Banca Nationala a Romaniei (BNR) a aprobat recent o serie de modificari la regulamentul 20/2009, cu privire la activitatea institutiilor financiare nebancare (IFN), prin intermediul carora a impus acestora din urma costuri uriase de capital in cazul in care depasesc anumite limite ale dobanzii anuale efective (DAE) la creditele de consum acordate pe termen scurt. Ionut Stan, presedinte Patronatul Creditului IFN apreciaza insa ca plafonarea DAE are ca efect descurajarea competitiei si reducerea ofertei IFN-urilor si implicit inflorirea pietei "gri".
Noile modificari impun o pondere la risc de 1.000% pentru creditele cu o dobanda anuala efectiva mai mare de 200% in lei cu scadenta de pana la 15 zile, pentru cele cu o dobanda mai mare de 100% cu scadenţa initiala intre 16 si 90 de zile si pentru cele care depasesc de 10 ori rata dobanzii Lombard (2,75% in prezent), adica peste 27,5% pentru scadente peste 90 de zile. Multe dintre IFN-urile ce ofera imprumuturi pe termen scurt practica rate ale DAE peste acest nivel (si de cateva mii la suta), chiar daca rata de dobanda nominala se afla sub prag.
Motivul este acela ca DAE include si comisioanele si are o valoarea mai mare cu cat creditul este pe o scadenta mai scurta. Decizia BNR duce la plafonarea de facto a dobanzilor, in conditiile in care institutiile de credit ar trebui sa dispuna de capital de 10 ori mai mare decat fiecare suma acordata peste limitele descrise mai sus.
Citeste si:
"Se discuta tot mai mult de limitarea DAE, pe motiv ca ar reprezenta un aspect benefic. O astfel de masura ar crea totusi niste dezavantaje. In primul rand, descurajarea competitie si reducerea ofertei. Au aparut deja jucatori IFN care simuleaza un DAE mai redus, dar pentru a compensa costurile adauga tot felul de comisioane care nu intra calculul acesteia. Asta inseamna reducerea transparentei, aparitia costurilor ascunse, neincluse in DAE, si confuzie pentru consumator", a declarat Ionut Stan (foto), presedintele Patronatului Creditului IFN.
In opinia sa, limitarea DAE pentru IFN-uri ar duce si la "aparitia sau inflorirea pietei gri. Existenta unei piete controlate si fiscalizate a creditelor pe termen scurt este bine sa existe in continuare, deoarece acopera o clasa de clienti care intampina dificultati in acceasare unui credit bancar, care nu au disponibilitatea sa treaca prin procesul greoi de aprobare bancara sau au nevoi urgente si doresc contractarea unei sume mici, foarte rapid".
Citeste si:
El a adaugat ca piata de credite IFN se confrunta, asadar, cu un numar de trei "prejudecati": DAE prea ridicat, acordare iresponsabila si risc ridicat. In ceea ce priveste ultimul aspect, Ionut Stan a declarat ca "nu exista un risc sistemic legat de produsele oferite de IFN-uri", in conditiile in care volumul creditelor se situeaza sub nivelul din 2008.
De asemenea, mai spune Ionut Stan, nu poate exista o acordare iresponsabila in conditiile in care toate IFN-urile, inclusiv cele online, fac o serie de verificari, obligatorii prin Regulamentul 17/2012 al BNR. "Tranzactiile facute de IFN-urile care ofera credite online sunt realizate in exclusivitate prin intermediul bancilor, validarea identitatii fiind facuta intotdeauna inaintea transferului sumelor. Rata de aprobare a creditelor online acordate de IFN-uri este in jur de 20%".
Citeste si:
Referitor la DAE, aceasta "a fost gandita, in principiu, pentru creditele care au o durata de peste un an de zile. Pentru cele pana in 12 luni, asa cum ofera IFN-urile, acest indicator este irelevant. Daca tot este acolo, DAE atrage atentia ca nici un credit nu este ieftin, dar trebuie inteles si ce reprezinta DAE cu adevarat", spune acesta.
De exemplu, "pentru un credit IFN de 500 de lei acordat unei persoane fizice pe un termen de 5 zile, client ar trebui sa plateasca o dobanda zilnica de 6 lei, la o rata a dobanzii de 1,2% pe zi, dar asta inseamna un DAE de 6.936%. In mediul public au aparut insa interpretari ca pentru un credit de 500 de lei pe 5 zile trebuie sa platim de 7 ori mai mult. Nu este adevarat. Se platesc in plus doar 30 de lei, Pentru un termen de 60 de luni, DAE coboara la 87%", conchide Ionut Stan.
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
