse digitale, dar acestea trebuie adaptate pe nevoile clientilor

Bancile dezvolta tot mai des produse digitale, dar acestea trebuie adaptate pe nevoile clientilor

Banca Comerciala Romana (BCR) atrage, in fiecare luna, aproximativ 10.000 de clienti de mobile banking si deruleaza programe de educatie financiara in acest scop. Cu toate acestea, sucursala bancara va ramane, cel putin pe termen mediu, principalul canal de vanzare pentru banci, a declarat Marian Ignat, Executive Director, Digital Banking Division, BCR.

“Am lansat serviciul de mobile banking in 2012 si am ajuns la 10.000 de clienti activi in 2013. Anul acesta am ajuns sa ne crestem numarul de clienti activi cu 10.000 pe luna. Piata se educa si creste in general si datorita faptului ca aplicatiile sunt mult mai adaptate la nevoile clientilor”, a explicat Marian Ignat.

De ce prefera romanii sucursala?

Cu toate acestea, reprezentantul BCR considera ca sucursala bancara ramane principalul canal de distributie pentru produsele si serviciile financiare pe termen scurt si mediu. “Branch-ul va ramane, pe termen scurt si mediu, canalul principal pentru ca, in Romania, clientii sunt indragostiti de cash. Oamenii au nevoie sa vada ca acel brand exista cu adevarat”, a subliniat Ignat.

Pe de alta parte, serviciile bancare trebuie directionate catre nevoile reale ale clientilor, mai spune oficialul bancii. El a dat ca exemplul transferurilor bancare din strainatate in Romania, cazuri in care sunt implicate clienti mai putin educati, care primesc lunar sume mici (200 – 300 de euro) si nu au nevoie de un serviciu digital in acest scop. De aceea, s-a optat pentru un serviciu bazat pe telefon.

“Diferenta o face nevoia clientului. Degeaba desenam produse fantastice, daca nu exista necesitatea reala pentru acestea”, a mai spus Marian Ignat.

Cu toate acestea, pe termen lung, presiunea se va simti pe sucursale, mai ales ca tot mai multe banci deruleaza programe de educatie financiara si promoveaza puternic serviciile bazate pe tehnologie, a subliniat reprezentantul BCR.

Cat de atenti suntem la siguranta datelor? Cele mai comune parole folosite in online banking

Cat de atenti suntem la siguranta datelor? Cele mai comune parole folosite in online banking

La prima vedere, siguranta datelor si a banilor ar trebui sa fie prioritara pentru orice utilizator de online banking. Realitatea este cu totul alta. Cele mai utilizate parole pentru accesarea conturilor de online banking sunt unele extrem de intuitive. Din peste 10 milioane de parole comprimise analizate, 17% sunt formate din combinatia 123456, a declarat Sebastian Kuckarek, head of treasuri & trde solutions CEE, Citi Romania, la conferinta Future Banking.

Top 10 cele mai utilizate parole in online banking:

10. 987654321
9. 123123
8. password
7. 1234567
6. 1234567890
5. 111111
4. 12345678
3. Qwerty
2. 123456789
1. 123456

“Dureaza mai putin de 1 secunda ca aceste parole sa fie sparte. Daca folosim combinatii cu cifre, litere si caractere speciale, timpul de spargere poate ajunge la 83 de zile. Incercam sa le explicam clientilor cat de importanta este o parola puternica. Protectia datelor este imperativa!”, a mai spus Kucharek.

Massimo Canovi, MoneyGram: Sa fii comod inseamna sa fii disponibil 24 din 24 pe toate deviceurile consumatorului

Massimo Canovi, MoneyGram: Sa fii comod inseamna sa fii disponibil 24 din 24 pe toate deviceurile consumatorului

"Acum cativa ani, comoditatea insemna sa fii prezent cu sucursala fizica unde erau clientii. Astazi sa fii comod inseamna sa fii disponibil 24 de ore din 24 pe toate device-urile consumatorului. Sa fim siguri, sa fim usor de folosit pe toate platformele", a declarat Massimo Canovi, Head of Southern Europe, Moneygram la evenimentul Future Banking,

Reprezentantul Moneygram a vorbit despre transformarile la care a fost supusa compania odata cu influenta tehnologiei asupra industriei financiare.

"Nu am putut sa ramanem niste dinozauri, consumatorii nostri nu mai vor sa mearga la locatie ca sa efectueaze tranzactia, iar experienta consumatorului este importanta. Chiar si chioscul pe care l-am creat acum cativa ani este invechit in unele situatii, acum avem si un mobile pass, o functie care cred ca reprezinta cea mai buna metoda", a declarat Massimo Canovi.

Odata cu evolutia produselor financiare s-au dezvoltat si numeroase tehnici de fraudare care le-a pus diverse probleme jucatorilor din piata.

"Securitatea inseamna mai mult decat insemna acum mai multi ani. Trebuie sa luptam cu hackerii , cu fraudele, sa actionam rapid . Ce inseamna asta? Am incercat sa ne schimbam din dinozauri in ceva diferit" a completat reprezentatul Moneygram.

Avand in vedere toate schimbarile prin care compania a trecut odata cu evolutia tehnologiei in sistemul financiar, Massimo este de parere ca MoneyGram se transforma intr-un adevarat Fintech. Acesta a vorbit si despre evolutia tehnologiei blockchain, pe care a declarat ca o apreciaza.

"Cred ca blockchain este o tehnologie extraordinara si va avea un impact asupra facilitarii activitatii si este ceva ce poate aduce, din perspectiva tehnologiei, un pas inainte. Bitcoin, pe de alta parte pana acum nu s-a demonstrat a avea succes in activitatea noastra. Daca bitcoin se va transforma intr-o valuta foarte buna, va fi folosita si de noi", a completat Massimo.

Cum ar trebui sa se deruleze procedura pentru un credit online?

Cum ar trebui sa se deruleze procedura pentru un credit online?

Adrian Dinculescu, Partnership & Alliances Manager, Namirial, a prezentat un posibil scenariu pentru operatiunile de online banking pentru accesarea unui credit.

“Un client merge pe site-ul unei banci, vrea sa ia un credit, intra pe un link, completeaza anumite date de baza, care sunt trimise catre sistemul bancii. Apoi incepe o sesiune de identificare a clientului, care dureaza in functie de documentele disponobile local. Romania este un caz fericit, pentru ca in cartea de identitate avem toate datele necesare pentru a inregistra acel client. Procesul de identificare dureaza undeva la 3 -4 minute. Dupa identificare se emite un certificat calificat imediat, pe loc, clientului i se afiseaza documentele de imprumut, primeste un “one time password” pe telefon, introduce aceasta parola si a semnat calificat documentul de imprumut. In cazul acesta, pe contractul de imprumut, avem o semnatura calificata”, a explicat Dinculescu.

Aceasta procedura poate fi aplicata, portivit specialistului citat, in relatia bancii cu clientii, insa nu si in relatia cu autoritatile, pentru ca in acest caz exista o serie de neconcordante legislative.

"In relatia cu autoritatile intervine o neconcordanta intre legislatia europenaa si cea locala. Spre exemplu la ANAF, pe site, se mentioneaza ca, pentru a semna anumite declaratii sau documente, certificatul calificat trebuie emis de o autoritate de certificare aprobata de catre MCSI (Ministerul Comunicatiilor -n.r.) si asta contravine cerintelor europene pentru ca eIDAS (Regulamentul european privind semnatura electronica-n.r.) spune ca trebuie sa recunosti, ca tara membra a Uniunii Europene, orice certificat emis de un "trust service provider", care este aprobat, a trecut printr-un proces de acreditare conform eIDAS. Deci exista aceasta neconcordanta care poate duce la o problema pentru ca un client semneaza in relatia cu ANAF, semnatura nu ii este recunoscuta, ajunge in instanta, unde poate pierde local, merge la UE, unde va castiga fara niciun dubiu, dar exista o perioada de timp care poate sa dauneze bancii. Eliminand aceasta parte de semnatura calificata in relatia cu autoritatile, pentru ca exista inca neconcordanta, in relatia cu clientul nu cred ca exista probleme de a semna calificat la distanta orice tip de document", a subliniat Dinculescu.

Romanii, desi deschisi catre tehnologie, raman traditionalisti in relatia cu banca

Romanii, desi deschisi catre tehnologie, raman traditionalisti in relatia cu banca

Increderea romanilor in banci se situeaza peste media globala si, desi acestia se declara deschisi catre o relatie digitala cu institutia financiara, 80% prefera o interactiune cu un angajat, fie in sucursala, fie la telefon, fie prin alta metoda de comunicare. Acestea sunt doar cateva aspecte desprinse dintr-un studiu prezentat de Aurelia Costache, Financial Services Industry Advisory Leader, EY Romania, in cadrul conferintei Future Banking.

Studiul, realizat anul trecut in 32 de tari cu ajutorul a 55.000 de respondenti, la care a participat pentru prima data si Romania, si-a propus sa analizeze comportamentul consumatorilor, persoane fizice, pentru a se intelege cum reactioneaza acestia, si in ce masura bancile au oferte de produse si servicii relevante pentru consumatori, dar si ce trebuie sa faca acestea pentru a ramane relevante in perspectiva cresterii concurentei din partea fintech-urilor.

“In Romania, increderea clientilor in banci se situeaza peste media globala, in special in ceea ce priveste factorii de baza, respectiv clientii au incredere ca bancile pastreaza in siguranta banii si datele lor”, a explicat Aurelia Costache.

Doar un sfert dintre cei chestionati inteleg produsele bancare

De asemenea, studiul si-a propus testarea unui nou mod de a privi segmentarea clientilor, combinand usurinta de a folosi canale digitale si intelegerea produselor financiar bancare. Din acest punct de vedere, 66% dintre romani s-au declarant “digital savvy” (educati digital), peste media globala de 57%.

“Este adevarat ca acest studiu s-a derulat prin internet, deci cei care au raspuns aveau deja un nivel de educatie mai mare decat restul populatiei. Insa, in acelasi timp, este surprinzator ca doar 25% dintre cei chestionati se pot condsidera “financial savvy”, adica cunosc si inteleg produsele bancare. Ceea ce lasa o zona foarte mare de educatie pentru banci. Deci nu este suficient sa avem oferte si produse pe zona digitala, ci trebuie sa ii si educam pe client cum sa le foloseasca”, a mai spus reprezentanta EY.

Care sunt avantajele fintech-urilor in fata bancilor?

In acelasi timp, desi peste tot in lume consumatorii se muta in zona digitala intr-un ritm alert, in Romania procentul respondentilor care au spus ca prefera sa vorbeasca cu cineva de la banca, fie in sucursala, fie la telefon sau prin alt tip de comunicare este 80% fata de 57% la nivel global, mai reiese din studiul citat.

“In Romania, cei care au raspuns la intrebarea “Ati avea incredere intr-o banca fara sucursala?”, majoritatea, respectiv 44%, au spus ca ar prefera o banca cu sucursale, fata de 33% media globala”, a subliniat Aurelia Costache.

De asemnea, in studiu s-au analizat motivele pentru care clientii ar pleca de la o banca traditionala catre un jucator netraditional, iar pe primul loc se afla usurinta de a deschide un cont, calitatea experientei si diversitatea de produse si servicii fata de jucatorii traditionali. Insa realizatorii studiului spun ca aceasta perceptie ar putea veni si din gradul redus de educatie financiara, din care reiese ca poate consumatorii nu sunt constienti de ce ofera un jucator traditional.